Alla vakuudeton laina tarkoittaa lainanantajan myöntämää lainaa ilman vakuuksia. Vakuudettomat lainat kutsutaan myös vakuudeton laina... Yleisin vakuudettomat lainat ovat luottokortit.
Mistä syistä lainanantajat tarjoavat vakuudettomia lainoja?
Jos lainalla on vakuus, lainanantajan riski on minimaalinen. Yksi turvallisimmista lainatyypeistä lainanantajalle on asuntolaina - lainanottajan huolimattomuudesta lainanantaja voi ottaa takaisin sillä ostaman asunnon. Vakuudettomat lainat ovat suuri riski lainanantajalle, koska jos se ei maksa takaisin, lainanantaja useimmiten häviää.
Suurin syy siihen, miksi pankit tarjoavat asiakkaille vakuudettomia lainoja, on korkea. Pankkiala johtuu siitä, että jos on tarpeen saada lainaa, ihmisellä on oikeus valita useista vaihtoehdoista itselleen edullisimmat ehdot. Tekemällä rekisteröintimenettelystä lainanottajalle mahdollisimman kätevän (mukaan lukien tallettamisen ja takaajien hankkimisen välttämisen), pankki saa, kunnes muut markkinatoimijat alkavat toimia samalla tavalla.
Vakuudettoman lainan rekisteröinnin ominaisuudet
Vakuudettoman lainan ominaisuuksia ovat seuraavat:
- Ehdot ovat aina epäedullisemmat kuin vakuudellisen lainan: takaisinmaksuaika on lyhyempi ja korko korkeampi.
- Vakuudettomat lainat edellyttävät mahdolliselta lainanottajalta todistus palkkatasosta. Jotkut laitokset voivat lainata ilman tällaista todistusta, mutta korko on niin korkea, että tällainen laina on yksinkertaisesti kannattamaton lainanottajalle.
- Vakuudettoman lainan määrä on rajoitettu melko alhaiselle tasolle - lainanottaja ei voi saada paljon rahaa.
- Lainaa ei voi saada ilman rekisteröintiä. Samaan aikaan rahoituslaitokset lainaavat aktiivisesti tilapäisen oleskeluluvan saaneille kansalaisille ja kansalaisuudettomille henkilöille, mutta vain ajaksi, joka ei ylitä väliaikaisen rekisteröinnin voimassaoloaikaa (pääsääntöisesti 3 kuukautta).
- Vakuudettoman lainan saaminen on myös mahdotonta, jos sinulla on vähintään vähäinen pilaantunut luottohistoria. Ainakin yhdestä viivästyksestä on riittävästi tietoa, ja pankki kieltäytyy.
- Pankki voi velvoittaa lainanottajan ottamaan vakuutuksen ja vakuudettoman lainan korvaten liiallista riskiä lisätuloilla.
Vakuudettomat lainaehdot
Suurin määrä, jonka lainanottaja voi saada ilman vakuuksia, on 500 tuhatta ruplaa. Toimikausi on rajoitettu enintään 3 vuoteen. Korkeiden korkojen vuoksi lainanottajan velka voi kaksinkertaistua 3 vuodessa, joten hän pyrkii maksamaan lainan takaisin etuajassa, mikä vaikuttaa negatiivisesti hänen luottoluokitukseensa (tässä artikkelissa kerrotaan luottoluokituksen muodostumisesta). Ovat yhä suositumpia vakuudettomat hyödykelainat- Täytettyään hakemuksen ostaja odottaa päätöstä 20-30 minuuttia ja, jos se hyväksytään, poistuu kaupasta ostoksen kanssa maksamatta ruplaakaan.
Edut lainaajille
Vakuudettoman lainan suurin etu lainanottajalle on käsittelyn nopeus: päätöksen saaminen kestää enintään 3 päivää. Vakuudellinen laina vaatii enemmän aikaa, koska vakuudet on arvioitava. Toinen plus on mahdollisuus käyttää rahaa oman harkintansa mukaan, mikä erottaa vakuudettomat lainat suotuisasti kohdelainoista.
Suurin haittapuoli on korkeat korot - lainanottaja pystyy neutraloimaan sen avulla vakuuksia... Takaaja voi olla sukulainen tai ystävä (tai useampi henkilö), jolla on sopivat tulot ja virheetön luottohistoria.
Pysy ajan tasalla kaikista United Tradersin tärkeistä tapahtumista - tilaa meidän
Vakuudelliset ja vakuudettomat lainat ovat velkamuotoja, joiden pääasiallinen ero on kaupan ehdoissa. Vakuudellisella lainalla on aina takuu lainattujen varojen takaisinmaksusta, kun taas sen vakuudeton vastine perustuu yksinomaan fidusiaariseen. Rahaa liikkeeseen laskeva lainanantaja ei vaadi asiakkaalta vakuuksia pantin tai takaajien osallistumisen muodossa.
Vakuudelliset lainat
Vakuudellisessa luotonannossa rahoituslaitos hyväksyy vakuudeksi likvidin omaisuuden, kuten auton, kiinteistön tai arvokkaan kaluston. Vakuuksien olemassaolo mahdollistaa alhaisemmat korot, jolloin lainanottoprosessi on turvallisempi lainanantajalle ja edullisempi lainanottajalle.
Vakuudellisen lainan edut:
- Matalat korot.
- Pitkät rahoitusajat (jopa 50 vuotta).
- Asuntolainat voivat osallistua yhdistämis- ja jälleenrahoitusmenettelyihin.
- Suhteellisen pienet toistuvat maksut.
- Mahdollisuus ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
Vakuudeton laina on edullisin lainamuoto, mutta se ei ole vailla haittoja. Jos asiakas syystä tai toisesta jättää suorittamatta useita säännöllisiä maksuja, kasvaa riski kiinnitetyn omaisuuden menettämisestä. Pankki vaatii panttia, jos kauppa tunnustetaan toivottomaksi. Vakuudeksi tarjottu omaisuus laitetaan huutokauppaan. Tämä voi tarkoittaa henkilökohtaisen omaisuuden menettämistä, joka on usein lainanottajan koti tai auto.
Vakuutetun lainan haitat:
- Suunnittelun monimutkaisuus. Lainan saamiseksi sinun on suoritettava pisteytysmenettely (tarkistamalla lainanottajan luokitus) ja toimitettava kattava asiakirjapaketti todentamista varten.
- Henkilökohtaisen omaisuuden menetyksen riski maksuviivästysten vuoksi.
- Piilomaksut ja maksulliset lisäpalvelut.
- Tiukat vaatimukset lainanottajalle. Rahat voi vastaanottaa vain asiakas, jolla on hyvä luottohistoria.
- Suurien rahasummien pitkäaikaiseen lainaamiseen liittyy vakavan ylimaksun riski.
- Lainan kohdennettu luonne. Pankin on annettava tiedot siitä, mihin tarkoituksiin rahat on tarkoitus käyttää.
Suuret lainat, mukaan lukien asuntolainat ja kulutuslainat, ovat vakuutena. Vakuudeksi käytetään yleensä lainaesinettä eli lainalla hankittua kiinteistöä tai kalustoa. Lisäksi kohde on vakuutettu suurelle summalle. Näin ollen lainanottaja ja lainanantaja voivat hätätapauksessa saada korvauksen leijonanosan velkasitoumusten kattamiseksi.
Vakuudettomat lainat
Vakuudeton laina ei ole sidottu mihinkään omaisuuteen, joten laiminlyöntiriskin kantaa rahoituslaitos. Mahdollisten kustannusten perustelemiseksi lainanantaja nostaa korkoa tarkoituksella. Pankit osallistuvat yleensä vakuudellisten lainojen myöntämiseen, mutta takaamattomat lainamuodot kiinnittävät mikrorahoitusorganisaatioiden ja yksityisten lainanantajien huomion, jotka luottavat tapahtuman nopeaan käsittelyyn.
Vakuudettomien lainojen edut:
- Hakemuksen välitön käsittely.
- Rekisteröityminen etänä velkojien virallisten verkkosivustojen kautta.
- Ei vaatimuksia laajan asiakirjapaketin toimittamisesta.
- Kyky käyttää rahaa poikkeuksellisten menojen kattamiseen.
- Kieltäytyminen maksullisista lisäpalveluista, mukaan lukien pakollinen vakuutus.
Tasoittaakseen lisääntyneen maksuhäiriöriskin lainanantajat veloittavat vakuudettomista lainoista korkeita korkoja, mikä tekee tästä lainamuodosta mahdollisesti kalleimman tavan rahoittaa väliaikaisia kustannuksia. Tästä syystä useimmat vakuudettomat lainat on otettu yksinomaan pienten henkilökohtaisten ja suunnittelemattomien kulujen kattamiseen.
Vakuudettoman lainan haitat:
- Erittäin korkeat korot.
- Merkittömät lainaehdot (enintään 360 päivää).
- Tiukkojen luottorajojen olemassaolo.
- Riski törmätä huijareihin.
- Piilotettujen maksujen esiintyminen, erityisesti "koroton" luotonannon alalla.
Jos mahdollinen lainanottaja huomaa, että hänellä on kiireesti katettava odottamattomat kulut, hänen tulee hakea pikalainaa ilman vakuuksia. Kun auto kaipaa kiireellistä korjausta, asunnossa tapahtuu vakava vika tai läheiset joutuvat sairaalaan, takaamattomat lainat ovat ainoa saatavilla oleva rahoituskeino.
Vakuudeton vai vakuudellinen lainaus?
Pakkovelkojen perintä houkuttelemalla takaajia tai myymällä kiinnitettyä omaisuutta on useimmissa tapauksissa äärimmäinen menetelmä rahoituslaitoksen taistelussa häikäilemättömiä lainaajia vastaan. Suurimmassa osassa tapauksista velkojat ovat valmiita tapaamaan niitä asiakkaita, jotka eivät hyvästä syystä pysty maksamaan velkaa.
Yleensä kiistanalainen tilanne päättyy sopimuksen ehtojen tarkistamiseen. Lainojen yhdistämis-, uudelleenjärjestely- ja jälleenrahoitusmenetelmät voivat vähentää taloudellista taakkaa. Lainanantajan on helpompi tarjota lainanottajalle tällaisia palveluita kuin käyttää resursseja vakuuksien myyntiin.
Takaamattomat lainat ovat lainanottajalle kalliimpia. Lisäksi kukaan ei estä velkojaa haastamasta velan maksua viivästyneen asiakkaan omaisuutta oikeuteen. Menettely ei pohjimmiltaan poikkea takuita takavarikoivasta, vaikka käytetäänkin hieman erilaisia oikeudenkäyntimenetelmiä.
Vertaamalla molempia lainausmenetelmiä voidaan tehdä seuraavat johtopäätökset:
- Vakuuslaina on ihanteellinen valinta pitkäaikaiseen lainaan. Huolimatta lainanottajan tiukoista vaatimuksista, tällainen rahoitusmenetelmä antaa sinun hankkia kalliita ostoja. Pankit käsittelevät asiakkaan toimittaman asiakirjapaketin muutaman päivän sisällä, minkä jälkeen ne päättävät laskea liikkeeseen rahaa molempia osapuolia hyödyttävin ehdoin.
- Vakuudeton laina sopii kiireellisesti rahaa tarvitsevalle asiakkaalle. Tämä lainausmuoto maksaa enemmän kuin sen vakuudellinen vastine, mutta tapahtuman suorittaminen kestää 30 minuutista 24 tuntiin.
Riippumatta siitä, minkä lainausmuodon lainanottaja haluaa, tulee ymmärtää, että rahoituksen tulokset riippuvat yksinomaan kyvystä hallita rahaa. Maksamalla velat ajallaan asiakas parantaa luottohistoriaansa ja pääsee eroon riita-asioista rahoituslaitoksen kanssa.
Talousjohtajat suosittelevat valitsemaan lainanottajan tarpeita parhaiten vastaavan lainan. Huolimatta monista lainatarjouksista, kunkin lainatyypin edut ja haitat tietäminen antaa sinulle mahdollisuuden valita parhaat rahoitusehdot.
Toisessa lainassa on henkilökohtaista omaisuutta vakuudeksi, toisessa ei. Jokaisessa lainatyypissä on hyvät ja huonot puolensa.
Vakuudelliset lainat
Vakuuslaina tarjoaa sinulle kiinteistön, oli se sitten auto, talo, vene, osakkeet tai joukkovelkakirjat. Nimi "vakuuslaina" johtuu siitä, että jos et pysty maksamaan säännöllistä maksua, lainanantaja voi ottaa kiinteistösi turvatakseen taloudellisia riskejä.
Lainanantajat rekisteröivät oikeuden pitää panttiomaisuus vakuudeksi, kunnes laina on maksettu. Asuntolaina on eräänlainen vakuudellinen laina, jossa lainanantaja saa takaisin kiinteistön omistusoikeuden, jos et suorita maksuja.
Vakuudellisia lainoja voidaan myöntää mihin tahansa rahamäärään, joka on tarpeen jonkin asian ostamiseen, kunhan lainanantaja katsoo, että annettu vakuus riittää lainan saamiseksi. Myös tulot ja luottohistoria huomioidaan.
Kiinteistövakuudellisen lainan saaminen on pohjimmiltaan ainoa tapa saada erittäin suuria rahaa esimerkiksi asunnon ostoon.
Vakuudettomat lainat
Vakuudeton laina, yleisemmin henkilökohtainen laina, ei vaadi vakuuksia. Laina myönnetään lainanottajan ja vakuudettomien varojen lainanantajan allekirjoittaman sopimuksen perusteella. Luottokorttilainat, luottolimiitit tai opintolainat ovat yleisimpiä vakuudettomia lainoja.
Koska vakuuksia ei ole, vakuudettoman lainan saaminen riippuu luottopisteistäsi ja tuloistasi. Koron ja lainan koon määräävä tekijä riippuu työskentelytavasta.
Näiden lainojen plussat ja miinukset
Vakuudettomat lainat:
- Niitä on melko helppo hankkia; Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että olet edullisessa asemassa. Mutta samalla voit saada korkeakorkoisen luottokortin vuosimaksulla.
- Tämäntyyppinen laina tasoittaa tietä luottolimiitteille, jotka, vaikkakin suhteellisen pienet, ovat välttämättömiä hätätilanteissa ja päivittäisessä toiminnassa. Mutta ne eivät sovellu suuriin ostoihin, kuten autoon tai taloon.
- Ne riippuvat tuloistasi ja luottopisteistäsi. Jos sinulla ei ole yhtä pisteistä, älä odota korkeita korkoja. Joissakin tapauksissa laina voidaan evätä kokonaan.
Vakuudelliset lainat:
- Niiden korot ovat usein alhaisemmat kuin edellisessä esimerkissä.
- Tämäntyyppisen lainan saaminen vie paljon enemmän aikaa.
- Ne voivat olla riittävän suuria suuriin ostoihin, mutta niihin liittyy vakuus.
- Niihin liittyy suuria riskejä, varsinkin kun ne vaativat kalliita vakuuksia.
Jos tarvitset lainaa asunnon tai auton ostamiseen, tarvitset todennäköisesti vakuudellisen lainan. Jos tarvitset vain vähän käteistä tai pari tuhatta dollaria, sinun kannattaa harkita erityisesti vakuudettoman lainan tai luottorajan ottamista.
Joka tapauksessa, älä koskaan ota enempää kuin voit maksaa takaisin.
Vakuus on pantilla vakuutettu laina, joka täyttää kaksi vaatimusta: ensinnäkin sen todellinen arvo on riittävä korvaamaan pankille lainan päävelan, kaikki korot sekä mahdolliset panttioikeuden käyttöön liittyvät kulut; toiseksi kaikki pankin panttioikeuksia koskevat oikeudelliset asiakirjat on laadittu siten, että pantin täytäntöönpanoon tarvittava aika ei ylitä 150 päivää siitä päivästä, jolloin panttioikeuksien käyttäminen tulee pankille tarpeelliseksi (tarve Panttioikeus syntyy viimeistään 30 päivänä lainanottajan säännöllisten pääoman tai koron maksujen viivästymisestä).
Riittämättömästi vakuutettu on laina, jonka vakuutena on vakuus, joka ei täytä vähintään yhtä kahdesta yllä olevista edellytyksistä.
Vakuudeton on laina, jolla ei ole vakuuksia tai jonka vakuutena on vakuus, joka ei täytä yllä olevia vaatimuksia
4. Luottoriskin tason mukaan eli sen riskin mukaan, että lainanottaja jättää maksamatta lainanantajalle kuuluvan päävelan ja koron lainasopimuksessa asetetussa ajassa, lainat jaetaan viiteen luokkaan (ks. Venäjän keskuspankin 26. maaliskuuta 2004 nro 254-P):
II laatuluokka (epätyypilliset lainat) - kohtalainen luottoriski (todennäköisyys saada taloudellisia tappioita laiminlyönnin tai lainanottajan epäasianmukaisen lainan velvoitteiden suorittamisen vuoksi määrittää sen arvonalentumisen 1-20 %:n suuruiseksi);
III laatuluokka (epävarmat lainat) - merkittävä luottoriski (taloudellisten tappioiden todennäköisyys lainanottajan laiminlyönnistä tai lainan velvoitteiden virheellisestä suorittamisesta aiheuttaa sen 21-50 prosentin arvonalentumisen);
IV laatuluokka (ongelmalainat) - korkea luottoriski (taloudellisten tappioiden todennäköisyys lainanottajan laiminlyönnistä tai lainan mukaisten velvoitteiden virheellisestä suorittamisesta aiheuttaa sen arvonalentumisen 51-100 %),
V (alin) laatuluokka (huonot lainat) - lainan takaisinmaksuun ei ole mahdollista lainanottajan kyvyttömyyden tai kieltäytymisen vuoksi täyttää lainavelvoitteitaan, mikä johtaa lainan täydelliseen (100 %:n suuruiseen) arvonalentumiseen .
Lainat jaetaan laina-ajan mukaan kysyntälainoihin (päivystys) ja määräaikaisiin lainoihin
Kysyntälaina on sellainen laina, jonka takaisinmaksua pankki voi vaatia milloin tahansa.Jos laina myönnetään ”vaatimusperusteisesti”, lainanottajan on maksettava pääoma takaisin 30 kalenteripäivän kuluessa lainan myöntämisestä. pankki tekee asiasta virallisen pyynnön (viimeistään ehdon/tapahtuman toteutumispäivää seuraavana arkipäivänä), ellei lainasopimuksessa ole toisin määrätty.
Lainat jaetaan lyhytaikaisiin (1 päivä - 1 vuosi), keskipitkiin (1 vuodesta 3-5 vuoteen) ja pitkäaikaisiin - pidempiin. Keskipitkän ja pitkän aikavälin lainojen ehdot vaihtelevat eri maissa
Pankkilainat voidaan maksaa takaisin kahdella tavalla. Ensimmäisessä menetelmässä koko lainan pääomavelka (korkoa lukuun ottamatta) on maksettava takaisin erääntymispäivänä kertakorvauksella. Toinen takaisinmaksutapa - erissä - lainan määrä poistetaan osissa lainasopimuksen voimassaoloaikana. Velan pääoman takaisinmaksut suoritetaan pääsääntöisesti tasaerissä määräajoin (kuukausittain, neljännesvuosittain, puolivuosittain -vuosittain tai vuosittain) Toista takaisinmaksutapaa sovelletaan yleensä keskimääräisiin ja pitkäaikaisiin lainoihin. Lainan korko voidaan maksaa myös kertamaksuna laina-ajan lopussa tai tasaerissä laina-ajan aikana.
Myöntämisjärjestyksen mukaan lainat muut kuin käteis- tai käteismuodossa, kertaluonteiset (kertaluonteiset), luottorajan avaamisen (luottorajan) muodossa, tilinylitys, vekseli (vekselilainat) , syndikoidut (konsortio) lainat
Ei-käteisellä lainan myöntämisellä tarkoitetaan lainasumman hyvittämistä lainanottajan tai hänen toimittajansa pankkitilille (jos laina myönnetään lainanottajaa koskevien saatavien maksamiseen). Jos laina myönnetään aiemmin myönnettyjen lainojen palauttamiseksi, se voidaan hyvittää lainatilille, jonka velka on maksettava takaisin lainan kustannuksella.
Venäjän keskuspankin 31. elokuuta 1998 päivätyn asetuksen nro 54-P (jäljempänä Venäjän keskuspankin asetus nro 54-P) mukaan pankkien on lainoja myönnettäessä lainoja muussa muodossa kuin käteisellä. hyvittää varoja vain asiakas-lainaajan pankkitilille, mukaan lukien varoja luovuttaessaan maksuasiakirjojen maksamiseen ja palkanmaksuun. Jos laina myönnetään yksityishenkilölle, tilille voidaan myös hyvittää varoja pankin houkuttelemien yksityishenkilöiden talletusten (talletusten) kirjaamiseen.
Käteislaina myönnetään lainanottajalle (yleensä yksityishenkilölle) käteisenä.
Venäjän keskuspankin asetuksen nro 54-P mukaisesti oikeushenkilöille on myönnettävä lainoja (ruplina ja valuuttamääräisinä) vain pankkisiirrolla; yksityishenkilöille ruplalainoja voidaan myöntää sekä ei-käteisenä että käteisenä ja valuuttalainoja vain ei-käteisenä
Kertaluonteisia (kertaluonteisia) lainoja myönnetään pääsääntöisesti asiakkaan tarpeiden täyttämiseksi silloin tällöin. Lainasopimuksessa määrätään lainan määrä ja maturiteetti. Yhden sopimuksen perusteella laina myönnetään kerran. Kertaluonteiset lainat voivat olla sekä lyhyt- että keski- ja pitkäaikaisia.
Luottorajan avaaminen tarkoittaa sellaisen sopimuksen tekemistä, jonka perusteella lainanottaja saa oikeuden vastaanottaa ja käyttää varoja määrätyksi ajaksi, jos jokin seuraavista ehdoista täyttyy:
a) lainanottajalle annettujen varojen kokonaismäärä ei ylitä sopimuksessa määritettyä enimmäismäärää - liikkeeseenlaskurajaa;
b) lainanottajan kertavelan määrä ei sopimuksen/sopimuksen voimassaoloaikana ylitä sopimuksessa/sopimuksessa asetettua velkarajaa.
Samalla pankeilla on oikeus rajoittaa lainanottajalle myönnettävien varojen määrää hänelle avatun luottorajan puitteissa sisällyttämällä samanaikaisesti molemmat edellä mainitut ehdot sopimukseen/sopimukseen sekä käyttämällä muita ylimääräisiä ehdot.
Osapuolet määrittelevät luottorajan avaamisen ehdot ja menettelyn joko erityisessä yleissopimuksessa/puitesopimuksessa tai suoraan lainasopimuksessa.
Luottorajan erityispiirteenä on ensinnäkin se, että yhden sopimuksen perusteella laina voidaan myöntää useita kertoja, ja toiseksi, että lainanottajalla on oikeus olla käyttämättä luottorajaa (emissiorajaa) kokonaan tai osa. Sopimuksen mukaan hän saa oikeuden käyttää lainaa, mutta ei sitoudu käyttämään lainaa.
Tarjoamalla syndikoitua (konsortiolainaa) pankit yhdistävät varansa ja muodostavat syndikaatin. Tehdyn sopimuksen mukaisesti jokainen pankki sitoutuu myöntämään yleislainaan tiettyjä varoja. Lainojen kollektiivisen järjestämisen avulla voit jakaa lainojen maksamatta jättämisen riskin pankkien kesken, mikä vähentää kunkin pankin riskiä sekä lisätä luoton määrää.
Syndikoidut lainat Venäjän keskuspankin ohjeessa nro 110-I 16.1.2004 (Liite 4) ovat lainoja, joista kustakin kaksi tai useampi pankki on ottanut riskin keskenään tekemänsä sopimuksen (sopimusten) mukaisesti. Syndikoituja lainoja on kolmenlaisia.
1. Yhteisesti aloitettu syndikaattilaina on joukko yksittäisiä lainoja (lainat, talletukset), jotka lainanantajat (syndikaattilainan tai syndikaatin osallistujat) myöntävät yhdelle lainanottajalle, jos kunkin lainanottajan ja lainanantajien välillä tehdyn lainasopimuksen ehdoissa se on totesi, että:
· Lainanottajan velkojien takaisinmaksuaika ja koron arvo ovat samat kaikissa sopimuksissa;
· Jokainen lainanantaja on velvollinen antamaan lainanottajalle varoja erillisessä kahdenvälisessä sopimuksessa määrätyin määrin ja ehdoin;
Jokaisella lainanantajalla on kahdenvälisen kahdenvälisen sopimuksen ehtojen mukainen yksilöllinen oikeus vaatia lainanottajaa (velan päämäärä ja lainan korko) ja vastaavasti lainanottajan vaatimukset saatujen rahamäärien takaisinmaksusta (päävelka). ja korot) ovat luonteeltaan yksilöllisiä ja kuuluvat määrältään kullekin tietylle lainanantajalle
· Kaikki lainan myöntämistä ja takaisinmaksua koskevat selvitykset tehdään luottoorganisaation kautta, joka voi olla samanaikaisesti velkoja (syndikaatin jäsen) ja välittäjätoimintoja (agenttipankki);
· Välityspankki toimii luotonantajien henkilön kanssa lainanantajien tekemän monenvälisen sopimuksen perusteella, joka sisältää yleiset ehdot syndikoidun lainan myöntämiselle lainanottajalle (lainan kokonaismäärä ja kunkin pankin osallistuminen). , lainan takaisinmaksuajan korko), ja määrittää myös lainanantajien ja agenttipankin välisen suhteen.
2. Yksittäin aloitettu laina on pankin (alkuperäinen lainanantaja) omaan lukuunsa ja omalla kustannuksellaan lainanottajalle myöntämä laina, jonka saamisoikeudet (osan niistä) luovuttaa myöhemmin lainanantajalle. kolmas osapuoli (henkilöt - pankit, jotka ovat osa syndikaattia), kun seuraavat ehdot:
Kunkin syndikaattiin osallistuvan pankin osuus niiden lainanottajaa vastaan hankkimiensa saatavien kokonaismäärästä (velan päämäärä ja lainan korko) määräytyy syndikaattiin osallistuvien pankkien ja alkuperäisen velkojan välisillä sopimuksilla ja kirjataan kussakin erillisessä alkuperäisen velkojan ja syndikaattiin osallistuvan pankin välillä tehdyssä saatavien luovutusta koskevassa sopimuksessa;
Syndikaattiin osallistuvien pankkien menettely lainanottajan maksukyvyttömyyden (konkurssin) varalta, mukaan lukien pantin, mahdollisen lainan muun vakuuden ulosmittaus, määräytyy monenvälisellä sopimuksella.
3. Syndikaattilaina ilman osakeehtoja on lainaa, jonka pankki myöntää syndikaattiluoton järjestäjä (syndikaatin järjestävä pankki) lainanottajalle omissa nimissään lainanottajan kanssa tehdyn lainasopimuksen ehtojen mukaisesti. edellyttäen, että pankki - syndikaattilainasopimuksen järjestäjä tekee kolmannen osapuolen (kolmannen osapuolen) kanssa, jossa (jossa) määritetään, että määritetty kolmas osapuoli (määritellyt kolmannet osapuolet):
c sitoutuu (sitoutuu) toimittamaan pankille - syndikaatin järjestäjälle varat viimeistään sen toimintapäivän loppuun mennessä, jonka aikana pankki - syndikaatin järjestäjä on velvollinen antamaan lainanottajalle varat ehtojen mukaisesti lainasopimuksen määrä, joka on yhtä suuri tai pienempi kuin pankin kyseisenä päivänä tarjoama määrä - syndikaatin järjestäjä lainanottajalle;
Oikeus vaatia pääoman, koron ja muiden "maksujen suorittamista siinä määrässä, jolla lainanottaja täyttää velvoitteensa järjestävää pankkia kohtaan ja maksaa takaisin pääoman, korot ja muut maksut pankin myöntämästä lainasta aikaisintaan vastaavien maksujen tosiasiallinen toteutushetki.
Lainoilla ei viitata syndikoituihin lainoihin ilman osakeehtoja, jos pankin ja kolmannen osapuolen välisessä sopimuksessa on ehto pankin antamasta vakuudet kolmannelta osapuolelta saaduille varoille; Pankki suorittaa pääoman, koron ja muiden maksujen maksuja kolmannelle osapuolelle, kunnes lainanottaja todella täyttää asiaankuuluvat velvoitteensa.
Kun laina on myönnetty vekselinä (ns. vekseli tai vekseli, velkakirja), tämä tarkoittaa, että lainanottaja käyttää lainasopimuksen mukaisesti saamansa lainaa velkojapankin vekseli. Pankki, joka on myöntänyt lainan lainasopimuksen perusteella, kirjoittaa velkakirjan ja antaa sen lainanottajalle vastaavaa rahamäärää vastaan. Tässä tapauksessa vekseli muodollistaa pankin vastaanottamisen käteislainan, jonka lähde on asiakkaalle lainasopimuksen perusteella myönnetty laina.
Ajoittain mikä tahansa yritys tarvitsee pankkilainaa. Miten pankit päättävät antaako yritykselle lainaa vai ei? Kuinka saada pankki pitämään sinua luotettavana lainanottajana? Kuinka saada lainaa tehokkaimmalla tavalla?
PAKOLLISET KRITEERIT
Ensimmäinen asia, joka on otettava huomioon pankista lainaa haettaessa, on sen toiminnan pakolliset taloudelliset standardit. Yleensä voit määrittää etukäteen, kuinka paljon palvelupankki lainaa sinulle, rikkomatta vahvistettua menettelyä. Myönnettyjen lainojen määrää rajoittava standardi on nimeltään "Maksimivastuu yhdelle lainanottajalle tai lähipiiriin kuuluvien lainaajien ryhmälle". Vakiotapauksissa se on 25 % hoitavan pankin pääomasta. Jos lainanottaja on pankin osakkeenomistaja, enimmäismäärä on rajoitettu 20 prosenttiin. Pankin pääoman määrä raportointipäivänä (neljännesvuosittain) tarkoittaa avointa tietoa, joka löytyy joko painetussa mediassa tai Internetistä. Maksimiriski sisältää paitsi lainojen velan, myös käyttämättömän tilinylityksen, 50 % käyttämättömästä luottolimiitistä, pankilta saatujen takausten määrän, lainanottajan ja pankin kirjaamat velkakirjat sekä siihen liittyvät juridiset henkilöt. Ennen kuin pyydät pankista isoa lainaa, tarkista, ovatko perustajasi, tytäryhtiösi tai taloudellisesti riippuvaiset yritykset (esimerkiksi ne, joille yrityksesi on ainoa toimittaja tai ostaja) lainaaneet tästä pankista. Tietysti, jos annat paljon takauksia merkittäville summille ja haet sitten itse lainaa pankista, johon sinut on vakuutettu, sinua kohdellaan erittäin viileästi.
Muutama sana lainan laadusta. Suojellakseen tallettajiensa ja osakkeenomistajiensa etuja sijoitettujen varojen palauttamatta jättämiseltä mikä tahansa pankki muodostaa varauksia (osittain nettotuloksesta, osittain kuluista ennen veroja). Hän käyttää niitä vain huonojen lainojen poistamiseen. Tällaisten vähennysten määrä riippuu lainan laadusta.
Vähennysten määrän määrittämiseksi pankki luokittelee kaikki lainat ja vastaavat velat (myönnetyt lainat, pankkitalletukset, ostetut velkakirjat, takautuvasti toteutetut takaukset, factoring-kaupan velka) asetettujen kriteerien ja niiden ominaisuuksien mukaisesti neljään riskiin. ryhmät:
- tavalliset lainat. Varaus muodostuu 1 % lainan velan määrästä;
- ei-standardi - 20%;
- epäilyttävä - 50%;
- toivoton - 100%.
Pääkriteerit ovat seuraavat:
- lainavakuuden laatu;
- lainan ja korkojen viivästyspäivien lukumäärä;
- lainasopimuksen uusimiskertojen määrä (eli sopimukseen osapuolten sopimuksella tehdyt muutokset);
- näiden uusien laatu (miten tehdyt muutokset ovat parantaneet lainanottajan kannalta sopimusehtoja).
Myös lainanottajan taloudellinen tilanne on tärkeä. Pankki on siis velvollinen välittömästi luomaan lainanottajalle myönnettäville vakuudettomille lainoille 100 %:n varaus, joka samalla täyttää seuraavat parametrit: on harjoittanut liiketoimintaa alle vuoden, ei ole luottohistoriaa, lainan määrä ylittää 50 % varoistaan.
MITEN kokoelmaasi ARVOITETAAN?
Venäjän keskuspankin vaatimusten mukaisesti lainat jaetaan vakuudellisiin, alivakuutteisiin ja vakuudellisiin.
Vakuudella tarkoitetaan lainaa, jonka vakuutena on alla luetellut vaatimukset täyttävä pantti tai Venäjän federaation hallituksen, Venäjän federaation muodostavien yksiköiden, kehittyneiden maiden takaukset (kehittyneiden maiden luettelo määritellään Venäjän keskuspankin) ja näiden maiden keskuspankkien takaukset.
Alivakuus on laina, jonka vakuudet eivät täytä ainakaan yhtä erityisvaatimuksista.
Vakuudeton laina on vakuudeton tai ei täytä vakuuksia. Huomaa: Venäjän pankin näkökulmasta oikeushenkilön takaus ei ole arvopaperi.
Asiakkaan vakuuksien laatu liittyy läheisesti lainavakuuden käsitteeseen. Vakuudelle on tiettyjä vaatimuksia.
Ensimmäinen vaatimus vakuudelle on, että sen markkina-arvon on oltava riittävä korvaamaan pankille lainan päävelka (lainan määrä), kaikki sopimuksen mukaiset korot (1 vuodelta) sekä mahdolliset lainaan liittyvät kulut. vakuuden myynti (sakkoja, sakkoja, oikeus- ja muita kustannuksia vakuuden ulosmittauksen yhteydessä). Ensi silmäyksellä vaatimus on yksinkertainen. Mutta juuri silloin on syitä pankin luottoosaston työntekijöiden "luovuuteen".
Ensinnäkin mikä on todellinen (markkina-) arvo? Jokainen pankki päättää itse, miten se määrittelee sen. Vakuuden arvon määrittämiseen on useita vakiotapoja seuraavien perusteella:
- osto- (kirja)kustannus pienenevällä kertoimella, laitteiden osalta - vähennettynä hyvitysajan poistoilla. Joidenkin kiinteistötyyppien vähennyskertoimet saavuttavat 0,5;
- markkina-arvo asiantuntija-arvioinnin tulosten perusteella. Tässäkin käytetään usein vähentäviä tekijöitä. Monet pankit edellyttävät, että arvonmäärityksen tekevät yritykset, joihin pankki luottaa. Joissakin pankeissa asiantuntijuuden tekevät pankin tai arvioijan tytäryhtiön työntekijät;
- pantatun omaisuuden vakuutussopimuksessa määrätty määrä.
Toiseksi, miten määrität kustannukset? Pääsääntöisesti ne muodostavat 10-20 % lainan määrästä vakuuden tyypistä riippuen. Laske siis lainaa suunnitellessasi vakuuden määrä, joka kattaisi enemmän kuin kaikki yllä mainitut kulut. Älä unohda ennakoitua enimmäiskorkoa. Tämä on asiakkaan kannalta huonoin vaihtoehto arvioida vakuuksiaan. Riskien minimoimiseksi liikepankit edellyttävät pääsääntöisesti myös, että panttiomaisuus on vakuutettu pankin luottavassa yhtiössä.
Toinen vakuuden vaatimus on oikeudellisen dokumentaation laatiminen siten, että vakuuden myyntiin vaadittava aika lainan laiminlyönnin sattuessa ei ylitä 150 päivää. On selvää, että vakuudeksi siirretyn omaisuuden tai oikeuksien tulee olla likvidejä paitsi markkinoiden kysynnän myös sovellettavien lakien kannalta. Ei siis tarvitse tarjota pankille esimerkiksi asuntoa, jossa on rekisteröityjä vuokralaisia vakuudeksi. Eikä sinun tarvitse vakuuttaa pankkia siitä, että myymäläsi varasto kattaa lainan kokonaan, jos sitä ei ole vielä maksettu. Tietenkin kaikki asiakirjat on laadittava laillisesti pätevästi. Pankki voi pyytää toimittamaan lakisääteisiä ja muita asiakirjoja kumppaneiltasi, jotka ovat suostuneet antamaan omaisuutensa lainasi vakuudeksi. Lainaaja on velvollinen esittämään asiakirjat, jotka vahvistavat:
- turvallisuussopimuksen allekirjoittaneiden henkilöiden valtuudet;
- hänen omistusoikeus panttuun omaisuuteen;
- ei omaisuutta rasiteta (se ei ole pidätettynä, ei ole pantattu toiselle pankille);
- tilojen, joissa pantti sijaitsee, luovutuksen laillisuus (jos tavarat, valmiit tuotteet, raaka-aineet siirretään pantiksi).
Nämä ovat vain Venäjän keskuspankin asettamia vakuuksien perusvaatimuksia. Liikepankki voi pitää vakavaraisen yrityksen takausta vakuudeksi, vaikka se antaisikin sille oikeuden luvatta velkakirjaa tililleen, mikäli lainanottaja ei noudata lainasopimuksen ehtoja. Jos sinulla on tällainen takuu, ota huomioon, että kaikki edellä mainitut ovat pankin ongelmia, eivät sinun. Mutta jos autat häntä ratkaisemaan ne (tee lainasi vakuudeksi keskuspankin näkökulmasta), annat vakuuden, tämä auttaa kumppanuuksien luomisessa. Monet pankit edellyttävät lainan myöntämisen ehtona takauksen myöntämistä lainaa ottavan yrityksen johtajilta tai perustajilta. Tällainen vaatimus ei todennäköisesti kata taloudellisia tappioita lainan laiminlyönnin yhteydessä, mutta sillä on melko tehokas psykologinen puoli. Vakuusvaatimusten riittävyys on yksi luottoriskinhallintajärjestelmän pakollisista linkeistä.
MITEN ASIAKAS ARVOSTAA
Venäjän keskuspankin ohje nro 62a "Mahdollista lainatappiota koskevan varauksen muodostamis- ja käyttömenettelystä". Venäjän keskuspankki antoi myös asetuksen nro 54 "Luottolaitosten suorittamasta valuuttavarojen myöntämisestä (sijoittamisesta) ja niiden palauttamisesta (takaisinmaksu)". Se säätelee selkeästi pankkien luottooperaatioita. Näin ollen tällä hetkellä on muodostunut kaikille pankeille yhteinen luottoriskin arviointijärjestelmä, ts. pankille sopimuksen perusteella kuuluvien varojen palauttamatta jättämisen riski.
Lyhytaikaisten transaktioiden riskejä arvioitaessa ja yritysrahoituksesta päätettäessä otetaan huomioon valtava määrä tekijöitä mahdollisten poliittisten riskien arviointiin asti. Luottoasiantuntijat tekevät kattavan analyysin lainanottajan toiminnasta, liiketoiminnasta, rahavirroista ja johtamisen laadusta. Luottohyväksynnän hyväksymisvaiheessa pankki houkuttelee asiantuntijoita, joilla on laaja kokemus kansainvälisistä rahoitusorganisaatioista.
Koska kaikki sopimuksemme ovat rajoittamattomia, niiden puitteissa on lainaeriä, joiden laina-aika ei voi olla sopimuksessa määrättyä pidempi, ts. se on äärettömän pitkä, uusiutuva luottoraja. Ainoa ero lainaehtojen riskianalyysissä on se, että rakentelemme transaktiot tiettyjä asiakastoimintoja vasten ja siten korreloimme riskimme tapahtuman taloudelliseen olemukseen.
Mitä tulee omaisuuden rekisteröintiin lainojen vakuudeksi, asiakkaan on ymmärrettävä, että:
- lainasta vaaditaan vähintään 130 % vakuus;
- asiakkaan panttioikeudet on muotoiltava vastaavasti;
- vakuuden tulee olla likvidiä, ts. pankki voi vaatia asiakkaalta tietoja mahdollisista vakuuksien myyntitavoista;
- pantti on asiakkaan lisäkustannukset arvioinnista, vakuutuksista, vakuuksista jne.;
- Asiakkaan tulee realistisesti edustaa panttisopimuksen mukaisia velvoitteitaan ja ymmärtää, että minkä tahansa sopimuksen ehdon rikkominen vastaa lainasopimuksen ehtojen noudattamatta jättämistä.
KERRO LUOTOTARINASI
Venäjän keskuspankki otti ohjeasiakirjoissaan "hyvässä uskossa luottohistorian" käsitteen Venäjän käytäntöön. Vaatimukset ovat varsin kohtuulliset - lainanottaja ei yksinkertaisesti saa sallia viivästyksiä lainan takaisinmaksussa eikä viivästyttää koronmaksua yli 5 kalenteripäivää. Jos lainaa on pidennetty, otetaan huomioon pidentämisen syyt. Vakavalle lainanottajalle he ovat yleensä aina erittäin kunnioittavia eivätkä voi pilata hänen luottohistoriaansa. Jos haluat osoittaa luottohistoriasi yhdelle pankille toisessa pankissa, sinun on tuotava sieltä tarvittavat asiakirjat. Hyvän luottohistorian vaatimus on erityisen tärkeä yrityksille, jotka ovat aloittaneet toimintansa alle 1 vuosi ennen lainan hakemista pankista ja haluavat saada sitä yli 50 % varallisuudesta. Mutta kaikkien muiden lainaajien kohdalla luottohistorian laatu otetaan epäilemättä huomioon. On pankkeja, jotka kehittävät omia sisäisiä järjestelmiä luottohistorian laadun arvioimiseksi.
Kaikki yllä oleva viittaa luottohistoriaan, joka on otettu huomioon lainahakemusta harkittaessa. Nyt siitä, mitä kriteereitä sovelletaan lainanottajan luottohistoriaan suoraan lainasopimuksen voimassaoloaikana (velanhoidon laatu).
Riskiryhmän määrittämisessä pankki ottaa huomioon uusien sopimusten määrän ja laadun.
Uudelleenrekisteröinnillä tarkoitetaan mitä tahansa muutosta lainasopimuksen ehtoihin. Kuinka monta lisäsopimusta sinulla on lainasopimukseen, niin monta uusimista. Ne eroavat kuitenkin laadultaan lainaluokituksen suhteen. Venäjän keskuspankki otti käyttöön käsitteen "uudelleenemissio ehtoja muuttamalla". Ehtojen muutos tarkoittaa:
- koron lasku, jos jälleenrahoituskorkoa ei ole alennettu;
- lainan pidentäminen alkuperäistä pidemmäksi ajaksi (esimerkiksi 3 kuukauden lainan pidennys 4 kuukaudella);
- lainasumman korotus.
Lainan ja koron maturiteettirikkomukset. Tällaisten rikkomusten osalta on otettu käyttöön asteikko:
- ei viiveitä ollenkaan;
- viivästys enintään 5 päivää mukaan lukien;
- 6 - 30 päivää mukaan lukien;
- 31 - 80 päivää;
- yli 180 päivää.
Luottohistoria on tärkein ei-taloudellinen tekijä lainahakemuksen arvioinnissa. Pankkijärjestelmän kehittämissuunnitelmiin kuuluu jo luottotoimistojen perustaminen - erityisiä tietopankkeja, jotka sisältävät tietoa lainanottajien luotettavuudesta. Tällaisia toimistoja on kaikissa kehittyneissä maissa. Loppujen lopuksi hyvää mainetta arvostetaan eniten.
Mikä tahansa pankki pyrkii minimoimaan varannon kustannukset, ts. toivoo, että kaikki myönnetyt lainat kuuluvat ensimmäiseen riskiryhmään. Mitä voidaan tehdä, jotta sinulle myönnetty pankki luokitellaan vakiolainaksi?
Luokittelu tehdään vakuuden laadun mukaan. Jos lainalla on vakuus, lainanottaja voi:
- viivästää koron maksua 5 päivää;
- salli lainan viivästys jopa 5 päivää;
- tehdä lisäsopimus uusimisesta "muuttamatta ehtoja".
Mutta jos laina on riittämättömästi vakuutettu tai sitä ei ole lainkaan vakuutettu, lainanottajan on parempi olla tekemättä mitään edellä mainituista.
Kaikkia juridisille henkilöille myönnettyjä lainoja kutsutaan pääsääntöisesti vakioiksi. Tietenkin, jos minkä tahansa lainanottajan laina kuuluu kaikilta osin "toivottoman" -luokkaan, pankki ei todennäköisesti anna hänelle varoja ollenkaan. Näin ollen, jos lainanottajan taloudellinen tilanne ei ole kovin vakaa, on todennäköisempää, että hänelle myönnetään laina, jonka korkoa ei makseta loppuselvityksen yhteydessä, vaan neljännesvuosittain. Jos yrityksesi on uusi, ei ole työskennellyt vuoden, ei ole ottanut lainaa pankista, sinun ei tarvitse heti pyytää yli 50 % taseen omaisuudesta viimeisen tilinpäätöspäivän mukaan.
Jos asiakas on pankille tärkeä, hän voi tarjota hänelle edullisen lainan - edullisemmilla lainaehdoilla kuin pankin luotto- ja kirjanpitopolitiikkaa ja sen toteuttamistapoja määrittelevissä asiakirjoissa on määritelty. Edullista lainaa myöntäessään pankki on velvollinen muodostamaan siitä 20 %:n rahaston.
LUOTTORISKIEN KATTAVA ARVIOINTI
Luottoriskien vähentämiseksi pankit tekevät kattavan luottoprojektin ja lainanottajien tarkastuksen. Tässä tapauksessa arvioitavat tekijät on jaettu kolmeen ryhmään: juridisiin, taloudellisiin ja ei-taloudellisiin.
Mitä oikeudellisilla kriteereillä tarkoitetaan, on selvää. Jos yritys on perustettu lain vastaisesti, sille ei avata edes pankkitiliä. Asianajajat tarkistavat myös pankin kanssa sopimuksia allekirjoittavien henkilöiden valtuudet, turvaasiakirjat. Suuren lainan saamisen yhteydessä lainanottajan on toimitettava kaikki tarvittavat viranomaisten päätökset suuren kaupan (yli 25 % varallisuudesta viimeisenä raportointipäivänä) toteuttamisesta. Jos laina on tarkoitettu tietyn hankkeen rahoittamiseen, tiettyjen sopimusten tai sopimusten mukaisiin selvityksiin, näiden asiakirjojen oikeudellinen tutkinta vaaditaan.
Taloudellinen kriteeri on arvio liiketoimintasuunnitelmasta, tasetietojen mukaisesta luottokelpoisuudesta ja muusta raportointitiedosta. Jokainen pankki käyttää omaa menetelmäänsä, omia luokituksiaan. Mutta tärkeimmät indikaattorit ovat lähes samat kaikkialla. Yrityksen tappiot eivät aina ole syy luotonannosta kieltäytymiseen: monet pankit ohjaavat ensisijaisesti reaaliliikevaihtoa. Jos yritys on osa omistusrakennetta, koko omistusosuuden kassavirrat huomioidaan usein. Pankki kiinnittää huomiota mahdollisen lainanottajan taloudellisiin ja oikeudellisiin siteisiin: se tutkii tärkeimpiä kumppaneitaan (velalliset, velkojat, vuokranantajat, vuokralaiset), perustajat, tytäryhtiöt. Näiden tietojen avulla voit arvioida sekä taloudellisia että ei-taloudellisia tekijöitä.
MENETTELY
Lainojen myöntämismenettely kaikissa pankeissa on suunnilleen sama - pankkipalvelujen (luotto-, lakiosastot, turvallisuuspalvelut) edustajat harkitsevat toimitettuja asiakirjoja ja tekevät johtopäätöksensä. Jos ne ovat positiivisia, lainan myöntämistä koskeva asia viedään luottokomitean käsiteltäväksi. Kolleginen päätöksenteko on yksi tärkeimmistä tavoista eliminoida henkilökohtainen tekijä luotonantotoiminnassa. On epätodennäköistä, että lainanottaja pystyy "sovimaan" kaikkien komitean jäsenten kanssa. Lisäksi komiteassa käytävä keskustelu antaa sinun arvioida lainaprojektia oikein ja ottaa huomioon kaikki vivahteet. Nyt on käytännössä mahdotonta saada lainaa pankista "sopimusperusteisesti" (tämä vaihtoehto oli laajalle levinnyt 90-luvun alussa). Vaikka yrityksen johtaja on henkilökohtaisesti sopinut lainan myöntämisestä pankin hallituksen puheenjohtajan kanssa, tällainen lainanottaja ei ole vapautettu täyden asiakirjapaketin toimittamisesta. Venäjän keskuspankki valvoo tiukasti näitä asioita. On syytä muistaa vielä yksi yleinen vaatimus pankeille - että heillä on sisäinen valvontapalvelu. Hänen vastuullaan on tarkistaa, että kaikki pankkitoiminnot ovat lainsäädännön ja Venäjän keskuspankin vaatimusten mukaisia sekä sisäisten säädöstenmukaisuus. Jos lainoihin muodostuu luottotappioita, suoritetaan lähes aina virallinen tutkinta. Oikein järjestetty valvontajärjestelmä on tae riskien puuttumisesta varoja sijoittaessa ja tietysti iso plussa suoritettaessa kolmansien osapuolien organisaatioiden (veroviranomaiset, Venäjän keskuspankin asiantuntijat, tilintarkastajat jne.) tarkastuksia.
Nyt niistä ei-taloudellisista tekijöistä, jotka luottoanalyytikko arvioi. Merkittävin niistä, kuten todettiin, on luottohistoria. Seuraava tekijä on yrityksen johdon arviointi: koulutus, työkokemus alalla, tässä yrityksessä. Tietenkin tärkein indikaattori johdon arvioinnissa on yrityksen itsensä taloudellinen tila ja maine. Tietojen saatavuus on myös arvioiva tekijä: kuinka halukkaasti ja nopeasti yritys toimittaa pankin pyytämät tiedot, päästäänkö pankin työntekijöitä alueelleen tarkastuksia tekemään. Pankit kysyvät hyvin harvoin tietoja, joiden valmistelu kestää kauan. Edellyttäen tietysti, että yrityksellä on virtaviivaistettu kirjanpito kaikista toiminnoista. Yleisesti ottaen kumppanin "avoimuus" on yksi tärkeimmistä vaatimuksista luotonannossa, samoin kuin riskialttiiden transaktioiden tekemisessä.
Tieto, jonka pankin turvallisuuspalvelu tarkastaa ja analysoi, luokitellaan luonnollisesti myös ei-taloudellisiksi. Tämä palvelu ei kuitenkaan pääsääntöisesti paljasta analyysinsä tuloksia. Kielteisen johtopäätöksensä ansiosta pankki ei yksinkertaisesti myönnä lainaa selittämättä syitä.
Ei-taloudellisten tekijöiden alalla on Venäjän federaation lain nro 115-FZ "Rikostulojen laillistamisen (pesun) estämisestä" vaatimuksia. Laissa säädetään suoraan vain yhdestä tapauksesta luottotapahtuman tunnustamisesta valvotuksi - silloin, kun se suoritetaan sellaisen henkilön tai organisaation kanssa, joka on rekisteröity sellaiseen osavaltioon tai alueelle, josta on tietoa huumausaineiden laittomasta valmistuksesta. Venäjän keskuspankki on laajentanut tätä aluetta. Hän suosittelee harkitsemaan lainan myöntämistä kyseenalaisina liiketoimina:
- pankkiin talletetuilla varoilla;
- Venäjän federaation alueelle tuotujen jalokivien turvallisuudesta;
- ulkomaisen pankin takaama kokonaisluku (100 tuhatta, 1 miljoonaa jne.)
- jos asiakkaan ja hänen vastapuoltensa toimipaikan ja takaajan sijainnin välillä ei ole ilmeistä yhteyttä;
- joiden korko on huomattavasti korkeampi kuin kotimaisten ja ulkomaisten lainojen keskimääräinen korko.
Yrityksen rahanpesusta voi lisäksi olla osoituksena se, että asiakkaan lainahakemuksessa olevat tiedot eivät täsmää lainanottajan edustajilta neuvotteluissa saatujen asiakirjojen kanssa. Tällaisten suositusten perusteella pankkien keskuspankin tulisi itse laatia luettelo kyseenalaisista liiketoimista.