Pod nezabezpečený úver znamená úver poskytnutý veriteľom bez akéhokoľvek zabezpečenia. Nezabezpečené úvery sú aj tzv nezabezpečené pôžičky... Najbežnejšou formou nezabezpečených pôžičiek sú kreditné karty.
Z akých dôvodov veritelia ponúkajú nezabezpečené pôžičky?
Ak je úver zabezpečený, riziko veriteľa je minimálne. Jedným z najbezpečnejších typov pôžičiek pre veriteľa je hypotéka – v prípade nedbanlivosti dlžníka si veriteľ môže ním kúpený byt vziať späť. Pôžičky bez ručenia sú pre poskytovateľa veľkým rizikom, pretože ak nespláca, poskytovateľ úveru najčastejšie stráca.
Hlavný dôvod, prečo banky ponúkajú klientom úvery bez ručenia, je vysoký. Bankové odvetvie je preto, že ak je potrebné získať úver, človek má právo vybrať si spomedzi mnohých možností pre neho najvýhodnejšie podmienky. Tým, že je postup registrácie pre dlžníka čo najpohodlnejší (vrátane odstránenia potreby vkladať a získavať ručiteľov), banka dostáva, kým ostatní účastníci trhu nezačnú konať rovnakým spôsobom.
Funkcie registrácie nezabezpečeného úveru
Medzi vlastnosti nezabezpečeného úveru patria:
- Podmienky sú vždy menej výhodné ako pri zabezpečenom úvere: doba splácania je kratšia a úrok je vyšší.
- Nezabezpečené pôžičky vyžadujú od potenciálneho dlžníka potvrdenie o výške mzdy. Niektoré inštitúcie môžu požičať aj bez takéhoto osvedčenia, ale úrok bude taký vysoký, že takýto úver bude pre dlžníka jednoducho nerentabilný.
- Výška nezabezpečeného úveru je obmedzená na pomerne nízku úroveň - dlžník nebude môcť získať veľa peňazí.
- Bez registrácie nie je možné získať pôžičku. Finančné ústavy zároveň aktívne požičiavajú občanom s prechodným pobytom a osobám bez štátnej príslušnosti, avšak len na dobu nepresahujúcu dobu platnosti dočasnej registrácie (spravidla 3 mesiace).
- Je tiež nemožné získať nezabezpečený úver, ak máte aspoň minimálnu pokazenú úverovú históriu. Existuje dostatok informácií o aspoň jednom oneskorení a banka to odmietne.
- Banka môže zaviazať dlžníka, aby si spolu s nezabezpečeným úverom uzatvoril aj poistenie, pričom nadmerné riziko kompenzuje dodatočným príjmom.
Podmienky nezabezpečeného úveru
Maximálna suma, ktorú môže dlžník dostať bez záruky, je 500 tisíc rubľov. Obdobie je obmedzené na maximálne 3 roky. Kvôli vysokým úrokovým sadzbám sa dlh dlžníka môže za 3 roky zdvojnásobiť, preto sa snaží splatiť úver v predstihu, čo negatívne ovplyvňuje jeho bonitu (tento článok hovorí o tom, ako sa bonita tvorí). Sú čoraz populárnejšie nezabezpečené komoditné pôžičky- po vyplnení žiadosti kupujúci čaká na rozhodnutie 20-30 minút a v prípade schválenia opustí obchod s nákupom bez zaplatenia jediného rubľa.
Výhody pre dlžníkov
Hlavnou výhodou nezabezpečeného úveru pre dlžníka je rýchlosť vybavenia: rozhodnutie bude trvať maximálne 3 dni. Zabezpečený úver si vyžaduje viac času, pretože je potrebné posúdiť zabezpečenie. Ďalším plusom je možnosť použiť peniaze podľa vlastného uváženia, čo priaznivo odlišuje nezabezpečené úvery od účelových úverov.
Hlavnou nevýhodou sú vysoké úrokové sadzby - dlžník je schopný neutralizovať pomocou záruky... Ručiteľom môže byť príbuzný alebo priateľ (alebo viacero osôb), ktorý má primeraný príjem a bezchybnú úverovú históriu.
Buďte informovaní o všetkých dôležitých udalostiach United Traders - prihláste sa na odber našich
Zabezpečené a nezabezpečené úvery sú formy dlhu, pričom hlavný rozdiel medzi nimi spočíva v podmienkach transakcie. Zabezpečená pôžička má vždy garanciu splatenia požičaných prostriedkov, zatiaľ čo jej nezabezpečená protihodnota je založená výlučne na fiduciárnej báze. Veriteľ, ktorý vystavuje peniaze, nepožaduje od klienta záruky vo forme záložného práva alebo účasti ručiteľov.
Zabezpečené pôžičky
Pri zabezpečených úveroch finančná inštitúcia akceptuje ako zábezpeku likvidné aktívum, ako je auto, nehnuteľnosť alebo zariadenie vysokej hodnoty. Prítomnosť kolaterálu umožňuje nižšie úrokové sadzby, vďaka čomu je proces požičiavania bezpečnejší pre veriteľa a dostupnejší pre dlžníka.
Výhody zabezpečeného úveru:
- Nízke úrokové sadzby.
- Dlhodobé financovanie (až 50 rokov).
- Hypotekárne úvery sa môžu podieľať na postupoch konsolidácie a refinancovania.
- Relatívne malé opakujúce sa platby.
- Možnosť predčasného splatenia.
Pôžička bez ručenia je najdostupnejšou formou pôžičiek, no nie je bez nevýhod. Ak klient z toho či onoho dôvodu vynechá niekoľko pravidelných splátok, zvyšuje sa riziko straty založenej nehnuteľnosti. Banka bude požadovať záložné právo, ak bude transakcia uznaná za beznádejnú. Aktívum, ktoré sa ponúka ako kolaterál, sa dáva do aukcie. Môže to znamenať stratu osobného majetku, ktorým je často bývanie alebo auto dlžníka.
Nevýhody zabezpečeného úveru:
- Zložitosť dizajnu. Ak chcete získať pôžičku, budete musieť prejsť procesom hodnotenia (kontrola ratingu dlžníka) a poskytnúť rozsiahly balík dokumentov na overenie.
- Riziko straty osobného majetku v dôsledku oneskorených platieb.
- Skryté platby a ďalšie platené služby.
- Prísne požiadavky na dlžníka. Peniaze môže dostať len klient s dobrou úverovou históriou.
- Dlhodobé požičiavanie veľkých súm peňazí so sebou nesie riziko vážneho preplatenia.
- Cielený charakter úveru. Banka bude musieť poskytnúť informácie o účeloch, na ktoré sa peniaze plánujú použiť.
Veľké úvery vrátane hypoték a spotrebných úverov sú zabezpečené. Ako zábezpeka sa zvyčajne používa predmet úveru, teda nehnuteľnosť alebo zariadenie nadobudnuté na úver. Okrem toho je objekt poistený na veľkú sumu. V prípade núdze tak môže dlžník a veriteľ dostať kompenzáciu na pokrytie levieho podielu dlhových záväzkov.
Pôžičky bez ručenia
Nezabezpečený úver nie je viazaný na žiadne aktívum, takže riziko nesplatenia nesie finančná inštitúcia. Aby sa odôvodnili možné náklady, veriteľ zámerne zvyšuje úrokovú sadzbu. Kým banky sa zvyčajne podieľajú na poskytovaní zabezpečených úverov, negarantované formy pôžičiek priťahujú pozornosť mikrofinančných organizácií a súkromných poskytovateľov úverov, ktorí sa spoliehajú na vysokú rýchlosť spracovania transakcie.
Výhody nezabezpečených pôžičiek:
- Okamžité posúdenie žiadosti.
- Registrácia na diaľku prostredníctvom oficiálnych webových stránok veriteľov.
- Žiadne požiadavky týkajúce sa poskytovania rozsiahleho balíka dokumentov.
- Schopnosť použiť peniaze na pokrytie mimoriadnych výdavkov.
- Odmietnutie doplnkových platených služieb vrátane povinného poistenia.
Aby sa vykompenzovalo zvýšené riziko nesplatenia, veritelia účtujú vysoké úrokové sadzby na nezabezpečené pôžičky, čím sa táto forma pôžičky stáva potenciálne najnákladnejším spôsobom financovania dočasných nákladov. Z tohto dôvodu sa väčšina nezabezpečených úverov poskytuje výlučne na pokrytie malých osobných a neplánovaných výdavkov.
Nevýhody nezabezpečeného úveru:
- Extrémne vysoké úroky.
- Nevýznamné úverové podmienky (nie viac ako 360 dní).
- Prítomnosť prísnych úverových limitov.
- Riziko, že narazíte na podvodníkov.
- Prítomnosť skrytých poplatkov najmä v oblasti „bezúročného“ požičiavania.
Ak potenciálny dlžník zistí, že potrebuje súrne pokryť nečakané výdavky, mal by požiadať o rýchlu pôžičku bez ručenia. Keď auto naliehavo potrebuje opravu, dôjde k vážnej poruche v byte alebo odídu blízki do nemocnice, jediným dostupným spôsobom financovania sa stávajú negarantované úvery.
Nezabezpečené alebo zabezpečené pôžičky?
Nútené vymáhanie pohľadávok lákaním ručiteľov alebo predajom založenej nehnuteľnosti zostáva vo väčšine prípadov extrémnou metódou boja finančných inštitúcií proti bezohľadným dlžníkom. Veritelia sú v drvivej väčšine prípadov pripravení vyjsť v ústrety tým klientom, ktorí z dobrého dôvodu nemôžu splatiť dlh.
Kontroverzná situácia sa zvyčajne končí revíziou podmienok obchodu. Metódy konsolidácie, reštrukturalizácie a refinancovania dlhov môžu znížiť finančnú záťaž. Pre veriteľa je jednoduchšie ponúknuť dlžníkovi takéto služby, ako minúť prostriedky na predaj kolaterálu.
Pôžičky bez záruky sú pre dlžníka drahšie. Navyše, nikto nebude brániť veriteľovi, aby žaloval majetok klienta, ktorý meškal s platbou dlhu. Postup sa zásadne nelíši od zaistenia kaucie, aj keď sa používajú trochu iné spôsoby súdneho konania.
Porovnaním oboch spôsobov poskytovania pôžičiek možno vyvodiť tieto závery:
- Zabezpečený úver je ideálnou voľbou pre dlhodobé pôžičky. Napriek prísnym požiadavkám na dlžníka vám takýto spôsob financovania umožní získať drahé nákupy. Banky posudzujú balík dokumentov predložený klientom do niekoľkých dní, potom sa rozhodnú vydať peniaze za obojstranne výhodných podmienok.
- Pôžička bez ručenia je vhodná pre klienta, ktorý súrne potrebuje peniaze. Táto forma pôžičky bude stáť viac ako jej zabezpečený náprotivok, ale dokončenie transakcie bude trvať 30 minút až 24 hodín.
Bez ohľadu na to, akú formu pôžičky dlžník uprednostňuje, treba si uvedomiť, že výsledky financovania budú závisieť výlučne od schopnosti hospodáriť s peniazmi. Včasným splácaním dlhov si klient zlepší úverovú históriu a zbaví sa rizika súdneho sporu s finančným ústavom.
Finanční manažéri odporúčajú vybrať si taký úver, ktorý najviac vyhovuje potrebám dlžníka. Napriek množstvu ponúk v oblasti pôžičiek vám znalosť pre a proti každého typu úveru umožní vybrať si tie najlepšie podmienky financovania.
Jeden z úverov zabezpečuje poskytnutie osobného majetku ako zábezpeku, zatiaľ čo druhý nie. Každý typ úveru má svoje klady a zápory.
Zabezpečené pôžičky
Zabezpečený úver vám poskytuje nehnuteľnosť, či už ide o auto, dom, loď, akcie alebo dlhopisy. Názov „zabezpečená pôžička“ je spôsobený tým, že ak nedokážete splácať pravidelnú splátku, veriteľ vám môže vziať váš majetok, aby si zabezpečil ochranu pred finančným rizikom.
Veritelia registrujú právo držať založený majetok ako zábezpeku až do splatenia úveru. Hypotéka je typ zabezpečenej pôžičky, pri ktorej veriteľ znovu získa vlastníctvo nehnuteľnosti, ak nezaplatíte.
Zabezpečené pôžičky možno poskytnúť na akúkoľvek sumu peňazí potrebnú na kúpu niečoho, pokiaľ sa veriteľ domnieva, že poskytnutá záruka je dostatočná na získanie pôžičky. Zohľadní sa aj váš príjem a úverová história.
Získanie úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou je v podstate jediný spôsob, ako získať veľmi veľké peniaze, napríklad na kúpu domu.
Pôžičky bez ručenia
Nezabezpečený úver, bežnejšie známy ako osobný úver, nevyžaduje žiadne zabezpečenie. Úver bude poskytnutý na základe zmluvy podpísanej dlžníkom a veriteľom nezabezpečených finančných prostriedkov. Pôžičky s kreditnými kartami, úverové linky alebo študentské pôžičky sú najbežnejšími typmi nezabezpečených pôžičiek.
Keďže neexistuje žiadna záruka, získanie nezabezpečenej pôžičky závisí od vášho kreditného skóre a príjmu. Hnacím faktorom pri určovaní úrokovej sadzby a veľkosti pôžičky bude závisieť od toho, ako pracujete.
Výhody a nevýhody týchto pôžičiek
Nezabezpečené pôžičky:
- Dajú sa pomerne ľahko získať; to však neznamená, že budete vo výhodnej pozícii. Zároveň však môžete získať kreditnú kartu s vysokým úrokom s ročným poplatkom.
- Tento typ pôžičiek otvára cestu pre úverové linky, ktoré, hoci sú relatívne malé, sa stávajú nevyhnutnými v núdzových situáciách a pri každodenných činnostiach. Nie sú ale vhodné na veľké nákupy ako auto či dom.
- Závisia od vášho príjmu a kreditného skóre. Ak nemáte jeden z bodov, potom nečakajte vysoké úroky. V niektorých prípadoch vám môže byť pôžička zamietnutá vôbec.
Zabezpečené pôžičky:
- Často majú nižšie úrokové sadzby ako v predchádzajúcom príklade.
- Získanie tohto typu úveru trvá oveľa dlhšie.
- Môžu byť dostatočne veľké na veľké nákupy, ale podliehajú zábezpeke.
- Nesú veľké riziká, najmä preto, že vyžadujú drahé záruky.
Ak potrebujete pôžičku na kúpu domu alebo auta, pravdepodobne potrebujete zabezpečenú pôžičku. Ak potrebujete len malú hotovosť alebo pár tisíc dolárov, mali by ste zvážiť konkrétne nezabezpečenú pôžičku alebo úverovú linku.
V každom prípade si nikdy neberte viac, ako dokážete splatiť.
Zabezpečený je úver zabezpečený záložným právom, ktorý spĺňa dve požiadavky: po prvé, jeho reálna hodnota postačuje na kompenzáciu banke dlhu istiny na úvere, všetkých úrokov, ako aj prípadných nákladov spojených s výkonom záložného práva; po druhé, všetka právna dokumentácia týkajúca sa záložných práv banky je vyhotovená tak, aby čas potrebný na realizáciu záložného práva nepresiahol 150 dní odo dňa, keď sa výkon záložných práv stane pre banku nevyhnutným (potreba uplatnenie záložného práva vzniká najneskôr do 30. dňa omeškania dlžníka s pravidelnými platbami istiny alebo úrokov).
Nedostatočne zabezpečený je úver zabezpečený kolaterálom, ktorý nespĺňa aspoň jednu z dvoch vyššie uvedených požiadaviek.
Nezabezpečený je úver, ktorý nemá žiadne zabezpečenie alebo je zabezpečený kolaterálom, ktorý nespĺňa vyššie uvedené požiadavky
4. Podľa úrovne úverového rizika, teda rizika nezaplatenia dlhu istiny dlžníkom a úrokov splatných veriteľovi v lehote stanovenej úverovou zmluvou, sa úvery delia do piatich kategórií (pozri nariadenie Bank of Russia z 26. marca 2004 č. 254-P):
II. kategória kvality (neštandardné úvery) - mierne úverové riziko (pravdepodobnosť finančných strát v dôsledku nesplácania alebo nesprávneho plnenia záväzkov z úveru dlžníkom určuje jeho znehodnotenie vo výške 1 až 20 %);
III kategória kvality (pochybné úvery) - významné úverové riziko (pravdepodobnosť finančných strát v dôsledku nesplácania alebo nesprávneho plnenia záväzkov z úveru dlžníkom spôsobuje jeho znehodnotenie vo výške 21 až 50 %);
IV kvalitatívna kategória (problémové úvery) - vysoké úverové riziko (pravdepodobnosť finančných strát v dôsledku nesplácania alebo nesprávneho plnenia záväzkov z úveru dlžníkom spôsobuje jeho znehodnotenie vo výške 51 až 100 %),
V (najnižšia) kategória kvality (zlé úvery) - neexistuje možnosť splatenia úveru z dôvodu neschopnosti alebo odmietnutia dlžníka plniť úverové záväzky, čo vedie k úplnému (vo výške 100%) znehodnoteniu úveru. .
Podľa doby splatnosti sa úvery delia na nežiadané (on-call) a termínované úvery
Nežiadaný úver je taký úver, ktorého splatenie môže banka kedykoľvek požadovať. Ak je úver poskytnutý na požiadanie, istinu je požičiavajúci klient povinný splatiť do 30 kalendárnych dní odo dňa poskytnutia úveru. Banka o tom požiada oficiálnou formou (najneskôr nasledujúci pracovný deň po dni vzniku podmienky/udalosti), ak nie je v zmluve o úvere ustanovená inak.
Termínované úvery sa delia na krátkodobé (od 1 dňa do 1 roka), strednodobé (od 1 roka do 3-5 rokov) a dlhodobé – na dlhšie obdobia. Podmienky strednodobých a dlhodobých pôžičiek sa v rôznych krajinách líšia
Bankové úvery je možné splácať dvoma spôsobmi. Pri prvom spôsobe musí byť celá istina úveru (okrem úrokov) splatená k jednému konečnému dátumu jednorazovou sumou. Druhý spôsob splácania - v splátkach - výška úveru sa po častiach odpisuje počas trvania úverovej zmluvy Platby na splatenie istiny dlhu sa uskutočňujú spravidla v rovnakých splátkach pravidelne (mesačne, štvrťročne, polročne). -ročne alebo ročne) Druhý spôsob splácania sa zvyčajne uplatňuje pri priemerných a dlhodobých úveroch. Úrok z úveru je možné splatiť aj jednorazovo na konci obdobia úveru alebo v rovnakých splátkach počas trvania úveru.
Podľa poradia vystavenia pôžičky v bezhotovostnej alebo hotovostnej forme, jednorazové (jednorazové), vo forme zriadenia úverového rámca (úverový limit), kontokorentné úvery, pôžičky na zmenku (zmenkový úver). , syndikované (konzorciálne) úvery
Bezhotovostnou formou poskytnutia úveru sa rozumie pripísanie sumy úveru na bankový účet dlžníka alebo jeho dodávateľa (ak je úver poskytnutý na úhradu pohľadávok voči dlžníkovi). Ak je poskytnutá pôžička na vrátenie predtým poskytnutých pôžičiek, môže byť pripísaná na úverový účet, pričom dlh musí byť splatený na náklady pôžičky.
Podľa nariadenia Ruskej banky z 31. augusta 1998 č. 54-P (ďalej len nariadenie Ruskej banky č. 54-P) musia banky pri poskytovaní úverov v bezhotovostnej forme pripisovať peňažné prostriedky len na bankový účet klienta-dlžníka, a to aj pri poskytovaní peňažných prostriedkov na úhradu platobných dokladov a na výplatu miezd. Ak je pôžička poskytnutá jednotlivcovi, na účet môžu byť pripísané aj prostriedky na zaznamenávanie výšky vkladov (vkladov) jednotlivcov priťahovaných bankou.
Pôžička v hotovosti sa poskytuje dlžníkovi (zvyčajne fyzickej osobe) v hotovosti.
V súlade s nariadením Bank of Russia č. 54-P sa právnickým osobám musia poskytovať pôžičky (v rubľoch av cudzej mene) iba bankovým prevodom; jednotlivcom možno poskytovať pôžičky v rubľoch bezhotovostne aj v hotovosti a pôžičky v cudzej mene iba v bezhotovostnej forme
Jednorazové (jednorazové) pôžičky sa spravidla poskytujú z času na čas na uspokojenie potrieb klienta. V zmluve o pôžičke je stanovená fixná výška a splatnosť pôžičky. Na základe jednej zmluvy je úver poskytnutý jednorazovo. Jednorazové pôžičky môžu byť krátkodobé aj strednodobé a dlhodobé.
Otvorením úverovej linky sa rozumie uzavretie zmluvy/dohody, na základe ktorej dlžník získa právo prijímať a používať peňažné prostriedky na určité obdobie, za jednej z nasledujúcich podmienok:
a) celková výška peňažných prostriedkov poskytnutých dlžníkovi nepresahuje maximálnu výšku stanovenú zmluvou/zmluvou - emisný limit;
b) počas doby platnosti zmluvy/dohody nepresiahne výška jednorazového dlhu dlžníka limit dlhu stanovený zmluvou/zmluvou.
Banky majú zároveň právo obmedziť objem finančných prostriedkov poskytnutých dlžníkovi v rámci úverového rámca, ktorý mu bol otvorený, a to súčasným zahrnutím oboch vyššie uvedených podmienok do zmluvy / zmluvy, ako aj použitím iných dodatočných podmienky.
Podmienky a postup otvorenia úverového rámca si zmluvné strany určujú buď v osobitnej všeobecnej (rámcovej) zmluve / zmluve, alebo priamo v zmluve o úvere.
Zvláštnosťou úverového rámca je jednak to, že na základe jednej zmluvy môže byť úver poskytnutý viackrát, a jednak to, že dlžník má právo nevyčerpať úverový rámec (limit emisie) celý alebo v celku. časť. Zmluvou nadobudne právo, ale nepreberá povinnosť úver použiť.
Poskytnutím syndikovaného (konzorciálneho) úveru banky združujú svoje prostriedky a vytvárajú syndikát. V súlade s uzatvorenou zmluvou sa každá banka zaväzuje poskytnúť finančné prostriedky v určitej výške na všeobecný úver. Kolektívna organizácia úverov vám umožňuje rozdeliť riziko nesplatenia úverov medzi banky, čím sa zníži riziko každej banky, ako aj zvýšenie objemu úveru.
Syndikované úvery v pokyne Ruskej banky č. 110-I zo 16. januára 2004 (príloha 4) sú úvery, pri ktorých dve alebo viaceré banky prijali riziko v súlade s dohodou (dohodami), ktoré medzi sebou uzavreli. Existujú tri typy syndikovaných úverov.
1. Spoločne iniciovaný syndikovaný úver je súbor jednotlivých úverov (úverov, vkladov), ktoré poskytujú veritelia (účastníci syndikovaného úveru alebo syndikátu) jednému dlžníkovi, ak je v podmienkach každej úverovej zmluvy uzatvorenej medzi dlžníkom a veriteľov uviedol, že:
· Doba splácania záväzkov dlžníka voči veriteľom a výška úrokovej sadzby sú rovnaké pre všetky zmluvy;
· Každý veriteľ je povinný poskytnúť dlžníkovi peňažné prostriedky vo výške a za podmienok stanovených osobitnou bilaterálnou zmluvou;
Každý veriteľ má individuálne právo požadovať od dlžníka (istinu dlhu a úroky z pôžičky) v súlade s podmienkami bilaterálnej bilaterálnej dohody, a teda aj nároky dlžníka na vrátenie prijatých peňažných súm (dlh istiny a úrok) sú individuálneho charakteru a prináležia každému konkrétnemu veriteľovi vo výške
· Všetky vyrovnania za poskytnutie a splatenie úveru sa uskutočňujú prostredníctvom úverovej organizácie, ktorá môže byť súčasne veriteľom (členom syndikátu) vykonávajúcim agentúrne funkcie (sprostredkovateľská banka);
· Sprostredkovateľská banka vystupuje s osobou veriteľov na základe mnohostrannej zmluvy uzatvorenej poskytovateľmi úverov, ktorá obsahuje všeobecné podmienky poskytnutia syndikovaného úveru dlžníkovi (celková výška úveru a spoluúčasť každej banky , úroková sadzba za dobu splácania úveru) a tiež určuje vzťah medzi poskytovateľmi úverov a sprostredkovateľskou bankou.
2. Individuálne iniciovaná pôžička je pôžička poskytnutá bankou (pôvodným veriteľom) vo svojom mene a na vlastné náklady dlžníkovi, pričom práva pohľadávky (ich časť) následne pôvodný veriteľ postúpi treťou stranou (osobami – bankami, ktoré sú súčasťou syndikátu), ak sú splnené tieto podmienky:
Podiel každej banky zúčastňujúcej sa na syndikáte na celkovom objeme pohľadávok, ktoré nadobudli voči dlžníkovi (hlavná výška dlhu a úroky z úveru), je určený dohodami medzi bankami zúčastňujúcimi sa na syndikáte a pôvodným veriteľom a je zaznamenaný v každej samostatnej zmluve o postúpení pohľadávok uzatvorenej medzi pôvodným veriteľom a bankou zúčastnenou na syndikáte;
Postup bánk zúčastňujúcich sa na syndikáte v prípade platobnej neschopnosti (úpadku) dlžníka, vrátane exekúcie záložného práva, prípadne iného zabezpečenia úveru, je určený mnohostrannou dohodou.
3. Syndikovaný úver bez definovania podmienok podielu je úver poskytnutý bankou organizátorom syndikovaného úverovania (banka organizujúca syndikát) dlžníkovi vo vlastnom mene v súlade s podmienkami úverovej zmluvy uzatvorenej s dlžníkom, s výhradou uzavretia zmluvy o syndikátnom úvere bankou - organizátorom s treťou osobou (tretími stranami), v ktorej (ktorej) je určené, že uvedená tretia osoba (určené tretie osoby):
c sa zaväzuje (zaväzuje sa) poskytnúť banke - organizátorovi syndikátu peňažné prostriedky najneskôr do konca prevádzkového dňa, počas ktorého je banka - organizátor syndikátu povinná poskytnúť dlžníkovi peňažné prostriedky v súlade s podmienkami úverovej zmluvy vo výške, ktorá sa rovná alebo je nižšia ako suma, ktorú v ten deň poskytla banka - organizátor syndikátu dlžníkovi;
Má právo požadovať splátky istiny, úrokov, ako aj iné „platby vo výške, v akej dlžník plní záväzky voči usporiadajúcej banke, a splatiť istinu, úroky a iné platby k úveru poskytnutému bankou najskôr moment skutočnej realizácie príslušných platieb.
Pôžičkami nie sú syndikované úvery bez definovania podmienok podielu, ak zmluva medzi bankou a treťou osobou stanovuje podmienku poskytnutia zábezpeky bankou za peňažné prostriedky prijaté od tretej osoby; banka vykonáva platby istiny, úrokov a iných platieb tretej strane, kým si dlžník skutočne nesplní príslušné povinnosti.
Pri vystavení úveru vo forme zmenky (tzv. zmenky, resp. zmenky, úveru) to znamená, že dlžník v súlade so zmluvou o úvere použije prijatý úver na kúpu zmenka veriteľskej banky. Banka, ktorá poskytla úver na základe úverovej zmluvy, vypíše zmenku a vydá ju dlžníkovi výmenou za zodpovedajúcu sumu peňazí. Zmenkou sa v tomto prípade formalizuje prijatie peňažného úveru bankou, ktorého zdrojom je úver poskytnutý klientovi na základe zmluvy o úvere.
Z času na čas potrebuje každá spoločnosť bankový úver. Ako banky rozhodujú, či spoločnosti poskytnú úver alebo nie? Ako dosiahnuť, aby vás banka považovala za spoľahlivého dlžníka? Ako získať pôžičku čo najefektívnejšie?
POVINNÉ KRITÉRIÁ
Prvá vec, ktorú je potrebné zvážiť pri získaní úveru od banky, je povinný ekonomický štandard jej činnosti. Väčšinou si viete vopred určiť, koľko vám obslužná banka požičia, bez toho, aby ste porušili stanovený postup. Štandard obmedzujúci výšku poskytnutých úverov sa nazýva „Maximálna angažovanosť voči jednému dlžníkovi alebo skupine prepojených dlžníkov“. V štandardných prípadoch je to 25 % kapitálu obsluhujúcej banky. Ak je dlžník akcionárom banky, potom je maximum obmedzené na 20 %. Výška kapitálu banky k dátumu vykazovania (štvrťročne) sa vzťahuje na otvorené informácie, ktoré možno nájsť v tlačených médiách alebo na internete. Maximálna riziková angažovanosť zahŕňa nielen dlh na úveroch, ale aj nevyčerpané prečerpanie, 50 % z nevyčerpaného úverového rámca, výšku prijatých záruk od banky, zmenky dlžníka a súvisiace právnické osoby evidované bankou. Preto si predtým, ako požiadate banku o vysoký úver, overte, či si vaši zakladatelia, dcérske spoločnosti alebo ekonomicky závislé podniky (napríklad tie, pre ktoré je vaša spoločnosť jediným dodávateľom alebo kupujúcim) pôžičky od tejto banky. Samozrejme, ak poskytnete veľa záruk na značné sumy a potom sami požiadate o úver v banke, do ktorej ste sa zaručili, bude s vami zaobchádzané veľmi chladne.
Pár slov o kvalite pôžičky. Na ochranu záujmov svojich vkladateľov a akcionárov pred nevrátením vložených prostriedkov vytvára každá banka rezervy (čiastočne z čistého zisku, sčasti z nákladov pred zdanením). Používa ich len na odpis zlých úverov. Výška takýchto zrážok závisí od kvality úveru.
Na určenie výšky zrážok banka klasifikuje všetky úvery a ekvivalentné zadlženosti (poskytnuté úvery, vklady v bankách, nakúpené zmenky, regresné nároky z vykonaných záruk, zadlženosť z faktoringových obchodov) podľa stanovených kritérií a ich charakteristík do štyroch rizikových skupiny:
- štandardné pôžičky. Rezerva sa tvorí vo výške 1 % z výšky dlhu na úvere;
- neštandardné - 20%;
- pochybné - 50%;
- beznádejný - 100%.
Hlavné kritériá sú nasledovné:
- kvalita zabezpečenia úveru;
- počet dní omeškania s pôžičkou a úroky;
- počet obnovení zmluvy o pôžičke (t. j. akékoľvek zmeny v zmluve vykonané dohodou zmluvných strán);
- kvalitu týchto obnovení (do akej miery vykonané zmeny zlepšili podmienky zmluvy pre dlžníka).
Veľký význam sa venuje aj finančnej situácii dlžníka. Banka je teda povinná bezodkladne vytvárať 100 % rezervu na nezabezpečené úvery poskytnuté dlžníkovi, ktorá zároveň spĺňa tieto parametre: podniká menej ako rok, nemá úverovú históriu, výška úveru presahuje 50 % svojho majetku.
AKO SA HODNOTÍ VAŠA ZBIERKA?
V súlade s požiadavkami Bank of Russia sa úvery delia na zabezpečené, nezabezpečené a nezabezpečené.
Zabezpečená pôžička je taká, na ktorú sa poskytuje kolaterál vo forme záložného práva, ktoré spĺňa požiadavky uvedené nižšie, alebo záruk vlády Ruskej federácie, zakladajúcich subjektov Ruskej federácie, rozvinutých krajín (zoznam rozvinutých krajín je určený Bankou Ruska) a záruky centrálnych bánk týchto krajín.
Nezabezpečený úver je taký úver, pri ktorom zabezpečenie nespĺňa aspoň jednu zo špecifických požiadaviek.
Nezabezpečený úver je nezabezpečený alebo nespĺňa podmienky na zabezpečenie. Upozornenie: z pohľadu Bank of Russia nie je ručenie právnickej osoby cenným papierom.
S pojmom zabezpečenia úveru úzko súvisí aj kvalita zabezpečenia klienta. Existujú určité požiadavky na zabezpečenie.
Prvou požiadavkou na zabezpečenie je, že jeho trhová hodnota musí byť dostatočná na to, aby banke kompenzovala istinu z úveru (výšku úveru), všetky úroky v súlade so zmluvou (na 1 rok), ako aj prípadné náklady spojené s úverom. predaj kolaterálu (pokuty, pokuty, právne a iné náklady v prípade exekúcie na zabezpečenie). Požiadavka je na prvý pohľad jednoduchá. Ale práve vtedy sú dôvody na „kreatívu“ zamestnancov úverového oddelenia banky.
Po prvé, čo je skutočná (trhová) hodnota? Každá banka sa individuálne rozhoduje, ako ho bude definovať. Existuje niekoľko štandardných spôsobov, ktorými sa hodnota kolaterálu stanovuje na základe:
- nákupné (účtovné) náklady s klesajúcim faktorom, pre zariadenia - mínus odpisy počas kreditného obdobia. Redukčné koeficienty pri niektorých druhoch nehnuteľností dosahujú 0,5;
- trhová hodnota na základe výsledkov znaleckého posudku. Často sa tu využívajú aj redukčné faktory. Mnohé banky vyžadujú, aby ocenenie vykonali spoločnosti, ktorým banka dôveruje. V niektorých bankách expertízu vykonávajú zamestnanci banky alebo dcérskej spoločnosti odhadcu;
- sumu uvedenú v poistnej zmluve za založenú nehnuteľnosť.
Po druhé, ako určíte náklady? Spravidla tvoria 10 až 20 % z výšky úveru v závislosti od typu zabezpečenia. Keď teda plánujete získať úver, vypočítajte si výšku zabezpečenia, ktorá by viac ako pokryla všetky vyššie uvedené náklady. Nezabudnite na maximálnu predpokladanú úrokovú sadzbu. Pre klienta to bude najhoršia možnosť, ako posúdiť svoje zabezpečenie. Pre minimalizáciu rizík komerčné banky spravidla vyžadujú aj poistenie založeného majetku v spoločnosti, ktorej banka dôveruje.
Druhou požiadavkou na zabezpečenie je vypracovanie právnej dokumentácie tak, aby čas potrebný na predaj zabezpečenia v prípade nesplácania úveru nepresiahol 150 dní. Je zrejmé, že majetok alebo práva prevedené ako kolaterál musia byť likvidné nielen z hľadiska dopytu na trhu, ale aj z hľadiska platných zákonov. Netreba teda napríklad banke ponúkať do zábezpeky byt s registrovanými nájomníkmi. A nemusíte presviedčať banku, že zásoby vášho obchodu plne pokryjú úver, ak ešte nebol zaplatený. Samozrejme, všetky dokumenty musia byť vyhotovené v súlade so zákonom. Banka môže požiadať o poskytnutie štatutárnych a iných dokumentov vašich partnerov, ktorí súhlasili s poskytnutím svojho majetku ako zábezpeky za váš úver. Dlžník je povinný predložiť doklady potvrdzujúce:
- právomoci osôb podpisujúcich zmluvu o zabezpečení;
- jeho vlastníctvo založeného majetku;
- žiadne vecné bremeno na majetku (nie je zatknutý, nie je založený v inej banke);
- zákonnosť nakladania s priestormi, kde sa zástava nachádza (ak sa ako zástava prevádza tovar, hotové výrobky, suroviny).
Toto sú len základné požiadavky na kolaterál zriadený Bankou Ruska. Komerčná banka môže považovať ručenie solventnej spoločnosti za zábezpeku, a to aj vtedy, ak jej dáva právo neoprávnene odpísať dlh zo svojich účtov v prípade, že dlžník nedodrží podmienky úverovej zmluvy. Ak máte takúto záruku, zvážte, že všetko spomenuté sú problémy banky, nie vaše. Ale ak mu ich pomôžete vyriešiť (zabezpečíte svoj úver z pohľadu centrálnej banky), poskytnete kolaterál, pomôže to nadviazať partnerstvá. Mnohé banky požadujú ako podmienku poskytnutia úveru vystavenie záruky od riaditeľov alebo zakladateľov spoločnosti prijímajúcej úver. Takáto požiadavka pravdepodobne nepokryje finančné straty v prípade nesplácania úveru, ale má pomerne účinný psychologický aspekt. Primeranosť požiadaviek na zabezpečenie je jedným z povinných článkov v systéme riadenia úverového rizika.
AKO JE KLIENT OCEŇOVANÝ
Pokyn Bank of Russia č. 62a „O postupe pri tvorbe a použití rezervy na prípadnú stratu úveru“. Ruská banka tiež vydala nariadenie č. 54 „O postupe pri poskytovaní (umiestňovaní) peňažných prostriedkov úverovými inštitúciami a ich vrátení (splácaní)“. Jasne upravuje postup pri vykonávaní úverových operácií bánk. V súčasnosti sa tak vytvoril systém hodnotenia úverového rizika spoločný pre všetky banky, t.j. riziko nevrátenia finančných prostriedkov splatných banke podľa zmluvy.
Pri posudzovaní rizík krátkodobých transakcií a rozhodovaní o financovaní podnikov sa zohľadňuje obrovské množstvo faktorov, až po posúdenie možných politických rizík. Úveroví špecialisti vykonávajú komplexnú analýzu činnosti dlžníka, jeho podnikania, finančných tokov a kvality riadenia. Vo fáze schvaľovania úveru banka priťahuje odborníkov s rozsiahlymi skúsenosťami v medzinárodných finančných organizáciách.
Keďže všetky naše zmluvy sú neobmedzené, v ich rámci existujú tranže pôžičiek, ktorých doba splatnosti nemôže byť vyššia, ako je stanovená zmluvou, t.j. je to nekonečne dlhý revolvingový revolvingový úverový rámec. Jediný rozdiel v analýze rizík podľa podmienok poskytovania úverov je v tom, že transakcie štruktúrujeme podľa špecifických operácií klienta, a tak korelujeme naše riziká s ekonomickou podstatou toho, čo sa deje.
Pokiaľ ide o registráciu aktív ako zabezpečenia úverov, klient musí pochopiť, že:
- požaduje sa zábezpeka vo výške minimálne 130 % úveru;
- práva klienta na záložné právo musia byť náležite formalizované;
- kolaterál musí byť likvidný, t.j. banka môže od klienta požadovať informácie o možných spôsoboch predaja zabezpečenia;
- záložným právom sú dodatočné náklady klienta na znalecký posudok, poistenie, zabezpečenie a pod.;
- klient musí reálne reprezentovať svoje záväzky zo záložnej zmluvy a chápať, že porušenie ktorejkoľvek z podmienok zmluvy sa rovná nesplneniu podmienok úverovej zmluvy.
POVEDZTE SVOJ ÚVEROVÝ PRÍBEH
Ruská centrálna banka vo svojich usmerneniach zaviedla do ruskej praxe pojem „úverová história v dobrej viere“. Požiadavky sú celkom rozumné - dlžník jednoducho nesmie dovoliť omeškanie so splácaním úveru a meškať s platením úrokov dlhšie ako 5 kalendárnych dní. Ak bola pôžička predĺžená, berú sa do úvahy dôvody predĺženia. Pre seriózneho dlžníka sú spravidla vždy veľmi úctiví a nemôžu pokaziť jeho úverovú históriu. Ak chcete jednej banke preukázať svoju úverovú históriu v inej banke, musíte si odtiaľ priniesť príslušné dokumenty. Požiadavka na dobrú úverovú históriu je dôležitá najmä pre spoločnosti, ktoré začali svoju činnosť menej ako 1 rok pred podaním žiadosti banke o úver a chcú ho dostať vo výške viac ako 50 % majetku. Ale u všetkých ostatných dlžníkov sa nepochybne berie do úvahy kvalita úverovej histórie. Existujú banky, ktoré vyvíjajú svoje vlastné interné systémy na hodnotenie kvality úverovej histórie.
Všetky vyššie uvedené sa týkajú úverovej histórie, ktorá sa berie do úvahy pri posudzovaní žiadosti o úver. Teraz o tom, aké kritériá sa uplatňujú na úverovú históriu dlžníka priamo počas trvania zmluvy o pôžičke (kvalita dlhovej služby).
Pri určovaní rizikovej skupiny banka berie do úvahy počet a kvalitu predĺženia zmluvy.
Opätovná registrácia je akákoľvek zmena podmienok zmluvy o pôžičke. Koľko ďalších zmlúv máte k zmluve o pôžičke, toľko predĺžení. Líšia sa však kvalitou z hľadiska klasifikácie úverov. Ruská banka zaviedla koncept „opätovného vydania so zmenou podmienok“. Zmena podmienok znamená:
- zníženie úrokovej sadzby, ak nedošlo k zníženiu sadzby refinancovania;
- predĺženie úveru na dobu presahujúcu pôvodnú dobu (napríklad 4-mesačné predĺženie úveru poskytnutého na 3 mesiace);
- zvýšenie výšky úveru.
Porušenie splatnosti úveru a úrokov. Pre takéto porušenia bola zavedená gradácia:
- žiadne oneskorenia;
- oneskorenie do 5 dní vrátane;
- od 6 do 30 dní vrátane;
- od 31 do 80 dní;
- viac ako 180 dní.
Úverová história je najdôležitejším nefinančným faktorom pri hodnotení žiadosti o úver. Plány rozvoja bankového systému už zahŕňajú vytvorenie úverových úradov - špeciálnych databáz obsahujúcich informácie o spoľahlivosti dlžníkov. Takéto úrady existujú vo všetkých vyspelých krajinách. Predovšetkým sa totiž cení dobrá povesť.
Každá banka sa snaží minimalizovať náklady na rezervy, t.j. preferuje, aby všetky poskytnuté úvery boli v prvej rizikovej skupine. Čo robiť, aby vám vystavená banka bola klasifikovaná ako štandardný úver?
Klasifikácia sa vykonáva v závislosti od kvality kolaterálu. Ak je úver zabezpečený, dlžník môže:
- meškanie s platbou úrokov o 5 dní;
- umožniť oneskorenie pôžičky až 5 dní;
- uzavrieť dodatočnú dohodu o obnovení „bez zmeny podmienok“.
Ale ak je úver nedostatočne zabezpečený alebo nie je zabezpečený vôbec, potom je pre dlžníka lepšie nerobiť nič z vyššie uvedeného.
Všetky úvery poskytnuté právnickým osobám sa spravidla označujú ako štandardné. Samozrejme, ak pôžička ktoréhokoľvek dlžníka vo všetkých ohľadoch patrí do kategórie „beznádejných“, je nepravdepodobné, že by mu banka vôbec poskytla prostriedky. V dôsledku toho, ak dlžník nie je vo veľmi stabilnej finančnej situácii, existuje väčšia šanca, že mu bude poskytnutý úver s úrokmi zaplatenými nie v konečnom zúčtovaní, ale na štvrťročnej báze. Ak je vaša spoločnosť nová, rok nepracuje, neberie si úvery od banky, nemusíte hneď žiadať o sumu presahujúcu 50 % súvahového majetku k poslednému dňu účtovnej závierky.
Ak je klient pre banku dôležitý, môže mu poskytnúť zvýhodnený úver – s výhodnejšími podmienkami úverovania, ako sú uvedené v dokumentoch banky, ktoré definujú jej úverovú a účtovnú politiku a prístupy k jej realizácii. Pri poskytnutí zvýhodneného úveru je banka povinná tvoriť rezervu vo výške 20 % z nej.
KOMPLEXNÉ POSÚDENIE ÚVEROVÝCH RIZÍK
Na zníženie úverových rizík banky vykonávajú komplexné preskúmanie úverového projektu a dlžníkov. Faktory, ktoré sa v tomto prípade posudzujú, sú rozdelené do troch skupín: právne, finančné a nefinančné.
Čo sa myslí právnymi kritériami, je jasné. Ak by firma vznikla v rozpore so zákonom, neotvoria jej ani účet v banke. Advokáti preverujú aj právomoci osôb, ktoré budú podpisovať zmluvy s bankou, zabezpečovacie dokumenty. Pri prijímaní veľkého úveru musí dlžník poskytnúť všetky potrebné rozhodnutia orgánov o uzavretí veľkej transakcie (viac ako 25 % aktív k poslednému dátumu vykazovania). Ak je pôžička určená na financovanie konkrétneho projektu, na vyrovnanie podľa osobitných dohôd alebo zmlúv, potom sa vyžaduje právne preskúmanie týchto dokumentov.
Finančné kritériá sú hodnotenie podnikateľského plánu, úverovej bonity podľa údajov zo súvahy a iných informácií z výkazníctva. Každá banka používa svoju metodiku, svoje ratingy. Ale hlavné ukazovatele sú takmer všade rovnaké. Straty spoločnosti sa nie vždy stávajú dôvodom na odmietnutie pôžičky: mnohé banky sa riadia predovšetkým skutočnými obratmi. Ak je spoločnosť súčasťou holdingovej štruktúry, často sa berú do úvahy peňažné toky v rámci holdingu. Banka upozorňuje na finančné a právne väzby potenciálneho dlžníka: študuje jeho hlavných partnerov (dlžníkov, veriteľov, prenajímateľov, nájomcov), zakladateľov, dcérske spoločnosti. Tieto informácie vám umožňujú posúdiť finančné aj nefinančné faktory.
POSTUP
Postup pri poskytovaní úverov je vo všetkých bankách približne rovnaký - zástupcovia bankových služieb (úver, právne oddelenia, bezpečnostné služby) posúdia predložené dokumenty a vypracujú závery. Ak sú kladné, otázka poskytnutia úveru sa predkladá na posúdenie úverovému výboru. Kolegiálne rozhodovanie je jedným z najdôležitejších spôsobov eliminácie osobného faktora pri úverových operáciách. Je nepravdepodobné, že by sa dlžník dokázal „dohodnúť“ so všetkými členmi výboru. Okrem toho diskusia vo výbore vám umožňuje správne vyhodnotiť úverový projekt, aby ste zohľadnili všetky nuansy. V súčasnosti je prakticky nemožné získať úver od banky na „zmluvnom“ základe (táto možnosť bola rozšírená začiatkom 90-tych rokov). Aj keď sa šéf spoločnosti osobne dohodol na poskytnutí úveru s predsedom predstavenstva banky, takýto dlžník nie je oslobodený od povinnosti poskytnúť celý balík dokumentov. Ruská banka tieto záležitosti prísne kontroluje. Je potrebné pripomenúť ešte jednu všeobecnú požiadavku na banky – aby mali Službu vnútornej kontroly. Jej zodpovednosťou je kontrolovať súlad všetkých bankových operácií s požiadavkami legislatívy a Ruskej banky a súlad s internými regulačnými dokumentmi. V prípade vzniku nedobytného dlhu na úveroch sa takmer vždy vykonáva oficiálne vyšetrovanie. Správne organizovaný kontrolný systém je zárukou neexistencie rizík pri umiestňovaní finančných prostriedkov a, samozrejme, veľkým plusom pri vykonávaní kontrol organizácií tretích strán (daňové úrady, špecialisti Bank of Russia, audítori atď.).
Teraz o tých nefinančných faktoroch, ktoré hodnotí úverový analytik. Najvýznamnejším z nich, ako už bolo uvedené, je úverová história. Ďalším faktorom je hodnotenie vedenia spoločnosti: vzdelanie, prax v odvetví, v tejto spoločnosti. Samozrejme, hlavným ukazovateľom pre hodnotenie manažmentu je finančná kondícia a dobré meno samotnej firmy. Hodnotiacim faktorom je aj dostupnosť informácií: ako ochotne a rýchlo spoločnosť poskytuje bankou požadované informácie, či majú zamestnanci banky povolený vstup na jej územie na vykonávanie kontrol. Banky veľmi zriedka žiadajú informácie, ktorých príprava trvá dlho. Samozrejme za predpokladu, že spoločnosť má zoštíhlené účtovníctvo všetkých operácií. Vo všeobecnosti je „transparentnosť“ partnera jednou z najdôležitejších požiadaviek pri poskytovaní úverov, ako aj pri uzatváraní akejkoľvek rizikovej transakcie.
Informácie, ktoré bezpečnostná služba banky preveruje a analyzuje, sú samozrejme tiež klasifikované ako nefinančné. Táto služba však spravidla nezverejňuje výsledky svojej analýzy. Banka svojim negatívnym záverom jednoducho neposkytne úver, bez vysvetlenia dôvodov.
V oblasti nefinančných faktorov existujú požiadavky zákona Ruskej federácie č. 115-FZ „O boji proti legalizácii (praniu) príjmov z trestnej činnosti“. Zákon priamo počíta len s jedným prípadom uznania úverovej transakcie za kontrolovanú – keď sa uskutoční s osobou alebo organizáciou registrovanou v štáte alebo na území, v súvislosti s ktorými existujú informácie o nelegálnej výrobe omamných látok. Ruská banka túto oblasť rozšírila. Za pochybné obchody odporúča považovať poskytnutie úveru:
- zabezpečené prostriedkami uloženými v banke;
- o bezpečnosti drahých kameňov dovážaných na územie Ruskej federácie;
- zabezpečené zárukou nerezidentskej banky na sumu rovnajúcu sa celému číslu (100 tisíc, 1 milión atď.);
- ak neexistuje zjavná súvislosť medzi miestom podnikania klienta a jeho protistranami a miestom ručiteľa;
- s úrokovou sadzbou výrazne vyššou ako je priemerná úroková sadzba úverov na domácom a zahraničnom trhu.
O tom, že spoločnosť perie výnosy, môže navyše svedčiť aj skutočnosť, že informácie uvedené v žiadosti klienta o úver sa nezhodujú s informáciami, ktoré boli získané pri rokovaní od zástupcov dlžníka. Na základe takýchto odporúčaní by si centrálna banka bánk mala sama určiť zoznam pochybných transakcií.