การศึกษา

สำเร็จการศึกษาจาก Voronezh State University ในปี 1997 ด้วยปริญญาโทสาขาฟิสิกส์ ในปี 2000 ที่ VSU เขาได้รับประกาศนียบัตรด้านเศรษฐศาสตร์ที่เดียวกันที่ VSU สำเร็จการศึกษาระดับปริญญาด้านการเงินและเครดิต

ปริญญาเอกเศรษฐศาสตร์.

กิจกรรมแรงงาน

ในปี 1997-2000 เขาทำงานในการบริหารของภูมิภาค Voronezh ใน Voronezh เขาได้งานเป็นที่ปรึกษาตั้งแต่ปี 2542 เขาเป็นรองหัวหน้าแผนกผู้อำนวยการหลักด้านทรัพยากรตลาดผู้บริโภคและบริการ

ตั้งแต่ปี 2000 เขาดำรงตำแหน่งผู้อำนวยการกองทุนของรัฐเพื่อการสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กในภูมิภาค Voronezh

ในปี 2545-2547 ทำงานที่มูลนิธิไมโครไฟแนนซ์เซ็นเตอร์ในมอสโก เป็นผู้อำนวยการฝ่ายฝึกอบรมและพัฒนาภูมิภาค รักษาการผู้อำนวยการ ผู้อำนวยการมูลนิธิ

ตั้งแต่ปี 2547 เป็นเวลาประมาณสิบปี เขาเป็นผู้อำนวยการมูลนิธิศูนย์การเงินรายย่อยของรัสเซีย

ในปี 2550-2557 พร้อมกันเป็นหัวหน้า NP National Partnership ของผู้เข้าร่วมตลาดไมโครไฟแนนซ์ในตำแหน่งประธาน

ตั้งแต่ปี 2014 เขาทำงานที่ธนาคารแห่งรัสเซีย เขาได้งานที่ธนาคารกลางในตำแหน่งหัวหน้าคณะกรรมการหลักของตลาดการเงินรายย่อยและระเบียบวิธีทางการเงิน ตั้งแต่ปี 2559 เขาเป็นหัวหน้าฝ่ายบริการเพื่อการคุ้มครองสิทธิของผู้บริโภคบริการทางการเงินและผู้ถือหุ้นส่วนน้อย

ตั้งแต่ปี 2560 - หัวหน้าฝ่ายคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคและบริการการเข้าถึงบริการทางการเงินของธนาคารแห่งรัสเซีย

งานอดิเรก

ชอบท่องเที่ยวรวมถึงเพื่อนร่วมงานในตลาดการเงิน

สถานะครอบครัว

งานทั้งสองมีความสำคัญอย่างยิ่ง แต่จำเป็นต้องแก้ไขโดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของแต่ละงาน

- ฉันจะยังคงแยกปัญหาทั้งสองนี้ออก หัวข้อหนึ่งคือข้อบังคับของเจ้าหนี้ในฐานะหนึ่งในผู้จัดหาหนี้ และอีกอย่างคือกิจกรรมสะสม งานทั้งสองมีความสำคัญอย่างยิ่ง แต่จำเป็นต้องแก้ไขโดยคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของแต่ละงาน ฉันจะเริ่มต้นด้วยคนแรก ที่จริงแล้ว เมื่อพูดถึงอัตราดอกเบี้ยสูงของเงินให้สินเชื่อแก่ MFIs ปรากฏการณ์ที่แตกต่างกันสองอย่างจะสับสน: ไมโครไฟแนนซ์เองและ "สินเชื่อเงินด่วน" มันเกิดขึ้นที่พวกเขาลงเอยในด้านกฎระเบียบเดียวกัน แม้ว่าในโลกนี้มีกิจกรรมสองประเภทที่แตกต่างกัน ซึ่งถูกควบคุมด้วยวิธีที่ต่างกันและรับรู้ต่างกัน ไม่มีที่ไหนอีกแล้วที่คำว่าไมโครไฟแนนซ์ที่เกี่ยวข้องกับ (สินเชื่อเงินด่วน)

ไมโครไฟแนนซ์คือเงินกู้สำหรับธุรกิจที่ช่วยดำเนินการตามความคิดริเริ่มของผู้ประกอบการ สินเชื่อเงินด่วนเป็นสินเชื่อระยะสั้นที่มีอัตราสูง ซึ่งเปิดโอกาสให้ผู้คนยืมเงินในช่วงเวลาสั้น ๆ ในกรณีเร่งด่วนโดยไม่ต้องวิเคราะห์รายละเอียดของผู้กู้อย่างลึกซึ้ง ดังนั้น เราเพิ่งแยกแนวคิดทั้งสองนี้ออกจากกฎหมาย - ในไม่ช้าบริษัทจะถูกเรียกแตกต่างกัน: MFO สำหรับการเงินของผู้ประกอบการ หรือ MFO ของธุรกิจ และ MFO สำหรับการเงินเพื่อผู้บริโภค

- MFIs และสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าจะได้รับการตั้งชื่อแตกต่างกันในขณะนี้หรือจะถูกควบคุมต่างกันด้วยหรือไม่?

- แน่นอน พวกเขาจะถูกควบคุมด้วยวิธีต่างๆ กัน ไม่เช่นนั้นจะเปลี่ยนชื่อไปเพื่ออะไร

- แต่ถึงกระนั้น เหตุผลที่ผู้กู้ตกเป็นทาสของหนี้ก็คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงพิเศษ สื่อเรียกอัตราเป็นพันเปอร์เซ็นต์ คุณจะควบคุมอัตรา MFI หรือไม่?

- ข้อกล่าวหาที่ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมแก่ MFIs ไม่ได้รับการควบคุม แต่อย่างใดไม่เป็นความจริง ตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2014 กฎหมายสินเชื่อผู้บริโภคได้กำหนดระเบียบกฎหมายเดียวกันสำหรับทั้งธนาคารและเจ้าหนี้ที่ไม่ใช่ธนาคาร (MFOs สหกรณ์ โรงรับจำนำ) เหนือสิ่งอื่นใด มีกฎที่ต้นทุนรวมสูงสุดของเงินกู้ (เงินกู้) ในหมวดหมู่ที่เกี่ยวข้องต้องไม่เกินค่าเฉลี่ยของตลาดมากกว่าหนึ่งในสาม ดังนั้นจึงไม่มีการพูดถึงหลายพันเปอร์เซ็นต์ในภาคการควบคุม แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ล่วงหน้าจะยังคงสูงอยู่ แต่บางครั้งอาจสูงถึงหลายร้อยเปอร์เซ็นต์ แต่ควรสังเกตว่าเนื่องจากการแข่งขันที่รุนแรงและความจำเป็นในการเปิดเผยข้อมูลอย่างเต็มรูปแบบโดยองค์กรไมโครไฟแนนซ์ พวกเขาได้ลดลงตลอดปีที่ผ่านมา

เราได้นำนวัตกรรมที่สำคัญอย่างเป็นระบบมาใช้ในกฎหมาย ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ปลายเดือนมีนาคมปีนี้

คำถามอื่น: กฎระเบียบที่มีอยู่เพียงพอที่จะควบคุมความเสี่ยงในส่วนนี้หรือไม่? ในความเห็นของเรา ไม่ จำเป็นต้องมีมาตรการที่จริงจังกว่านี้ และเราเพิ่งนำนวัตกรรมที่สำคัญอย่างเป็นระบบมาใช้ในกฎหมาย ซึ่งมีผลบังคับใช้เมื่อปลายเดือนมีนาคมปีนี้ เราจะพูดถึงรายละเอียดเพิ่มเติมในภายหลัง

อย่างไรก็ตาม ในกรณีส่วนใหญ่ที่อธิบายในสื่อ เมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้สูงถึงหลายพันเปอร์เซ็นต์ มันเป็นเรื่องของเจ้าหนี้ที่ผิดกฎหมายหรือ "คนดำ" ที่กระทำการโดยละเมิดกฎหมายนอกเขตระเบียบ เมื่อเร็ว ๆ นี้ ด้วยความพยายามร่วมกันของเรากับสำนักงานอัยการสูงสุดและ ONF เรากำลังเรียนรู้วิธีจัดการกับการละเมิดดังกล่าวอย่างมีประสิทธิภาพ แต่เจ้าหนี้ที่ผิดกฎหมายยังคงปรากฏตัวเป็นระยะในภูมิภาคนี้ ซึ่งไม่สามารถลดราคาได้เมื่อทำการตัดสินใจใดๆ

ปัญหาหลักของ "สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า" เกิดขึ้นเมื่อได้รับเงินมาหลายวันแล้ว ผู้กู้ล่าช้า และในความเป็นจริง ไม่สามารถชำระเงินให้ผู้ให้กู้ได้ เช่น หนึ่งปี จากนั้นหนี้ของเขาก็เพิ่มขึ้นเป็นค่าที่สำคัญ ถูกโอนไปยังนักสะสม และเรื่องราวที่น่าสลดใจที่ยอมรับไม่ได้และเกิดขึ้นจริงเหล่านี้ก็เกิดขึ้น

เมื่อยืมเงิน 5,000 rubles คุณจะไม่สามารถเป็นหนี้ดอกเบี้ยมากกว่า 20,000 rubles สำหรับระยะเวลาล่าช้า

เพื่อแก้ปัญหานี้ ในเดือนธันวาคม 2558 ตามความคิดริเริ่มของธนาคารแห่งรัสเซียและรัฐบาลของสหพันธรัฐรัสเซีย การแก้ไขกฎหมายว่าด้วย MFO ได้ถูกนำมาใช้ซึ่งมีผลบังคับใช้ในเดือนมีนาคม 2559 การแก้ไขเหล่านี้กำหนดวงเงินหนี้สูงสุด - ไม่เกินสี่เท่าของจำนวนเงินทั้งหมดที่เป็นหนี้ดอกเบี้ยมากกว่าจำนวนเงินกู้ หากคุณอธิบายด้วยนิ้วว่ายืมเงิน 5 พันรูเบิลแล้วคุณจะไม่สามารถเป็นหนี้ดอกเบี้ยมากกว่า 20,000 รูเบิลสำหรับระยะเวลาล่าช้าใด ๆ มาตรการนี้เพิ่มเติมจากกฎระเบียบที่มีอยู่ของอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในกลุ่มสินเชื่อผู้บริโภค เช่นเดียวกับข้อจำกัดเกี่ยวกับจำนวนสูงสุดของดอกเบี้ยและค่าปรับสำหรับความล่าช้า (ไม่เกิน 0.1% ต่อวัน) ที่กำหนดโดยกฎหมายสินเชื่อผู้บริโภค

ยิ่งกว่านั้นฉันจะพูดทันทีว่าขั้นตอนแรกได้ดำเนินการไปแล้ว แต่ไม่ใช่ครั้งสุดท้าย เราพิจารณาแล้วว่าถูกต้องและจำเป็นต้องลดตัวบ่งชี้นี้ลงเหลือสอง ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะสอดคล้องกับแนวปฏิบัติของโลก นอกจากนี้ยังมีการวิเคราะห์มาตรการอื่น ๆ เพื่อจำกัดความเสี่ยงทางสังคมในกลุ่มสินเชื่อนี้ด้วย

- แต่ธุรกิจ MFI จะยังคงทำกำไรในกรณีนี้หรือไม่? ตลาดนี้จะฆ่า?

“เราไม่ต้องการตลาดใด ๆ ในนามของตลาด สินเชื่อผู้บริโภคมีสองรูปแบบ: อารยะและป่า อารยะคือเมื่อบริษัทไมโครไฟแนนซ์สร้างแบบจำลองความเสี่ยงในลักษณะที่มีการผิดนัดสามครั้งต่อสิบประเด็น และได้รับเงินจากแบบจำลองทางคณิตศาสตร์ที่คำนวณอย่างถูกต้อง และพวกเขาทำงานร่วมกับลูกหนี้ภายใต้กรอบของมาตรฐานทางจริยธรรมที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป ช่วยให้พวกเขาหาทางแก้ไขและไม่ทำให้หนี้สินหมดไป มีบริษัทดังกล่าวในตลาดของเราด้วยเช่นกัน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้เล่นรายใหญ่ที่มีผู้ถือหุ้นที่เข้าใจได้ แม้ว่าสิ่งนี้จะไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับขนาดของธุรกิจ แต่คุณก็สามารถทำได้ดีในทุกขนาด

รูปแบบธุรกิจที่ไร้อารยะธรรมคือ ในทางกลับกัน เมื่อชำระคืนเงินกู้เพียงสามรายการตรงเวลา และรายได้ส่วนสำคัญมาจากความล่าช้า โมเดลนี้ไม่ดีทั้งผู้ให้กู้และผู้ยืม และเราจะลบออกจากตลาด

- ธนาคารแห่งรัสเซียค่อนข้างเข้มงวดในการควบคุมกิจกรรมของธนาคารในทุกด้าน คุณจะควบคุมกิจกรรมของ MFI อย่างเคร่งครัดในอนาคตหรือไม่?

- ตามกฎหมายว่าด้วยการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภค กิจกรรมของทั้งธนาคารและ MFO เกี่ยวกับการปล่อยสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคได้รับการควบคุมในลักษณะเดียวกันทุกประการ ข้อกำหนดเดียวกันทั้งหมดใช้กับ MFI กฎหมายสินเชื่อผู้บริโภคมีผลบังคับใช้กับพวกเขาอย่างเท่าเทียมกัน

ในส่วนของการกำกับดูแลทั่วไปนั้น เรากำลังพัฒนาอย่างต่อเนื่อง ไม่ว่าจะเป็นเรื่องของการก่อตัวของเงินสำรองหรือปัญหาด้านความมั่นคงทางการเงิน

- แล้วนักสะสมล่ะ? หลังจากเกิดความขุ่นเคืองอย่างยุติธรรมจากวิธีการป่าที่ผู้อ้างสิทธิ์ที่คลั่งไคล้ที่สุดใช้ มีการเรียกร้องให้จำกัดกิจกรรมของหน่วยงานจัดเก็บภาษีอย่างรุนแรง ใครควรควบคุมนักสะสม?

- ธนาคารแห่งรัสเซียเชื่อว่ากิจกรรมในการรวบรวมหนี้ที่ค้างชำระโดยไม่คำนึงถึงผู้ที่มีส่วนร่วมในนั้น - หน่วยงานพิเศษ, ธนาคาร, องค์กรไมโครไฟแนนซ์หรือสหกรณ์ผู้บริโภคเครดิตควรได้รับการควบคุมโดยมาตรฐานที่เข้มงวด สิ่งนี้ต้องการการยอมรับกฎหมายของรัฐบาลกลาง ธนาคารแห่งรัสเซียเชื่อว่าภายใต้กรอบของกฎหมายว่าด้วยการสะสม รัฐบาลจะแต่งตั้งผู้บริหารระดับสูงของรัฐบาลกลางที่รับผิดชอบด้านกฎระเบียบและการดูแลกิจกรรมการจัดเก็บ

ธนาคารมีข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับลูกค้า และชาวรัสเซียกำลังยื่นขอสินเชื่อจากองค์กรการเงินรายย่อย (MFIs) มากขึ้น อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ดังกล่าวบางครั้งเป็นสิ่งต้องห้าม ดังนั้นผู้คนจำนวนมากจึงตกอยู่ในกับดักหนี้ Mikhail Mamuta หัวหน้าฝ่ายบริการของธนาคารแห่งรัสเซียเพื่อปกป้องสิทธิของผู้บริโภคบริการทางการเงินและผู้ถือหุ้นส่วนน้อยบอก Lenta.ru เกี่ยวกับสาเหตุที่จำเป็นต้องมี MFO วิธีที่จะไม่ตกหลุมพรางของผู้ให้กู้ผิวดำและวิธีใช้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า อย่างถูกต้อง

เกี่ยวกับการร้องเรียนและเปอร์เซ็นต์ที่น่าขนลุก

Lenta.ru: Mikhail Valerievich ในฐานะหัวหน้าฝ่ายบริการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภคของ Financial Services คุณสามารถประเมินได้ว่ากระแสการร้องเรียนต่อองค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFO) เพิ่มขึ้นเท่าใดเมื่อเร็วๆ นี้?

มามูตา: ประมาณสองในสามของการร้องเรียนและการอุทธรณ์ที่ธนาคารแห่งรัสเซียได้รับนั้นเกี่ยวข้องกับสถาบันสินเชื่อ กล่าวคือ ธนาคาร แล้วมีบริษัทประกัน ในการร้องเรียนและการอุทธรณ์ไปยังสถาบันที่ไม่ใช่สินเชื่อโดยรวม มีสัดส่วนประมาณ 75 เปอร์เซ็นต์ และอันดับที่ 3 แต่ด้วยอัตรากำไรขั้นต้นที่มาก องค์กรการเงินรายย่อยยังคงถือครองอยู่อย่างต่อเนื่อง ซึ่งคิดเป็นประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของการร้องเรียนต่อองค์กรทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร

ฉันมีเพื่อนคนหนึ่งที่จะกู้เงินจากองค์กรไมโครไฟแนนซ์ในอัตราดอกเบี้ยที่แย่มาก ฉันถามเขาว่า: "ทำไมคุณไม่ไปธนาคาร" และเขาบอกว่าธนาคารไม่ให้เงินเขา - พวกเขาถือว่าเขาเป็นผู้กู้ที่น่าเชื่อถือไม่เพียงพอ และประวัติเครดิตไม่ดี MFIs ถูกสร้างขึ้นเพื่อเก็บขยะของธนาคารหรือไม่?

แน่นอนว่าไม่ใช่สำหรับเรื่องนี้ ไมโครไฟแนนซ์ในรัสเซียเกิดขึ้นในช่วงปลายทศวรรษ 1990 และต้นทศวรรษ 2000 นี่เป็นสิ่งจำเป็นในเบื้องต้นเพื่อให้เข้าถึงเงินทุนที่ยืมมาแก่ผู้ประกอบการรายย่อยที่ไม่สามารถกู้เงินจากธนาคารได้ด้วยเหตุผลหลายประการ (ไม่มีสาขาของธนาคารในอาณาเขตใกล้เคียงหรือผู้ประกอบการยังไม่ได้ตั้งตนเป็นผู้กู้) .

ในช่วงกลางทศวรรษ 2000 สินเชื่อผู้บริโภคเริ่มเติบโตในประเทศ โดยเฉพาะในภาคการธนาคาร MFO ก็เริ่มค่อยๆ เชี่ยวชาญด้านนี้ โดยออกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคสูงถึงหนึ่งล้านรูเบิลด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคาร (จาก 40 เปอร์เซ็นต์ต่อปี) ให้กับผู้กู้ที่ไม่มีโอกาสได้รับเงินกู้จากธนาคาร

วิกฤตการณ์ปี 2551 บีบให้ธนาคารต่างๆ ต้องเข้มงวดข้อกำหนดสำหรับผู้กู้และขึ้นอัตราดอกเบี้ย พลเมืองมีปัญหาในการรีไฟแนนซ์หรือให้บริการหนี้ และประวัติเครดิตของพวกเขาเสื่อมโทรม หลายคนเสียโอกาสในการไปธนาคาร แต่ความจำเป็นในการชำระหนี้ยังไม่หมดไป ตรงกันข้าม กลับเพิ่มขึ้นเท่านั้น

รูปถ่าย: Alexander Miridonov / Kommersant

และมันก็ขัดกับพื้นหลังนี้ที่สิ่งที่เรียกว่าสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเกิดขึ้น นี่เป็นเงินกู้ประเภททั่วไปทั้งในยุโรปและสหรัฐอเมริกา แนวคิดคือปล่อยให้บุคคลนั้น "สกัดกั้นจนถึงวันจ่ายเงินเดือน" อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ไม่เกี่ยวข้องกับการเงินรายย่อยแบบคลาสสิก ตราบใดที่มีการใช้เงินกู้ดังกล่าวตามวัตถุประสงค์ กล่าวคือ จะใช้เป็นเวลาหลายวันและส่งคืนตรงเวลา จึงไม่มีความเสี่ยงทางเศรษฐกิจมากนัก ในระยะสั้น การจ่ายเงินเกินจริงนั้นถือว่าไม่สำคัญ สมมติว่ามีคนรับเงินห้าพันรูเบิลและให้ 5.5 พันภายในสองสามวัน

แต่ด้านจริยธรรมของธุรกิจดังกล่าวเป็นศูนย์กลางของการอภิปรายสาธารณะตลอดเวลา ทั้งในอังกฤษและในสหรัฐอเมริกา ถึงกระนั้น หลายร้อยเปอร์เซ็นต์ต่อปี แม้จะให้กู้ยืมระยะสั้น ก็ยังมากกว่าอัตราปกติของสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค โดยทั่วไปแล้วเป็นผลิตภัณฑ์ที่ค่อนข้างขัดแย้ง

กระชับกฎของเกม

นั่นคือผู้กู้ที่ไม่น่าเชื่อถือจากมุมมองของธนาคารไม่สามารถให้เงินกู้ได้ร้อยละ 19 ต่อปี (ซึ่งเป็นอัตราปัจจุบันในธนาคารของรัฐขนาดใหญ่) อาจให้บริการเงินกู้ที่ 100-200 เปอร์เซ็นต์?

ฉันขอย้ำอีกครั้งว่า นี่ไม่ใช่การใช้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าเป็นเวลาหลายปีหรือหลายเดือน เงินกู้ยืมดังกล่าวออกให้เป็นเวลาหลายวัน แต่ถ้าผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้ตรงเวลา (และมันเกิดขึ้นที่เขาไม่ยอมจ่าย) หนี้ของเขาก็จะเพิ่มขึ้นอย่างมากในจำนวนมหาศาล

ความจริงก็คือว่าเมื่อออก "เงินกู้ไปยัง payday" การละลายของลูกค้าจะได้รับการประเมินอย่างผิวเผิน ความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับผลตอบแทนสูงมาก และความเสี่ยงนี้รวมอยู่ในการเดิมพัน ในประเทศส่วนใหญ่ที่ตลาดสินเชื่อเงินสดล่วงหน้ามีปริมาณมาก มีการแนะนำกลไกบังคับเพื่อจำกัดหนี้สูงสุดสำหรับสินเชื่อดังกล่าวและจำนวนของพวกเขาในหนึ่งคนในระหว่างปี นอกจากนี้ มักจะมีกฎพิเศษเพื่อเตือนผู้กู้เกี่ยวกับความเสี่ยง

ในรัสเซีย สิทธิของผู้บริโภคสินเชื่อได้รับการคุ้มครองตั้งแต่ปี 2014 โดยจำกัดมูลค่าสูงสุดที่อนุญาตของต้นทุนรวมของเงินกู้ ซึ่งเผยแพร่ทุกไตรมาสบนเว็บไซต์ของ Bank of Russia บริษัทไม่มีสิทธิ์เสนอผลิตภัณฑ์ในอัตราที่สูงกว่าตัวบ่งชี้นี้ และผู้บริโภคควรตระหนักถึงสิ่งนี้ หากบริษัทเสนออัตราที่สูงกว่าก็ไม่คุ้มที่จะทำธุรกิจด้วย

ก่อนหน้านี้ทำไมทุกอย่างสงบลงอย่างที่คุณพูดแล้วมีปัญหา?

ปัญหาเลวร้ายลงเมื่อไม่นานนี้ เมื่อรายได้ของประชาชนลดลง และเงื่อนไขในการออกเงินกู้ในธนาคารก็ยิ่งเข้มงวดมากขึ้นไปอีก

ฟองสบู่ของสินเชื่อผู้บริโภคซึ่งขยายตัวสูงในปีที่แล้วแตกออก ผู้กู้บางรายประสบปัญหาในการรีไฟแนนซ์หนี้สิน พวกเขาพบว่าตัวเองต้องเผชิญกับการผิดนัดชำระหนี้ ผู้คนกำลังเคาะประตูทุกบานเพื่อค้นหาเงินทุน และ MFI ก็เป็นหนึ่งในนั้น นอกจากนี้ยังมีโรงรับจำนำ และยังมีตลาดสำหรับผู้ให้กู้ที่ผิดกฎหมายและเป็นคนผิวสี (หลายคนเข้าใจผิดว่าผู้ให้กู้ที่ผิดกฎหมายและไม่ได้รับการควบคุมสำหรับ MFO)

รูปถ่าย: Anatoly Zhdanov / Kommersant

สถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากยังนำไปสู่ความจริงที่ว่าผู้คนเริ่มใช้ "สินเชื่อเงินสดล่วงหน้า" เพื่อวัตถุประสงค์อื่น: พยายามแก้ปัญหาทางการเงินระยะยาวด้วยความช่วยเหลือของพวกเขา โดยหลักแล้วเพื่อชำระหนี้ให้กับธนาคาร ผลที่ตามมาก็คือ ความผิดเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมดังกล่าวมีการเติบโตอย่างรวดเร็วในด้านหนึ่ง และระดับโดยรวมของการเป็นหนี้ของประชาชนในอีกด้านหนึ่ง

ธนาคารกลางทำอะไร?

เมื่อตระหนักถึงความเสี่ยงทั้งหมดจากการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วของภาระหนี้ในภาคส่วน "สินเชื่อเพื่อการจ่ายเงิน" ธนาคารแห่งรัสเซียร่วมกับกระทรวงการคลังได้ริเริ่มการแก้ไขเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้บริโภคในกฎหมายการเงินรายย่อย

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ตั้งแต่วันที่ 29 มีนาคม 2559 การแก้ไขมีผลใช้บังคับโดยจำกัดเปอร์เซ็นต์สูงสุดไว้ที่ "เนื้อหา" ของเงินกู้ วันนี้ จำนวนดอกเบี้ยไม่เกินจำนวนเงินกู้มากกว่าสี่เท่า โดยไม่คำนึงถึงระยะเวลาของการใช้เงินกู้ดังกล่าวและระยะเวลาของความล่าช้า

ผมขอเน้นทันทีว่าจากมุมมองของเรา นี่เป็นมาตรการที่จำเป็นแต่ไม่เพียงพอ เราให้เวลาอุตสาหกรรมเล็กน้อยในการปรับตัวให้เข้ากับเงื่อนไขใหม่ และในฤดูใบไม้ผลิ เจ้าหน้าที่และสมาชิกสภาสหพันธ์ได้ยื่นข้อเสนอซึ่งได้รับการสนับสนุนจากเรา เพื่อลดขีดจำกัดนี้เหลือสามครั้ง และสำหรับผู้กู้ประเภทที่ไม่มีโอกาสในการชำระหนี้ (นั่นคือพวกเขาล่าช้า) - มากถึงสองครั้ง (รวมถึงบทลงโทษและค่าปรับ)

การแก้ไขเพิ่งผ่านไปพร้อมกับกฎหมายนักสะสม และจะมีผลบังคับใช้ตั้งแต่ปีใหม่ ด้วยเหตุนี้ ความปลอดภัยของผู้ยืมจึงได้รับการปรับปรุง และในขณะเดียวกัน เรากำลังทำให้ตลาดเห็นชัดเจนว่าเราจะไม่อนุญาตให้ผู้ให้กู้มีรายได้จากความล่าช้า

ทำไมต้องเป็นโครงการที่ก้าวล้ำเช่นนี้? พวกเขาจะเอาไปและจำกัดหนี้ไว้สามหรือสองขนาดทันที

เราต้องไม่ลืมว่ามีตลาดการให้กู้ยืมที่ผิดกฎหมาย ความแข็งแกร่งที่มากเกินไปซึ่งไม่ได้ให้ช่วงเวลาสั้น ๆ ของการปรับตัว อาจนำไปสู่ความจริงที่ว่าส่วนสำคัญของบริษัทที่ออกสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าจะไหลเข้าสู่เขตเงา และกฎระเบียบของเราก็ใช้ไม่ได้ผล และสิทธิของผู้บริโภคก็ไม่ได้รับการคุ้มครองแต่อย่างใด ที่เหลือก็แค่จับ "เจ้าหนี้ดำ" ด้วยความช่วยเหลือจากตำรวจ ตลาดที่มีการควบคุมในส่วนนี้ควรทำหน้าที่เป็นวาล์วทางสังคมที่ป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้และผู้กู้ออกจากโซนสีเทา

รูปถ่าย: Safron Golikov / Kommersant

ผู้กู้ควรปฏิบัติตามกฎอะไร?

ประการแรก คุณต้องเข้าใจว่าทำไมเขาถึงกู้เงิน ประการที่สอง เป็นการดีที่จะรู้ว่าต้องชำระจากแหล่งใด และประการที่สาม เพื่อให้แน่ใจว่าผลประโยชน์ทับซ้อนกับต้นทุน หากไม่มีคำตอบสำหรับคำถามเหล่านี้อย่างน้อยหนึ่งข้อ ก็ไม่คุ้มที่จะกู้เงิน

ทางเลือกที่แย่ที่สุดคือถ้าพลเมืองรู้ว่าเขาจะไม่สามารถคืนเงินได้ แต่ถึงกระนั้นก็ยืมเงินไปเพราะเขาต้องการแก้ปัญหาบางอย่างที่นี่และตอนนี้ แต่เครดิตไม่ใช่เครื่องช่วยชีวิตสำหรับทุกโอกาส แต่เป็นเครื่องมือที่มีความเสี่ยงและต้นทุนของตัวเอง

มีสิ่งดังกล่าว - ความสามารถในการจ่ายทางการเงิน ประกอบด้วยทางกายภาพ ราคา การแบ่งประเภทและการเข้าถึงทางจิตใจ ความพร้อมด้านกายภาพและความหลากหลายของบริการทางการเงินในประเทศของเราขณะนี้อยู่ในระดับที่ค่อนข้างสูง: เกือบทุกความต้องการของพลเมืองสามารถพึงพอใจกับบริการหรือผลิตภัณฑ์ทางการเงินอย่างใดอย่างหนึ่งหรืออย่างอื่น แต่คุณไม่สามารถพูดอย่างนั้นเกี่ยวกับความสามารถในการจ่ายได้ ค่าใช้จ่ายของเครื่องมือทางการเงินบางอย่างยังห่างไกลจากราคาที่ทุกคนเอื้อมถึงได้ นอกจากนี้ ความสามารถของบุคคลในการทำความเข้าใจสาระสำคัญของบริการและเข้าใจความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการใช้งานอย่างถูกต้อง (ความสามารถในการเข้าถึงทางจิต) ก็ยังห่างไกลจากอุดมคติ

ธนาคารแห่งรัสเซียไม่ต้องการการเข้าถึงทางการเงินไม่ว่ากรณีใดๆ นั่นคือเหตุผลที่วันนี้เราพิจารณาถึงความสำคัญในการปรับปรุงคุณภาพของความสามารถในการจ่ายทางการเงิน ระดับความรู้ทางการเงินของประชากร และในขณะเดียวกันก็ทำให้ความต้องการปรับปรุงคุณภาพของบริการแก่ผู้เข้าร่วมตลาด การจำกัดดอกเบี้ย 3 เท่าและ 2 เท่าของสินเชื่อรายย่อยเป็นเพียงมาตรการจากชุดนี้

สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับองค์กรที่ฉันต้องการสินเชื่อรายย่อย?

ในการเริ่มต้น สิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าองค์กรนี้อยู่ภายใต้การดูแลของ Bank of Russia ดังนั้นคุณไม่ควรขี้เกียจใช้เวลาสองนาทีไปที่เว็บไซต์ของธนาคารกลางและตรวจสอบให้แน่ใจว่าองค์กรนี้อยู่ในทะเบียนขององค์กรไมโครไฟแนนซ์

ในอนาคต เราวางแผนที่จะเปิดตัวแอปพลิเคชั่นพิเศษสำหรับสมาร์ทโฟน ซึ่งพลเมืองสามารถร้องเรียนต่อหน่วยงานกำกับดูแลเกี่ยวกับคุณภาพของบริการทางการเงิน ประเมินบริการ และให้คำแนะนำสำหรับการปรับปรุง ในเวลาเดียวกัน เราจะรวมการเข้าถึงการลงทะเบียนของผู้เข้าร่วมตลาดการเงินที่นั่น เพื่อให้เราสามารถตรวจสอบสถานะของบริษัทได้อย่างรวดเร็ว

บ่อยครั้งที่คนรับเงินจากสำนักงานแห่งหนึ่งแล้วปรากฎว่ากิจกรรมนั้นไม่ได้ถูกควบคุมโดยใคร นอกจากนี้ยังหมายความว่าเราไม่สามารถปกป้องผู้บริโภคได้ เนื่องจากข้อกำหนดของเราสำหรับจำนวนหนี้สูงสุด การเปิดเผยข้อมูล และข้อจำกัดอื่นๆ ไม่มีผลบังคับใช้ ดังนั้นผู้กู้จึงทำให้ตัวเองมีความเสี่ยงสูงมาก

และไม่มีใครลงโทษบริษัทดังกล่าว?

มีบทลงโทษทางปกครองสำหรับกิจกรรมที่ผิดกฎหมายในการออกสินเชื่อผู้บริโภค - ค่าปรับ จนถึงตอนนี้พวกเขาไม่สำคัญมากนัก - จาก 200,000 ถึง 500,000 rubles และมักจะง่ายกว่าสำหรับเจ้าหนี้ที่ผิดกฎหมายในการจ่ายเงินและดำเนินกิจกรรมต่อไป ดังนั้นเราจึงยืนยันในความรับผิดชอบด้านการบริหารที่เข้มงวดยิ่งขึ้นและแม้กระทั่งการแนะนำความรับผิดชอบทางอาญา

เราเสนอที่จะแนะนำบทลงโทษที่ทวีคูณกับการละเมิดที่ตามมาในแต่ละครั้ง ตัวอย่างเช่น สำหรับการละเมิดครั้งแรก - หนึ่งล้านรูเบิล สำหรับครั้งที่สอง - สองล้านและอื่น ๆ แล้วความรับผิดชอบทางอาญาก็มา เราได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงการคลัง วุฒิสมาชิก และเจ้าหน้าที่ เราหวังว่ากฎหมายดังกล่าวจะมีขึ้นในไม่ช้า

"เมื่อออก" เงินให้สินเชื่อแก่ payday "ตอนนี้การประเมินการละลายของลูกค้าค่อนข้างผิวเผิน ดังนั้นความเสี่ยงของการไม่ชำระจึงสูงมาก และความเสี่ยงนี้รวมอยู่ในอัตรา"

รูปถ่าย: Viktor Korotaev / Kommersant

สมมุติว่ามีคนยืมแล้วปรากฏว่าเขาไม่สามารถให้คืนได้ เขาควรทำอย่างไร?

ทุกวันนี้ ไม่มีอัลกอริธึมเดียวสำหรับการโต้ตอบระหว่างผู้บริโภคกับ MFO ดังนั้นบางครั้งพลเมืองก็ไม่เข้าใจด้วยซ้ำว่าจะติดต่อใครหากมีปัญหาเกี่ยวกับการชำระคืน นอกจากนี้ยังสามารถโอนหนี้ที่ค้างชำระให้กับนักสะสมและไม่ต้องแจ้งให้ผู้กู้ทราบ บุคคลถูกเรียกเพื่อขอคืนเงินกู้ แต่เป็นการยากสำหรับเขาที่จะเข้าใจว่าใครได้รับสิทธิ์ในการเรียกร้องหนี้ที่ค้างชำระจากเขาและภายใต้สัญญาใด ความเข้าใจผิดทำให้เกิดความไม่ไว้วางใจในตลาดโดยรวม ดังนั้นเราจึงพยายามหาคำอธิบายโดยละเอียดที่สุดของอัลกอริทึมเพื่อพิจารณาการร้องเรียนของผู้บริโภคต่อ MFO ตอบสนองต่อการร้องเรียน จนถึงช่วงเวลาที่การร้องเรียนนี้มาถึงธนาคารแห่งรัสเซีย

อัลกอริธึม (ควรเป็นมาตรฐานสำหรับการโต้ตอบกับผู้บริโภคของบริการ) มีดังนี้: ขั้นแรกบุคคลควรจัดการกับปัญหาของเขากับองค์กรเองและพวกเขาจำเป็นต้องให้คำตอบที่มีเหตุผลเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นภายใน ระยะเวลาที่กำหนด หากคำตอบนี้ไม่เหมาะกับเขาและเขาเชื่อว่าสิทธิของเขาถูกละเมิด เขาก็มาหาเราเพื่อขอคำอธิบายหรือขอความช่วยเหลือ หรือไปที่ศาล - ในกรณีที่มีข้อพิพาททางแพ่ง ห่วงโซ่นี้ยังขาดสถาบันที่สำคัญ - ผู้ตรวจการทางการเงินซึ่งในประเทศที่พัฒนาแล้วจัดการกับปัญหาดังกล่าวมากถึงร้อยละ 70

คุณต้องจำไว้ว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้ได้มีการนำกฎหมายว่าด้วยกิจกรรมการเรียกเก็บเงินซึ่งไม่เพียง แต่ควบคุมกิจกรรมของนักสะสมหนี้ที่ค้างชำระอย่างมืออาชีพ แต่ยังอธิบายรายละเอียดเกี่ยวกับบรรทัดฐานและกฎเกณฑ์ที่อนุญาตสำหรับปฏิสัมพันธ์ของเจ้าหนี้มืออาชีพกับลูกหนี้โดยไม่คำนึงถึง ของผู้ทวงหนี้ ได้แก่ ธนาคาร องค์กรไมโครไฟแนนซ์ หรือนักสะสม ... นอกจากนี้ หนึ่งปีที่ผ่านมา กฎหมายว่าด้วยการล้มละลายของบุคคลมีผลใช้บังคับ โดยอนุญาตให้พลเมืองประกาศตนเป็นบุคคลล้มละลายได้หากเขาสูญเสียแหล่งชำระหนี้

Mikhail Mamuta เกิดเมื่อวันที่ 29 กันยายน พ.ศ. 2517 ในเมืองโวโรเนซ สำเร็จการศึกษาจากมหาวิทยาลัยแห่งรัฐ Voronezh ด้วยปริญญาด้านนาโนอิเล็กทรอนิกส์และนาโนเทคโนโลยี เขาเป็นปรมาจารย์ด้านฟิสิกส์ การศึกษาระดับอุดมศึกษาที่สอง - "การเงินและสินเชื่อ การธนาคาร".

ตั้งแต่ปี 1997 เขาทำงานด้านเทคโนโลยีการเงินและสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและการเงินรายย่อย ในช่วงปี 1997 ถึงปี 2000 เขาทำงานด้านการบริหารของภูมิภาค Voronezh ดูแลปัญหาในการสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็ก มีประสบการณ์เป็นผู้จัดการป้องกันวิกฤตในภาคการธนาคาร ในฐานะผู้เชี่ยวชาญ เขามีส่วนร่วมในการพัฒนาแนวทางการจัดการป้องกันวิกฤตของ Federal Service for Financial Recovery of the Russian Federation

ตั้งแต่ปี 2000 เป็นเวลาสามปี Mikhail Valerievich Mamuta ดำรงตำแหน่งผู้อำนวยการทั่วไปของกองทุนระดับภูมิภาค Voronezh เพื่อการสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็ก เขามีส่วนร่วมในการสร้างและพัฒนาโปรแกรมการเงินรายย่อย สร้างเครือข่ายการเงินรายย่อยระดับภูมิภาคในเขตต่างๆ ของภูมิภาค

ตั้งแต่เดือนสิงหาคม 2546 เขาดำรงตำแหน่งผู้อำนวยการศูนย์การเงินรายย่อยของรัสเซียเป็นเวลาเก้าปี ตั้งแต่เดือนเมษายน 2549 เขาทำงานเป็นประธานของ National Partnership of Microfinance Market Participants Mikhail Valerievich เป็นสมาชิกสภาเพื่อการพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมภายใต้ประธานสภาสหพันธรัฐสหพันธรัฐรัสเซีย

มิคาอิล มามูตามีส่วนร่วมในการกำหนดอุดมการณ์ของการสร้างระบบการเงินที่ครอบคลุมทุกอย่างในรัสเซีย ในการพัฒนาร่างกฎหมายที่มุ่งปรับปรุงการเข้าถึงบริการทางการเงินของประชากรและธุรกิจขนาดเล็ก

ตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ 2554 เขาเป็นประธานคณะกรรมการการเงินรายย่อยและการพัฒนา ตั้งแต่ปีเดียวกันนั้น เขาได้เป็นที่ปรึกษาของหัวหน้าหน่วยงานบริการกลางสำหรับตลาดการเงิน ตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2555 เขาเป็นประธานศูนย์การเงินรายย่อยของรัสเซีย ตั้งแต่วันที่ 28 กุมภาพันธ์ 2014 Mikhail Mamuta ได้รับแต่งตั้งให้เป็นหัวหน้าผู้อำนวยการหลักของตลาดการเงินรายย่อยและวิธีการรวมทางการเงินของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

ตามคำสั่งของประธานธนาคารแห่งรัสเซียตั้งแต่วันที่ 25 เมษายน 2559 หัวหน้าผู้อำนวยการหลักของตลาดการเงินรายย่อยและวิธีการรวมทางการเงิน Mikhail Valerievich Mamuta ถูกย้ายไปดำรงตำแหน่งหัวหน้าฝ่ายบริการเพื่อการคุ้มครอง สิทธิของผู้บริโภคบริการทางการเงินและผู้ถือหุ้นส่วนน้อย

ในเดือนตุลาคม 2018 มิคาอิล มามูตาได้รับแต่งตั้งให้เป็นหัวหน้าฝ่ายบริการของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อคุ้มครองผู้บริโภคและดูแลความพร้อมในการให้บริการทางการเงิน

รางวัลของมิคาอิล มามุท

ความกตัญญูกตเวทีจากรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับการมีส่วนร่วมในการดำเนินงานเพื่อปรับปรุงเศรษฐกิจในประเทศให้ทันสมัย

ความกตัญญูกตเวทีสหพันธรัฐสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับความช่วยเหลือที่ดีในการพัฒนาและเสริมสร้างความเป็นผู้ประกอบการในสหพันธรัฐรัสเซียตลอดจนการปรับปรุงกฎหมายในด้านกิจกรรมผู้ประกอบการ

จดหมายขอบคุณจากฝ่ายบริหารของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับการสนับสนุนที่สำคัญในการพัฒนาและสนับสนุนธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง

ป้ายกิตติมศักดิ์ของเสาหลักแห่งรัสเซีย

ตรากิตติมศักดิ์ของหอการค้าและอุตสาหกรรมแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย