Pred otvorením vlastnej mikrofinančnej organizácie musíte pochopiť niektoré funkcie a obmedzenia, ktoré sú spojené s činnosťou PFI, a pochopiť, ako otvoriť organizáciu mikrofinancovania od nuly.
Okrem maximálneho úverového limitu má mikrofinančná organizácia niekoľko významných rozdielov od banky:
- pôžičky sa vydávajú výlučne v rubľoch;
- inštitúcia nemá právo pokutovať klienta, ktorý splatil pôžičku čiastočne alebo úplne skôr ako v dohodnutej lehote, ak dlžník vopred upozornil organizáciu na svoje konanie;
- PFI nemôže bez súhlasu dlžníka zmeniť úrokovú sadzbu úveru stanovenú na základe zmluvy, ako aj postup pri plnení záväzkov, dobu ich platnosti a províziu za úver;
- PFI kladie na dlžníka pri žiadosti o úver mäkšie požiadavky v porovnaní s bankou;
- mikrofinančná organizácia sa nezúčastňuje na trhových operáciách cenné papiere.
Prilákanie finančných prostriedkov do mikrofinančnej organizácie
Podľa textu zákona má organizácia právo získavať finančné prostriedky od nasledujúcich typov fyzických osôb: zakladatelia PFI, účastníci a investori. Pre tieto kategórie neexistuje oficiálny limit na prilákané finančné zdroje.
Iné jednotlivcov môže investovať do organizácie iba na základe osobitnej zmluvy o pôžičke a maximálna suma je 1,5 milióna rubľov.
Pokiaľ ide o poskytovanie finančných prostriedkov fyzickými osobami, príjem mikrofinančnej organizácie z týchto peňazí podlieha povinnému zdaneniu sadzbou 13 %. V tomto prípade organizácia zadrží požadovanú sumu a vykoná zúčtovanie so štátnym rozpočtom. Investor dostáva príjem v súlade s podmienkami zmluvy, s výnimkou sumy zaplatenej dane.
Mikrofinančná inštitúcia musí vypracovať osobitný zoznam pravidiel, aby prilákala hotovosť do vkladov. Povinné podmienky:
- dostatočná úroveň vlastného kapitálu nie menej ako 5 %;
- ukazovateľ likvidity nie je nižší ako 70 %.
Zoznam vlastných zdrojov mikrofinančnej organizácie:
1. Kapitál inštitúcie.
2. Rezervy spoločnosti.
3. Pôžičky poskytnuté zakladateľmi, účastníkmi a akcionármi (fyzickými alebo právnickými osobami).
4. Ostatné pôžičky na účet organizácie na dobu minimálne 3 rokov.
V prípade úpadku mikrofinančnej organizácie je inštitúcia povinná splatiť dlh všetkým veriteľom, až potom budú splnené požiadavky na dokonalé úvery MFO. Táto podmienka je predpísaný vo všetkých mikropôžičkových zmluvách a nie je predmetom sporu.
Ukazovatele výkonnosti PFI sa počítajú štvrťročne na základe finančné výkazy, ktorý je organizácia povinná predložiť na posúdenie FFMS (povinné pre všetky právnické osoby).
Ako otvoriť organizáciu mikrofinancovania od nuly - hlavné fázy
Ako teda otvoriť MFI? Podľa platnej legislatívy môže organizáciu mikrofinancovania založiť len právnická osoba, ktorá je registrovaná ako fondy, organizácie (okrem rozpočtových), samostatné neobchodné inštitúcie, partnerstvá, obchodné spoločnosti a združenia.
Zakladateľ mikrofinančnej organizácie nie je povinný mať špeciálnu licenciu, stačí mať osvedčenie Federálna služba FFMS pri zápise do registra PFI. Tento doklad bude právnickej osobe vydaný pri registrácii.
Číslo etapy 1. Registrácia právnickej osoby
Ako príklad sa bude brať do úvahy LLC s jedným zakladateľom, ktorý súčasne vykonáva povinnosti generálneho riaditeľa a hlavného účtovníka. Na registráciu mikrofinančnej organizácie musíte mať nasledujúce dokumenty:
- stanovy;
- rozhodnutie založiť LLC;
- príkaz o prechode povinností hlavného účtovníka generálnemu riaditeľovi spoločnosti;
- vyhlásenie o type daňového systému;
- potvrdenie o zaplatení štátneho poplatku;
- formulár 11001;
- žiadosť o kópiu zakladateľskej listiny.
Číslo etapy 2. Registrácia štatútu PFI
Zoznam dokumentov pre tento postup:
1. Kópia osvedčenia o štátnej registrácii.
2. Kópie zakladajúcich listín a rozhodnutí o založení právnickej osoby.
3. Kópia rozhodnutia o vymenovaní členov právnickej osoby a ich aktuálny zoznam v deň podania žiadosti.
4. Výpis z registra štátu pôvodu právnickej osoby alebo iný doklad rovnakej sily (len pre právnické osoby so zahraničnými zakladateľmi).
5. Informácie o zakladateľoch.
6. Žiadosť o zápis údajov o právnickej osobe do osobitného registra PFI, dokument podpisuje vedúci právnickej osoby alebo splnomocnený zástupca.
7. Skutočná adresa organizácie.
8. Súpis uvedených dokladov.
Na vyhotovenie zúčtovacích dokladov je potrebné zadať údaje, z ktorých sa platí štátna daň:
- ukazovateľ dôvodu platby (106): "TP" - platby za bežný rok;
- index zdaňovacie obdobie(107): "0";
- indikátor čísla dokladu (108): "0";
- ukazovateľ dátumu dokladu (109): "0";
- ukazovateľ typu platby (110): "GP" - úhrada poplatku;
- dvojmiestny stavový ukazovateľ (101): „01“ – označuje, že platbu dane vykonáva právnická osoba;
- do poľa 104 sa uvedie ukazovateľ kódu rozpočtovej klasifikácie príjmov federálneho rozpočtu, ktoré kontroluje FFMS.
Maximálna lehota na posúdenie žiadosti je 14 pracovných dní od dátumu podania. Po schválení žiadosti FFMS bude možné skontrolovať prítomnosť organizácie v registri mikrofinančných organizácií. Tieto informácie sú dostupné na webovej stránke Služby finančných trhov Ruskej banky.
Aký je dôvod rastúcej popularity mikrofinančných organizácií?
Mikrofinančná organizácia je finančná inštitúcia, ktorá poskytuje pôžičky obyvateľstvu za osobitných podmienok. Maximálna výška úveru, ktorý má PFI právo poskytnúť, je 1 milión rubľov. Hlavná činnosť mikrofinančných organizácií súvisí s poskytovaním úverov fyzickým osobám.
Oficiálne sú PFI povolené od júla 2010. Podobné organizácie v krátka doba obsadili svoje miesto na trhu pôžičiek a dopyt po ich službách doteraz neklesol. hlavný dôvod popularita PFI je jednoduchá otváracia procedúra a slabá kontrola zo strany štátu v porovnaní s veľkými bankovými štruktúrami.
Okrem zjednodušenej registrácie právnickej osoby a pohodlný systém kontroly nad činnosťou mikrofinančnej organizácie sú dôležité tri charakteristické rysy ktoré priťahujú organizátorov nových PFI:
1. Žiadne požiadavky na povinné rezervy.
2. Nie je jasne definované zákonom minimálne rozmery vlastný kapitál.
3. Zrážky do špeciálnych fondov nie sú od mikrofinančnej organizácie účtované.
Teraz, keď poznáme základné kroky, ako otvoriť organizáciu mikrofinancovania od nuly, zostáva len zvážiť klady a zápory a začať konať.
Zdalo by sa, koho by kedy napadlo brať si také drahé pôžičky – no, idiotizmus? Medzitým však podnikanie MFIs a medzi bežnými ľuďmi expresné pôžičky prekvitá a prosperuje: mikropôžičky sú teraz v nákupných centrách a na autobusových zastávkach pri dome, v televízii a na internete. Ľudia prichádzajú.
Možno si myslíte, že už je neskoro, trh je nasýtený, všetci sú zaneprázdnení – ale nie. Výhľad mikrofinančného biznisu je pomerne optimistický. Niektorí hovoria, že jeho objemy v niektorých regiónoch stále rastú až na takmer 50 % ročne.
Vo všeobecnosti, kým ľudia prichádzajú, je hriech nevyužiť to. Našťastie je proces organizácie takéhoto podnikania pomerne jednoduchý - je rýchly a prakticky sa nelíši od vytvorenia priemernej spoločnosti. Ide hlavne o to, že po vzniku spoločnosti je potrebné požiadať o zápis do Štátneho registra mikrofinančných organizácií – bez zaradenia do tohto registra nebude vaša činnosť úplne legálna.
Než začneme
Dobrou správou je, že činnosť PFI upravuje federálny zákon „O mikrofinančných organizáciách“ alebo, jednoduchšie povedané, najmä Občiansky zákonník. Proces získania pôžičky je zjednodušený až na hranicu nemožnosti, takže ak si myslíte, že peniaze vedú k peniazom, mikrofinancovanie je presne to, čo potrebujete.
Hlavná časť počiatočnej investície by sa mala okamžite použiť na poskytovanie úverov. Pre tieto potreby by ste mali mať aspoň 500 tisíc - 1 milión rubľov. Na poskytnutie pôžičky je zvyčajne potrebný iba cestovný pas, vek dlžníka je 22-60 rokov, úroková sadzba- 2% za deň, maximálna výška úveru - 20 000 rubľov, termín - do 15 dní. V prípade záujmu je možné pôžičku predĺžiť, ide však o iné percento alebo províziu. Samozrejme, pri koketovaní s termínom sa udeľujú groše. Priemerná spoločnosť poskytuje úvery za približne 1,5 milióna rubľov mesačne.
Pri plánovaní finančného modelu sa oplatí zvážiť až 50 % default. Samozrejme, zvyčajne je úroveň nenávratnosti oveľa nižšia, ale ste zvyknutí postupovať od samého negatívny scenár? Ak robíte všetko správne, môžete dosiahnuť sebestačnosť už od prvého mesiaca. Ach áno, a pamätajte – podľa zákona PFI nemôžu priťahovať vklady, vydávať úvery v cudzích menách, pôsobiť na trhu cenných papierov, účtovať úroky z predčasného splatenia a od svojich dlžníkov požadovať viac ako jeden milión.
Hlavnými rizikami sú: vysoké percento nesplácania, súdne napadnutie úroku za poskytnutie úveru, ak sa zistí, že časové rozlíšenie je nezákonné, veľká konkurencia.
„Pokyny krok za krokom, ako otvoriť PFI“
Poloha
Pred otvorením MFI musíte určiť umiestnenie. Môže to byť kritické pre vaše podnikanie. Najchutnejšie miesta sú nákupné centrá, malé supermarkety pri dome, veľké kancelárske centrá a zastávky MHD. Na začiatok stačí aj malý kútik okolo 30 metrov štvorcových. m - neotvárame pobočku banky.
Vybavenie
Aj tu je všetko oveľa jednoduchšie ako v bankách a kozmetických salónoch. Hlavným vybavením sú počítače, kancelárska technika, telefóny. Aby sa vaši zákazníci cítili dobre a pohodlne, umiestnite pohovku, kvety a kávovar so sladkosťami. V porovnaní s konkurentmi, ktorí majú len železné stoličky... vo všeobecnosti je dôležitá dôverčivá atmosféra. Rozhodujú maličkosti.
Personál
Podľa ekonomického scenára budeme potrebovať asi 3 ľudí – okrem riaditeľa je to bezpečnostný pracovník a 2 manažéri a la „úverový dôstojník“. Ochranka je jednoduchá musieť mať a nemali by ste na ňom šetriť: skontroluje prítomnosť dlžníkov na rôznych čiernych listinách, takže dobré spojenia sú vítané. Pracovný deň manažérov je 12 hodín, 2/2, vítaná je primeranosť, zameranie sa na zákazníka a žiarivý úsmev.
Dokumenty a licencie
Ako sme uviedli vyššie, ak chcete začať podnikať s expresnými pôžičkami, musíte zaklopať na Štátny register mikrofinančných organizácií. K tomu budete potrebovať: žiadosť, notársky overené kópie osvedčenia o registrácii, kópie zakladajúcich dokumentov, kópiu rozhodnutia zakladateľov, kópiu rozhodnutia o vymenovaní generálneho riaditeľa, údaje o zakladateľoch, informácie o miesto, studňu a potvrdenie o zaplatení štátneho poplatku. Informácie o spoločnosti sa zadávajú do 14 pracovných dní.
marketing
Konkurencia v oblasti MFI rastie míľovými krokmi, preto má zmysel investovať veľké prostriedky do marketingovej zložky vášho podnikania. Nešetrite na krásnych akciách: prvá pôžička bez úroku, rekordne nízke sadzby v prvých mesiacoch práce alebo zvýšený strop na vydanú sumu môžu dať viac, ako si myslíte. Venujte pozornosť klasickým letákom a reklame v miestnych novinách a na internete - banner na známom mestskom portáli nie je luxus, ale jasný dotyk pre publikum. Dobrý krok: po čase uzatvorte zmluvu s poskytovateľmi elektronických služieb, aby vaši zákazníci mohli vrátiť peniaze bankovým prevodom, cez Qiwi alebo Eleksnet. No, samozrejme, musíte si uvedomiť, že nič sa nestane lepšou reklamou / antireklamou vašich mikropôžičiek ako ústne. V určitom okamihu začnú prichádzať noví klienti na odporúčania známych: fámy sa šíria tak rýchlo.
Zhrnutie
Mikrofinancovanie je jednoduché, perspektívne a veľmi, veľmi výnosné. Otvorenie spoločnosti nie je také ťažké a samotná činnosť vyžaduje minimum povolenia a upravené Občianskym zákonníkom. Jediné, čo vám prekáža, je pomerne silná konkurencia, preto by ste si mali analyzovať trh a mieru otvorenosti vstupu vo vašom meste a následne masívne investovať do marketingu a propagácie vašej značky. Osobitná pozornosť venujte pozornosť umiestneniu vášho bodu a hľadaniu dobrého strážcu.
Úrokár, úžerník, pavúk - len čo nemenovali ľudí, ktorí požičiavajú peniaze na úrok. Kto so závisťou, a kto s nenávisťou, rozlúčka s posledným majetkom. Na jednom sa však zhodli: takýto podnik prináša svojmu majiteľovi rozprávkový príjem! V ére rozvinutého bankového sektora je ťažké si predstaviť, že sa o niečo také môžete pokúsiť. A márne, nie je to tak dávno, čo Rusko prijalo federálny zákon č. 151, ktorý upravuje činnosť mikrofinančných organizácií (PFI) a vyvádza nelegálnych veriteľov z tieňa. Pozrime sa podrobnejšie, či je v našej dobe výhodné požičiavať.
Čo to je?
MFO - právnická osoba registrovaná v jednej z povolených foriem organizácie a zapísaná v Štátnom registri MFO. Táto činnosť je registrovaná pri systematickom poskytovaní úverov a táto činnosť je hlavným príjmom spoločnosti.
Oficiálny štatút vám navyše umožňuje prilákať investorov, ktorí do podnikania investujú aspoň 1,5 milióna rubľov (dolná hranica podľa zákona). Poistiť si bude možné riziká nesplácania úverov. A počet tých, ktorí si chcú požičať, sa zvýši, pretože legálne fungujúce firmy sú dôveryhodnejšie.
Prečo nevytvoriť PFI?
Otvorenie autoumyvárne bude ťažšie ako registrácia PFI. Činnosť takýchto organizácií nie je bankovníctvom v právnom zmysle slova, preto nie je potrebné získavať licencie a mať niekoľko miliárd dolárov overený kapitál. Len tlačivo hlásenia je o niečo zložitejšie ako štandardné tlačivo pre podnikateľov.
Ako formu organizácie nám zákonodarca ponúka množstvo rôzne možnosti, ale veľká väčšina PFI je registrovaná ako LLC. Preto je balík dokumentov na predloženie daňovému úradu úplne rovnaký:
- Vyhlásenie;
- Certifikát o Štátna registrácia právnická osoba;
- zakladajúce dokumenty;
- Rozhodnutie o zriadení organizácie a o schválení zakladajúcich dokumentov;
- Rozhodnutie o schválení riadiacich orgánov organizácie;
- Informácie o adrese organizácie;
- Informácie o zakladateľoch;
- Platenie štátnej povinnosti;
- Výpis z registra zahraničných právnických osôb, ak medzi zakladateľmi existuje.
Jediná vec je, že po registrácii vo Federálnej daňovej službe musíte poslať žiadosť s kópiami vyššie uvedených dokumentov Centrálnej banke Ruskej federácie (akejkoľvek najbližšej pobočke) s požiadavkou zahrnúť vašu organizáciu do jednotný register PFI. Mimochodom, podľa zákona musíte zverejniť podmienky pôžičky na internete, ale nie je uvedené, že musíte mať vlastnú webovú stránku, takže si najskôr môžete prenajať miesto na nejakom zdroji tretej strany.
Ak chcete začať, prenajmite si 3-5 metrov štvorcových v nákupnom centre (3000 - 5000 rubľov v regionálnom centre). Kúpte si stôl (od 2 000 rubľov), stoličku (od 700 rubľov), kartotéku (od 3 000 rubľov), multifunkčné zariadenie (od 3 000 rubľov) a prineste si počítač alebo notebook z domu. Čo sa týka reklamy, všetko je veľmi individuálne, každý má svoj vlastný marketingový rozpočet. Ako už asi tušíte, vy sami budete robiť prácu riaditeľa, účtovníka a jedného zo zamestnancov. Keďže si občas každý potrebuje oddýchnuť, prijmeme druhého pracovníka. Kvalifikácia tu nie je dôležitá, môžete vziať aj študenta 4. - 5. ročníka inštitútu, 15 000 rubľov. viac ako spokojný. Ako vidíte, počiatočný kapitál na vybavenie bodu je lacný. Je lepšie nechať všetky ostatné prostriedky na pôžičky, ale na tieto účely musíte prideliť najmenej 200 000 rubľov. Potom do konca roka môžete získať 1 milión rubľov, so sadzbou 2% za deň a nevrátením na úrovni 30%.
Prichádza k nám revízor.
Trh mikrofinancovania je v súčasnosti veľmi slabo regulovaný. V srdci 151 federálny zákon proti organizáciám neexistujú žiadne tvrdé sankcie, na čo sa sťažujú mnohí poctiví hráči veľké množstvo„ilegálnych“. Hoci V poslednej dobe Centrálna banka Ruskej federácie venuje veľkú pozornosť malým konkurentom bánk. V druhom a treťom štvrťroku 2014 by malo dôjsť k odladeniu elektronickej forme akceptovanie správ PFI ( Osobná oblasť na webovej stránke centrálnej banky), od júla tohto roku budú môcť podriadení Nabiulliny obmedziť maximálne sadzby nezabezpečených úverov a pôžičiek. A nafúknutý úrok je hlavným chlebom PFI. Pre každý úver vo výške alebo viac ako 10 % základného imania je potrebné pripraviť aj rozhodnutie „Valného zhromaždenia účastníkov“ (zakladateľov).
PFI môžu byť v zásade kontrolované rovnakým spôsobom ako akákoľvek iná organizácia. To znamená, že v kancelárii spoločnosti zistil porušenie pravidiel požiarna bezpečnosť, môže inšpektor uzavrieť vašu firmu.
Svojou vlastnou silou.
Vyraďovanie dlhov je silne spojené s „prenikavými deväťdesiatymi rokmi“. No v poslednom čase sú médiá čoraz viac plné správ o kriminálnych spôsoboch vyrovnania dlhov. Opäť banditi? Nie, tentoraz sú to zákonní, oficiálne registrovaní veritelia. 
Každý zakladateľ PFI na začiatku vkladá do podnikateľského plánu 10% - 15% riziko nesplatenia úveru a niekedy aj skrátenie času na kontrolu dlžníka a zvýšenie rýchlosti vydávania peňazí, a to všetkých 30%! Ale vidíte, aj keď som vypočítal takúto situáciu, chcem všetko vrátiť späť. MFO často nemajú personál právnikov a prostriedky na služby zberateľov, a preto si musia poradiť sami. No, čo z toho vzíde, vidíme v správach.
Veľké siete spolu s bankovými inštitúciami uprednostňujú riešiť spory s klientmi civilizovane: od súdnych exekútorov až po inkasá. Tie vo všeobecnosti splácajú dlhy od PFI, avšak od 3 % hodnoty sumy záväzkov. V roku 2013 vzrástol objem odkúpených pohľadávok o 66 %! Vzhľadom na množstvo meškaní v takýchto firmách sa spolupráca s kolektormi len posilní.
Vysoké riziko, vysoká marža.
Ak v Moskve alebo Petrohrade nie sú MFI veľmi nápadné, potom v regiónoch doslova zaplavili ulice. V niektorých mestách je viac kioskov a la „Dame money“ ako kvetinových stánkov! Nielen jednoduchosť registrácie láka nových podnikateľov do tohto podnikania, ale aj veľa zárobkov. Priemerná zisková marža je 20%! Aký druh činnosti ešte môže priniesť takýto príjem s minimálnou investíciou? 10 000 rubľov, ktoré prispeli k vytvoreniu LLC, však zjavne nestačí na začatie práce, trvá to asi 500 000 rubľov (podľa odborného odhadu Ruského mikrofinančného centra). Nemali by sme zabúdať na vysoký stupeň dlhy po splatnosti od zákazníkov takýchto organizácií.
Najdôležitejšie je vypočítať vopred a pochopiť, čo musíte urobiť. Podľa štatistík každý desiaty registrovaný PFI neposkytne ani jeden úver. Jednoduchý postup papierovania zabezpečuje vstup na trh mnohým neskúseným obchodníkom, ktorí v dôsledku silnej konkurencie a nedostatku pracovný kapitál rýchlo opúšťajú sektor mikrofinancovania. Niektoré skrachujú kvôli rozvoju neefektívnej siete pobočiek namiesto jednej úspešne fungujúcej kancelárie. 
Vo svetle očisty finančného trhu a sprísňovania legislatívy to nie je najviac najlepší moment vytvárať PFI. Ak ste si istí sami sebou a potenciálnymi investormi, odporúčam vám zorganizovať franšízové podnikanie nejakej federálnej siete. Mimochodom, nie je potrebné čakať na dobrodinca s 1,5 mil. Môžete vytvoriť skupinu malých investorov, ktorí prevedú prostriedky jednému z nich, ktorý uzavrie zmluvu o pôžičke. Ešte lepšie, ak je individuálnym podnikateľom, potom, keď je na „zjednodušenom“, nie 13% (príjem), ale 6% sa bude musieť odpočítať od úrokov. Skúste to, nebojte sa riskovať, veď úžerníci žili bohato v každej dobe.