ความลับของการได้รับเงินกู้ เงินกู้ไม่มีหลักประกัน เงินกู้ไม่มีหลักประกันมีให้

ภายใต้ เงินกู้ไม่มีหลักประกันหมายความว่า เงินกู้ที่ออกโดยผู้ให้กู้โดยไม่มีหลักประกันใด ๆ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเรียกอีกอย่างว่า เงินกู้ไม่มีหลักประกัน... การให้กู้ยืมแบบไม่มีหลักประกันโดยทั่วไปคือบัตรเครดิต

ผู้ให้กู้เสนอสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันด้วยเหตุผลอะไร?

หากเงินกู้มีหลักประกัน ความเสี่ยงของผู้ให้กู้จะน้อยมาก เงินกู้ประเภทหนึ่งที่ปลอดภัยที่สุดสำหรับผู้ให้กู้คือการจำนอง - ในกรณีที่ผู้กู้ประมาทเลินเล่อ ผู้ให้กู้สามารถนำอพาร์ทเมนท์ที่ซื้อมาคืนได้ สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันถือเป็นความเสี่ยงครั้งใหญ่สำหรับผู้ให้กู้ เพราะหากไม่ชำระคืน ผู้ให้กู้มักจะขาดทุนมากที่สุด

สาเหตุหลักที่ธนาคารให้สินเชื่อแก่ลูกค้าแบบไม่มีหลักประกันนั้นสูง อุตสาหกรรมการธนาคารเป็นเพราะหากจำเป็นต้องได้รับเงินกู้บุคคลมีสิทธิ์เลือกเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับเขาจากตัวเลือกมากมาย โดยทำให้ขั้นตอนการลงทะเบียนสะดวกที่สุดสำหรับผู้กู้ (รวมถึงการขจัดความจำเป็นในการฝากเงินและดึงดูดผู้ค้ำประกัน) ธนาคารจะได้รับจนกว่าผู้เล่นในตลาดอื่น ๆ จะเริ่มดำเนินการในลักษณะเดียวกัน

คุณสมบัติของการลงทะเบียนสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน

คุณสมบัติของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันรวมถึงต่อไปนี้:

• เงื่อนไขไม่เอื้ออำนวยต่อเงินกู้ที่มีหลักประกันเสมอ: ระยะเวลาการชำระคืนสั้นลงและดอกเบี้ยจะสูงกว่า

• สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันกำหนดให้ผู้กู้ที่มีศักยภาพต้องแสดงใบรับรองระดับค่าจ้าง สถาบันบางแห่งสามารถให้ยืมโดยไม่มีใบรับรองดังกล่าว แต่ดอกเบี้ยจะสูงมากจนเงินกู้ดังกล่าวจะไม่เป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้

• จำนวนเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันถูกจำกัดให้อยู่ในระดับที่ค่อนข้างต่ำ - ผู้กู้จะไม่สามารถรับเงินจำนวนมากได้

• เป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับเงินกู้โดยไม่ต้องลงทะเบียน ในเวลาเดียวกัน สถาบันการเงินให้สินเชื่อแก่พลเมืองที่มีใบอนุญาตมีถิ่นที่อยู่ชั่วคราวและบุคคลไร้สัญชาติอย่างแข็งขัน แต่จะมีระยะเวลาไม่เกินระยะเวลาที่ถูกต้องของการจดทะเบียนชั่วคราว (ตามกฎ 3 เดือน)

• นอกจากนี้ยังเป็นไปไม่ได้ที่จะได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันหากคุณมีประวัติเครดิตที่ปนเปื้อนอย่างน้อยที่สุด มีข้อมูลเพียงพอเกี่ยวกับความล่าช้าอย่างน้อยหนึ่งครั้ง และธนาคารจะปฏิเสธ

• ธนาคารอาจบังคับให้ผู้กู้ซื้อกรมธรรม์ประกันภัยพร้อมกับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน เพื่อชดเชยความเสี่ยงที่มากเกินไปด้วยรายได้เพิ่มเติม

เงื่อนไขเงินกู้ไม่มีหลักประกัน

จำนวนเงินสูงสุดที่ผู้กู้สามารถรับได้โดยไม่มีหลักประกันคือ 500,000 รูเบิล ระยะเวลาจำกัดสูงสุด 3 ปี เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูง หนี้ของผู้กู้อาจเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าใน 3 ปี ดังนั้นเขาจึงพยายามชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ซึ่งส่งผลเสียต่ออันดับเครดิตของเขา (บทความนี้กล่าวถึงการจัดลำดับเครดิต) กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นเรื่อยๆ สินเชื่อโภคภัณฑ์ที่ไม่มีหลักประกัน- เมื่อกรอกใบสมัครเรียบร้อยแล้ว ผู้ซื้อจะรอการตัดสินใจเป็นเวลา 20-30 นาที และหากได้รับอนุมัติ ผู้ซื้อจะออกจากร้านพร้อมกับการซื้อโดยไม่ต้องจ่ายรูเบิลแม้แต่บาทเดียว

ประโยชน์สำหรับผู้กู้

ข้อได้เปรียบหลักของเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสำหรับผู้ยืมคือความเร็วในการดำเนินการ: จะใช้เวลาสูงสุด 3 วันในการตัดสินใจ เงินกู้ที่มีหลักประกันต้องใช้เวลามากขึ้นเนื่องจากมีความจำเป็นต้องประเมินหลักประกัน ข้อดีอีกอย่างคือความสามารถในการใช้เงินตามดุลยพินิจของคุณเอง ซึ่งจะทำให้เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันแตกต่างจากเงินกู้เป้าหมาย

ข้อเสียเปรียบหลักคืออัตราดอกเบี้ยสูง - ผู้กู้สามารถแก้ได้ด้วยความช่วยเหลือของ ผู้ค้ำประกัน... ผู้ค้ำประกันสามารถเป็นญาติหรือเพื่อน (หรือหลายคน) ที่มีรายได้ที่เหมาะสมและมีประวัติสินเชื่อที่ไม่เสื่อมคลาย

ติดตามข่าวสารล่าสุดเกี่ยวกับงานสำคัญทั้งหมดของ United Traders - สมัครสมาชิก

เงินกู้ที่มีหลักประกันและไม่มีหลักประกันเป็นรูปแบบของหนี้ ซึ่งความแตกต่างที่สำคัญระหว่างนั้นอยู่ที่เงื่อนไขของธุรกรรม เงินกู้ที่มีหลักประกันมีหลักประกันในการชำระคืนกองทุนที่ยืมมาเสมอ ในขณะที่คู่สัญญาที่ไม่มีหลักประกันจะขึ้นอยู่กับพื้นฐานความไว้วางใจเท่านั้น ผู้ให้กู้ที่ออกเงินไม่ต้องการการค้ำประกันจากลูกค้าในรูปแบบของการจำนำหรือการมีส่วนร่วมของผู้ค้ำประกัน

สินเชื่อที่มีหลักประกัน

ในการให้กู้ยืมแบบมีหลักประกัน สถาบันการเงินยอมรับสินทรัพย์สภาพคล่อง เช่น รถยนต์ อสังหาริมทรัพย์ หรืออุปกรณ์ที่มีมูลค่าสูงเป็นหลักประกัน การมีอยู่ของหลักประกันช่วยให้อัตราดอกเบี้ยต่ำลง ทำให้กระบวนการกู้ยืมปลอดภัยยิ่งขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ และมีราคาที่ไม่แพงสำหรับผู้กู้

ประโยชน์ของการให้กู้ยืมแบบมีหลักประกัน:

1. อัตราดอกเบี้ยต่ำ
2. เงื่อนไขการจัดหาเงินทุนระยะยาว (สูงสุด 50 ปี)
3. สินเชื่อจำนองสามารถมีส่วนร่วมในขั้นตอนการรวมบัญชีและการรีไฟแนนซ์
4. การชำระเงินประจำค่อนข้างน้อย
5. ความเป็นไปได้ของการชำระคืนก่อนกำหนด

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเป็นรูปแบบการให้กู้ยืมที่เหมาะสมที่สุด แต่ก็ใช่ว่าจะไม่มีข้อเสีย หากลูกค้าพลาดการชำระเงินเป็นประจำหลายครั้งด้วยเหตุผลใดก็ตาม ความเสี่ยงของการสูญเสียทรัพย์สินจำนองจะเพิ่มขึ้น ธนาคารจะเรียกร้องการจำนำหากการทำธุรกรรมได้รับการยอมรับว่าสิ้นหวัง ทรัพย์สินที่เสนอเป็นหลักประกันถูกนำขึ้นประมูล ซึ่งอาจหมายถึงการสูญเสียทรัพย์สินส่วนบุคคล ซึ่งมักจะเป็นบ้านหรือรถของผู้กู้

ข้อเสียของสินเชื่อที่มีหลักประกัน:

1. ความซับซ้อนของการออกแบบ ในการรับเงินกู้ คุณจะต้องทำตามขั้นตอนการให้คะแนน (การตรวจสอบอันดับของผู้กู้) โดยจัดเตรียมเอกสารจำนวนมากสำหรับการตรวจสอบ
2. ความเสี่ยงที่จะสูญเสียทรัพย์สินส่วนบุคคลอันเป็นผลมาจากการชำระเงินล่าช้า
3. การชำระเงินที่ซ่อนอยู่และบริการชำระเงินเพิ่มเติม
4. ข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับผู้กู้ ลูกค้าสามารถรับเงินได้เฉพาะที่มีประวัติเครดิตที่ดีเท่านั้น
5. การกู้ยืมเงินจำนวนมากในระยะยาวมีความเสี่ยงที่จะต้องจ่ายเกินจริงอย่างร้ายแรง
6. ลักษณะเป้าหมายของเงินกู้ ธนาคารจะต้องให้ข้อมูลเกี่ยวกับวัตถุประสงค์ในการวางแผนการใช้เงิน

สินเชื่อขนาดใหญ่ รวมถึงการจำนองและสินเชื่อผู้บริโภค มีหลักประกัน วัตถุเงินกู้มักจะใช้เป็นหลักประกัน กล่าวคือ อสังหาริมทรัพย์หรืออุปกรณ์ที่ได้มาจากการกู้ยืม นอกจากนี้วัตถุยังได้รับการประกันเป็นจำนวนมาก ดังนั้น ในกรณีฉุกเฉิน ผู้กู้และผู้ให้กู้สามารถได้รับค่าชดเชยเพื่อครอบคลุมภาระหนี้ของสิงโต

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันไม่ได้ผูกติดอยู่กับสินทรัพย์ใด ๆ ดังนั้นสถาบันการเงินจึงมีความเสี่ยงที่จะถูกผิดนัด เพื่อที่จะพิสูจน์ต้นทุนที่เป็นไปได้ ผู้ให้กู้จึงจงใจขึ้นอัตราดอกเบี้ย ในขณะที่ธนาคารมักจะมีส่วนร่วมในการออกเงินกู้ที่มีหลักประกัน แต่รูปแบบการกู้ยืมที่ไม่รับประกันจะดึงดูดความสนใจขององค์กรไมโครไฟแนนซ์และผู้ให้กู้เอกชนซึ่งพึ่งพาความเร็วสูงในการประมวลผลธุรกรรม

ประโยชน์ของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน:

1. การพิจารณาใบสมัครทันที
2. การลงทะเบียนทางไกลผ่านเว็บไซต์ทางการของเจ้าหนี้
3. ไม่มีข้อกำหนดเกี่ยวกับการจัดหาชุดเอกสารที่กว้างขวาง
4. ความสามารถในการใช้เงินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายพิเศษ
5. การปฏิเสธจากบริการที่ชำระเงินเพิ่มเติม รวมถึงการประกันภัยภาคบังคับ

เพื่อชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นจากการผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้คิดอัตราดอกเบี้ยสูงสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน ทำให้เงินกู้รูปแบบนี้อาจเป็นหนทางที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่สุดในการจัดหาต้นทุนชั่วคราว ด้วยเหตุผลนี้ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันส่วนใหญ่ทำขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนตัวเล็กน้อยและค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้วางแผนไว้เท่านั้น

ข้อเสียของสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน:

1. อัตราดอกเบี้ยสูงมาก
2. เงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ไม่มีนัยสำคัญ (ไม่เกิน 360 วัน)
3. การมีอยู่ของวงเงินสินเชื่อที่เข้มงวด
4. เสี่ยงโดนมิจฉาชีพ.
5. ค่าธรรมเนียมซ่อนเร้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในด้านการให้กู้ยืมแบบ "ปลอดดอกเบี้ย"

หากผู้มีโอกาสเป็นหนี้พบว่าเขาต้องการใช้เงินที่ไม่คาดคิดอย่างเร่งด่วน เขาควรยื่นขอสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันอย่างรวดเร็ว เมื่อรถจำเป็นต้องซ่อมแซมอย่างเร่งด่วน การเสียร้ายแรงเกิดขึ้นในอพาร์ตเมนต์ หรือคนที่คุณรักไปโรงพยาบาล เงินกู้ที่ไม่รับประกันจะกลายเป็นวิธีเดียวในการจัดหาเงินทุน

การให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันหรือมีหลักประกัน?

การบังคับเก็บหนี้โดยการดึงดูดผู้ค้ำประกันหรือการขายทรัพย์สินจำนอง ในกรณีส่วนใหญ่ยังคงเป็นวิธีการที่รุนแรงในการต่อสู้กับผู้กู้ที่ไร้ยางอายของสถาบันการเงิน ในกรณีส่วนใหญ่ เจ้าหนี้พร้อมที่จะพบกับลูกค้าที่ไม่สามารถชำระหนี้ได้ด้วยเหตุผลที่ดี

โดยปกติแล้ว สถานการณ์ความขัดแย้งจะจบลงด้วยการแก้ไขเงื่อนไขของข้อตกลง วิธีการรวม การปรับโครงสร้างและการรีไฟแนนซ์หนี้สามารถลดภาระทางการเงินได้ ผู้ให้กู้สามารถเสนอบริการดังกล่าวได้ง่ายกว่าการใช้ทรัพยากรในการขายหลักประกัน

เงินให้กู้ยืมที่ไม่ค้ำประกันมีราคาแพงกว่าสำหรับผู้กู้ นอกจากนี้จะไม่มีใครป้องกันไม่ให้เจ้าหนี้ฟ้องทรัพย์สินของลูกค้าที่ชำระหนี้ล่าช้า ขั้นตอนไม่ได้แตกต่างไปจากการยึดหลักประกัน แม้ว่าจะมีการใช้วิธีการดำเนินคดีที่แตกต่างกันเล็กน้อย

โดยการเปรียบเทียบวิธีการให้กู้ยืมทั้งสองวิธีสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้:

1. เงินกู้ที่มีหลักประกันเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับการให้กู้ยืมระยะยาว แม้จะมีข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับผู้กู้ แต่วิธีการจัดหาเงินดังกล่าวจะช่วยให้คุณได้รับการซื้อที่มีราคาแพง ธนาคารจะพิจารณาแพ็คเกจเอกสารที่ลูกค้าส่งมาภายในสองสามวัน หลังจากนั้นพวกเขาจึงตัดสินใจออกเงินตามเงื่อนไขที่เป็นประโยชน์ร่วมกัน
2. เงินกู้ไม่มีหลักประกันเหมาะสำหรับลูกค้าที่ต้องการเงินด่วน รูปแบบการกู้ยืมนี้จะมีราคาสูงกว่าการกู้ยืมแบบมีหลักประกัน แต่จะใช้เวลาตั้งแต่ 30 นาทีถึง 24 ชั่วโมงในการทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้น

ไม่ว่ารูปแบบไหนของการปล่อยกู้ที่ผู้กู้ต้องการ ก็ควรเข้าใจว่าผลลัพธ์ของการจัดหาเงินทุนจะขึ้นอยู่กับความสามารถในการจัดการเงินเท่านั้น โดยการชำระหนี้ตรงเวลา ลูกค้าจะปรับปรุงประวัติเครดิตของเขา กำจัดความเสี่ยงจากการถูกฟ้องร้องกับสถาบันการเงิน

ผู้จัดการด้านการเงินแนะนำให้เลือกเงินกู้ที่เหมาะสมกับความต้องการของผู้กู้มากที่สุด แม้จะมีข้อเสนอมากมายในด้านการให้กู้ยืม แต่การรู้ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อแต่ละประเภทจะช่วยให้คุณเลือกเงื่อนไขที่ดีที่สุดสำหรับการจัดหาเงินทุนได้

เงินกู้รายหนึ่งจัดให้มีการจัดหาทรัพย์สินส่วนบุคคลเป็นหลักประกันในขณะที่อีกรายหนึ่งไม่ให้ มีข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อแต่ละประเภท

สินเชื่อที่มีหลักประกัน

เงินกู้แบบมีหลักประกันช่วยให้คุณมีทรัพย์สิน ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์ บ้าน เรือ หุ้น หรือพันธบัตร ชื่อ “เงินกู้ที่มีหลักประกัน” เกิดจากการที่หากคุณไม่สามารถชำระเงินตามกำหนดได้ ผู้ให้กู้สามารถนำทรัพย์สินของคุณไปทำการป้องกันความเสี่ยงทางการเงินได้

ผู้ให้กู้จดทะเบียนสิทธิถือทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันจนกว่าจะชำระเงินกู้เสร็จ การจำนองเป็นประเภทของเงินกู้ที่มีหลักประกันซึ่งผู้ให้กู้ได้กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินคืนหากคุณไม่ชำระเงิน

เงินกู้ที่มีหลักประกันสามารถออกให้สำหรับเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ที่จำเป็นในการซื้อของบางอย่าง ตราบใดที่ผู้ให้กู้รู้สึกว่าหลักประกันที่ให้มานั้นเพียงพอที่จะรับเงินกู้ รายได้และประวัติเครดิตของคุณจะถูกนำมาพิจารณาด้วย

การได้รับเงินกู้ค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์เป็นวิธีเดียวที่จะได้รับเงินจำนวนมาก เช่น การซื้อบ้าน

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกัน หรือที่เรียกกันทั่วไปว่าสินเชื่อส่วนบุคคล ไม่จำเป็นต้องมีหลักประกันใดๆ เงินกู้จะได้รับภายใต้ข้อตกลงที่ลงนามโดยผู้กู้และผู้ให้กู้กองทุนที่ไม่มีหลักประกัน เงินกู้ด้วยบัตรเครดิต วงเงินเครดิต หรือสินเชื่อนักศึกษาเป็นเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันประเภททั่วไป

เนื่องจากไม่มีหลักประกัน การได้รับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันจึงขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและรายได้ของคุณ ปัจจัยขับเคลื่อนในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยและขนาดของเงินกู้จะขึ้นอยู่กับวิธีการทำงานของคุณ

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อเหล่านี้

สินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน:

• พวกเขาค่อนข้างง่ายที่จะได้รับ อย่างไรก็ตาม นี่ไม่ได้หมายความว่าคุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ได้เปรียบ แต่ในขณะเดียวกัน คุณจะได้รับบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงโดยมีค่าธรรมเนียมรายปี
• เงินกู้ประเภทนี้ปูทางไปสู่วงเงินสินเชื่อ ซึ่งถึงแม้จะค่อนข้างน้อย แต่ก็มีความจำเป็นในกรณีฉุกเฉินและในกิจกรรมประจำวัน แต่ไม่เหมาะสำหรับการซื้อขนาดใหญ่เช่นรถยนต์หรือบ้าน
• ขึ้นอยู่กับรายได้และคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณไม่มีจุดใดจุดหนึ่ง ก็อย่าคาดหวังอัตราดอกเบี้ยสูง ในบางกรณี คุณอาจถูกปฏิเสธเงินกู้เลย

สินเชื่อที่มีหลักประกัน:

• พวกเขามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในตัวอย่างก่อนหน้านี้
• การได้รับเงินกู้ประเภทนี้ต้องใช้เวลามากขึ้น
• อาจมีขนาดใหญ่พอสำหรับการซื้อจำนวนมาก แต่ต้องมีหลักประกัน
• พวกเขามีความเสี่ยงสูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากพวกเขาต้องการหลักประกันที่มีราคาแพง

หากคุณต้องการเงินกู้เพื่อซื้อบ้านหรือรถยนต์ คุณอาจต้องการเงินกู้ที่มีหลักประกัน หากคุณต้องการเงินสดเพียงเล็กน้อยหรือสองพันเหรียญ คุณควรพิจารณาเงินกู้หรือวงเงินสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันโดยเฉพาะ

ไม่ว่าในกรณีใด อย่าใช้เกินกว่าที่คุณจะชำระได้

การค้ำประกันคือเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยการจำนำที่ตรงตามข้อกำหนดสองข้อ: ประการแรกมูลค่าที่แท้จริงของมันเพียงพอที่จะชดเชยกับธนาคารสำหรับหนี้ต้นของเงินกู้ ดอกเบี้ยทั้งหมด ตลอดจนต้นทุนที่เป็นไปได้ที่เกี่ยวข้องกับการใช้สิทธิจำนำ ประการที่สอง เอกสารทางกฎหมายทั้งหมดเกี่ยวกับสิทธิการจำนำของธนาคารนั้นจัดทำขึ้นในลักษณะที่เวลาที่จำเป็นสำหรับการดำเนินการจำนำไม่เกิน 150 วันนับจากวันที่ต้องใช้สิทธิจำนำสำหรับธนาคาร (จำเป็นต้อง การใช้สิทธิจำนำเกิดขึ้นไม่เกินวันที่ 30 ของความล่าช้าโดยผู้ยืมเงินต้นหรือดอกเบี้ยเป็นประจำ)

การค้ำประกันไม่เพียงพอคือเงินกู้ค้ำประกันโดยหลักประกันที่ไม่ตรงตามข้อกำหนดอย่างน้อยหนึ่งข้อจากสองข้อข้างต้น

ไม่มีหลักประกัน คือ เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันหรือมีหลักประกันที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดข้างต้น

4. ตามระดับความเสี่ยงด้านเครดิต กล่าวคือ ความเสี่ยงจากการที่ผู้กู้ไม่ชำระหนี้ต้นเงินกู้และดอกเบี้ยอันเนื่องมาจากผู้ให้กู้ภายในระยะเวลาที่กำหนดโดยสัญญาเงินกู้ เงินกู้แบ่งเป็น 5 ประเภท (ดูระเบียบข้อบังคับ) ของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 26 มีนาคม 2547 ฉบับที่ 254-P):

ประเภท II ของคุณภาพ (สินเชื่อที่ไม่ได้มาตรฐาน) - ความเสี่ยงด้านเครดิตปานกลาง (ความน่าจะเป็นของการสูญเสียทางการเงินเนื่องจากการผิดนัดหรือการปฏิบัติงานที่ไม่เหมาะสมโดยผู้ยืมภาระผูกพันภายใต้เงินกู้กำหนดจำนวน 1 ถึง 20%)

ประเภทที่สามของคุณภาพ (สินเชื่อที่น่าสงสัย) - ความเสี่ยงด้านเครดิตที่มีนัยสำคัญ (โอกาสในการสูญเสียทางการเงินเนื่องจากการผิดนัดชำระหนี้หรือการปฏิบัติงานที่ไม่เหมาะสมโดยผู้ยืมภาระผูกพันภายใต้เงินกู้ทำให้เกิดการด้อยค่าจำนวน 21 ถึง 50%)

หมวดหมู่คุณภาพ IV (สินเชื่อปัญหา) - ความเสี่ยงด้านเครดิตสูง (โอกาสในการสูญเสียทางการเงินเนื่องจากการผิดนัดชำระหนี้หรือการปฏิบัติงานที่ไม่เหมาะสมโดยผู้ยืมภาระผูกพันภายใต้เงินกู้ทำให้เกิดการด้อยค่าในจำนวน 51 ถึง 100%)

หมวดหมู่คุณภาพ V (ต่ำสุด) (สินเชื่อไม่ดี) - ไม่มีความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้เนื่องจากการไร้ความสามารถหรือการปฏิเสธของผู้กู้ในการปฏิบัติตามภาระผูกพันเงินกู้ซึ่งนำไปสู่การด้อยค่าของเงินกู้ที่สมบูรณ์ (ในจำนวน 100%) .

เมื่อครบกำหนด สินเชื่อจะแบ่งออกเป็นสินเชื่อเพื่อความต้องการ (on-call) และสินเชื่อระยะยาว

เงินกู้อุปสงค์เป็นเงินกู้ดังกล่าว ซึ่งธนาคารสามารถเรียกชำระคืนเมื่อใดก็ได้ หากให้กู้ยืมตาม "ความต้องการ" ลูกค้าที่ยืมจะต้องชำระคืนเงินต้นภายใน 30 วันตามปฏิทินนับจากวันที่ให้กู้ยืม ธนาคารได้ร้องขออย่างเป็นทางการถึงผลกระทบนี้ (ไม่เกินวันทำการถัดไปหลังจากวันที่เกิดเงื่อนไข / เหตุการณ์) เว้นแต่จะไม่ได้ระบุเงื่อนไขไว้ในสัญญาเงินกู้

เงินกู้ระยะยาวแบ่งออกเป็นระยะสั้น (ตั้งแต่ 1 วันถึง 1 ปี) ระยะกลาง (จาก 1 ปีถึง 3-5 ปี) และระยะยาว - ระยะยาว เงื่อนไขของเงินกู้ยืมระยะกลางและระยะยาวแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศ

เงินกู้ธนาคารสามารถชำระคืนได้สองวิธี ในวิธีแรก หนี้เงินต้นทั้งหมดของเงินกู้ (ไม่รวมดอกเบี้ย) จะต้องชำระคืนในวันที่สิ้นสุดด้านหนึ่งเป็นเงินก้อน วิธีที่สองของการชำระคืน - เป็นงวด - จำนวนเงินกู้ถูกตัดออกเป็นส่วน ๆ ในช่วงระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ การชำระเงินเพื่อชำระคืนเงินต้นของหนี้ตามกฎแล้วจะผ่อนชำระเป็นงวด ๆ (รายเดือนรายไตรมาสกึ่ง -รายปีหรือรายปี) วิธีที่สองในการชำระคืนมักใช้กับเงินกู้โดยเฉลี่ยและระยะยาว ดอกเบี้ยเงินกู้สามารถชำระเป็นเงินก้อนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้หรือผ่อนชำระเท่ากันตลอดอายุเงินกู้

ตามคำสั่งของการออกสินเชื่อในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดหรือเงินสด ครั้งเดียว (ครั้งเดียว) ในรูปแบบของการเปิดวงเงินสินเชื่อ (วงเงินสินเชื่อ) เงินเบิกเกินบัญชีตั๋วแลกเงิน (เครดิตตั๋วแลกเงิน) , สินเชื่อรวม (กลุ่ม)

รูปแบบการให้กู้ยืมที่ไม่ใช่เงินสดหมายถึงการเครดิตจำนวนเงินที่กู้ยืมเข้าบัญชีธนาคารของผู้กู้หรือซัพพลายเออร์ของเขา (หากมีการให้เงินกู้เพื่อชำระค่าสินไหมทดแทนกับผู้ยืม) หากมีการออกเงินกู้เพื่อคืนเงินกู้ที่ออกก่อนหน้านี้ สามารถโอนเข้าบัญชีเงินกู้ ซึ่งเป็นหนี้ที่ต้องชำระคืนเป็นค่าใช้จ่ายของเงินกู้

ตามระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียลงวันที่ 31 สิงหาคม 2541 ฉบับที่ 54-P (ต่อไปนี้จะเรียกว่าระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียฉบับที่ 54-P) เมื่อให้สินเชื่อในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดธนาคารจะต้อง เครดิตเงินเข้าบัญชีธนาคารของลูกค้าผู้ยืมเท่านั้น รวมถึงการให้เงินสำหรับการชำระเงินเอกสารการชำระเงินและการจ่ายค่าจ้าง หากมีการออกเงินกู้ให้กับบุคคลธรรมดา เงินสามารถเข้าบัญชีเพื่อบันทึกจำนวนเงินฝาก (เงินฝาก) ของบุคคลที่ถูกดึงดูดโดยธนาคาร

เงินกู้เงินสดจะออกให้แก่ผู้กู้ (โดยปกติคือบุคคลธรรมดา) เป็นเงินสด

ตามระเบียบธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 54-P นิติบุคคลจะต้องได้รับเงินกู้ (ในรูเบิลและในสกุลเงินต่างประเทศ) โดยการโอนเงินผ่านธนาคารเท่านั้น สินเชื่อรูเบิลแก่บุคคลสามารถให้ทั้งในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสดและเงินสดและสินเชื่อในสกุลเงินต่างประเทศเท่านั้นในรูปแบบที่ไม่ใช่เงินสด

ตามกฎแล้วจะออกเงินกู้แบบครั้งเดียว (ครั้งเดียว) เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าเป็นครั้งคราว สัญญาเงินกู้กำหนดจำนวนเงินและอายุของเงินกู้ บนพื้นฐานของข้อตกลงหนึ่งฉบับเงินกู้จะออกครั้งเดียว เงินกู้แบบครั้งเดียวสามารถเป็นได้ทั้งระยะสั้นและระยะยาว

การเปิดวงเงินสินเชื่อหมายถึงการสิ้นสุดของข้อตกลง / ข้อตกลงบนพื้นฐานของการที่ผู้กู้ได้รับสิทธิ์ในการรับและใช้เงินตามระยะเวลาที่กำหนดภายใต้เงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งต่อไปนี้:

ก) จำนวนเงินทั้งหมดที่ให้กับผู้กู้ไม่เกินจำนวนสูงสุดที่กำหนดโดยข้อตกลง / ข้อตกลง - วงเงินการออก;

ข) ในช่วงระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ของสัญญา / ข้อตกลง จำนวนหนี้ครั้งเดียวของผู้กู้จะไม่เกินวงเงินหนี้ที่กำหนดโดยข้อตกลง / ข้อตกลง

ในเวลาเดียวกัน ธนาคารมีสิทธิที่จะจำกัดจำนวนเงินที่ให้แก่ผู้กู้ภายในกรอบของวงเงินสินเชื่อที่เปิดให้แก่เขา โดยพร้อมกันรวมทั้งเงื่อนไขทั้งสองข้างต้นในสัญญา / ข้อตกลงตลอดจนการใช้เพิ่มเติมอื่น ๆ เงื่อนไข.

เงื่อนไขและขั้นตอนในการเปิดวงเงินสินเชื่อถูกกำหนดโดยคู่สัญญาในข้อตกลง / ข้อตกลงทั่วไป (กรอบงาน) พิเศษ หรือโดยตรงในสัญญาเงินกู้

ลักษณะเฉพาะของวงเงินสินเชื่อคือประการแรกซึ่งบนพื้นฐานของข้อตกลงเดียวสามารถออกเงินกู้ได้หลายครั้งและประการที่สองผู้กู้มีสิทธิที่จะไม่ใช้วงเงิน (วงเงินออก) ทั้งหมดหรือใน ส่วนหนึ่ง. ภายใต้สัญญาเขาได้รับสิทธิ แต่ไม่มีภาระผูกพันในการใช้เงินกู้

โดยการให้เงินกู้ร่วม (กลุ่ม) ธนาคารจะรวมเงินเข้าด้วยกันเพื่อสร้างซินดิเคท ตามข้อตกลงที่สรุปไว้ แต่ละธนาคารมีหน้าที่จัดหาเงินทุนในจำนวนหนึ่งสำหรับเงินกู้ทั่วไป องค์กรสินเชื่อโดยรวมช่วยให้คุณสามารถกระจายความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้ระหว่างธนาคาร ลดความเสี่ยงของแต่ละธนาคาร ตลอดจนเพิ่มปริมาณสินเชื่อ

สินเชื่อรวมในคำสั่งธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 110-I ของวันที่ 16 มกราคม 2547 (ภาคผนวก 4) เป็นเงินกู้ยืมซึ่งแต่ละธนาคารยอมรับความเสี่ยงตามข้อตกลง (ข้อตกลง) ที่ทำขึ้นระหว่างกัน สินเชื่อรวมมีสามประเภท

1. สินเชื่อซินดิเคทที่ริเริ่มร่วมกันคือชุดของสินเชื่อส่วนบุคคล (เงินกู้ เงินฝาก) ที่ผู้ให้กู้จัดหาให้ (ผู้เข้าร่วมในสินเชื่อรวมหรือซินดิเคท) ให้กับผู้กู้หนึ่งราย หากในเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้แต่ละฉบับที่ทำขึ้นระหว่างผู้ยืมและผู้ให้กู้ กล่าวว่า:

· เงื่อนไขการชำระคืนภาระผูกพันของผู้ยืมต่อเจ้าหนี้และมูลค่าของอัตราดอกเบี้ยจะเหมือนกันทุกสัญญา

· ผู้ให้กู้แต่ละรายมีหน้าที่ต้องจัดหาเงินทุนให้กับผู้กู้ในจำนวนและตามเงื่อนไขที่กำหนดโดยข้อตกลงทวิภาคีที่แยกต่างหาก

ผู้ให้กู้แต่ละรายมีสิทธิส่วนบุคคลที่จะเรียกร้องกับผู้กู้ (จำนวนเงินต้นของหนี้และดอกเบี้ยเงินกู้) ตามเงื่อนไขของข้อตกลงทวิภาคีทวิภาคีและดังนั้นการเรียกร้องของผู้กู้ในการชำระคืนจำนวนเงินที่ได้รับ (หนี้เงินต้น) และดอกเบี้ย) เป็นลักษณะส่วนบุคคลและเป็นของผู้ให้กู้แต่ละรายในจำนวนเงิน

· การชำระหนี้ทั้งหมดสำหรับการจัดเตรียมและการชำระคืนเงินกู้จะดำเนินการผ่านองค์กรสินเชื่อ ซึ่งสามารถเป็นเจ้าหนี้ (สมาชิกของซินดิเคท) ที่ทำหน้าที่ตัวแทน (ธนาคารตัวแทน) ได้ในเวลาเดียวกัน

· ธนาคารตัวแทนดำเนินการกับบุคคลของเจ้าหนี้ตามข้อตกลงพหุภาคีที่สรุปโดยผู้ให้กู้ซึ่งมีเงื่อนไขทั่วไปสำหรับการจัดหาเงินกู้ร่วมให้กับผู้กู้ (จำนวนรวมของเงินกู้และการมีส่วนร่วมของแต่ละธนาคาร อัตราดอกเบี้ยสำหรับงวดการชำระคืนเงินกู้) และยังกำหนดความสัมพันธ์ระหว่างผู้ให้กู้กับธนาคารตัวแทน

2. เงินกู้ที่ริเริ่มเป็นรายบุคคลเป็นเงินกู้ที่ธนาคารจัดหาให้ (ผู้ให้กู้เดิม) ในนามของตนเองและเป็นผู้ออกค่าใช้จ่ายเองให้กับผู้กู้ สิทธิในการเรียกร้อง (บางส่วน) ซึ่งต่อมาได้รับมอบหมายจากผู้ให้กู้เดิมให้ บุคคลที่สาม (บุคคล - ธนาคารที่เป็นส่วนหนึ่งของซินดิเคท) เมื่อมีเงื่อนไขดังต่อไปนี้:

ส่วนแบ่งของแต่ละธนาคารที่เข้าร่วมในซินดิเคทในปริมาณรวมของการเรียกร้องที่พวกเขาได้รับจากผู้กู้ (จำนวนเงินต้นของหนี้และดอกเบี้ยเงินกู้) ถูกกำหนดโดยข้อตกลงระหว่างธนาคารที่เข้าร่วมในซินดิเคทกับเจ้าหนี้เดิมและจะถูกบันทึกไว้ ในแต่ละข้อตกลงแยกกันเกี่ยวกับการโอนสิทธิเรียกร้องที่ทำขึ้นระหว่างเจ้าหนี้เดิมกับธนาคารที่เข้าร่วมในองค์กร

ขั้นตอนสำหรับธนาคารที่เข้าร่วมในซินดิเคทในกรณีที่ผู้กู้ล้มละลาย (ล้มละลาย) รวมถึงการยึดสังหาริมทรัพย์จำนำ หลักประกันอื่น ๆ สำหรับเงินกู้ หากมี จะกำหนดโดยข้อตกลงพหุภาคี

3. เงินกู้ร่วมโดยไม่มีการกำหนดเงื่อนไขการแบ่งปัน คือ เงินกู้ยืมที่ออกโดยธนาคารโดยผู้จัดสินเชื่อรวม (ธนาคารที่จัดซินดิเคท) ให้กับผู้กู้ในชื่อของตนเองตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ที่ทำกับผู้กู้ ขึ้นอยู่กับข้อสรุปของธนาคาร - ผู้จัดทำสัญญาเงินกู้ซินดิเคทกับบุคคลที่สาม ( บุคคลที่สาม) ซึ่ง (ซึ่ง) ได้รับการพิจารณาแล้วว่าบุคคลที่สามที่ระบุ (บุคคลที่สามที่ระบุ):

ค รับ (ดำเนินการ) เพื่อให้ธนาคาร - ผู้จัดงานซินดิเคทด้วยเงินไม่ช้ากว่าสิ้นวันทำการในระหว่างที่ธนาคาร - ผู้จัดงานซินดิเคทมีหน้าที่จัดหาเงินทุนให้กับผู้กู้ตามข้อกำหนด ของสัญญาเงินกู้ในจำนวนเท่ากับหรือน้อยกว่าจำนวนเงินที่ธนาคารให้ไว้ในวันนั้น - ผู้จัดงานซินดิเคทให้กับผู้กู้

มีสิทธิที่จะเรียกชำระเงินต้น ดอกเบี้ย เช่นเดียวกับ "การชำระเงินอื่น ๆ ในจำนวนเงินที่ผู้กู้ปฏิบัติตามภาระผูกพันกับธนาคารผู้จัดงานและชำระคืนเงินต้นดอกเบี้ยและการชำระเงินอื่น ๆ ให้กับเงินกู้ที่ธนาคารให้ไว้ไม่ช้ากว่า ช่วงเวลาของการดำเนินการตามจริงของการชำระเงินที่เกี่ยวข้อง

เงินกู้ไม่ได้หมายถึงเงินกู้ร่วมโดยไม่มีการกำหนดเงื่อนไขการแบ่งปัน หากข้อตกลงระหว่างธนาคารกับบุคคลที่สามกำหนดเงื่อนไขในการให้หลักประกันโดยธนาคารสำหรับเงินที่ได้รับจากบุคคลที่สาม ธนาคารจะชำระเงินต้น ดอกเบี้ย และการชำระเงินอื่น ๆ ให้กับบุคคลที่สามจนกว่าผู้กู้จะปฏิบัติตามภาระผูกพันที่เกี่ยวข้องจริง

เมื่อมีการออกเงินกู้ในรูปแบบของตั๋วแลกเงิน (ที่เรียกว่าตั๋วแลกเงินหรือตั๋วแลกเงินเครดิต) หมายความว่าผู้ยืมตามสัญญาเงินกู้ใช้เงินกู้ที่ได้รับเพื่อซื้อ ตั๋วแลกเงินของธนาคารเจ้าหนี้ ธนาคารได้ให้เงินกู้ตามสัญญาเงินกู้แล้วเขียนตั๋วสัญญาใช้เงินและออกให้แก่ผู้กู้เพื่อแลกกับจำนวนเงินที่สอดคล้องกัน ในกรณีนี้ ตั๋วแลกเงินจะทำให้การรับเงินกู้ยืมจากธนาคารเป็นทางการ ซึ่งแหล่งที่มาคือเงินกู้ที่มอบให้กับลูกค้าตามข้อตกลงเงินกู้

ในบางครั้ง บริษัทใดๆ ก็ตามต้องการเงินกู้จากธนาคาร ธนาคารจะกำหนดได้อย่างไรว่าจะให้เงินกู้แก่บริษัทหรือไม่? จะทำให้ธนาคารพิจารณาว่าคุณเป็นผู้กู้ที่น่าเชื่อถือได้อย่างไร? วิธีการรับเงินกู้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด?

เกณฑ์บังคับ

สิ่งแรกที่ต้องพิจารณาเมื่อได้รับเงินกู้จากธนาคารคือมาตรฐานทางเศรษฐกิจที่บังคับใช้ของกิจกรรม โดยปกติ คุณสามารถกำหนดล่วงหน้าได้ว่าธนาคารที่ให้บริการจะให้คุณยืมเงินเป็นจำนวนเท่าใด โดยไม่ละเมิดขั้นตอนที่กำหนดไว้ มาตรฐานการจำกัดจำนวนเงินกู้ที่เรียกว่า "ความเสี่ยงสูงสุดสำหรับผู้กู้รายเดียวหรือกลุ่มผู้กู้ที่เกี่ยวข้อง" ในกรณีมาตรฐาน เป็น 25% ของเงินทุนของธนาคารที่ให้บริการ หากผู้กู้เป็นผู้ถือหุ้นของธนาคาร วงเงินสูงสุดคือ 20% จำนวนเงินทุนของธนาคาร ณ วันที่รายงาน (รายไตรมาส) หมายถึงข้อมูลเปิดที่สามารถพบได้ในสื่อสิ่งพิมพ์หรือบนอินเทอร์เน็ต ความเสี่ยงสูงสุดไม่เพียงแต่รวมถึงหนี้สินจากเงินให้สินเชื่อเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเงินเบิกเกินบัญชีที่ไม่ได้ใช้ 50% ของวงเงินที่ไม่ได้ใช้ จำนวนการค้ำประกันที่ได้รับจากธนาคาร ตั๋วสัญญาใช้เงินของผู้กู้และนิติบุคคลที่เกี่ยวข้องซึ่งบันทึกโดยธนาคาร ดังนั้น ก่อนขอเงินกู้ก้อนใหญ่จากธนาคาร ให้ตรวจสอบว่าผู้ก่อตั้ง บริษัทในเครือ หรือองค์กรที่ต้องพึ่งพาทางเศรษฐกิจ (เช่น บริษัทของคุณเป็นผู้จัดหาหรือผู้ซื้อเพียงรายเดียว) กู้ยืมเงินจากธนาคารนี้หรือไม่ แน่นอน หากคุณให้การค้ำประกันเป็นจำนวนมากในจำนวนที่มีนัยสำคัญ แล้วยื่นขอสินเชื่อจากธนาคารที่คุณได้รับการรับรองด้วยตนเอง คุณจะได้รับการปฏิบัติอย่างเยือกเย็น

คำสองสามคำเกี่ยวกับคุณภาพของเงินกู้ เพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้ฝากเงินและผู้ถือหุ้นจากการไม่คืนเงินที่วางไว้ ธนาคารใด ๆ ก็สร้างเงินสำรอง (ส่วนหนึ่งมาจากกำไรสุทธิ ส่วนหนึ่งจากค่าใช้จ่ายก่อนหักภาษี) เขาใช้มันเพื่อตัดหนี้เงินกู้เสียเท่านั้น จำนวนเงินที่หักดังกล่าวขึ้นอยู่กับคุณภาพของเงินกู้

ในการกำหนดจำนวนเงินที่หัก ธนาคารได้จำแนกสินเชื่อทั้งหมดและหนี้สินเทียบเท่า (เงินกู้ที่ออก, เงินฝากกับธนาคาร, ตั๋วสัญญาใช้เงินที่ซื้อมา, การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในการค้ำประกันที่ดำเนินการ, หนี้ในการทำธุรกรรมแฟคตอริ่ง) ตามเกณฑ์ที่กำหนดและลักษณะของพวกเขาออกเป็นสี่ความเสี่ยง กลุ่ม:

• สินเชื่อมาตรฐาน เงินสำรองจะเกิดขึ้นในจำนวน 1% ของจำนวนหนี้เงินกู้
• ไม่ได้มาตรฐาน - 20%;
• สงสัย - 50%;
• สิ้นหวัง - 100%

เกณฑ์หลักมีดังนี้:

• คุณภาพของการค้ำประกันเงินกู้
• จำนวนวันที่เงินกู้และดอกเบี้ยล่าช้า
• จำนวนการต่ออายุสัญญาเงินกู้ (เช่น การเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในข้อตกลงตามข้อตกลงของคู่สัญญา)
• คุณภาพของการต่ออายุเหล่านี้ (การเปลี่ยนแปลงที่ทำขึ้นได้ปรับปรุงเงื่อนไขของข้อตกลงสำหรับผู้กู้)

ยังให้ความสำคัญอย่างยิ่งกับสถานะทางการเงินของผู้กู้ ดังนั้นธนาคารจำเป็นต้องสร้างเงินสำรอง 100% สำหรับสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันให้กับผู้กู้ทันทีซึ่งตรงตามพารามิเตอร์ต่อไปนี้: ดำเนินธุรกิจมาน้อยกว่าหนึ่งปีไม่มีประวัติเครดิตจำนวนเงินกู้เกิน 50% ของสินทรัพย์

คอลเลคชันของคุณมีมูลค่าเท่าไร?

ตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งรัสเซีย สินเชื่อแบ่งออกเป็นแบบมีหลักประกัน ไม่มีหลักประกัน และไม่มีหลักประกัน

เงินกู้ที่มีหลักประกันคือเงินกู้ที่ให้หลักประกันในรูปแบบของการจำนำที่ตรงตามข้อกำหนดด้านล่างหรือการรับประกันของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งเป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียประเทศที่พัฒนาแล้ว (กำหนดรายชื่อประเทศที่พัฒนาแล้ว) โดยธนาคารแห่งรัสเซีย) และการค้ำประกันของธนาคารกลางของประเทศเหล่านี้

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันคือเงินกู้ที่หลักประกันไม่เป็นไปตามข้อกำหนดเฉพาะอย่างน้อยหนึ่งข้อ

เงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันไม่มีหลักประกันหรือไม่มีคุณสมบัติหลักประกัน โปรดทราบ: จากมุมมองของธนาคารแห่งรัสเซีย การค้ำประกันของนิติบุคคลไม่ใช่หลักทรัพย์ค้ำประกัน

คุณภาพของหลักประกันของลูกค้าสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับแนวคิดเรื่องความมั่นคงของสินเชื่อ มีข้อกำหนดบางประการสำหรับหลักประกัน

ข้อกำหนดประการแรกสำหรับหลักประกันคือมูลค่าตลาดต้องเพียงพอเพื่อชดเชยหนี้เงินต้นของเงินกู้ (จำนวนเงินกู้) ดอกเบี้ยทั้งหมดตามสัญญา (เป็นเวลา 1 ปี) รวมทั้งค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น การขายหลักประกัน (ค่าปรับ, ค่าปรับ, ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในกรณียึดทรัพย์สินเป็นหลักประกัน) ได้อย่างรวดเร็วก่อน ข้อกำหนดนั้นง่าย แต่มีเหตุผลสำหรับ "ความคิดสร้างสรรค์" ของพนักงานแผนกสินเชื่อของธนาคาร

ประการแรกมูลค่าที่แท้จริง (ตลาด) คืออะไร? แต่ละธนาคารจะตัดสินใจว่าจะกำหนดอย่างไร มีวิธีมาตรฐานหลายวิธีในการกำหนดมูลค่าของหลักประกันบนพื้นฐานของ:

• ต้นทุนการซื้อ (หนังสือ) พร้อมปัจจัยที่ลดลงสำหรับอุปกรณ์ - หักค่าเสื่อมราคาตลอดระยะเวลาการให้สินเชื่อ ลดค่าสัมประสิทธิ์สำหรับคุณสมบัติบางประเภทถึง 0.5;
• มูลค่าตลาดตามผลการประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญ ปัจจัยลดมักใช้ที่นี่เช่นกัน ธนาคารหลายแห่งกำหนดให้บริษัทที่ธนาคารเชื่อถือต้องประเมินมูลค่า ในบางธนาคาร ความเชี่ยวชาญนั้นดำเนินการโดยพนักงานของธนาคารหรือบริษัทในเครือของผู้ประเมินราคา
• จำนวนเงินที่ระบุไว้ในสัญญาประกันทรัพย์สินที่จำนำ

ประการที่สอง คุณจะกำหนดต้นทุนอย่างไร? ตามกฎแล้วคิดเป็น 10 ถึง 20% ของจำนวนเงินกู้ขึ้นอยู่กับประเภทของหลักประกัน ดังนั้นเมื่อวางแผนจะกู้เงิน ให้คำนวณจำนวนหลักประกันที่มากกว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดข้างต้น อย่าลืมอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่คาดการณ์ไว้ นี่จะเป็นตัวเลือกที่แย่ที่สุดสำหรับลูกค้าในการประเมินหลักประกันของเขา เพื่อลดความเสี่ยง ตามกฎแล้วธนาคารพาณิชย์กำหนดให้ทรัพย์สินที่จำนำต้องทำประกันกับบริษัทที่ธนาคารเชื่อถือ

ข้อกำหนดประการที่สองสำหรับหลักประกันคือการจัดทำเอกสารทางกฎหมายในลักษณะที่เวลาที่จำเป็นสำหรับการขายหลักประกันในกรณีที่ผิดนัดเงินกู้ไม่เกิน 150 วัน เป็นที่ชัดเจนว่าทรัพย์สินหรือสิทธิที่โอนไปเป็นหลักประกันจะต้องเป็นสภาพคล่องไม่เพียงในแง่ของความต้องการของตลาดเท่านั้น แต่ยังรวมถึงกฎหมายที่บังคับใช้ด้วย ตัวอย่างเช่น ไม่จำเป็นต้องเสนออพาร์ตเมนต์พร้อมผู้เช่าที่ลงทะเบียนเป็นหลักประกันแก่ธนาคาร และคุณไม่จำเป็นต้องโน้มน้าวธนาคารว่าสินค้าคงคลังในร้านของคุณจะครอบคลุมเงินกู้ทั้งหมด หากยังไม่ได้ชำระเงิน แน่นอนว่าเอกสารทั้งหมดจะต้องดำเนินการอย่างถูกต้องตามกฎหมาย ธนาคารอาจขอให้จัดเตรียมเอกสารทางกฎหมายและเอกสารอื่น ๆ ของคู่ค้าของคุณที่ตกลงที่จะให้ทรัพย์สินของพวกเขาเป็นหลักประกันเงินกู้ของคุณ ผู้ยืมมีหน้าที่จัดเตรียมเอกสารยืนยัน:

• อำนาจของผู้ลงนามในสัญญาความมั่นคง
• กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินที่จำนำ;
• ไม่มีภาระผูกพันในทรัพย์สิน (ไม่ได้อยู่ภายใต้การจับกุมไม่จำนำกับธนาคารอื่น);
• ความถูกต้องตามกฎหมายของการกำจัดสถานที่ที่มีการจำนำ (หากสินค้าผลิตภัณฑ์สำเร็จรูปวัตถุดิบถูกโอนเป็นการจำนำ)

นี่เป็นเพียงข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับหลักประกันที่กำหนดโดยธนาคารแห่งรัสเซีย ธนาคารพาณิชย์อาจถือว่าการค้ำประกันของบริษัทที่เป็นตัวทำละลายเป็นหลักประกัน และแม้ว่าจะให้สิทธิ์ในการตัดหนี้โดยไม่ได้รับอนุญาตจากบัญชีในกรณีที่ผู้กู้ไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ หากคุณมีการค้ำประกันดังกล่าว ให้พิจารณาว่าทั้งหมดข้างต้นเป็นปัญหาของธนาคาร ไม่ใช่ของคุณ แต่ถ้าคุณช่วยเขาแก้ปัญหาเหล่านี้ (ทำให้เงินกู้ของคุณค้ำประกันจากมุมมองของธนาคารกลาง) ให้หลักประกัน สิ่งนี้จะช่วยสร้างความร่วมมือ ธนาคารหลายแห่งกำหนดให้มีการค้ำประกันจากกรรมการหรือผู้ก่อตั้งบริษัทที่กู้ยืมเพื่อเป็นเงื่อนไขในการให้กู้ยืม ข้อกำหนดดังกล่าวไม่น่าจะครอบคลุมถึงความสูญเสียทางการเงินในกรณีที่เงินกู้ผิดนัด แต่มีแง่มุมทางจิตวิทยาที่ค่อนข้างมีประสิทธิภาพ ความเพียงพอของข้อกำหนดหลักประกันเป็นหนึ่งในลิงค์บังคับในระบบการบริหารความเสี่ยงด้านเครดิต

ลูกค้ามีคุณค่าอย่างไร

คำแนะนำของธนาคารแห่งรัสเซียหมายเลข 62a "ในขั้นตอนการจัดตั้งและการใช้ข้อกำหนดสำหรับการสูญเสียเงินกู้ที่เป็นไปได้" ธนาคารแห่งรัสเซียยังได้ออกระเบียบหมายเลข 54 "ในขั้นตอนการจัดหา (การจัดตำแหน่ง) ของกองทุนการเงินโดยสถาบันเครดิตและการคืน (ชำระคืน)" มีการควบคุมขั้นตอนการดำเนินการด้านสินเชื่อของธนาคารอย่างชัดเจน ดังนั้นในปัจจุบัน จึงได้มีการจัดทำระบบการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตร่วมกันของทุกธนาคาร กล่าวคือ ความเสี่ยงจากการไม่คืนเงินจากธนาคารตามสัญญา

เมื่อประเมินความเสี่ยงของการทำธุรกรรมระยะสั้นและตัดสินใจเกี่ยวกับการจัดหาเงินทุนขององค์กร ปัจจัยจำนวนมากจะถูกนำมาพิจารณาด้วย จนถึงการประเมินความเสี่ยงทางการเมืองที่เป็นไปได้ ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อทำการวิเคราะห์อย่างครอบคลุมเกี่ยวกับกิจกรรมของผู้กู้ ธุรกิจ กระแสการเงิน และคุณภาพการจัดการ ในขั้นตอนของการอนุมัติสินเชื่อ ธนาคารดึงดูดผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์อย่างกว้างขวางในองค์กรทางการเงินระหว่างประเทศ

เนื่องจากสัญญาทั้งหมดของเราไม่จำกัดจำนวน ดังนั้นภายในกรอบของสัญญาจึงมีเงินกู้จำนวนหนึ่ง ซึ่งระยะเวลาของสัญญาต้องไม่สูงกว่าที่กำหนดไว้ในสัญญา กล่าวคือ มันเป็นสินเชื่อหมุนเวียนที่หมุนเวียนอย่างไม่สิ้นสุด ความแตกต่างเพียงอย่างเดียวในการวิเคราะห์ความเสี่ยงตามเงื่อนไขการให้ยืมคือเราจัดโครงสร้างธุรกรรมกับการดำเนินงานของลูกค้าที่เฉพาะเจาะจง และสัมพันธ์กับความเสี่ยงของเรากับสาระสำคัญทางเศรษฐกิจของสิ่งที่เกิดขึ้น

สำหรับการจดทะเบียนทรัพย์สินเป็นหลักประกันเงินกู้ ลูกค้าต้องเข้าใจว่า:

• ต้องมีหลักประกันอย่างน้อย 130% ของเงินกู้
• สิทธิของลูกค้าในการจำนำจะต้องทำให้เป็นทางการตามนั้น
• หลักประกันต้องเป็นของเหลว กล่าวคือ ธนาคารอาจกำหนดให้ลูกค้าให้ข้อมูลเกี่ยวกับวิธีการขายหลักประกันที่เป็นไปได้
• คำมั่นสัญญาคือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของลูกค้าสำหรับการประเมิน ประกัน ความปลอดภัย ฯลฯ ;
• ลูกค้าต้องแสดงภาระผูกพันตามความเป็นจริงภายใต้สัญญาจำนำและเข้าใจว่าการละเมิดข้อกำหนดใด ๆ ของข้อตกลงนั้นเทียบเท่ากับการไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้

บอกเล่าเรื่องราวเครดิตของคุณ

ในเอกสารแนวทางของธนาคารแห่งรัสเซียได้แนะนำแนวความคิดของ "ประวัติเครดิตโดยสุจริต" ในแนวปฏิบัติของรัสเซีย ข้อกำหนดค่อนข้างสมเหตุสมผล - ผู้ยืมจะต้องไม่อนุญาตให้มีความล่าช้าในการชำระคืนเงินกู้ และไม่ล่าช้าในการชำระดอกเบี้ยนานกว่า 5 วันตามปฏิทิน หากการกู้ยืมถูกยืดเยื้อจะพิจารณาสาเหตุของการยืดเวลา ตามกฎแล้วผู้กู้ที่จริงจังมักให้ความเคารพและไม่สามารถทำลายประวัติเครดิตของเขาได้ เพื่อแสดงให้ธนาคารแห่งหนึ่งแสดงประวัติเครดิตของคุณที่ธนาคารอื่น คุณต้องนำเอกสารที่เกี่ยวข้องจากที่นั่น ข้อกำหนดสำหรับประวัติเครดิตที่ดีมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับ บริษัท ที่เริ่มกิจกรรมน้อยกว่า 1 ปีก่อนยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารและต้องการรับในจำนวนมากกว่า 50% ของสินทรัพย์ แต่สำหรับผู้กู้รายอื่น ๆ คุณภาพของประวัติเครดิตจะถูกนำมาพิจารณาอย่างไม่ต้องสงสัย มีธนาคารหลายแห่งที่พัฒนาระบบภายในของตนเองเพื่อประเมินคุณภาพประวัติสินเชื่อ

ทั้งหมดข้างต้นหมายถึงประวัติเครดิตที่นำมาพิจารณาเมื่อพิจารณาการขอสินเชื่อ ตอนนี้เกี่ยวกับเกณฑ์ที่ใช้กับประวัติเครดิตของผู้กู้โดยตรงในช่วงระยะเวลาของสัญญาเงินกู้ (คุณภาพของการชำระหนี้)

เพื่อกำหนดกลุ่มความเสี่ยง ธนาคารคำนึงถึงจำนวนและคุณภาพของการต่ออายุสัญญา

การลงทะเบียนซ้ำคือการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ คุณมีข้อตกลงเพิ่มเติมกี่ฉบับในสัญญาเงินกู้ การต่ออายุจำนวนมาก อย่างไรก็ตาม พวกเขามีความแตกต่างในด้านคุณภาพในแง่ของการจัดประเภทสินเชื่อ ธนาคารแห่งรัสเซียแนะนำแนวคิดของ "การออกใหม่โดยมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข" การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขหมายถึง:

• อัตราดอกเบี้ยลดลงหากอัตราการรีไฟแนนซ์ไม่ลดลง
• การยืดอายุเงินกู้เกินระยะเวลาเริ่มต้น (เช่น การยืดระยะเวลาเงินกู้ 4 เดือนเป็นเวลา 3 เดือน)
• เพิ่มจำนวนเงินกู้

การละเมิดระยะเวลาของเงินกู้และดอกเบี้ย สำหรับการละเมิดดังกล่าว มีการแนะนำการไล่ระดับ:

• ไม่มีความล่าช้าเลย
• รวมล่าช้าถึง 5 วัน;
• จาก 6 ถึง 30 วันรวม;
• จาก 31 ถึง 80 วัน;
• กว่า 180 วัน

ประวัติเครดิตเป็นปัจจัยที่ไม่ใช่ทางการเงินที่สำคัญที่สุดในการประเมินการขอสินเชื่อ แผนสำหรับการพัฒนาระบบการธนาคารนั้นรวมถึงการสร้างเครดิตบูโร - ธนาคารข้อมูลพิเศษที่มีข้อมูลเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือของผู้กู้ สำนักดังกล่าวมีอยู่ในประเทศที่พัฒนาแล้วทั้งหมด ท้ายที่สุดแล้ว ชื่อเสียงที่ดีนั้นมีค่ามากที่สุด

ธนาคารใด ๆ พยายามที่จะลดค่าใช้จ่ายของเงินสำรองเช่น ต้องการให้เงินกู้ทั้งหมดอยู่ในกลุ่มเสี่ยงกลุ่มแรก สิ่งที่สามารถทำได้เพื่อให้ธนาคารที่ออกให้คุณจัดเป็นเงินกู้มาตรฐาน?

การจัดประเภทขึ้นอยู่กับคุณภาพของหลักประกัน หากเงินกู้มีหลักประกัน ผู้กู้สามารถ:

• การชำระดอกเบี้ยล่าช้าเป็นเวลา 5 วัน
• อนุญาตให้เงินกู้ล่าช้าถึง 5 วัน;
• ทำข้อตกลงเพิ่มเติมเกี่ยวกับการต่ออายุ "โดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข"

แต่ถ้าเงินกู้มีหลักประกันไม่เพียงพอหรือไม่มีการค้ำประกันเลย เป็นการดีกว่าสำหรับผู้กู้ที่จะไม่ดำเนินการใดๆ ข้างต้น

เงินกู้ทั้งหมดเมื่อออกให้นิติบุคคลตามกฎจะเรียกว่ามาตรฐาน แน่นอน หากเงินกู้ของผู้กู้อยู่ในประเภท "สิ้นหวัง" ทุกประการ ธนาคารไม่น่าจะให้เงินเขาเลย ดังนั้น หากผู้กู้ไม่มีฐานะการเงินที่มั่นคงนัก ก็มีโอกาสมากขึ้นที่เขาจะได้รับเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยที่ไม่ได้จ่ายในการชำระบัญชีขั้นสุดท้าย แต่เป็นรายไตรมาส หากบริษัทของคุณเป็น บริษัทใหม่ ไม่ได้ทำงานมาหนึ่งปีแล้ว ไม่ได้กู้ยืมเงินจากธนาคาร คุณไม่จำเป็นต้องขอจำนวนเงินเกิน 50% ของสินทรัพย์ในงบดุลทันที ณ วันที่รายงานล่าสุด

หากลูกค้ามีความสำคัญต่อธนาคาร เขาสามารถให้เงินกู้แบบมีสัมปทานแก่เขาได้ โดยมีเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ดีกว่าที่ระบุไว้ในเอกสารของธนาคารซึ่งกำหนดนโยบายเครดิตและการบัญชีและแนวทางในการดำเนินการ เมื่อให้สินเชื่อแบบผ่อนปรนธนาคารมีหน้าที่ต้องสำรองเป็นจำนวน 20% ของเงินสำรอง

การประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่ออย่างครอบคลุม

เพื่อลดความเสี่ยงด้านเครดิต ธนาคารดำเนินการตรวจสอบโครงการสินเชื่อและผู้กู้อย่างครอบคลุม ปัจจัยที่ประเมินในกรณีนี้แบ่งออกเป็นสามกลุ่ม: กฎหมาย การเงิน และไม่ใช่ทางการเงิน

เกณฑ์ทางกฎหมายมีความหมายชัดเจน หากบริษัทถูกสร้างขึ้นโดยฝ่าฝืนกฎหมาย แม้แต่บัญชีธนาคารก็จะไม่เปิดขึ้น ทนายความยังตรวจสอบอำนาจของผู้ที่จะลงนามในสัญญากับธนาคารเอกสารความปลอดภัย เมื่อได้รับเงินกู้จำนวนมาก ผู้กู้จะต้องให้การตัดสินใจที่จำเป็นทั้งหมดของเจ้าหน้าที่ในการสรุปธุรกรรมขนาดใหญ่ (มากกว่า 25% ของสินทรัพย์ ณ วันที่รายงานล่าสุด) หากเงินกู้มีวัตถุประสงค์เพื่อใช้เป็นเงินทุนในโครงการเฉพาะ เพื่อการชำระหนี้ภายใต้ข้อตกลงหรือสัญญาเฉพาะ จำเป็นต้องมีการตรวจสอบทางกฎหมายของเอกสารเหล่านี้

เกณฑ์ทางการเงินคือการประเมินแผนธุรกิจ ความน่าเชื่อถือทางเครดิตตามข้อมูลงบดุล และข้อมูลการรายงานอื่นๆ แต่ละธนาคารใช้วิธีการของตนเอง การจัดอันดับของตนเอง แต่ตัวชี้วัดหลักเกือบจะเหมือนกันทุกที่ การสูญเสียของบริษัทไม่ได้เป็นสาเหตุของการปฏิเสธที่จะให้กู้ยืมเสมอไป: ธนาคารหลายแห่งได้รับคำแนะนำจากมูลค่าการซื้อขายจริงเป็นหลัก หากบริษัทเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างการถือหุ้น กระแสเงินสดตลอดการถือครองมักจะถูกนำมาพิจารณาด้วย ธนาคารให้ความสำคัญกับความสัมพันธ์ทางการเงินและทางกฎหมายของผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพ: ศึกษาคู่ค้าหลัก (ลูกหนี้ เจ้าหนี้ ผู้ให้เช่า ผู้เช่า) ผู้ก่อตั้ง บริษัทสาขา ข้อมูลนี้ช่วยให้คุณประเมินทั้งปัจจัยทางการเงินและไม่ใช่ทางการเงิน

ขั้นตอน

ขั้นตอนการให้สินเชื่อในทุกธนาคารนั้นใกล้เคียงกัน - ตัวแทนของบริการธนาคาร (เครดิต ฝ่ายกฎหมาย บริการรักษาความปลอดภัย) พิจารณาเอกสารที่ส่งมาและสรุปผล หากเป็นไปในเชิงบวก ให้เสนอประเด็นการให้กู้ยืมเพื่อพิจารณาโดยคณะกรรมการสินเชื่อ การตัดสินใจร่วมกันเป็นหนึ่งในวิธีที่สำคัญที่สุดในการกำจัดปัจจัยส่วนบุคคลในการดำเนินการให้กู้ยืม ไม่น่าเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะสามารถ "ตกลง" กับสมาชิกทั้งหมดของคณะกรรมการได้ นอกจากนี้ การอภิปรายที่คณะกรรมการช่วยให้คุณสามารถประเมินโครงการเงินกู้ได้อย่างถูกต้อง โดยคำนึงถึงความแตกต่างทั้งหมด ตอนนี้แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะได้รับเงินกู้จากธนาคารตาม "สัญญา" (ตัวเลือกนี้แพร่หลายในช่วงต้นทศวรรษ 90) แม้ว่าหัวหน้า บริษัท จะตกลงเป็นการส่วนตัวในการออกเงินกู้กับประธานคณะกรรมการธนาคาร แต่ผู้กู้ดังกล่าวก็ไม่ได้รับการยกเว้นจากการจัดเตรียมเอกสารครบชุด ธนาคารแห่งรัสเซียควบคุมปัญหาเหล่านี้อย่างเคร่งครัด จำเป็นต้องจำข้อกำหนดทั่วไปอีกประการหนึ่งสำหรับธนาคาร - ว่ามีบริการควบคุมภายใน ความรับผิดชอบของเธอคือการตรวจสอบการปฏิบัติตามการดำเนินงานของธนาคารทั้งหมดตามข้อกำหนดของกฎหมายและธนาคารแห่งรัสเซีย การปฏิบัติตามเอกสารกำกับดูแลภายใน ในกรณีที่เกิดหนี้เสียจากการกู้ยืม การสอบสวนอย่างเป็นทางการจะดำเนินการเกือบทุกครั้ง ระบบควบคุมที่จัดอย่างเหมาะสมคือการรับประกันว่าจะไม่มีความเสี่ยงเมื่อวางเงิน และแน่นอน ข้อดีอย่างมากเมื่อดำเนินการตรวจสอบโดยองค์กรบุคคลที่สาม (หน่วยงานด้านภาษี ผู้เชี่ยวชาญของ Bank of Russia ผู้ตรวจสอบบัญชี ฯลฯ)

ตอนนี้เกี่ยวกับปัจจัยที่ไม่ใช่ทางการเงินที่ได้รับการประเมินโดยนักวิเคราะห์สินเชื่อ ที่สำคัญที่สุดของพวกเขาตามที่ระบุไว้คือประวัติเครดิต ปัจจัยถัดมาคือการประเมินผู้บริหารของบริษัท: การศึกษา, ประสบการณ์การทำงานในอุตสาหกรรม, ในบริษัทนี้ แน่นอน ตัวบ่งชี้หลักสำหรับการประเมินการจัดการคือสถานะทางการเงินและชื่อเสียงของบริษัทเอง ความพร้อมใช้งานของข้อมูลก็เป็นปัจจัยในการประเมินเช่นกัน: บริษัทให้ข้อมูลที่ร้องขอโดยธนาคารด้วยความเต็มใจและรวดเร็วเพียงใด ไม่ว่าพนักงานของธนาคารจะได้รับอนุญาตให้ดำเนินการตรวจสอบในอาณาเขตของตนหรือไม่ ธนาคารมักไม่ค่อยขอข้อมูลที่ต้องใช้เวลานานในการจัดเตรียม โดยแน่นอนว่าบริษัทมีการบัญชีที่คล่องตัวในการดำเนินงานทั้งหมด โดยทั่วไป "ความโปร่งใส" ของหุ้นส่วนเป็นหนึ่งในข้อกำหนดที่สำคัญที่สุดสำหรับการให้กู้ยืม รวมถึงการสรุปธุรกรรมที่มีความเสี่ยง

แน่นอนว่าข้อมูลที่บริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารตรวจสอบและวิเคราะห์นั้นจัดอยู่ในประเภทที่ไม่ใช่ทางการเงินเช่นกัน อย่างไรก็ตาม บริการนี้ตามกฎแล้วจะไม่เปิดเผยผลการวิเคราะห์ ด้วยข้อสรุปเชิงลบ ธนาคารไม่ได้ให้เงินกู้โดยไม่ได้อธิบายเหตุผล

ในด้านปัจจัยที่ไม่ใช่ทางการเงินมีข้อกำหนดของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียฉบับที่ 115-FZ "ในการต่อต้านการทำให้ถูกต้องตามกฎหมาย (การฟอก) ของรายได้ที่ได้รับทางอาญา" กฎหมายกำหนดโดยตรงสำหรับการรับรู้ธุรกรรมเครดิตที่มีการควบคุมโดยตรงเพียงกรณีเดียวเท่านั้น - เมื่อดำเนินการกับบุคคลหรือองค์กรที่จดทะเบียนในรัฐหรือดินแดนที่มีข้อมูลเกี่ยวกับการผลิตยาเสพติดที่ผิดกฎหมาย ธนาคารแห่งรัสเซียได้ขยายพื้นที่นี้ เขาแนะนำให้พิจารณาการให้เงินกู้เป็นธุรกรรมที่น่าสงสัย:

• ค้ำประกันโดยเงินที่ฝากไว้กับธนาคาร
• เกี่ยวกับความปลอดภัยของอัญมณีที่นำเข้ามาในอาณาเขตของสหพันธรัฐรัสเซีย
• ค้ำประกันโดยธนาคารที่ไม่ใช่ผู้มีถิ่นที่อยู่สำหรับจำนวนเงินที่เท่ากับจำนวนเต็ม (100,000, 1 ล้าน, ฯลฯ );
• ในกรณีที่ไม่มีการเชื่อมต่อที่ชัดเจนระหว่างสถานที่ประกอบธุรกิจของลูกค้ากับคู่สัญญาและที่ตั้งของผู้ค้ำประกัน
• ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของเงินให้กู้ยืมในตลาดภายในประเทศและต่างประเทศอย่างมีนัยสำคัญ

นอกจากนี้ ข้อเท็จจริงที่บริษัทฟอกเงินอาจเห็นได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าข้อมูลในคำขอกู้เงินของลูกค้าไม่ตรงกับข้อมูลกับเอกสารที่ได้รับระหว่างการเจรจาจากตัวแทนของผู้กู้ บนพื้นฐานของคำแนะนำดังกล่าว ธนาคารกลางของธนาคารควรกำหนดรายการธุรกรรมที่น่าสงสัยด้วยตนเอง