Laenu saamise saladused. Tagatiseta laen Pakutakse tagatiseta laene

Under tagatiseta laen tähendab laenuandja antud laenu ilma tagatiseta. Nimetatakse ka tagatiseta laenudeks tagatiseta laen... Kõige tavalisem tagatiseta laenamise vorm on krediitkaardid.

Millistel põhjustel pakuvad laenuandjad tagatiseta laene?

Kui laen on tagatud, on laenuandja risk minimaalne. Laenuandja jaoks on üks turvalisemaid laenuliike hüpoteek – laenuvõtja hooletuse korral saab laenuandja sellega ostetud korteri tagasi võtta. Tagatiseta laenud on laenuandja jaoks suureks riskiks, sest kui see ei maksa tagasi, jääb laenuandja kõige sagedamini kaotajaks.

Peamine põhjus, miks pangad pakuvad klientidele tagatiseta laene, on kõrge. Pangandussektor on sellepärast, et kui on vaja laenu saada, on inimesel õigus valida paljude võimaluste hulgast endale soodsaimad tingimused. Muutes registreerimisprotseduuri laenuvõtjale võimalikult mugavaks (sh kaotades hoiustamise ja käendajate kaasamise vajaduse), saab pank raha, kuni teised turuosalised hakkavad samamoodi tegutsema.

Tagatiseta laenu registreerimise tunnused

Tagatiseta laenu omadused on järgmised:

• Tingimused on alati ebasoodsamad kui tagatisega laenu puhul: tagasimakse periood on lühem ja intress kõrgem.

• Tagatiseta laenud nõuavad potentsiaalselt laenuvõtjalt tõendit palgataseme kohta. Mõned asutused võivad laenu anda ka ilma sellise tõendita, kuid intress on nii kõrge, et selline laen on laenuvõtjale lihtsalt kahjumlik.

• Tagatiseta laenu summa on piiratud üsna madala tasemega – laenuvõtja ei saa palju raha kätte.

• Ilma registreerimiseta laenu saada on võimatu. Samal ajal laenavad finantsasutused aktiivselt tähtajalise elamisloaga kodanikele ja kodakondsuseta isikutele, kuid ainult ajavahemikuks, mis ei ületa ajutise registreeringu kehtivusaega (reeglina 3 kuud).

• Samuti on võimatu tagatiseta laenu saada, kui teil on vähemalt minimaalne rikutud krediidiajalugu. Vähemalt ühe hilinemise kohta on piisavalt teavet ja pank keeldub.

• Pank võib kohustada laenuvõtjat koos tagatiseta laenuga ostma kindlustuspoliisi, kompenseerides liigse riski täiendava sissetulekuga.

Tagatiseta laenutingimused

Maksimaalne summa, mida laenuvõtja saab ilma tagatiseta saada, on 500 tuhat rubla. Tähtaeg on piiratud maksimaalselt 3 aastaga. Kõrgete intressimäärade tõttu võib laenuvõtja võlg 3 aastaga kahekordistuda, mistõttu ta soovib laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, mis mõjutab negatiivselt tema krediidireitingut (selles artiklis räägitakse sellest, kuidas krediidireiting kujuneb). Muutuvad üha populaarsemaks tagatiseta kaubalaenud- pärast avalduse täitmist ootab ostja otsust 20-30 minutit ja heakskiidu korral lahkub poest koos ostuga, maksmata ühtegi rubla.

Kasu laenuvõtjatele

Tagatiseta laenu peamine eelis laenuvõtja jaoks on töötlemise kiirus: otsuse tegemiseks kulub maksimaalselt 3 päeva. Tagatislaen nõuab rohkem aega, kuna on vaja hinnata tagatist. Teine pluss on võimalus kasutada raha oma äranägemise järgi, mis eristab soodsalt tagatiseta laene sihtlaenud.

Peamine puudus on kõrged intressimäärad - laenuvõtja suudab neutraliseerida abiga käendused... Käendajaks võib olla sobiva sissetuleku ja veatu krediidiajalugu omav sugulane või sõber (või mitu inimest).

Olge kursis kõigi United Tradersi oluliste sündmustega – tellige meie leht

Tagatud ja tagatiseta laenud on võlavormid, mille peamine erinevus seisneb tehingu tingimustes. Tagatislaenul on alati tagatis laenatud vahendite tagasimaksmiseks, samas kui selle tagatiseta vaste põhineb ainult usaldusalusel. Raha väljastav laenuandja ei nõua kliendilt tagatisi pandi või käendajate kaasamise näol.

Tagatud laenud

Tagatud laenu puhul aktsepteerib finantsasutus tagatisena likviidset vara, näiteks autot, kinnisvara või kõrge väärtusega seadmeid. Tagatisraha olemasolu võimaldab madalamaid intressimäärasid, muutes laenuvõtmise protsessi laenuandjale turvalisemaks ja laenuvõtjale taskukohasemaks.

Tagatud laenu eelised:

1. Madalad intressimäärad.
2. Pikad finantseerimistingimused (kuni 50 aastat).
3. Hüpoteeklaenud võivad osaleda konsolideerimis- ja refinantseerimisprotseduurides.
4. Suhteliselt väikesed korduvad maksed.
5. Ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus.

Tagatiseta laen on soodsaim laenuvorm, kuid sellel pole ka puudusi. Kui klient jätab ühel või teisel põhjusel mitu regulaarset makset tegemata, suureneb hüpoteegiga koormatud vara kaotamise oht. Pank nõuab panti, kui tehing tunnistatakse lootusetuks. Tagatiseks pakutav vara pannakse enampakkumisele. See võib tähendada isikliku vara kaotamist, milleks on sageli laenuvõtja kodu või auto.

Tagatislaenu miinused:

1. Disaini keerukus. Laenu saamiseks peate läbima hindamisprotseduuri (laenaja reitingu kontrollimine), esitades kontrollimiseks ulatusliku dokumentide paketi.
2. Isikliku vara kaotamise oht hilinenud maksete tõttu.
3. Varjatud maksed ja tasulised lisateenused.
4. Ranged nõuded laenuvõtjale. Raha saab kätte vaid hea krediidiajalooga klient.
5. Pikaajalise suurte rahasummade laenamisega kaasneb tõsise enammaksmise oht.
6. Laenu sihipärasus. Pank peab andma teavet selle kohta, milleks raha kavatsetakse kulutada.

Suured laenud, sealhulgas hüpoteeklaenud ja tarbimislaenud, on tagatisel. Tavaliselt kasutatakse tagatisena laenuobjekti ehk laenuga soetatud kinnisvara või tehnikat. Lisaks on objekt kindlustatud suurele summale. Seega on laenuvõtjal ja laenuandjal võimalik hädaolukorras saada hüvitist lõviosa võlakohustuste katteks.

Tagatiseta laenud

Tagatiseta laen ei ole seotud ühegi varaga, seega kannab maksejõuetuse riski finantsasutus. Võimalike kulude põhjendamiseks tõstab laenuandja meelega intressimäära. Kui tavaliselt tegelevad tagatisega laenude väljastamisega pangad, siis tagatiseta laenamise vormid köidavad mikrokrediidiorganisatsioonide ja eralaenuandjate tähelepanu, kes sõltuvad tehingu kiirest töötlemisest.

Tagatiseta laenu eelised:

1. Taotluse kohene läbivaatamine.
2. Registreerimine eemalt võlausaldajate ametlike veebisaitide kaudu.
3. Puuduvad nõuded mahuka dokumendipaketi esitamisele.
4. Võimalus kasutada raha erakorraliste kulude katteks.
5. Keeldumine tasulistest lisateenustest, sealhulgas kohustuslikust kindlustusest.

Suurenenud maksejõuetuse riski tasakaalustamiseks nõuavad laenuandjad tagatiseta laenudelt kõrgeid intressimäärasid, mistõttu on see laenuvorm potentsiaalselt kõige kulukam viis ajakulude rahastamiseks. Sel põhjusel tehakse enamik tagatiseta laene ainult väikeste isiklike ja planeerimata kulude katmiseks.

Tagatiseta laenu puudused:

1. Äärmiselt kõrged intressimäärad.
2. Ebaolulised laenutingimused (mitte rohkem kui 360 päeva).
3. Rangete krediidilimiitide olemasolu.
4. Petturite otsa sattumise oht.
5. Varjatud tasude olemasolu, eriti "intressivaba" laenude valdkonnas.

Kui potentsiaalne laenuvõtja leiab, et tal on vaja kiiresti katta ootamatud kulud, tuleks taotleda tagatiseta kiirlaen. Kui auto vajab kiiret remonti, korteris tekib tõsine rike või lähedased lähevad haiglasse, muutub garantiita laen ainsaks saadaolevaks rahastamisviisiks.

Tagatiseta või tagatisega laenamine?

Võlgade sunniviisiline sissenõudmine käendajate kaasamise või hüpoteegiga koormatud vara müümise teel jääb enamasti finantsasutuse äärmuslikuks meetodiks võitluses hoolimatute laenuvõtjatega. Valdav enamus juhtudel on võlausaldajad valmis vastu tulema nende klientidega, kes mõjuval põhjusel ei suuda võlga tasuda.

Tavaliselt lõpeb vastuoluline olukord tehingu tingimuste läbivaatamisega. Võlgade konsolideerimise, restruktureerimise ja refinantseerimise meetodid võivad vähendada finantskoormust. Laenuandjal on lihtsam pakkuda laenuvõtjale selliseid teenuseid, kui kulutada ressursse tagatise müügile.

Garantiita laenud on laenuvõtja jaoks kallimad. Lisaks ei takista keegi võlausaldajal võla tasumisega viivitanud kliendi vara kohtusse kaevamast. Menetlus ei erine põhimõtteliselt kautsjoni arestimisest, kuigi kasutatakse veidi erinevaid kohtumenetluse meetodeid.

Võrreldes mõlemat laenu andmise meetodit, saab teha järgmised järeldused:

1. Tagatislaen on ideaalne valik pikaajaliseks laenuks. Hoolimata laenuvõtjale esitatavatest rangetest nõuetest, võimaldab selline finantseerimisviis hankida kalleid oste. Pangad vaatavad kliendi esitatud dokumentide paketi läbi paari päeva jooksul, misjärel otsustavad nad mõlemale poolele kasulikel tingimustel raha väljastada.
2. Tagatiseta laen sobib kiirelt raha vajavale kliendile. Selline laenu vorm maksab rohkem kui selle tagatisega laenuraha, kuid tehingu sooritamiseks kulub 30 minutit kuni 24 tundi.

Ükskõik, millist laenamise vormi laenuvõtja eelistab, tuleb mõista, et rahastamise tulemused sõltuvad ainult raha haldamise oskusest. Makstes võlgu õigeaegselt, parandab klient oma krediidiajalugu, vabanedes finantsasutusega kohtuvaidluste riskist.

Finantsjuhid soovitavad valida laenu, mis vastab kõige paremini laenuvõtja vajadustele. Vaatamata paljudele pakkumistele laenamise vallas võimaldab iga laenuliigi plusside ja miinuste tundmine valida parimad finantseerimistingimused.

Üks laenudest näeb ette isikliku vara tagatiseks andmist, teine ​​aga mitte. Igal laenutüübil on plusse ja miinuseid.

Tagatud laenud

Tagatislaen annab teile kinnisvara, olgu selleks siis auto, maja, paat, aktsiad või võlakirjad. Nimetus "tagatisega laen" tuleneb sellest, et kui sa ei suuda tavalist makset täita, võib laenuandja võtta sinu vara, et tagada endale finantsriskide kaitse.

Laenuandjad registreerivad õiguse hoida panditud vara tagatisena kuni laenu tasumiseni. Hüpoteek on teatud tüüpi tagatisega laen, mille puhul laenuandja saab kinnisvara tagasi, kui te makseid ei tee.

Tagatislaenu saab väljastada mis tahes rahasumma eest, mis on vajalik millegi ostmiseks, kui laenuandja tunneb, et antud tagatis on laenu saamiseks piisav. Arvesse lähevad ka teie sissetulekud ja krediidiajalugu.

Kinnisvara tagatisel laenu saamine on põhimõtteliselt ainus võimalus saada väga suurt raha näiteks eluaseme ostmiseks.

Tagatiseta laenud

Tagatiseta laen, rohkem tuntud kui eralaen, ei nõua tagatist. Laen antakse laenusaaja ja tagatiseta raha laenuandja vahel sõlmitud lepingu alusel. Krediitkaardiga laenud, krediidiliinid või õppelaenud on kõige levinumad tagatiseta laenutüübid.

Kuna tagatist ei ole, sõltub tagatiseta laenu saamine teie krediidiskoorist ja sissetulekust. Intressimäära ja laenu suuruse määramise tõukejõud sõltub sellest, kuidas te töötate.

Nende laenude plussid ja miinused

Tagatiseta laenud:

• Neid on üsna lihtne hankida; see aga ei tähenda, et olete soodsas olukorras. Aga samas saad kõrge intressiga krediitkaardi aastamaksuga.
• Seda tüüpi laen sillutab teed krediidiliinidele, mis on küll suhteliselt väikesed, kuid muutuvad hädaolukordades ja igapäevatoimingutes hädavajalikuks. Kuid need ei sobi suurte ostude jaoks, nagu auto või maja.
• Need sõltuvad teie sissetulekust ja krediidiskoorist. Kui teil pole ühtki punktidest, siis ärge oodake kõrgeid intressimäärasid. Mõnel juhul võidakse teile laenu andmisest üldse keelduda.

Tagatud laenud:

• Neil on sageli madalamad intressimäärad kui eelmises näites.
• Seda tüüpi laenu saamine võtab palju rohkem aega.
• Need võivad olla piisavalt suured suurte ostude jaoks, kuid need on tagatisel.
• Nendega kaasnevad suured riskid, eriti kuna need nõuavad kallist tagatist.

Kui vajate laenu kodu või auto ostmiseks, vajate tõenäoliselt tagatisega laenu. Kui vajate lihtsalt veidi sularaha või paar tuhat dollarit, peaksite kaaluma spetsiaalselt tagatiseta laenu või krediidiliini võtmist.

Igal juhul ärge kunagi võtke rohkem, kui suudate tagasi maksta.

Tagatud on pandiga tagatud laen, mis vastab kahele nõudele: esiteks on selle tegelik väärtus piisav, et hüvitada pangale laenu põhivõlg, kõik intressid, samuti võimalikud pandiõiguse teostamisega kaasnevad kulud; teiseks on kogu juriidiline dokumentatsioon panga pandiõiguse kohta koostatud selliselt, et pandi elluviimiseks kuluv aeg ei ületaks 150 päeva alates päevast, mil pandiõiguse teostamine muutub panga jaoks vajalikuks (vajadus pandiõiguse kasutamine tekib hiljemalt 30. päeval laenusaaja poolt põhiosa või intressi regulaarsete maksete viivitamisel).

Ebapiisava tagatisega on laen, mille tagatisel on tagatis, mis ei vasta vähemalt ühele kahest ülaltoodud nõudest.

Tagatiseta on laen, millel puudub tagatis või mis on tagatud tagatisega, mis ei vasta ülaltoodud nõuetele

4. Vastavalt krediidiriski tasemele ehk riskile, et laenuvõtja ei tasu laenulepinguga kehtestatud tähtaja jooksul laenuandjale oma põhivõlga ja intressi, jagatakse laenud viide kategooriasse (vt. Venemaa Panga 26. märtsi 2004. aasta määrus nr 254-P):

II kvaliteedikategooria (mittestandardsed laenud) - mõõdukas krediidirisk (tõenäosus, et laenusaaja võib laenukohustuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise tõttu saada rahalisi kahjusid, määrab selle väärtuse languse summas 1 kuni 20%);

III kvaliteedikategooria (kahtlased laenud) - märkimisväärne krediidirisk (tõenäosus, et laenusaaja võib laenukohustuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmise tõttu saada rahalist kahju, põhjustab selle väärtuse langust 21-50% ulatuses);

IV kvaliteedikategooria (probleemsed laenud) - kõrge krediidirisk (tõenäosus, et laenusaaja võib laenukohustuste täitmata jätmise või ebaõige täitmise tõttu saada rahalisi kahjusid, põhjustab selle väärtuse languse 51–100%),

V (madalaim) kvaliteedikategooria (halvad laenud) - laenu tagasimaksmise võimalus puudub laenuvõtja suutmatuse või laenukohustuste täitmisest keeldumise tõttu, mis toob kaasa laenu täieliku (100% ulatuses) väärtuse languse. .

Tähtaja järgi jagunevad laenud nõudmiseni laenudeks (on-call) ja tähtajalisteks laenudeks

Nõudmislaen on selline laen, mille tagasimaksmist saab pank igal ajal nõuda. Kui laenu antakse nn nõudmise alusel, peab laenu võttev klient põhiosa tagasi maksma 30 kalendripäeva jooksul laenu väljastamise päevast arvates. pank esitab sellekohase ametliku taotluse (hiljemalt järgmisel tööpäeval pärast tingimuse/sündmuse toimumise päeva), kui laenulepingus ei ole tähtaega ette nähtud teisiti.

Tähtajalised laenud jagunevad lühiajalisteks (1 päev kuni 1 aasta), keskmise tähtajaga (1 aasta kuni 3-5 aastat) ja pikaajalisteks - pikemateks perioodideks. Kesk- ja pikaajaliste laenude tingimused on erinevates riikides erinevad

Pangalaenu saab tagasi maksta kahel viisil. Esimesel meetodil tuleb kogu laenu põhivõlg (ilma intressita) tasuda ühel lõppkuupäeval ühekordse summana. Teine tagasimakseviis - osamaksetena - laenusumma kantakse osade kaupa maha laenulepingu kehtivusaja jooksul. Võla põhisumma tagasimaksmiseks tasutakse reeglina perioodiliselt võrdsete osamaksetena (kuu, kvartal, pool -aasta või aasta) Teist tagasimakseviisi rakendatakse tavaliselt keskmiste ja pikaajaliste laenude puhul. Laenu intressi saab tasuda ka ühekordse maksena laenutähtaja lõpus või võrdsete osamaksetena kogu laenu kehtivusaja jooksul.

Vastavalt väljastamise järjekorrale laenud sularahata või sularahas, ühekordsed (ühekordsed), krediidiliini (krediidilimiidi) avamise näol, arvelduskrediidi, veksli (vekslikrediit) laenud , sündikaat (konsortsiumi) laenud

Laenu andmise mittesularahaline vorm tähendab laenusumma krediteerimist laenusaaja või tema tarnija pangakontole (kui laenu antakse laenusaaja vastu nõuete tasumiseks). Kui laen väljastatakse varem väljastatud laenude tagastamiseks, saab selle kanda laenukontole, mille võlg tuleb laenu arvelt tagasi maksta.

Vastavalt Venemaa Panga 31. augusti 1998. a määrusele nr 54-P (edaspidi - Venemaa Panga määrus nr 54-P) peavad pangad mittesularahas laenu andmisel rahalisi vahendeid krediteerima. ainult kliendi-laenusaaja pangakontole, sh maksedokumentide tasumiseks ja töötasu maksmiseks vahendite eraldamisel. Kui eraisikule väljastatakse laen, saab kontole kanda raha ka eraisikute panga poolt kaasatud hoiuste (hoiuste) summade kajastamiseks.

Sularahalaen väljastatakse laenusaajale (tavaliselt eraisikule) sularahas.

Vastavalt Venemaa Panga määrusele nr 54-P tuleb juriidilistele isikutele laenu anda (rublades ja välisvaluutas) ainult pangaülekandega; eraisikutele saab anda rublalaenu nii sularahas kui ka sularahas ning välisvaluutas laenu ainult mittesularahas

Ühekordseid (ühekordseid) laene väljastatakse reeglina kliendi vajaduste aeg-ajalt rahuldamiseks. Laenulepingus on fikseeritud laenu suurus ja tähtaeg. Ühe lepingu alusel väljastatakse laen üks kord. Ühekordsed laenud võivad olla nii lühiajalised kui ka keskmise ja pika tähtajaga.

Krediidiliini avamine tähendab lepingu/lepingu sõlmimist, mille alusel tekib laenusaajal õigus rahalisi vahendeid saada ja kasutada kindlaksmääratud perioodiks ühel järgmistest tingimustest:

a) laenusaajale antavate vahendite kogusumma ei ületa lepingus/lepingus määratud maksimumsummat – väljastamise limiiti;

b) lepingu/lepingu kehtivuse ajal ei ületa laenusaaja ühekordse võla suurus lepingu/lepinguga kehtestatud võla piirmäära.

Samas on pankadel õigus piirata laenusaajale talle avatud krediidiliini raames antavate rahaliste vahendite suurust, lülitades lepingusse/lepingusse samaaegselt mõlemad ülaltoodud tingimused, samuti kasutades muid täiendavaid vahendeid. tingimused.

Krediidiliini avamise tingimused ja kord määratakse poolte poolt kas eriüld(raam)lepingus/lepingus või otse laenulepingus.

Krediidiliini eripära seisneb esiteks selles, et ühe lepingu alusel saab laenu väljastada mitu korda ning teiseks, et laenusaajal on õigus mitte kasutada krediidiliini (emissioonilimiiti) tervikuna või aastal. osa. Lepingu alusel tekib tal küll õigus, kuid laenu kasutamise kohustust ta ei võta.

Sündikaat- (konsortsium)laenu pakkudes ühendavad pangad oma vahendid, moodustades sündikaadi. Vastavalt sõlmitud lepingule kohustub iga pank andma üldlaenu jaoks vahendeid teatud summades. Laenude kollektiivne korraldamine võimaldab jaotada laenude tagastamata jätmise riski pankade vahel, vähendades iga panga riski, aga ka suurendada laenumahtu.

Sündikaatlaenud Venemaa Panga 16. jaanuari 2004. a instruktsioonis nr 110-I (lisa 4) on laenud, mille puhul on riski võtnud kaks või enam panka vastavalt nende vahel sõlmitud lepingule (lepingutele). Sündikaatlaene on kolme tüüpi.

1. Ühiselt algatatud sündikaatlaen on laenuandjate (sündikaatlaenu või sündikaatlaenu osalejate) poolt ühele laenusaajale antavate üksikute laenude (laenud, hoiused) kogum, kui iga laenusaaja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimustest on märgitud, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuandja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, et laenuvõtja ja laenuandjate vahel sõlmitud laenulepingu tingimused näevad ette, :

· Laenusaaja kohustuste tagasimaksmise tähtaeg võlausaldajate ees ja intressimäära väärtus on kõigil lepingutel identsed;

· Iga laenuandja on kohustatud andma laenusaajale rahalisi vahendeid eraldi kahepoolse lepinguga ettenähtud summas ja tingimustel;

Igal laenuandjal on vastavalt kahepoolse kahepoolse lepingu tingimustele individuaalne nõudeõigus laenuvõtja vastu (võla põhisumma ja laenuintress) ning vastavalt laenusaaja nõuded laekunud rahasummade tagasimaksmiseks (põhivõlg). ja intressid) on individuaalse iseloomuga ja kuuluvad summalt igale konkreetsele laenuandjale

· Kõik arveldused laenu andmiseks ja tagasimaksmiseks tehakse krediidiorganisatsiooni kaudu, mis võib samaaegselt olla agentuurfunktsioone täitev võlausaldaja (sündikaadi liige) (agentpank);

· Esinduspank tegutseb võlausaldajate isikuga laenuandjate vahel sõlmitud mitmepoolse lepingu alusel, mis sisaldab laenusaajale sündikaatlaenu andmise üldtingimusi (laenu kogusumma ja iga panga osalus , laenu tagasimakse perioodi intressimäär) ning määrab ka suhte laenuandjate ja agentpanga vahel.

2. Individuaalselt algatatud laen on panga (esialgne laenuandja) poolt enda nimel ja kulul laenusaajale antav laen, mille nõudeõigused (osa neist) loovutab algne laenuandja hiljem laenusaajale. kolmas isik (isikud - sündikaadi osaks olevad pangad), kui on täidetud järgmised tingimused:

Iga sündikaadis osaleva panga osa nende poolt laenuvõtja vastu omandatud nõuete kogumahust (võla põhisumma ja laenuintress) määratakse sündikaadis osalevate pankade ja esialgse võlausaldaja vaheliste lepingutega ning kajastatakse igas eraldi esialgse võlausaldaja ja sündikaadis osaleva panga vahel sõlmitud nõuete loovutamise lepingus;

Sündikaadis osalevate pankade kord laenusaaja maksejõuetuse (pankroti) korral, sealhulgas pandi, muu laenu tagatise sulgemise korral, kui see on olemas, määratakse mitmepoolse lepinguga.

3. Sündikaatlaen ilma osatähtsuse määramata on laen, mille pank väljastab sündikaatlaenu korraldaja (sündikaati korraldav pank) laenusaajale enda nimel vastavalt laenusaajaga sõlmitud laenulepingu tingimustele. tingimusel, et pank - sündikaatlaenulepingu korraldaja kolmanda isikuga (kolmandad isikud) sõlmib, milles (milles) tehakse kindlaks, et nimetatud kolmas isik (määratud kolmandad isikud):

c kohustub (kohustub) varustama panka - sündikaadi korraldajat rahaliste vahenditega hiljemalt tööpäeva lõpuks, mille jooksul pank - sündikaadi korraldaja on kohustatud varustama laenusaajat rahaliste vahenditega vastavalt tingimustele laenulepingu summas, mis on võrdne panga poolt sel päeval antud summaga või sellest väiksem - sündikaadi korraldaja laenusaajale;

Omab õigust nõuda põhiosa, intresside ja muude "maksete tasumist summas, milles laenusaaja täidab korraldava panga ees kohustusi, ning tagastada panga antud laenu põhiosa, intressid ja muud maksed mitte varem kui vastavate maksete tegeliku sooritamise hetk.

Laenud ei tähenda sündikaatlaenu ilma aktsiatingimusi määratlemata, kui panga ja kolmanda isiku vaheline leping näeb ette tingimuse, et pank annab tagatise kolmandalt isikult saadud raha eest; pank teeb põhiosa-, intressi- ja muude maksete väljamakseid kolmandale isikule seni, kuni laenusaaja vastavad kohustused reaalselt täidab.

Kui laen väljastatakse veksli (nn veksli või veksli, akreditiivi) vormis, tähendab see, et laenuvõtja kasutab saadud laenu vastavalt laenulepingule laenu ostmiseks. võlausaldaja panga veksel. Laenulepingu alusel laenu andnud pank kirjutab veksli ja väljastab selle laenuvõtjale vastava rahasumma eest. Sel juhul vormistab veksel sularahalaenu laekumise panka, mille allikaks on kliendile laenulepingu alusel antud laen.

Iga ettevõte vajab aeg-ajalt pangalaenu. Kuidas pangad otsustavad, kas anda ettevõttele laenu või mitte? Kuidas panna pank sind usaldusväärseks laenuvõtjaks pidama? Kuidas saada laenu kõige tõhusamal viisil?

KOHUSTUSLIKUD KRITEERIUMID

Esimene asi, mida pangast laenu saades arvestada, on panga tegevuse kohustuslikud majandusstandardid. Tavaliselt saate eelnevalt kindlaks määrata, kui palju teenindav pank teile laenu annab, ilma kehtestatud korda rikkumata. Antud laenusummat piiravat standardit nimetatakse “Maksimaalne riskipositsioon ühe laenuvõtja või seotud laenuvõtjate rühma suhtes”. Tavalistel juhtudel on see 25% teenindava panga kapitalist. Kui laenuvõtja on panga aktsionär, on maksimummäär 20%. Panga kapitali suurus aruandekuupäeval (kvartal) viitab avatud teabele, mis on leitav kas trükimeediast või Internetist. Maksimaalne riskipositsioon ei hõlma mitte ainult laenuvõlga, vaid ka kasutamata arvelduskrediiti, 50% kasutamata krediidiliinist, pangalt saadud tagatiste summat, laenuvõtja ja seotud juriidiliste isikute veksleid, mida pank on kajastanud. Seetõttu kontrollige enne pangast suure laenu küsimist, kas teie asutajad, tütarettevõtted või majanduslikult sõltuvad ettevõtted (näiteks need, kellele teie ettevõte on ainus tarnija või ostja) võtsid sellest pangast laenu. Muidugi, kui annate märkimisväärsetele summadele palju tagatisi ja taotlete seejärel ise laenu pangast, kuhu olete käendatud, koheldakse teid väga lahedalt.

Paar sõna laenu kvaliteedist. Hoiustajate ja aktsionäride huvide kaitsmiseks paigutatud vahendite tagastamata jätmise eest loob iga pank reserve (osaliselt puhaskasumist, osaliselt maksueelsetest kuludest). Ta kasutab neid ainult halbade laenude kustutamiseks. Selliste mahaarvamiste suurus sõltub laenu kvaliteedist.

Mahaarvamiste suuruse määramiseks liigitab pank kõik laenud ja samaväärsed võlgnevused (väljastatud laenud, pankadesse paigutatud hoiused, ostetud võlakirjad, regressinõuded täidetud garantiidele, võlgnevus faktooringutehingutelt) vastavalt kehtestatud kriteeriumidele ja nende tunnustele nelja riskirühma. rühmad:

• standardsed laenud. Reserv moodustatakse 1% ulatuses laenu võlasummast;
• mittestandardne - 20%;
• kahtlane - 50%;
• lootusetu - 100%.

Peamised kriteeriumid on järgmised:

• laenutagatise kvaliteet;
• laenu ja intressiga viivitatud päevade arv;
• laenulepingu pikendamiste arv (s.o poolte kokkuleppel lepingusse tehtud muudatused);
• nende pikendamiste kvaliteet (kui palju on tehtud muudatused laenusaaja jaoks lepingutingimusi parandanud).

Suurt tähtsust pööratakse ka laenuvõtja finantsseisundile. Seega on pank kohustatud viivitamatult looma laenuvõtjale antud tagatiseta laenude jaoks 100% reservi, mis vastab samal ajal järgmistele parameetritele: on tegutsenud vähem kui aasta, omab krediidiajalugu, laenusumma ületab 50% oma varadest.

KUIDAS TEIE KOLLEKTSIOONI HINNATA ON?

Vastavalt Venemaa Panga nõuetele jagatakse laenud tagatisega, alatagatisega ja tagatiseta.

Tagatud laen on laen, mille tagatiseks antakse allpool loetletud nõuetele vastav pandi või Vene Föderatsiooni valitsuse, Vene Föderatsiooni moodustavate üksuste, arenenud riikide tagatised (arenenud riikide loetelu määratakse kindlaks Venemaa Panga poolt) ja nende riikide keskpankade garantiid.

Alatagatisega laen on laen, mille tagatis ei vasta vähemalt ühele konkreetsest nõudest.

Tagatiseta laen on tagatiseta või ei kvalifitseeru tagatiseks. Pange tähele: Venemaa Panga seisukohast ei ole juriidilise isiku käendus väärtpaber.

Kliendi tagatise kvaliteet on tihedalt seotud laenutagatise mõistega. Tagatisele kehtivad teatud nõuded.

Esimene nõue tagatisele on, et selle turuväärtus peab olema piisav, et hüvitada pangale laenu põhivõlg (laenusumma), kõik lepingujärgsed intressid (1 aasta eest), samuti võimalikud tagatisega kaasnevad kulud. tagatise müük (trahvid, trahvid, õigusabi- ja muud kulud tagatise arestimise korral). Esmapilgul on nõue lihtne. Kuid just siis on panga krediidiosakonna töötajate "loovusel" põhjused.

Esiteks, mis on tegelik (turu)väärtus? Iga pank otsustab ise, kuidas ta seda määratleb. Tagatise väärtuse määramiseks on mitu standardset viisi:

• ostu (raamatu) maksumus kahaneva koefitsiendiga, seadmete puhul - miinus krediteerimisperioodi kulum. Mõnede kinnisvaraliikide vähendamise koefitsiendid ulatuvad 0,5-ni;
• turuväärtus eksperthinnangu tulemuste põhjal. Siin kasutatakse sageli ka redutseerivaid tegureid. Paljud pangad nõuavad, et hindamise teeksid ettevõtted, keda pank usaldab. Mõnes pangas viivad ekspertiisi läbi panga või hindaja tütarettevõtte töötajad;
• kindlustuslepingus märgitud summa panditud vara eest.

Teiseks, kuidas määrata maksumus? Reeglina moodustavad need olenevalt tagatise liigist 10-20% laenusummast. Seega arvesta laenu võtmist planeerides kokku tagatise suurus, mis kataks enam kui kõik ülaltoodud kulud. Ärge unustage maksimaalset prognoositavat intressimäära. See on kliendi jaoks halvim võimalus oma tagatist hinnata. Riskide minimeerimiseks nõuavad kommertspangad reeglina ka seda, et panditud vara oleks kindlustatud ettevõttes, mida pank usaldab.

Teiseks tagatise nõudeks on juriidilise dokumentatsiooni koostamine selliselt, et laenu maksehäire korral tagatise müügiks kuluv aeg ei ületaks 150 päeva. On selge, et tagatiseks antud vara või õigused peavad olema likviidsed mitte ainult turunõudluse, vaid ka kehtivate seaduste poolest. Nii näiteks pole vaja pakkuda pangale tagatiseks registreeritud üürnikega korterit. Ja te ei pea panka veenma, et teie poe laovarud katavad laenu täielikult, kui selle eest pole veel tasutud. Loomulikult peavad kõik dokumendid olema vormistatud juriidiliselt pädevalt. Pank võib paluda esitada teie partnerite seadusjärgsed ja muud dokumendid, kes nõustusid teie laenu tagatiseks oma kinnisvara andma. Laenusaaja on kohustatud esitama dokumendid, mis kinnitavad:

• turvalepingule alla kirjutavate isikute volitused;
• tema omandiõigus panditud varale;
• vara ei ole koormatud (ei ole aresti all, ei ole panditud teisele pangale);
• pandi asukoha ruumide käsutamise seaduslikkus (kui pandiks võõrandatakse kaup, valmistoodang, tooraine).

Need on vaid Venemaa Panga poolt kehtestatud põhinõuded tagatisele. Kommertspank võib pidada tagatiseks maksejõulise ettevõtte käendust ja isegi siis, kui ta annab talle õiguse võlg oma kontodelt volituseta maha kanda juhul, kui laenuvõtja ei täida laenulepingu tingimusi. Kui teil on selline garantii, arvestage sellega, et kõik eelnev on panga, mitte teie probleem. Aga kui aitad tal need lahendada (tead oma laenu keskpanga seisukohast tagatiseks), annad tagatise, siis aitab see partnerlussuhteid luua. Paljud pangad nõuavad laenu andmise tingimusena laenu andva ettevõtte juhtidelt või asutajatelt tagatise väljastamist. Tõenäoliselt ei kata selline nõue laenu maksejõuetuse korral rahalist kahju, kuid sellel on üsna tõhus psühholoogiline aspekt. Tagatisnõuete piisavus on üks kohustuslikest lülidest krediidiriski juhtimise süsteemis.

KUIDAS KLIENTI VÄÄRTUSTADA

Venemaa Panga juhend nr 62a “Võimaliku laenukahjumi eraldise moodustamise ja kasutamise korra kohta”. Samuti andis Venemaa Pank välja määruse nr 54 “Krediidiasutuste poolt rahaliste vahendite eraldamise (paigutamise) ja nende tagastamise (tagasimaksmise) korra kohta”. See reguleerib selgelt pankade krediiditehingute tegemise korda. Seega on praeguseks kujunenud kõikidele pankadele ühine krediidiriski hindamise süsteem, s.o. lepingust tulenevalt pangale rahaliste vahendite tagastamata jätmise risk.

Lühiajaliste tehingute riskide hindamisel ja ettevõtete rahastamise üle otsustamisel võetakse arvesse väga palju tegureid kuni võimalike poliitiliste riskide hindamiseni. Krediidispetsialistid viivad läbi põhjaliku analüüsi laenuvõtja tegevuse, tema äritegevuse, finantsvoogude ja juhtimise kvaliteedi kohta. Krediidiloa heakskiitmise etapis meelitab pank eksperte, kellel on ulatuslikud kogemused rahvusvahelistes finantsorganisatsioonides.

Kuna kõik meie lepingud on tähtajatud, siis nende raames on laenude osamaksed, mille tähtaeg ei saa olla pikem lepinguga kehtestatust, s.o. see on lõpmatult pikk ja korduv ringluskrediidiliin. Ainus erinevus laenutingimuste riskianalüüsis on see, et struktureerime tehingud konkreetsete klienditoimingute alusel ja seega korreleerime oma riskid toimuva majandusliku olemusega.

Mis puudutab varade registreerimist laenu tagatiseks, siis peab klient aru saama, et:

• nõutav on tagatis vähemalt 130% laenusummast;
• kliendi pandiõigused peavad olema vastavalt vormistatud;
• tagatis peab olema likviidne, st. pank võib nõuda kliendilt informatsiooni võimalike tagatise müügiviiside kohta;
• pant on kliendi lisakulud hindamisele, kindlustusele, tagatisele jne;
• klient peab reaalselt esindama oma pandilepingust tulenevaid kohustusi ja mõistma, et lepingu mis tahes tingimuse rikkumine on samaväärne laenulepingu tingimuste täitmata jätmisega.

RÄÄKIGE OMA KREDIIDILUGU

Venemaa Pank tõi oma juhenddokumentides Venemaa praktikasse heauskse krediidiajaloo mõiste. Nõuded on igati mõistlikud – laenuvõtja lihtsalt ei tohi lubada laenu tagasimaksmisega viivitusi ega viivitada intressi maksmisega rohkem kui 5 kalendripäeva. Kui laenu on pikendatud, võetakse arvesse pikendamise põhjuseid. Tõsise laenuvõtja jaoks on nad reeglina alati väga lugupidavad ega saa tema krediidiajalugu rikkuda. Et näidata ühele pangale oma krediidiajalugu teises pangas, tuleb sealt kaasa võtta vastavad dokumendid. Hea krediidiajaloo nõue on eriti oluline ettevõtetele, kes alustasid tegevust vähem kui 1 aasta enne pangast laenu taotlemist ja soovivad seda saada rohkem kui 50% varast. Kuid kõigi teiste laenuvõtjate puhul arvestatakse kahtlemata krediidiajaloo kvaliteeti. On panku, kes töötavad välja oma sisemised süsteemid krediidiajaloo kvaliteedi hindamiseks.

Kõik eelnev viitab laenutaotluse kaalumisel arvesse võetud krediidiajaloole. Nüüd sellest, milliseid kriteeriume rakendatakse laenuvõtja krediidiajaloole vahetult laenulepingu kehtivusajal (võlateeninduse kvaliteet).

Riskirühma määramisel võtab pank arvesse lepingute uuendamise arvu ja kvaliteeti.

Ümberregistreerimine on igasugune muudatus laenulepingu tingimustes. Kui palju on teil laenulepingule lisalepinguid, nii palju pikendusi. Need erinevad aga kvaliteedi poolest laenude klassifikatsiooni poolest. Venemaa Pank võttis kasutusele mõiste "taasemissioon koos tingimuste muutumisega". Tingimuste muutumine tähendab:

• intressimäära alandamine, kui refinantseerimismäära ei ole alandatud;
• laenu pikendamine esialgsest pikemaks perioodiks (näiteks 3 kuuks antud laenu 4-kuuline pikendamine);
• laenusumma suurenemine.

Laenu ja intressi tähtaja rikkumised. Selliste rikkumiste puhul on kehtestatud gradatsioon:

• ei viivitusi üldse;
• viivitus kuni 5 päeva (kaasa arvatud);
• 6 kuni 30 päeva (kaasa arvatud);
• 31 kuni 80 päeva;
• üle 180 päeva.

Krediidiajalugu on laenutaotluse hindamisel kõige olulisem mitterahaline tegur. Pangandussüsteemi arendamise plaanid hõlmavad juba krediidibüroode loomist - spetsiaalseid andmepankasid, mis sisaldavad teavet laenuvõtjate usaldusväärsuse kohta. Sellised bürood on olemas kõigis arenenud riikides. Head mainet hinnatakse ju üle kõige.

Iga pank püüab minimeerida kulutusi reservidele, s.t. eelistab, et kõik antud laenud oleksid esimesse riskirühma. Mida teha, et teile väljastatud pank liigitaks tavalaenuks?

Klassifitseerimine toimub sõltuvalt tagatise kvaliteedist. Kui laen on tagatisega, saab laenusaaja:

• viivitada intressi maksmisega 5 päeva;
• võimaldada laenu viivitust kuni 5 päeva;
• sõlmida täiendav pikendamisleping “tingimusi muutmata”.

Kui aga laen on ebapiisava tagatisega või üldse tagamata, siis on parem, kui laenuvõtja ei tee midagi ülaltoodust.

Kõiki juriidilistele isikutele väljastatud laene nimetatakse reeglina standardseks. Muidugi, kui mõne laenuvõtja laen kuulub kõigis aspektides kategooriasse "lootusetu", ei anna pank tõenäoliselt talle raha. Järelikult, kui laenuvõtja finantsseisund ei ole väga stabiilne, siis on suurem tõenäosus, et talle antakse laenu koos intressidega, mida makstakse mitte lõpparvestuses, vaid kord kvartalis. Kui teie ettevõte on uus, pole aasta aega töötanud, pangast laenu ei võtnud, ei pea te kohe küsima summat, mis ületab 50% bilansi aktivast viimase bilansipäeva seisuga.

Kui klient on pangale oluline, siis saab ta anda talle sooduslaenu – soodsamate laenutingimustega, kui on kirjas panga krediidi- ja raamatupidamispoliitikat ning selle rakendamise lähenemisviise määratlevates dokumentides. Sooduslaenu andmisel on pangal kohustus moodustada sellest 20% ulatuses reserv.

KREDIIDIRISKIDE TERVIK HINDAMINE

Krediidiriskide vähendamiseks viivad pangad läbi krediidiprojekti ja laenuvõtjate põhjaliku kontrolli. Antud juhul hinnatud tegurid jagunevad kolme rühma: juriidilised, rahalised ja mitterahalised.

Mida juriidiliste kriteeriumide all mõeldakse, on selge. Kui firma loodi seadust rikkudes, siis ei avata sellele isegi pangakontot. Juristid kontrollivad ka pangaga lepinguid sõlmivate isikute volitusi, turvadokumente. Suure laenu saamisel peab laenuvõtja esitama kõik vajalikud ametiasutuste otsused suure tehingu (viimasel aruandekuupäeval üle 25% varadest) sõlmimise kohta. Kui laen on mõeldud konkreetse projekti rahastamiseks, konkreetsete lepingute või lepingute alusel arveldusteks, siis on vajalik nende dokumentide juriidiline ekspertiis.

Finantskriteeriumid on hinnang äriplaanile, krediidivõimelisusele bilansiandmete järgi ja muule aruandlusinfole. Iga pank kasutab oma metoodikat, oma reitinguid. Kuid peamised näitajad on kõikjal peaaegu samad. Ettevõtte kahjum ei saa alati laenu andmisest keeldumise põhjuseks: paljud pangad juhinduvad eelkõige reaalkäibest. Kui ettevõte on osa valdusstruktuurist, võetakse sageli arvesse kogu osaluse rahavoogusid. Pank juhib tähelepanu potentsiaalse laenuvõtja finants- ja juriidilistele sidemetele: uurib oma peamisi partnereid (võlgnikud, võlausaldajad, liisinguandjad, üürnikud), asutajaid, tütarettevõtteid. See teave võimaldab teil hinnata nii rahalisi kui ka mitterahalisi tegureid.

MENETLUS

Laenu andmise kord on kõigis pankades ligikaudu ühesugune – pangateenuste (krediit, õigusosakonnad, turvateenistused) esindajad vaatavad esitatud dokumendid läbi ja teevad järeldused. Kui need on positiivsed, esitatakse laenu andmise küsimus läbivaatamiseks krediidikomisjonile. Kollegiaalne otsustamine on üks olulisemaid viise isikliku teguri kõrvaldamiseks laenutegevuses. On ebatõenäoline, et laenuvõtja suudab kõigi komisjoni liikmetega "kokku leppida". Lisaks võimaldab arutelu komisjonis teil laenuprojekti õigesti hinnata, võtta arvesse kõiki nüansse. Nüüd on praktiliselt võimatu pangast laenu saada “lepingulisel alusel” (90ndate alguses oli see võimalus laialt levinud). Isegi kui ettevõtte juht on laenu andmises panga juhatuse esimehega isiklikult kokku leppinud, ei ole selline laenuvõtja vabastatud dokumentide täispaketi esitamisest. Venemaa Pank kontrollib neid küsimusi rangelt. Peab meeles pidama veel üht üldist nõuet pankadele – et neil oleks sisekontrolliteenistus. Tema ülesanneteks on kontrollida kõigi pangatoimingute vastavust õigusaktide ja Venemaa Panga nõuetele ning sisemiste regulatiivsete dokumentide täitmist. Kui laenudelt tekib halb võlg, viiakse peaaegu alati läbi ametlik uurimine. Korralikult korraldatud kontrollisüsteem on riskide puudumise tagatis raha paigutamisel ja loomulikult suur pluss kolmandate isikute organisatsioonide (maksuhaldurid, Venemaa Panga spetsialistid, audiitorid jne) kontrollide läbiviimisel.

Nüüd nendest mitterahalistest teguritest, mida krediidianalüütik hindab. Kõige olulisem neist, nagu märgitud, on krediidiajalugu. Järgmine tegur on hinnang ettevõtte juhtkonnale: haridus, töökogemus tööstuses, selles ettevõttes. Loomulikult on juhtimise hindamise peamiseks näitajaks ettevõtte enda finantsseisund ja maine. Hindavaks teguriks on ka info kättesaadavus: kui meelsasti ja kiiresti ettevõte panga nõutud infot edastab, kas panga töötajaid lubatakse oma territooriumile kontrolli teostama. Pangad küsivad väga harva teavet, mille ettevalmistamine võtab kaua aega. Eeldusel muidugi, et ettevõttel on kõigi toimingute kohta sujuvam raamatupidamine. Üldjuhul on partneri “läbipaistvus” üks olulisemaid nõudeid laenu andmisel, aga ka igasuguse riskantse tehingu tegemisel.

Info, mida panga turvateenistus kontrollib ja analüüsib, liigitatakse loomulikult ka mitterahaliseks. See teenus aga reeglina oma analüüsi tulemusi ei avalda. Pank oma negatiivse järeldusega lihtsalt laenu ei anna, põhjuseid selgitamata.

Mitterahaliste tegurite valdkonnas kehtivad Vene Föderatsiooni seaduse nr 115-FZ "Kuritegelikul teel saadud tulu legaliseerimise (pesu) vastu võitlemise kohta" nõuded. Krediiditehingu kontrollituks tunnistamiseks on seaduses sõnaselgelt ette nähtud vaid üks juhtum - kui seda tehakse isiku või organisatsiooniga, kes on registreeritud riigis või territooriumil, mille kohta on andmeid narkootiliste ainete ebaseadusliku valmistamise kohta. Venemaa Pank on seda ala laiendanud. Laenu andmist soovitab ta käsitleda kui kahtlaseid tehinguid:

• tagatud pangas hoiustatud vahenditega;
• Vene Föderatsiooni territooriumile imporditud vääriskivide turvalisuse kohta;
• tagatud mitteresidendist panga garantiiga summas, mis on võrdne täisarvuga (100 tuhat, 1 miljon jne);
• ilmse seose puudumisel kliendi ja tema vastaspoolte tegevuskoha ning käendaja asukoha vahel;
• sise- ja välisturgude keskmisest laenuintressist oluliselt kõrgema intressimääraga.

Lisaks võib ettevõtte tulude pesemisest anda tunnistust asjaolu, et kliendi laenutaotluses sisalduv teave ei ühti laenusaaja esindajatelt läbirääkimistel saadud dokumentidega. Selliste soovituste alusel peaks pankade keskpank ise koostama endale nimekirja kahtlastest tehingutest.