Z vyššie uvedenej tabuľky vidíme, ktoré banky poskytujú úvery podnikom. Pozrime sa, na čo by si mali dať podnikatelia pozor pri hľadaní banky. Hlavnými kritériami výberu sú:
obľúbenosť banky (nové banky sú pri požičiavaní podnikom opatrné, a preto ponúkajú premrštené sadzby a rôzne provízie. Čím väčšia banka, tým výhodnejšie podmienky na prijímanie prostriedkov);
dôsledky úverových programov (čím viac programov, tým lepšie. Môžete si vybrať cieľovú pôžičku, o ktorú máte záujem, za najvýhodnejších podmienok);
provízie (niektoré banky vydávajú peniaze s províziou, ktorá v priemere zaberá až 2 % z výšky úveru);
možnosť predčasného splatenia (lepšie je vybrať si banku, ktorá takúto službu poskytuje. Existujú aj úverové organizácie, ktoré umožňujú splatiť úver predčasne až po určitom čase – od 3 mesiacov do 2 rokov. Počas tejto doby preplatíte veľa);
zvýhodnené pôžičky (veľké banky spolupracujú so štátom a ponúkajú úvery za nízke sadzby a dlhodobo);
dostupnosť bežného účtu (ak už máte účet v niektorej z bánk, potom by ste mali požiadať o úver tu. Budete mať výhodné podmienky a výhody);
zoznam dokumentov (výberom banky, ktorá ponúka jednoduchý balík papierov na získanie úveru, získate vysokú úrokovú sadzbu. Čím je zoznam dokumentov úplnejší, tým vyššia je pravdepodobnosť zníženia úrokových sadzieb na minimálnu úroveň) ;
kolaterál (niektoré banky požadujú úplné zabezpečenie úveru, iné sa bez neho zaobídu. Majte na pamäti, že prítomnosť kolaterálu alebo ručiteľov z vás robí spoľahlivejšieho dlžníka, a preto je tu šanca získať vysokú sumu).
Ako získať pôžičku a čo k nej potrebujete
Teraz poďme zistiť, čo potrebujete na získanie pôžičky. Po prvé, stojí za to zvážiť túto nuanciu: pôžičky pre stredné podniky sa poskytujú iba registrovaným právnickým osobám. To isté platí pre individuálnych podnikateľov. Ak ešte nedošlo k otvoreniu živnosti, stane sa to prekážkou pri získavaní úverových prostriedkov. Mnohé banky navyše financujú len tie podniky, ktoré boli zaregistrované aspoň pred 3 mesiacmi.
Postup pri získavaní bankových úverov pre právnické osoby pozostáva z nasledujúcich krokov:
vyberte si banku a rozhodnite sa, kde získať úver;
Zisťujeme podmienky pôžičky (môžete si ich prečítať na webovej stránke alebo kontaktovať pobočku);
Zhromažďujeme balík dokumentov (na to musíte navštíviť daňový úrad, notára, zhromaždiť všetky dokumenty týkajúce sa zástavy);
podať žiadosť (o úver môžete požiadať cez webovú stránku banky alebo priamo na jej pobočke. V prvom prípade stačí uviesť pár údajov o vašej spoločnosti, kontaktné údaje a požadované podmienky úveru. operátor vám zavolá a bude vás informovať o predbežnom rozhodnutí, ak bude kladné, musíte navštíviť pobočku banky odpoveď);
Ďalej nasleduje postup ohodnotenia vášho kolaterálu (špecialista zistí hodnotu kolaterálu a vyhodnotí aj spoľahlivosť ručiteľov);
rozhodovanie banky (čakacia doba trvá od niekoľkých hodín do 2 týždňov. Všetko závisí od vami deklarovanej sumy, účelu úveru a politiky banky. Banka si preštuduje vašu bonitu a môže venovať pozornosť vašim predchádzajúcim skúsenostiam splácanie úverov z inej banky);
ak je žiadosť schválená, operátor vám zavolá a vyzve vás na podpísanie dokumentov;
Ďalej si musíte prečítať podmienky zmluvy, splátkový kalendár, skontrolovať a podpísať všetky potrebné papiere;
do niekoľkých dní bude suma prevedená na váš účet, o čom vás bude informovať pracovník banky.
Po prijatí sumy úveru sa banka bude pravidelne zaujímať o to, ako míňate prostriedky, ak bol úver čerpaný na konkrétne účely. Počas trvania zmluvy budete musieť poskytnúť podpornú dokumentáciu.
Banka bude sledovať aj hodnotu vášho zabezpečenia. Zamestnanci si môžu zorganizovať obhliadku miesta nehnuteľnosti a skontrolovať jej neporušenosť, ako aj dodržiavanie podmienok uvedených v zmluve.
Aké dokumenty sú potrebné na získanie podnikateľského úveru?
V závislosti od úverových podmienok môžu ruské banky na získanie úveru vyžadovať rôzne dokumenty. Niektoré z nich sa budú týkať registrácie, ktoré sú potrebné na riadne podnikanie, a niektoré budú finančnými správami, pomocou ktorých banka posudzuje spoľahlivosť dlžníka.
Prvý blok dokumentov obsahuje:
registračný formulár daňovníka na Federálnej daňovej službe (vo forme osvedčenia);
zakladajúce dokumenty overené notárom;
karta so vzormi podpisov a pečiatok;
príkazy na určenie osôb s prístupom k operáciám na úverovom účte;
informácie o pobočkovej sieti spoločnosti;
licencie a patenty na aktivity.
súvaha za posledný vykazovací rok;
súvaha za posledný štvrťrok;
potvrdenia o transakciách na bežných účtoch zriadených v iných bankách (na obdobie do 1 roka);
osvedčenia o bezdlžnosti voči štátu;
výpisy existujúcich úverov od iných bánk (nie všetky banky poskytujú úvery, ak existuje dlh).
Špecifiká dohody s bankou môžu tiež vyžadovať nasledujúce dokumenty na získanie úveru:
papiere na zabezpečenie;
zmluvy, ktoré ste podpísali s obchodnými partnermi;
podnikateľský plán (ak chcete získať podporu na financovanie projektu).
Všeobecné požiadavky na dlžníkov
Poskytovaním úverov malým podnikom banka riskuje svoje vlastné prostriedky. A vzhľadom na to, že sú poskytnuté značné finančné prostriedky, banka môže prísť o značnú časť svojho kapitálu. Aby sa znížili riziká spojené s nepoctivosťou dlžníkov, úverové inštitúcie predkladajú potenciálnym klientom množstvo požiadaviek.
Banky poskytujúce úvery venujú pozornosť nasledujúcim podmienkam:
doba existencie spoločnosti (nemôže byť kratšia ako 3 mesiace, hoci mnohé banky požičiavajú právnickým osobám zaregistrovaným najskôr pred rokom);
činnosti spoločnosti neprinášajú straty (na tento účel sú účtovné závierky starostlivo kontrolované);
dostupnosť zabezpečenia (môže ísť o záložné právo, ručenie tretích strán alebo záruky);
žiadne dlhy po splatnosti od iných bánk a dobrá úverová história;
spoločnosť nie je zapojená do podvodu;
právnická osoba pravidelne odvádza dane a odvody do mimorozpočtových fondov;
ak je úver poskytnutý jednotlivému vlastníkovi spoločnosti, jeho vek v čase uzavretia zmluvy by nemal presiahnuť 70 rokov (niektoré banky sa od tohto pravidla odchyľujú);
dlžník je rezidentom a spoločnosť sa nachádza v regióne, kde sa nachádza banka.
Ktorému biznisu sa najčastejšie schvaľuje úver?
Komerčné banky požičiavajú tak začínajúcim podnikateľom, ako aj podnikateľom zaregistrovaným pred niekoľkými rokmi. Trendy vo vydávaní fondov sa dlho nemenili: v súčasnosti existuje niekoľko oblastí, ktoré banky požičiavajú s veľkou horlivosťou. Na aké malé podniky teda dávajú úvery?
Medzi oblasti pôžičiek môžeme zdôrazniť:
výroba (najmä ak sa zaoberáte strojmi a zariadeniami na objednávku);
poľnohospodárstvo (v tejto oblasti existujú aj vládne programy, ktoré aktívne podporujú mnohé veľké banky);
vysoko likvidný predaj (takýto obchod sa vypláca vysokou sadzbou, ktorá dáva banke nádej na splatenie úveru. Nápoje vrátane alkoholu, čaju a kávy sa predávajú rýchlo a s maximálnymi maržami. V tejto oblasti je ľahké získať pôžička pre malé podniky);
realitný sektor (dnes je táto oblasť veľmi populárna a medzi obyvateľstvom je žiadané najmä nové bývanie. Výstavba lacných bytov s následným predajom je pomerne bežným typom podnikania);
spoločensky významné projekty (služby pre obyvateľstvo, napr. malé škôlky, školy a iné. Pôžičky sa poskytujú pre malé podniky, najmä pre individuálnych podnikateľov);
rozvoj infraštruktúry.
Zároveň existujú presýtené oblasti, ktoré nie sú vhodné na začatie podnikania od nuly, keďže banky im neradi požičiavajú. Tie obsahujú:
drobný obchod;
reštaurácie a kaviarne;
cestovné kancelárie a iné.
V akých prípadoch sa vyžaduje záloha?
Podmienky na získanie úverov pre právnické osoby často súvisia so zabezpečením. Nevyžaduje sa v nasledujúcich prípadoch:
výška pôžičky do 3 000 000 rubľov;
pôžička je poskytnutá na akýkoľvek účel;
doba pôžičky - od niekoľkých mesiacov do 1 roka.
Ak chcete získať pôžičku za najvýhodnejších podmienok a dokonca aj na vysokú sumu, zabezpečenie vo forme kolaterálu sa stane nevyhnutnou podmienkou pri podaní žiadosti. Zábezpeka sa bude vyžadovať aj v týchto situáciách:
kúpa majetku, s ktorým môžete disponovať až po splatení úveru (kúpite predmet, ktorý sa stáva zábezpekou);
pre všetky typy cielených úverov (na prevádzkový kapitál, nehnuteľnosti, dopravu, vybavenie atď.);
dlhodobé pôžičky (programy na obdobie do 20 rokov sa nevydávajú bez zabezpečenia);
pôžička so štátnou podporou.
Ak chcete, aby vaša žiadosť mala vysokú šancu na schválenie, je lepšie poskytnúť banke zábezpeku. Navyše jeho výška môže byť od 70% nákladov na úver. Presné posúdenie Vašej nehnuteľnosti vykonáva špecialista v deň čerpania úveru a pravidelne počas platnosti zmluvy s bankou.
Zábezpeka môže byť:
hnuteľný a nehnuteľný majetok (budovy, autá, pozemky);
stroje a zariadenia;
cenné papiere;
vklady;
firemný tovar a zásoby;
vlastnícke práva a pod.
Priemerné úrokové sadzby a od čoho závisia
V roku 2017 sa úrokové sadzby úverov pre právnické osoby v rôznych bankách pohybujú od 10 do 30 %. Závisia od veľkého počtu ukazovateľov, ako aj od politík, ktoré úverová inštitúcia uplatňuje. Hlavné kritériá ovplyvňujúce mieru sú tieto:
výška úveru;
úverové podmienky;
platobná mena;
dostupnosť kolaterálu;
veľkosť spoločnosti;
odvetvie, v ktorom je právnická osoba zamestnaná;
účasť vlády na podpore podnikania;
finančné ukazovatele dlžníka;
bonita dlžníka;
skúsenosti s predchádzajúcim poskytovaním úverov právnickej osobe;
dostupnosť bežného účtu vo veriteľskej banke;
aktuálnu situáciu v krajine.
Najnižšie úroky ponúkajú veľké a spoľahlivé spoločnosti, ktoré majú bohaté skúsenosti so splácaním úverov načas. Štát môže vyčleniť prostriedky na podporu podnikania a ak spolupracuje s bankou, tak máte právo na úrok 9,6 %. Pre individuálnych podnikateľov budú sadzby o niečo vyššie, pretože táto kategória dlžníkov predstavuje pre banky vysoké riziko.
Prítomnosť kolaterálu tiež výrazne zjednodušuje a urýchľuje proces schvaľovania žiadosti o úver pre LLC a iné formy podnikania. V tomto prípade môžete získať pôžičku s atraktívnou úrokovou sadzbou. Nehnuteľnosť prechádza do úschovy banky, čo znamená, že ak nebudete schopní splatiť dlh, úverová inštitúcia predá kolaterál a vráti jej finančné prostriedky.
Priemerné úverové podmienky pre malých a stredných podnikateľov
Všetky typy podnikateľských úverov sa poskytujú na konkrétne obdobia:
do 12 mesiacov (krátkodobé pôžičky);
od jedného roka do 5 rokov (strednodobé);
do 15 rokov (dlhodobé).
Najrelevantnejšie obdobie na poskytovanie financovania malým podnikateľom je obdobie do 3 rokov. Veľkým firmám môže banka vydávať veľké sumy po dobu 5 rokov. Čím vyšší termín, tým väčšie sú riziká banky spojené so stratou finančných prostriedkov.
Strednodobé pôžičky sú cielené a vydávané pre:
nákup pracovného kapitálu;
pre rozvoj podnikania;
investičné projekty a pod.
Máte právo skrátiť lehotu úveru, ak to umožňujú podmienky zmluvy s bankou. Ak máte finančnú príležitosť, môžete peniaze vrátiť skôr bez preplatenia pôžičky. Niektoré banky majú vypracovaný systém provízií a pokút za predčasné splatenie. Tento bod by sa mal okamžite objasniť pri výbere banky. Ten nechce prísť o svoj zisk, a preto sa snaží všetkými možnými spôsobmi obmedziť slobodu konania klienta vo vzťahu k požičaným finančným prostriedkom.
Čo robiť, ak vám pôžičku odmietnu
Odmietnutie banky získať podnikateľský úver nie je ojedinelá situácia. Okrem toho banky často mlčia o dôvodoch takéhoto konania, čo je spôsobené predpismi ich práce. Ak vaša žiadosť nie je schválená úverovou inštitúciou, je to dôvod na zamyslenie sa nad tým, aké nuansy neboli zohľadnené počas postupu na získanie finančných prostriedkov.
Ktorá banka poskytuje úvery bez odmietnutia? Na to neexistuje jednoznačná odpoveď, pretože každá banka má svoje vlastné pravidlá, pracovné predpisy a ľudské chyby neboli zrušené.
V prípade zamietnutia sa odporúča chvíľu počkať a začať podnikať, aby ste neskôr mohli znova požiadať (prípadne v inej banke). Recenzie od mnohých klientov bánk hovoria, že by ste mali venovať väčšiu pozornosť procesu prípravy pred podaním žiadosti o úver.
Nezabudnite zvážiť nasledujúce body:
zhromaždiť kompletný balík dokumentov (papiere musia byť správne overené potrebnými podpismi a pečaťami. Ak banka vyžaduje originály, potom kópie nebudú vhodné. Certifikáty majú svoj vlastný dátum exspirácie, ktorý je lepšie overiť v úverovej inštitúcii v vopred tiež nezanedbajte formulár s úverovou históriou, ktorý o vás veľa prezradí);
poskytnúť kvalitné zabezpečenie úveru (ak zapojíte ručiteľov, potom by banka nemala pochybovať o ich solventnosti. Tieto osoby musia tiež doložiť maximálny možný balík dokumentov a hlavne potvrdiť vlastnú finančnú solventnosť. Bude lepšie, ak hodnota poskytnutého zabezpečenia prevyšuje uvedenú výšku úveru Banka tak bude mať väčšiu dôveru v návratnosť vlastných prostriedkov);
Nemali by ste žiadať o pôžičku prostredníctvom splnomocnenca prostredníctvom tretích strán a špecializovaných firiem. Banky sú voči týmto kategóriám dlžníkov obozretné a radšej jednajú s najvyššími predstaviteľmi spoločnosti;
venovať osobitnú pozornosť účtovnej závierke spoločnosti (uveďte všetky papiere do poriadku, banka by nemala mať podozrenie na ich spoľahlivosť)
Pri žiadosti o úver si vopred preštudujte podmienky banky. Možno stanovujú nuansy, pod ktoré vaša spoločnosť nespadá ako dlžník, a to sa stane 100% odmietnutím vydať peniaze. A nezabudnite, že akékoľvek odmietnutie poskytnutia bankových úverov (aj bez vašej viny) sa odráža vo vašej úverovej histórii, čo môže spôsobiť, že banky nebudú ochotné s vami spolupracovať. Preto by ste po odmietnutí nemali okamžite navštíviť veľa bánk, stačí počkať nejaký čas.
Pôžičky pre malé podniky sú nástrojom, ktorý dáva štart do nového projektu. Založenie vlastnej spoločnosti alebo začatie projektu vždy zahŕňa značné náklady. Bohužiaľ, nie každý začínajúci podnikateľ má dostatok financií. Pochopiť úskalia úverových programov nie je také jednoduché.
Riziká a vyhliadky
Jedným z najdôležitejších bodov, ktoré musí začínajúci podnikateľ brať do úvahy pri získavaní úverových prostriedkov, sú možné riziká. Je potrebné jasne pochopiť, že bezodplatné a neodvolateľné pôžičky (napríklad od štátu) vo svojej podstate neexistujú. Vôbec. V Rusku neexistuje sociálna pôžička na začatie podnikania.
Pôžička sú prostriedky, ktoré vám banka požičia s podmienkou splatenia a zaplatenia úrokov načas. Neexistujú žiadne iné formulácie.
Váš dlh bude musieť byť obsluhovaný a splatený. Pravdepodobne nemá cenu vysvetľovať, čo sa stane, ak budú obchodné vyhliadky nadhodnotené. Scenáre vývoja takejto situácie sme už v materiáli celkom podrobne popísali.
Len vyvážený prístup k získavaniu úverových prostriedkov vám umožní vyhnúť sa impozantnému neúspechu a v dôsledku toho aj koncu vašej podnikateľskej kariéry. Predtým, ako sa ponoríte do nádherného sveta požičaných peňazí, zhodnoťte sadzby, úroky a podmienky a prehodnoťte svoj podnikateľský plán. Len tak pochopíte, či sa oplatí využiť pomoc banky.
Ako hovoria pomerne autoritatívni odborníci, pôžičky vo väčšine prípadov predstavujú ďalšiu záťaž pre podnikanie. Vlani sa k tejto téme výstižne vyjadril Boris Titov, splnomocnenec pre ochranu práv podnikateľov prezidenta Ruskej federácie. Poznamenal, že vysoké úverové sadzby (na podnikanie) robia ruský tovar nekonkurencieschopným.
Titov opakuje Sergej Litvinenko, odborník z centra verejnej dumy, a dodáva, že banky sprísňujú politiku voči podnikateľským dlžníkom kvôli rastu dlhu po lehote splatnosti a sadzby budú len stúpať.
Je o čom premýšľať, však? Dlh po lehote splatnosti vytvorili kolegovia podnikatelia, ktorí precenili svoje sily. Preto, ak sa zaobídete bez pôžičiek, urobte to.
Výber pôžičky a predloženie dokladov
Ak považujete prilákanie úverových prostriedkov za nevyhnutné, potom ďalšia otázka znie: ako na to? Zobrať peniaze na rozvoj podnikania nie je také jednoduché, ako sa na prvý pohľad zdá. To platí najmä pre tých, ktorí sa rozhodnú otvoriť si vlastný podnik od nuly.
Tak, poďme.
1. Vyberte si úverový produkt
Banky ponúkajú niekoľko typov podnikateľských úverov, ktoré možno rozdeliť do typov:
- Univerzálny úver pre podnikanie. Pôžička je najobľúbenejšia vďaka pomerne demokratickým podmienkam použitia. Môžete dokonca minúť peniaze na kopanie zákopov v Himalájach, ak vám to prinesie zisk.
- Úver na bežné činnosti je revolvingový úver. Finančné prostriedky sa v tomto prípade poskytujú na nákup dlhodobého majetku alebo jeho doplnenie v obehu. Dlhodobý majetok je majetok, ktorý sa podieľa na výrobe a nespotrebúva sa v procese. Napríklad lopata je hlavným nástrojom pre podnikateľa špecializujúceho sa na kopanie zákopov.
- Komerčná hypotéka. Tento bod nevyžaduje žiadne vysvetlenie. Lopaty potrebujete niekde uložiť. Zábezpekou je kupovaná nehnuteľnosť – váš sklad lopaty. Ak prestanete platiť, banka to vezme a predá sklad v aukcii.
- Investičné úvery pre podnikanie. Veľmi zaujímavý nástroj. Banka požičiava peniaze na váš startup, ako aj na rozšírenie výrobnej kapacity. Úver vám schvália, ak ste solventný a podnikateľský zámer dokazuje, že ak potrebujete investovať 50 tisíc do lopatiek, tak môžete zarobiť milión kopaním zákopov.
- Faktoring. Špecifický typ financovania založený na postúpení dlhu za tovar, prácu alebo služby dodané klientom. Môžete si požičať lopatu v obchode s lopatami a potom požiadať banku, aby kúpila váš dlh.
- . Finančný prenájom nehnuteľností, zariadení alebo vozidiel s následnou kúpou. Náklady na leasing sa platia v splátkach. V tomto prípade zaplatíte za prenájom lopaty v banke a zároveň si ju kúpite ako svoj majetok.
- refinancovanie. Môže sa použiť na uzavretie iných úverov za účelom optimalizácie podmienok. Lopata kúpená na úver za 2 % je vždy lepšia ako lopata kúpená za 22 % ročne.
Banky sú najaktívnejšie pri poskytovaní zabezpečených úverov: lízing, hypotéka, revolvingový úver alebo úvery so zárukou. Pôžičky bez kolaterálu alebo ručiteľa sa považujú za vysoko rizikové a poskytujú sa menej často.
2. Predložte dokumenty
- Dbajte na včasné poskytnutie všetkých dokumentov, ktoré banka požaduje na potvrdenie vašej solventnosti. Certifikáty, certifikáty atď. musia obsahovať iba spoľahlivé a aktuálne informácie.
- Banky vykonávajú pomerne prísnu kontrolu balíka dokumentov LLC a individuálnych podnikateľov. Kontrolujú sa aj zástavy. Ak certifikát uvádza, že máte na váhe 500 nových lopatiek, predložte ich inšpektorovi. To neplatí pre tovar v obehu, ktorého prítomnosť môže byť potvrdená len dokumentáciou.
- Na investičné pôžičky budete potrebovať dobrý úver, ktorý sme už spomínali. Bude tiež dôkladne preštudovaný. Vzorový dokument vám môže poskytnúť úverová inštitúcia.
- Samostatne je potrebné povedať o úverovej histórii. Treba ju chrániť už od malička. Kostlivci v skrini (ako napríklad neuhradenie včasných platieb pri pôžičke od lopaty) znižujú šance na získanie pôžičky na nulu. Aj keď ste dlh splatili, informácie o tejto skutočnosti budú uložené v kancelárii úverovej histórie ďalších 5 rokov.
Samostatne je potrebné povedať o úverovej histórii. Treba ju chrániť už od malička. Kostlivci v skrini (ako napríklad neuhradenie včasných platieb pri pôžičke od lopaty) znižujú šance na získanie pôžičky na nulu.
- Vzťahy s bankami musia byť bezchybné pre všetkých účastníkov transakcie: individuálnych podnikateľov, ručiteľov, zakladateľov alebo jediného vlastníka LLC.
- Začínajúci podnikatelia by si mali pamätať, že v niektorých prípadoch je pre jednotlivca jednoduchšie získať úver a použiť ho na rozbehnutie projektu ako pre podnikateľa. Metóda má nevýhodu. Veľký úver zabezpečený drahým majetkom, akým je napríklad byt, môžete získať len. Prostriedky možno minúť na nákup hotového podniku alebo franšízy. Ak nie sú potrebné značné finančné prostriedky, potom môžete získať krátkodobý spotrebný úver.
Podľa štatistík centrálnej banky objem úverov poskytnutých rôznymi ruskými úverovými inštitúciami v segmente malých a stredných podnikov v roku 2015 dosiahol 2,005364 miliardy rubľov.
Ktorú banku si vybrať?
Rozhodli ste sa teda pre úverový produkt a pripravili ste si dokumenty potvrdzujúce vašu platobnú schopnosť alebo podnikateľský zámer. A vaša úverová história je v poriadku. Ideme ďalej a vyberieme úverovú inštitúciu, ktorej treba predložiť dokumenty a podnikateľský plán.
Nie všetky banky poskytujú úvery malým a stredným podnikateľom. Hlavnými a najväčšími hráčmi na tomto trhu sú Sberbank a VTB-24. Podobné služby poskytuje Alfa Bank a niektoré ďalšie úverové inštitúcie.
Ponuka Sberbank v súčasnosti zahŕňa:
- pôžičky na akýkoľvek účel (univerzálne);
- pôžičky na doplnenie pracovného kapitálu (pracovný kapitál);
- úvery na nákup vozidiel, vybavenia a nehnuteľností (lízing, komerčné hypotéky atď.);
- refinancovanie úverov (lopaty na 2%, pamätáte, nie?).
Úrokové sadzby sa pohybujú od 14 do 23 % ročne, splatnosť sa pohybuje od 6 do 36 mesiacov.
VTB Bank ponúka podnikateľom:
- investičný úver (na rozvoj podnikania). Banka je pripravená vydať 850 000 rubľov alebo viac a poskytnúť odloženú splátku až na 6 mesiacov (v rámci obchodného plánu na kopanie zákopov);
- „Cieľová“ pôžička na 5 rokov s odkladom splátky až 6 mesiacov (iba na nákup lopatiek);
- obchodovateľné vo výške 850 tisíc rubľov a na obdobie 24 mesiacov;
- podnikateľská hypotéka na obdobie 10 rokov a výška akontácie 15%.
Sadzby podnikateľských úverov vo VTB sa pohybujú od 14 do 25 % ročne.
Azda najzaujímavejšou ponukou od Alfa Bank je momentálne Partnerská pôžička. Je určený pre zákazníkov, ktorí majú v tejto úverovej inštitúcii zriadený bežný účet. Podľa podmienok môže dlžník získať až 6 miliónov rubľov na akýkoľvek účel bez záruky. Postup registrácie pozostáva z piatich krokov. Prostriedky sú vydávané prostredníctvom bežného účtu klienta.
Požičiavanie si finančných prostriedkov na rozvoj alebo otvorenie podnikania v zahraničí sa stalo oveľa zložitejším. Môže za to sankčný režim a sprísnenie riadenia rizík. A to podnikateľov so zahraničnými podnikateľskými skúsenosťami veľmi nepoteší. Úroková sadzba v západných bankách je oveľa nižšia. Napríklad v Európe je to podľa Borisa Titova 2 – 3 % ročne av Číne – 4 – 5 %.
Ďalším spôsobom, ako požičať malým a stredným podnikateľom, je súkromný úver. Priateľská organizácia vám môže pomôcť s finančnými prostriedkami za pomerne výhodných podmienok. Tento postup sa nazýva komerčný úver a upravuje ho Občiansky zákonník.
Bonusy od štátu
Pôžičky pre podnikateľov sú, samozrejme, drahé, ale štát prejavuje určitú angažovanosť v živote malých podnikateľov. V Rusku existujú určité programy zamerané na podporu MSP. V regiónoch sú prostriedky na propagáciu alebo podporu malého a stredného podnikania a centier rozvoja podnikania. Tu môžete získať lacnú pôžičku.
Regionálne mikropôžičkové fondy sú pripravené poskytovať úvery malým podnikateľom za relatívne nízku úrokovú sadzbu 8,5 – 11 % ročne. Tento kurz je platný v roku 2017. Mikropôžičku až do výšky 1 milióna rubľov je možné minúť na vytvorenie a rozvoj vlastného podnikania, doplnenie pracovného kapitálu, nákup vybavenia a iné účely súvisiace s podnikateľskou činnosťou. Postup pri poskytovaní úveru je podobný ako pri bankovom úvere a možno budete potrebovať zabezpečenie alebo ručiteľov. Maximálna doba poskytnutia mikropôžičky je 36 mesiacov.
Čo ak nemáte žiadny majetok do zálohu? Potom prídu na pomoc záručné fondy. Za úplatu sa za vás zaručia svojim kapitálom. Odmena záručných fondov nemôže presiahnuť 1/3 sadzby refinancovania Centrálnej banky Ruskej federácie zo sumy záruky. Preto je maximálna výška odmeny fondu 2 % ročne z výšky záruky. Túto sumu budete musieť fondu uhradiť ihneď po uzavretí zmluvy. S takouto zárukou sa výrazne zvyšuje šanca na získanie úveru od akejkoľvek banky alebo mikropôžičkového fondu.
Odmena záručných fondov nemôže presiahnuť 1/3 sadzby refinancovania Centrálnej banky Ruskej federácie zo sumy záruky. Preto je maximálna výška odmeny fondu 2 % ročne z výšky záruky.
Činnosť garančných fondov a organizácií poskytujúcich mikropôžičky je financovaná v rámci štátneho programu na podporu malého a stredného podnikania. Zároveň majú väčšie šance tí podnikatelia, ktorí realizujú prioritné projekty pre región. To znamená, že ak si vaša oblasť vyžaduje veľa výkopov a chcete si otvoriť továreň na lopaty, potom je vaše miesto v rade na výhodnú pôžičku a záruku bližšie k pokladni. V ostatných prípadoch budete musieť na prijatie peňazí počkať o niečo dlhšie.
Napriek zložitej ekonomickej situácii a kríze je možné získať úver na rozbeh vlastného podnikania. To si bude vyžadovať určité úsilie a čas, takže by ste mali byť trpezliví. Nakoniec nič nedostane len ten, kto nič nerobí.
Ak nemáte peniaze, požičajte si. A nikdy si nepožičiavajte malé sumy. Požičajte si veľa naraz, ale vždy rýchlo vráťte. Aristoteles Onassis, grécky miliardár
Pri zostavovaní kvalitného podnikateľského plánu na začatie alebo rozšírenie aktivít, doplnenie a modernizáciu investičného majetku mnohí podnikatelia hľadajú výhodné spôsoby, ako prilákať ďalšie finančné prostriedky. Pôžičky pre malé podniky prekonávajú ponuky od súkromných investorov rýchlosťou spracovania, minimálnymi sadzbami a veľkým výberom programov:
- Expresné pôžičky - do 200 - 300 tisíc rubľov. zvýšiť pracovný kapitál. O pôžičku môžu požiadať fyzické osoby podnikateľské a právnické osoby podnikajúce v oblasti živnosti.
- Mikroúver - až 1,5 milióna rubľov. na doplnenie fixného a pracovného kapitálu. Preferované sú spoločnosti zaoberajúce sa obchodnou a výrobnou činnosťou a poskytujúce služby.
- Malé pôžičky - do 5 miliónov rubľov. O vydanie môžu požiadať zástupcovia malých a stredných podnikateľov.
- Pôžičky v rámci programu „Agro+“ - až 1 milión rubľov. podnikateľov so špecializáciou v poľnohospodárstve.
- Prečerpanie (výdavky presahujúce zostatok na účte) - až 1,5 milióna rubľov. zvýšiť obrat. Program je určený na poskytovanie pôžičiek právnickým osobám.
- Úverové linky - výška sa počíta individuálne v závislosti od obratu na účte. Finančné prostriedky sa poskytujú len právnickým osobám.
- Kreditné karty - až 100 tisíc rubľov. na drobné nákupy a služobné cesty. Pôžičky sa poskytujú individuálnym podnikateľom a právnickým osobám v rôznych oblastiach.
V závislosti od výberu programu banka vyhodnocuje dokumentáciu od 1 dňa do 2 mesiacov. Ďalšie výhody sú poskytované zákazníkom, ktorí majú v banke vedený bežný alebo bežný účet.
Komu požičiavajú?
V rámci programov medzinárodných finančných organizácií nie je poskytovanie pôžičiek dostupné spoločnostiam ponúkajúcim verejnosti alkohol a tabakové výrobky, hazardné hry, nehnuteľnosti či potravinárske výrobky. Banky robia negatívne rozhodnutie pri žiadosti o úver na vytvorenie základného imania a splatenie súčasných záväzkov.
Voči výrobným spoločnostiam sú opatrní. Majitelia malých výrobných dielní (obuvníci a krajčíri) môžu požiadať o úver, ak majú bohaté podnikateľské skúsenosti, široké spektrum dodávateľov surovín a zákaznícku základňu.
Poskytujú sa vernostné podmienky:
- Obchodné podniky (na zvýšenie pracovného kapitálu) - obchody, stravovacie zariadenia alebo kozmetické salóny.
- Pre cestných dopravcov, ktorí žiadajú o úver na kúpu vozidla.
- Poľnohospodárom (úverové fondy sa poskytujú v rámci programu „Agro+“).
Banky sa zdráhajú poskytovať úvery na rozbeh podnikania. Existuje viac šancí získať úver na zmenu aktivít alebo rozvoj novej oblasti podnikania.
Účely pôžičiek
Pôžičky sa poskytujú podnikateľom na rôzne účely:
- Na pokrytie dodatočných nákladov.
- Na údržbu a opravy budov a stavieb.
- Modernizácia zariadení.
- Na otvorenie živnosti.
Kto patrí do kategórie dlžníkov?
Na podnikateľov, ktorí žiadajú o úver z banky, sa vzťahuje niekoľko požiadaviek:
- Právna forma – fyzická osoba podnikateľ alebo právnická osoba, akciová spoločnosť alebo súkromná osoba s majetkovou účasťou.
- Miesto registrácie – prednostne je spoločnosť registrovaná a vykonáva činnosť na území banky.
- Doba podnikania je od 6 do 12 mesiacov. od momentu registrácie.
- Maximálny počet zamestnancov je do 100 osôb.
- Potvrdenie o absencii uložených zatknutí a zákazov.
Majitelia firiem ako jednotlivci tiež podliehajú niekoľkým kritériám:
- ruské občianstvo.
- Žiadne nedoplatky na predchádzajúcich úveroch.
- Registrácia na území finančnej inštitúcie.
- Klient musí spĺňať postavenie samostatného podnikateľa, prípadne mať vlastnícke práva k podniku.
- Veková hranica - od 21 do 60 rokov.
- Dostupnosť pevnej telefónnej linky.
Na základe výberu programu alebo parametrov úveru si banky môžu klásť ďalšie podmienky.
Suma preplatku
Úverové programy pre MSP sa vyznačujú minimálnymi preplatkami. Priemerný preplatok sa teda pohybuje od 16 do 24 % ročne. Množstvo spoločností si stanovilo limity od 14,9 do 18,5 %. Na trhu sú aj programy so sadzbami 28 % a viac, čo je typické pre malé banky.
Balík dokumentov
Od účastníkov programu poskytovania úverov individuálnym podnikateľom a malým a stredným podnikom bez záruky alebo ručiteľa sa vyžaduje, aby si zhromaždili štandardný balík dokumentácie:
- Žiadosť na posúdenie. Podáva sa v kancelárii alebo na webovej stránke spoločnosti.
- Originál alebo fotokópia pasu.
- Osvedčenie o štátnej registrácii (kópia).
- Pre právnické osoby - fotokópia zakladateľskej listiny, výpisy z registrov akcionárov, príkaz na vymenovanie hlavného účtovníka, zápisnice zo schôdzí akcionárov a pod.
- Pre registrovanú živnosť - správa o pohybe finančných prostriedkov na účte.
Banka si vyhradzuje právo požadovať dodatočné cenné papiere:
- Zakladajúca dokumentácia pre právnické osoby.
- Potvrdenie o vysporiadaní vzťahov klienta s úradmi povolávajúcimi občanov na vojenskú službu.
- Potvrdenie o výdavkoch spojených s nadobudnutím práv k podielu na majetku.
Veľkosť úveru
Priemerná výška úveru je 4,5 milióna rubľov. Niektoré spoločnosti sú pripravené poskytnúť pôžičku vo výške 500 tisíc až 1 milión rubľov, iné až 7 miliónov rubľov.
Na aké obdobie by mal byť úver poskytnutý?
Priemerná výpožičná lehota pre MSP je 36 mesiacov. Menej často banky vydávajú zmluvy na 5-7 rokov, čo je typické pre veľké systémové organizácie.
Ako splatiť dlh?
Na ruskom finančnom trhu sú bežnejšie programy určené na splácanie úverov pomocou anuitnej metódy. Klienti platia v rovnakých splátkach podľa splátkového kalendára úveru. Diferencovaná schéma je v praxi extrémne zriedkavá.
Výber banky
Ak máte akreditáciu v banke, mali by ste ju kontaktovať, umožní vám to objasniť podmienky a porovnať ich s ponukami iných spoločností:
- VTB24 - „Dohodou“ od 850 000 RUB, od 11,8%, do 3 rokov. Poplatok za pôžičku - od 0,3%.
- Zenit - až 30 miliónov rubľov, 13–14,5%, do 2 rokov. Nevyžaduje sa žiadna záloha. Splatenie istiny dlhu je možné odložiť až o 12 mesiacov.
- Kraiinvestbank - poskytujú sa 3 programy: na rozvoj podnikania od 500 000 do 70 000 000 rubľov. na dobu do 7 rokov pri 13 %, obrat 13 % alebo prečerpanie od 16 %.
- Levoberezhny - od 150 000 do 3 000 000 pri 15% až 6 rokov (univerzálny program „Podnikanie bez hraníc“).
- Promtransbank - od 150 000, od 15 do 35% ročne, do 5 rokov.
- Rosselkhozbank - od 1 milióna rubľov, 13%, od 6 mesiacov.
- Center-Invest - od 300 000 rub. vo výške 12 % ročne až do 36 mesiacov.
- Energomashbank - prečerpanie od 300 000 RUB, od 17% ročne, až do 12 mesiacov.
Pozitívne a negatívne vlastnosti
Medzi výhody patrí:
Vysoká flexibilita pri určovaní sadzieb a osobných podmienok služby.
Prijatie dohodnutej sumy bez zabezpečenia alebo ručiteľov.
Vernostné podmienky pre stálych zákazníkov.
Medzi nevýhody patrí:
- Informovanie banky o podnikaní.
- Zdĺhavý zber dokumentácie.
- Nízke percento schválenia žiadostí o otvorenie podniku.
- Obmedzenia pri výbere obchodného smeru.
Pôžičkový fond pre malé podniky
Pri žiadosti o úver v banke nemôžu podnikatelia vždy poskytnúť zábezpeku na krytie možných rizík. Vhodným riešením by bolo využiť možnosť získania záruky od FSKMB, čo je ekvivalent registrácie záložného práva. V závislosti od druhu činnosti dlžníka vystupuje fond ako ručiteľ za úver od 60 do 90 % z požadovaného úveru (do 60 % pre veľkoobchody a maloobchody, cestovné kancelárie, do 70 % pre dopravu a poľnohospodárstvo spoločnosti, atď.).
Doba vybavenia úveru sa pohybuje od 3 do 60 mesiacov.
Partneri fondu:
- PJSC SB RF.
- Banka PJSC "Levoberezhny".
- JSCIB "Vzdelávanie".
- JSC "RSHB".
- PJSC "Banka ZENIT"
- PJSC VTB24.
- PJSC Promsvyazbank.
- JSC Banca Intesa.
- JSC "SMP-Bank".
- Banka PJSC "FC Otkritie".
Pri hľadaní najvýhodnejších podmienok pre revolvingové úvery pre MSP budú mať mnohí podnikatelia záujem o podmienky Sberbank v roku 2017, spoločnosť ponúka:
- Výška pôžičky: od 10 miliónov rubľov. až 1 miliarda rubľov
- Ciele: nákup dlhodobého majetku, modernizácia a rekonštrukcia výrobných liniek, realizácia nových projektov a doplnenie pracovného kapitálu (v oblasti poľnohospodárstva, produktov, elektriny, plynu a vody, stavebníctva, dopravy a spojov).
- Sadzby: od 9,6 %.
- Podmienky zvýhodneného financovania: do 3 rokov.
Žiadosť o pôžičku prebieha v niekoľkých fázach:
- Oboznámenie sa s podmienkami pôžičky, konzultácia s pracovníkom pozadia.
- Príprava balíka dokumentácie.
- Odoslanie prihlášky a vyzbieranie papierov.
- Oboznámenie zamestnancov nadácie s miestom podnikania.
- Uzavretie dohody.
Prevedené na účet podnikateľa.
Keď nie je dostatok vlastných finančných zdrojov na rozvoj podnikania, podnikateľ je nútený hľadať požičané prostriedky od rôznych finančných inštitúcií, počnúc od najvýhodnejších ponúk s podmienkami, ktoré mu vyhovujú.
V súčasnosti je to rozšírená prax, no pre veľké firmy alebo korporácie je získanie úveru oveľa jednoduchšie, no pre individuálnych podnikateľov (IP) to také jednoduché nie je. Po prvé, banky a iné úverové inštitúcie sú menej ochotné pracovať s touto kategóriou klientov a po druhé, podmienky sú pre nich zvyčajne prísnejšie, a to z toho dôvodu, že úverové inštitúcie pri poskytovaní úveru individuálnym podnikateľom riskujú viac ako pri poskytnutí úveru. pre veľké, známe spoločnosti.
Samozrejme, vo väčšine prípadov je jednou z hlavných podmienok pre malé podniky na získanie bankových úverov poskytnutie zábezpeky. Dôvod je jednoduchý: podnikanie je riskantné podnikanie a kolaterál je dobrou zárukou splatenia úverových prostriedkov. Nie všetky úverové produkty však vyžadujú zabezpečenie. Viaceré banky dnes ponúkajú viacero možností pôžičiek pre individuálnych podnikateľov bez zabezpečenia.
A aj napriek vysokým úrokovým sadzbám, prísnym požiadavkám a frekvencii odmietania podnikateľov stále lákajú úvery bez zabezpečenia. Navyše, hoci banky hovoria o veľkom množstve problémových dlhov v tejto oblasti, stále zvyšujú úverový limit. Teraz si môžete požičať až 30 000 000 rubľov bez záruky.
Kde môžem získať úver bez odmietnutia, bez certifikátov a bez ručiteľa v roku 2017? - TOP 10 bánk
Tu je zoznam bankových programov s najväčšou pravdepodobnosťou schválenia žiadostí o úver. V rámci týchto programov si môžete vziať pôžičku bez odmietnutia, bez certifikátov a ručiteľov. Ak chcete získať pôžičku, vyberte si vhodný program a vyplňte online žiadosť o pôžičku.
Požiadajte o pôžičku
1. – hotovostná pôžička
- Suma: od 50 000 do 2 000 000 rubľov.
- Termín: od 1 roka do 5 rokov.
- Úroková sadzba: od 13,99 %
- Vek: od 21 do 70 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Vysoká.
- Na prijatie budete potrebovať:
- Pre držiteľov platových kariet: pas, vodičský preukaz.
- Štandardná pôžička: pas, vodičský preukaz, daň z príjmu 2-osob.
Požiadajte o pôžičku
2.– pôžička s online riešením
- Suma: až 750 000 rubľov.
- Termín: do 5 rokov.
- Úroková sadzba: od 14,9 %
- Vek: od 21 do 65 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Vysoká.
Požiadajte o pôžičku
3. – online žiadosť o hotovostnú pôžičku
- Suma: od 25 000 do 1 000 000 rubľov.
- Termín: od 1 roka do 5 rokov.
- Úroková sadzba: od 15 %
- Vek: od 21 do 76 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Vysoká.
Požiadajte o pôžičku
4. – hotovostná pôžička
- Suma: až 3 000 000 rubľov.
- Termín: od 6 mesiacov do 5 rokov.
- Úroková sadzba: od 14,9 %
- Vek: od 21 do 70 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Priemerná
Požiadajte o pôžičku
5.– online žiadosť o pôžičku
- Suma: od 5 000 do 400 000 rubľov.
- Termín: od 5 do 60 mesiacov.
- Úroková sadzba: na 12 %
- Vek: od 20 do 85 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Priemerná
Požiadajte o pôžičku
6. – vyplňte formulár za 5 minút a dostanete kreditnú kartu
- Suma: až 300 000 rubľov.
- Úroková sadzba: 0,12 % denne, bezúročné obdobie do 55 dní.
- Vek: od 18 do 70 rokov.
- Podmienky: bez certifikátov alebo návštevy banky.
- Pravdepodobnosť schválenia: Vysoká.
Požiadajte o pôžičku
7. – pre klientov bez úverov po lehote splatnosti
- Suma: až 1 300 000 rubľov. žiadna provízia.
- Termín: od 6 do 36 mesiacov.
- Úroková sadzba: od 15,9 %
- Vek: od 23 do 65 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Priemerná
Požiadajte o pôžičku
8. – expresná pôžička v hotovosti alebo na bankovú kartu
- Suma: až 500 000 rubľov.
- Termín: od 2 do 5 rokov.
- Úroková sadzba: od 15,9 %
- Vek: od 24 do 70 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Vysoká.
Požiadajte o pôžičku
9. – pôžička bez certifikátov od 15 minút
- Suma: od 5 000 do 200 000 rubľov.
- Termín: do 4 rokov.
- Úroková sadzba: od 13 %
- Vek: od 21 do 75 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Priemerná
Požiadajte o pôžičku
10. – do 10 minút vyplňte online žiadosť a obratom dostanete rozhodnutie
- Suma: od 50 000 do 2 000 000 rubľov.
- Termín: do 5 rokov.
- Úroková sadzba: od 14,5 %
- Vek: od 22 do 60 rokov.
- Pravdepodobnosť schválenia: Priemerná
- Budete potrebovať doklad potvrdzujúci váš príjem: alebo certifikát 2-NDFL.
Pôžička pre malé podniky do 2 000 000 rubľov za 24 hodín
Dnes je na trhu finančných služieb veľmi zaujímavá online služba na požičiavanie malým podnikom, táto služba sa nazýva „Potok“. Podstatou tejto služby je, že pôžičku neposkytuje banka alebo mikrofinančná organizácia, ale tisíce používateľov online služby Potok. Pre používateľov je to alternatíva k investovaniu a pre podnikateľov okamžité peniaze bez bankových prieťahov a komplikácií.
Získajte preto pôžičku od tejto online služby, veľa jednoduchšie ako v banke. Nemusíte zbierať dokumenty a potvrdenia, nebudete musieť poskytnúť záruku, nemusíte nikam cestovať, pôžičku môžete získať online bez toho, aby ste opustili svoj domov alebo opustili svoje pracovisko.
Najdôležitejšou výhodou tejto online pôžičky je vysoká pravdepodobnosť schválenia. Pretože banky vyžadujú kolaterál, ignorujú celé odvetvia a používajú zastarané metódy oceňovania spoločností. Online pôžičková služba Potok vytvorila novú metódu, vďaka ktorej bonitný spoločnosti môžu získať úver rýchlo a bez problémov!
Podmienky zapožičania online služby „Potok“:
- Bez zbierania dokumentov a bez zabezpečenia online.
- Rozhodnutie o pôžičke sa uskutoční do 15 minút.
- Od podania žiadosti po získanie pôžičky ubehne v priemere 24 hodín.
- Maximálna výška úveru je 2 000 000 rubľov.
- Úroková sadzba úveru je 2,5 % na 6 mesiacov.
- Pôžička sa poskytuje na obdobie od 1 týždňa do 6 mesiacov.
- Pôžičku si môžete vziať a splatiť 2 kliknutiami.
Trochu o online výpožičnej službe „Potok“
Potok je inovatívna online služba založená Alfa Group a integrovaná s Alfa Bank. Alfa-Bank je poskytovateľom údajov pre hodnotenie malých podnikov a vykonáva zúčtovanie medzi účastníkmi v Potoku.
Online služba Potok bola založená 29. februára 2016 a v súčasnosti poskytujú pôžičky malým podnikom po celom Rusku tisíce jednotlivcov.
Pôžičky sa poskytujú všetkým malým podnikom, ktoré sa zaoberajú veľkoobchodom a maloobchodom, vrátane predaja automobilov, stavebníctva, reklamy a dokonca aj vývoja softvéru. Neexistujú žiadne obmedzenia na výber banky, pôžičková spoločnosť môže viesť bežný účet v ktorejkoľvek banke v Rusku.
Čo je veľmi dôležité a pohodlné? – Ak chcete požiadať o pôžičku, nemusíte zbierať balík dokumentov s mnohými rôznymi certifikátmi a celý proces žiadosti o pôžičku prebieha online a väčšina spoločností dostane pôžičku do 24 hodín po odoslaní žiadosti.
Vlastnosti úverov bez zabezpečenia
Vo väčšine prípadov veritelia, aby zaručili návratnosť peňazí vynaložených na pôžičku, žiadajú zabezpečiť pôžičku kolaterálom - majetkom podniku alebo osobným majetkom samotného podnikateľa, napríklad nehnuteľnosť, pozemok, vozidlá a pod. Ale čo ak nemáte záruku, ktorú by ste mohli ponúknuť veriteľovi na získanie pôžičky? Je potrebné zvážiť všetky možné ponuky a podmienky poskytovania úverov malým podnikateľom bez zabezpečenia. Znalosť bankových produktov, ako aj požiadaviek na ne vám pomôže správne sa rozhodnúť a v prípade potreby nájsť pôžičku za najvýhodnejších podmienok.
Úverové fondy sa poskytujú individuálnym podnikateľom na rôzne účely - na rozšírenie výrobnej základne, zavedenie nových technológií, otvorenie nového obchodného smeru alebo rozvoj existujúceho. Treba si uvedomiť, že vo väčšine prípadov má účel získania úveru veľký formálny význam, najčastejšie však dochádza k sprenevere úverových prostriedkov, pretože Po poskytnutí pôžičky nikto nekontroluje jej zamýšľané použitie. V prípade zabezpečeného aj nezabezpečeného úveru však po prijatí dôjde k jednorazovému pripísaniu zmluvou stanovenej sumy úveru na bežný účet dlžníka.
Keď si podnikateľ vezme zabezpečený úver, úverová inštitúcia poisťuje svoje riziká:
- záruky (tretie strany aj vlastníci firiem);
- nehnuteľnosť (sám podnikateľ, prípadne tretie osoby).
A v prípade nezabezpečeného úveru je poskytnutie úveru pre veriteľa spojené s vysokým rizikom straty poskytnutých finančných prostriedkov, takže požiadavky na podnikateľa, ktorý si berie nezabezpečený úver, sú oveľa vyššie a postup je o niečo náročnejší. komplikované.
Výhody a nevýhody pôžičiek bez ručenia
Pri porovnaní zabezpečených a nezabezpečených úverov môžeme hneď poukázať na nasledovné nevýhody nezabezpečených úverov:
- vysoké úrokové sadzby;
- menej ponúk nezabezpečených pôžičiek;
- kratšia doba splácania;
- dôkladnejšiu kontrolu dlžníka z hľadiska dodržiavania podmienok úveru;
- obmedzená maximálna výška úveru.
Vysoké úrokové sadzby kompenzujú veriteľov finančné riziká v tých častých prípadoch, keď požičané prostriedky nie sú splatené. Počet ponúk takýchto úverov na trhu týchto služieb je menší, a to z jednoduchého dôvodu, že pri zabezpečených úveroch je spravidla menej starostí a v prípade nesplácania úveru ide zábezpeka na veriteľa, v budúcnosti predá a tým kryje škodu, alebo Škodu nahrádza ručiteľ, ktorý úver poskytol. V tomto prípade si úverové inštitúcie môžu dovoliť znížiť úrokovú sadzbu, pretože nie je poistením straty vydaných prostriedkov, ale pôsobí ako poplatok za službu úveru.
Čo sa týka kratšej doby splácania, ako aj menšej maximálnej sumy, zvyčajne poskytovanej pri úveroch bez zabezpečenia, tu platí pravidlo popísané vyššie – pri vystavení zabezpečeného úveru je menej rizík, čo znamená, že môžete ponúknuť vyššiu sumu na dlhšie obdobie. obdobie.
Ako už bolo spomenuté, overenie podnikateľa, ktorý si berie úver bez zabezpečenia, je prísnejšie, pretože v tomto prípade sú jedinými bodmi, o ktorých sa rozhoduje, predchádzajúca úverová história dlžníka, jeho finančná stabilita a iné pozitívne vlastnosti. V prípade existujúceho zabezpečenia aj napríklad nie príliš pozitívna úverová história dlžníka situáciu len mierne kazí, pretože v každom prípade podnikateľ garantuje vrátenie finančných prostriedkov v krajnom prípade prostredníctvom vlastného majetku resp. majetok poručiteľa.
Pôžička bez ručenia však môže byť pre malého podnikateľa výhodná a v niektorých prípadoch aj život zachraňujúca, ak neexistujú iné možnosti na získanie finančných prostriedkov. Navyše, aj napriek dôslednosti preverovania dlžníka si úver bez zabezpečenia vyžaduje jednoduchosť vybavenia, ktorá sa príliš nelíši od získania bežného spotrebného úveru. Preto môžeme zdôrazniť nasledujúce výhody:
- absencia kolaterálu;
- žiadne náklady na posúdenie zabezpečenia, poistenie a prevod vlastníckych práv;
- úspora času;
- bezplatné nakladanie so všetkým majetkom, ktorý neslúži ako záruka;
- jednoduchosť dizajnu.
Podmienky poskytnutia úveru malému podnikateľovi bez zabezpečenia
V Rusku je pomerne veľa bánk a iných úverových organizácií, ktoré ponúkajú svoj vlastný individuálny podnikateľský úverový program bez podmienok zabezpečenia úveru kolaterálom. Medzi najväčšie patria Sberbank of Russia OJSC, Promsvyazbank PJSC, UniCredit Bank JSC, AKB Investtorgbank OJSC a Promselkhozbank LLC.
Poďme zistiť, aké sú všeobecné približné požiadavky vyššie uvedených bánk na príklade existujúcich úverových programov pre individuálnych podnikateľov bez zabezpečenia:
- prítomnosť pasu občana Ruskej federácie;
- prítomnosť povolenia na pobyt alebo dočasnej registrácie;
- vojenský preukaz pre mužov mladších ako 27 rokov;
- osvedčenie o daňovej registrácii;
- osvedčenie o štátnej registrácii ako samostatný podnikateľ;
- osvedčenie o vlastníctve alebo zmluva o prenájme priestorov, v ktorých jednotlivý podnikateľ pracuje;
- povolenia na určité druhy činností, ak sú k dispozícii;
- kópiu účtovnej závierky, ktorá bola predložená a tiež akceptovaná správcom dane za posledné vykazovacie obdobie;
- súvaha a výkaz ziskov a strát za posledné 3 roky;
- výpis o pohybe finančných prostriedkov na účte za posledných šesť mesiacov alebo rok;
- príkaz na vymenovanie hlavného účtovníka alebo iného zamestnanca oprávneného viesť záznamy a kópiu jeho pasu;
- daňové príjmy;
- podnikanie v regióne, kde sa nachádza veriteľská banka;
- obdobie skutočnej činnosti od 24 do 36 mesiacov;
- vek dlžníka od 23 do 60 rokov;
- žiadna zlá úverová história.
Pokiaľ ide o iné banky a úverové organizácie, základný zoznam požiadaviek je približne rovnaký pre všetky, ale úveroví manažéri iných organizácií môžu predložiť ďalšie požiadavky vrátane podrobného obchodného plánu, v ktorom musí jednotlivý podnikateľ načrtnúť, na čo na účel použitia prijaté úverové prostriedky.
Na základe týchto údajov, ak sa na ne pozriete pozorne, je jasné, že napriek rozsiahlemu zoznamu požiadaviek, ktoré banka predložila, nie sú výnimočné a nezahŕňajú osobitnú byrokraciu. Potrebný balík dokumentov na získanie úveru bez ručenia pre malého podnikateľa je možné na želanie vyzbierať za jeden deň, avšak zvažovanie a rozhodovanie v prípade úveru bez zabezpečenia neprebieha tak rýchlo, vzhľadom na vyššie opísanú potrebu dôkladne skontrolovať všetky predložené doklady. Napríklad na webovej stránke PJSC Promsvyazbank je uvedené, že rozhodnutie trvá 7 pracovných dní.
Pre malých individuálnych podnikateľov je získanie úveru bez ručenia veľmi často jedinou možnosťou financovania, preto si pri rozhodovaní o žiadosti o úver treba pozorne prečítať vybranú inštitúciu, recenzie o nej a jej podmienky.
Okrem toho pred návštevou manažéra úverovej inštitúcie musíte starostlivo pripraviť dokumenty, ktoré mu boli poskytnuté - dať si do poriadku účtovníctvo, zostaviť kvalitný podnikateľský plán a premyslieť možné odpovede na otázky.
A musíte pochopiť, že kvôli vysokým úverovým rizikám sú sadzby nezabezpečených úverov vždy vyššie ako bežné.
Pôžičky pre malé podniky bez zabezpečenia - opcie
Podnikatelia, ktorí chcú získať úver bez zabezpečenia, majú tieto možnosti:
- Výhodná ponuka. Množstvo bánk dnes ponúka malým podnikateľom úver na akýkoľvek podnikateľský účel bez poskytnutia zábezpeky.
- Mikroúver (malá pôžička). Ak podnikateľ potrebuje malé množstvo peňazí (asi 1 milión rubľov) na rozvoj svojho podnikania, a to aj bez poskytnutia majetku ako zábezpeky, si môže vziať mikropôžičku. Z väčšej časti takéto pôžičky poskytujú mikrofinančné organizácie (MFO). Zároveň veľké banky majú aj mikroúverové programy, kde je úroková sadzba oveľa nižšia.
- Expresná pôžička na podnikanie. Ak podnikateľ nemá zabezpečenie a potrebuje súrne relatívne malý obnos peňazí, môže využiť program expresných pôžičiek bez ručenia. Expresná pôžička (naliehavé) sa líši od spotrebiteľského v tom, že preskúmanie uplatňovania prvého trvá oveľa menej času (doslova pár hodín). Výsledkom je, že dlžník často dostane peniaze v deň, keď kontaktuje banku. Samozrejme, z dôvodu chýbajúceho zabezpečenia, ako aj krátkeho časového rámca na posúdenie žiadosti banky spravidla vyžadujú na vypracovanie úverovej zmluvy pomerne značný balík dokumentov.
- Prečerpanie. Ak drobný živnostník potrebuje krátkodobú pôžičku, môže sa obrátiť na taký typický úverový produkt, akým je kontokorent k bežnému účtu. Môže byť vystavený aj bez zabezpečenia v banke, kde má podnikateľ vedený bežný účet a boli na ňom obraty. Kontokorentný úver je forma úveru, pri ktorej môže klient banky použiť viac prostriedkov, ako má na svojom bežnom účte. Inými slovami, spoločnosť dostane možnosť „ísť do mínusu“ výškou limitu stanoveného bankou. Limit sa zase vypočíta s prihliadnutím na priemerný objem prostriedkov prijatých na bežný účet za tri až šesť mesiacov (zvyčajne 30-50% z tejto sumy).
Čo robiť, ak vám bola zamietnutá pôžička bez zabezpečenia?
A pre tých individuálnych podnikateľov, ktorí nemajú možnosť poskytnúť zábezpeku a nemohli si zobrať úver nezabezpečený zábezpekou, zostáva možnosť dostať sa do štátneho programu poskytovania záruk pre malých podnikateľov z Fondu na podporu úveru. Ide o neziskovú organizáciu, ktorá vznikla s cieľom pomáhať pri rozvoji malého a stredného podnikania. Fond dnes spolupracuje s veľkým počtom bánk v celej Ruskej federácii a poskytuje zabezpečenie úverov od 30 do 50 % (v závislosti od oblasti činnosti podniku) jednotliví podnikatelia, ktorí spadajú pod podmienky programu fondu v regióne, podajú žiadosť a prejdú stanoveným postupom. Postup pomoci tomuto fondu pri poskytovaní pôžičky individuálnemu podnikateľovi spravidla pozostáva z týchto krokov:
- Podanie žiadosti o úver banke, ktorá s fondom spolupracuje.
- Posúdenie žiadosti a prijatie kladného rozhodnutia o nej.
- Banka prevedie uvedenú žiadosť a priložené dokumenty do fondu.
- Prijatie kladného rozhodnutia nadácie.
- Podpísanie trojstrannej ručiteľskej zmluvy.
- Výplata odmeny do fondu.
Krátky komentár k poslednému 6. bodu - výška odplaty za poskytnutú záruku je relatívne nízka a dosahuje 1-2 % zo sumy, za ktorú sa Fond za dlžníka zaručí. Táto suma sa platí jednorazovo pri podpise trojstrannej zmluvy. Okrem toho môžu byť náklady na odmeny fondu kompenzované z rozpočtu mesta až do výšky 90 %. Aby ste sa podrobne oboznámili s podmienkami a postupom získania záruky z Fondu na podporu úveru, zadajte si do vyhľadávača Fond na podporu úveru pre konkrétny región, v ktorom žijete.
Zvýhodnené pôžičky na podnikanie
Na to, aby ste zistili, akú pomoc môžu malí podnikatelia očakávať od štátu v roku 2018 (zvýhodnené úvery, daňové zvýhodnenia a iné druhy podpory), nie je vôbec potrebné hľadať informácie na rôznych stránkach, zbierať drobnosti o informáciách a právne portály, z oficiálnych zdrojov. Koniec koncov, môžete sa obrátiť na zdroj, kde je všetko zhromaždené na jednom mieste. Portál webovej stránky bol vytvorený s cieľom uľahčiť vyhľadávanie informácií, pomôcť pri žiadosti o úver alebo pôžičku, zistiť názory a recenzie o konkrétnej organizácii alebo ponúkaných produktoch.
Akú pomoc môžu predstavitelia firiem očakávať od vlády v roku 2018?
Uvažujme o možných druhoch pomoci, ktoré vláda poskytuje jednotlivým podnikateľom, ako aj o tom, kto môže s takouto podporou počítať. No v prvom rade dobrá správa pre právnické osoby. V pláne je revízia podmienok poskytovania úverov zástupcom podnikateľov. To znamená, že sadzba môže byť stanovená na 10-11 percent. Reinvestovať bude možné aj so sadzbou úveru od 6,5 do 11 percent.
Kto má nárok na podporu pre malé podniky?
- Novootvorení individuálni podnikatelia
- Zástupcovia sektora ekoturizmu
- Výrobný priemysel
- Remeselný priemysel
V roku 2018 bude zvýhodnený úver ako druh pomoci malým podnikateľom od štátu dostupný za zjednodušených podmienok a so zrýchleným vybavením. Vláda a banky robia kroky smerom k zástupcom podnikateľov a ponúkajú pomocnú ruku.
Taktiež podpora malých podnikov sa poskytuje nielen formou materiálnej podpory a pôžičiek za zjednodušených podmienok. Majitelia vlastného podniku môžu počítať s rôznymi bezplatnými službami.
Podpora pre individuálnych podnikateľov
Bezplatná pomoc je vyjadrená v poskytovaní rôznych druhov služieb, informačnej podpory a pod.
- Bezplatné vzdelávacie prednášky, kurzy
- Konzultácie s ekonómami a právnikmi
- Propagácia služieb a tovaru prostredníctvom veľtrhov a výstav
- Poskytovanie priemyselných priestorov a pozemkov
Môžete tiež získať bezplatnú pomoc z rozpočtu. Napríklad ste sa rozhodli otvoriť si vlastný podnik, ale nemáte dostatok prostriedkov na základný kapitál. Neponáhľajte sa s pôžičkou do banky, všetko sa dá vyriešiť oveľa jednoduchšie.
Čo je potrebné na získanie úveru na podnikanie?
V takejto situácii sa môžete obrátiť na burzu práce a získať potrebnú podporu.
- Zaregistrujte sa na úrade práce ako nezamestnaný
- Vykonajte podrobný vývoj vlastného projektu a starostlivo opíšte navrhované aktivity
- Zaregistrujte svoju žiadosť o účasť vo výberovom konaní
Ak je váš podnikateľský projekt zaujímavý a perspektívny, získate neodvolateľnú podporu. Jedinou podmienkou bude podrobná správa o využití všetkých prostriedkov, ktoré vám boli pridelené.
Okrem zvýhodnených úverov môže byť pomoc malým podnikateľom od štátu v roku 2018 vyjadrená aj majetkovým ekvivalentom.
- Priestor na prenájom za výhodných podmienok
- Predaj majetku štátu za výhodných zmluvných podmienok
- Objekty vytvorené pre podnikanie
Dôležité! Ak počítate s výhodami od štátu, bez odmietnutia by ste sa mali etablovať ako perspektívny majiteľ vlastného podniku, občan dodržiavajúci zákony. Neváhajte klásť otázky a získať rady týkajúce sa papierovania, dodržiavania daňových predpisov a iných nuancií.
Štát spustil v roku 2018 aj grantový program. V zásade nie je ťažké získať takúto pomoc.
Kto je oprávnený získať granty?
Aby vám takáto podpora bola poskytnutá, musíte vypracovať žiadosť a predložiť ju príslušným orgánom.
- Vaša firma má viac ako rok
- Poplatky platíte pravidelne a vaša úverová história je perfektná
- Vytvárate podmienky na prilákanie nových zamestnancov
Ak spĺňate všetky vyššie uvedené požiadavky. Potom bez problémov dostanete príspevok od štátu. Pred odoslaním žiadosti však musíte zhromaždiť kompletný balík dokumentov. Mali by ste sa tiež postarať o potvrdenie, že ste predtým nedostali granty.
Ak ste nedostali dotáciu, môžete v roku 2018 získať od štátu zvýhodnený úver na pomoc malým podnikateľom. Sadzba na ňom bude len 5-6 percent.
Kto môže získať zvýhodnený úver v roku 2018
Ak chcete využiť tento druh pomoci, mali by ste si overiť, či spĺňate podmienky, za ktorých sa takéto pôžičky poskytujú.
- Aktivity v oblasti rozvoja inovácií
- Výroba exportných produktov alebo substitúcia importu
- Výroba ropných a plynových zariadení
Podmienky na získanie tohto typu pôžičiek sú v zásade celkom jednoduché. Na odoslanie žiadosti si musíte pripraviť kompletný balík dokumentov. Viac sa o tom dozviete u našich konzultantov, pretože v niektorých prípadoch sa môže súbor papierov líšiť, aj keď nie výrazne.
Žiadosť s dokladmi podáte na svoj obecný alebo regionálny fond. Proces kontroly trvá približne tri dni, po ktorých dostanete odpoveď.
Vo všeobecnosti má každý majiteľ vlastného podniku právo dúfať v pomoc od štátu pre malé podniky v roku 2018, zvýhodnené pôžičky. Treba však vziať do úvahy, že priority úverov sú stanovené v závislosti od oblasti činnosti. Existujú aj určité obmedzenia. Existujú kategórie zástupcov malých podnikov, ktorí nemusia počítať s pôžičkami so špeciálnymi podmienkami.
Kto nemôže rátať s pomocou od štátu?
- Podnikatelia, ktorí sú na pokraji bankrotu alebo skrachovali
- Tí, ktorí sú v omeškaní so splácaním zvýhodnenej pôžičky
- Mať akýkoľvek dlh voči rozpočtu