Alatt fedezetlen hitel hitelező által fedezet nélkül kibocsátott kölcsönre vonatkozik. A fedezetlen hiteleket is hívják fedezetlen hitelfelvétel. A fedezetlen hitelezés leggyakoribb formája a hitelkártya.
Milyen okokból kínálnak a hitelezők fedezetlen hiteleket?
Ha a hitel biztosítékkal van ellátva, a hitelezőnek minimális a kockázata. A hitelező számára az egyik legbiztonságosabb hiteltípus a jelzáloghitel – a kölcsönfelvevő hanyagsága esetén a kölcsönadó elveheti az általa vásárolt lakást. A fedezetlen hitelek nagy kockázatot jelentenek a hitelező számára, mert ha a hitelt nem fizetik vissza, akkor a hitelező legtöbbször veszít.
A fő ok, amiért a bankok fedezetlen hiteleket kínálnak az ügyfeleknek, magas. A bankszektor azért van, mert ha hitelt kell felvenni, az embernek joga van számos lehetőség közül kiválasztani a számára legkedvezőbb feltételeket. Azáltal, hogy a regisztrációs eljárást a hitelfelvevő számára a lehető legkényelmesebbé teszik (beleértve a letétbe helyezés és a kezesek bevonásának szükségességét), a bank mindaddig kap, amíg más piaci szereplők nem kezdenek el hasonló módon eljárni.
A fedezetlen hitel megszerzésének jellemzői
A fedezetlen hitel jellemzői a következők:
- A feltételek mindig kedvezőtlenebbek, mint a fedezett hitelnél: rövidebb a törlesztési idő és magasabb a kamat.
- A fedezetlen hitelekhez a potenciális hitelfelvevőnek igazolást kell benyújtania a fizetési szintről. Egyes intézmények hitelezhetnek ilyen igazolás nélkül, de a kamat olyan magas lesz, hogy az ilyen kölcsön egyszerűen veszteséges a hitelfelvevő számára.
- A fedezetlen kölcsön összege meglehetősen alacsony szintre korlátozódik - a hitelfelvevő nem fog tudni sok pénzt kapni.
- Regisztráció nélkül lehetetlen hitelt felvenni. Ugyanakkor a pénzintézetek aktívan hiteleznek az ideiglenes regisztrációval rendelkező állampolgároknak és a hontalan személyeknek, de csak az ideiglenes regisztráció érvényességi idejét meg nem haladó időtartamra (általában 3 hónap).
- Lehetetlen akkor is fedezet nélküli hitelt felvenni, ha legalább minimálisan sérült hiteltörténete van. Legalább egy késésről elegendő információ áll rendelkezésre, és a bank elutasítja.
- A bank kötelezheti a hitelfelvevőt a fedezetlen hitel mellé biztosítás megvásárlására, a többletkockázatot kiegészítő bevétellel kompenzálva.
A fedezetlen hitelek feltételei
A maximális összeg, amelyet a hitelfelvevő fedezet nélkül kaphat, 500 ezer rubel. Az időtartam legfeljebb 3 évre korlátozódik. A magas kamatok miatt 3 év alatt megduplázódhat a hitelfelvevő tartozása, ezért törekszik a kölcsön idő előtti visszafizetésére, ami negatívan befolyásolja a hitelminősítését (ebben a cikkben a hitelminősítés kialakítását ismertetjük). Egyre népszerűbb fedezetlen kereskedelmi hitelek– a kérelem kitöltése után a vásárló 20-30 percig vár a döntésre, és jóváhagyása esetén egyetlen rubel fizetése nélkül elhagyja az üzletet a vásárlással.
Előnyök a hitelfelvevők számára
A fedezetlen hitel fő előnye a hitelfelvevő számára a feldolgozás gyorsasága: maximum 3 napba telik a döntés megérkezése. A fedezett hitel több időt igényel, mert szükség van a fedezet értékelésére. További előny, hogy a pénzt saját belátása szerint használhatja fel, ami megkülönbözteti a fedezetlen hiteleket a célzott hitelektől.
A fő hátrány a magas kamatlábak, amelyeket a hitelfelvevő képes ellensúlyozni kezességek. A kezes lehet megfelelő jövedelemmel és hibátlan hiteltörténettel rendelkező rokon, barát (vagy több személy).
Legyen naprakész a United Traders összes fontos eseményével kapcsolatban – iratkozzon fel oldalunkra
A fedezett és fedezetlen hitelek az adósságkötelezettségek formái, amelyek között a fő különbség az ügylet feltételeiben rejlik. A fedezett hitelnek mindig van garanciája a felvett pénzeszközök visszafizetésére, míg a fedezetlen megfelelője kizárólag bizalmi alapon alapul. A hitelező a pénzkibocsátás során nem követel biztosítékot az ügyféltől biztosíték formájában vagy kezesek bevonásával.
Biztosított hitelek
A fedezett hitelezés során a pénzintézet egy likvid eszközt, például autót, ingatlant vagy drága felszerelést vesz fedezetül. A fedezet jelenléte lehetővé teszi a kamatlábak csökkentését, így a hitelfelvételi folyamat biztonságosabb a hitelező számára és megfizethetőbb a hitelfelvevő számára.
A fedezett hitelezés előnyei:
- Alacsony kamatok.
- Hosszú finanszírozási feltételek (akár 50 év).
- A jelzáloghitelek részt vehetnek a konszolidációs és refinanszírozási eljárásokban.
- Viszonylag kis rendszeres fizetés.
- Előtörlesztési lehetőség.
A fedezetlen kölcsön a legelérhetőbb hitelezési forma, de nem mentes a hátrányaitól. Ha egy ügyfél ilyen vagy olyan okból több rendszeres fizetést elmulaszt, megnő a zálogtárgy elvesztésének kockázata. A bank visszaköveteli a biztosítékot, ha az ügylet reménytelennek minősül. A fedezetként felajánlott eszközt árverésre bocsátják. Ez személyes vagyon elvesztését jelentheti, amely gyakran a hitelfelvevő otthona vagy autója.
A fedezett hitel hátrányai:
- A tervezés összetettsége. A kölcsön megszerzéséhez egy pontozási eljáráson kell keresztülmennie (ellenőriznie kell a hitelfelvevő minősítését), és átfogó dokumentumcsomagot kell benyújtania ellenőrzésre.
- A személyes tulajdon elvesztésének kockázata a késedelmes fizetések következtében.
- Rejtett díjak és további fizetett szolgáltatások jelenléte.
- Szigorú követelmények a hitelfelvevővel szemben. Pénzt csak jó hiteltörténettel rendelkező ügyfél kaphat.
- A nagy összegű hosszú távú hitelfelvétel komoly túlfizetés kockázatával jár.
- A kölcsönszerzés célzott jellege. A banknak tájékoztatást kell adnia arról, hogy a pénzt milyen célokra tervezik elkölteni.
A nagy értékű hitelek, beleértve a jelzálog- és fogyasztási hiteleket is, biztosítékkal vannak ellátva. A hitelezés tárgyát általában fedezetként használják fel, vagyis kölcsönbe vásárolt ingatlant vagy berendezést. Ezenkívül az objektum nagy összegre biztosított. Így vészhelyzet esetén a hitelfelvevő és a kölcsönadó kompenzációt kaphat az adósságkötelezettségek oroszlánrészének fedezésére.
Fedezet nélküli hitelek
A fedezetlen hitel semmilyen eszközhöz nem kötődik, így a pénzintézet viseli a vissza nem fizetés kockázatát. Az esetleges költségek igazolására a hitelező szándékosan emeli a kamatot. Ha a fedezett hitel kibocsátásában általában a bankok vesznek részt, akkor a nem garantált hitelfelvételi formák felkeltik a mikrofinanszírozási szervezetek és a magánhitelezők figyelmét, akik a tranzakció gyors lebonyolításában bíznak.
A fedezetlen hitelek előnyei:
- A pályázat azonnali elbírálása.
- Regisztráció távolról a hitelezők hivatalos weboldalain keresztül.
- Nincsenek követelmények a kiterjedt dokumentumcsomag rendelkezésre bocsátásával kapcsolatban.
- Pénz felhasználásának lehetősége sürgősségi kiadások fedezésére.
- További fizetős szolgáltatások megtagadása, beleértve a kötelező biztosítást is.
A megnövekedett nemteljesítési kockázat költségeinek ellensúlyozására a hitelezők magas kamatlábat számítanak fel a fedezetlen hiteltípusokra, így ez a hitelfelvételi forma potenciálisan a legdrágább módja az átmeneti kiadások finanszírozásának. Emiatt a legtöbb fedezetlen hitelt kizárólag kisebb személyes és nem tervezett kiadások fedezésére vesznek fel.
A fedezetlen hitel hátrányai:
- Rendkívül magas kamatok.
- Rövid kölcsön futamideje (legfeljebb 360 nap).
- Szigorú hitelkeretek elérhetősége.
- Csalókba ütközés veszélye.
- Rejtett díjak jelenléte, különösen a „kamatmentes” hitelezés területén.
Ha egy potenciális hitelfelvevő azt tapasztalja, hogy sürgősen fedeznie kell a váratlan kiadásokat, akkor igényeljen gyors, fedezetlen hitelt. Amikor egy autó sürgősen javításra szorul, súlyos meghibásodás történik egy lakásban, vagy szerettei kórházba kerülnek, a nem garantált hitel válik az egyetlen elérhető finanszírozási módsá.
Fedezet nélküli vagy fedezett hitelezés?
Az adósságok kényszerbehajtása kezesek bevonásával vagy a zálogtárgy eladásával a legtöbb esetben továbbra is a végső megoldás marad a pénzintézetek számára a gátlástalan hitelfelvevők elleni küzdelemben. A hitelezők az esetek túlnyomó többségében készek befogadni azokat az ügyfeleket, akik alapos okból nem tudják fizetni a tartozást.
A vitatott helyzet általában az ügylet feltételeinek felülvizsgálatával végződik. Az adósságok konszolidációjának, átstrukturálásának és refinanszírozásának módszerei csökkenthetik a pénzügyi terheket. A hitelező könnyebben kínál hasonló szolgáltatásokat a hitelfelvevőnek, mintsem pazarolja forrásait fedezetek eladására.
A nem garantált hitelek drágábbak a hitelfelvevő számára. Ezen túlmenően senki sem fogja megakadályozni, hogy a hitelező pert indítson a tartozás visszafizetésével késedelmes ügyfél ingatlana ellen. Az eljárás alapvetően nem különbözik a biztosítékok lefoglalásától, bár némileg eltérő jogi eljárási módokat alkalmaznak.
A két hitelezési mód összehasonlítása után a következő következtetéseket vonhatjuk le:
- A fedezett hitel ideális választás hosszú távú hitelezéshez. A hitelfelvevő szigorú követelményei ellenére ez a finanszírozási mód lehetővé teszi, hogy drága vásárlásokat szerezzen. A bankok néhány napon belül áttekintik az ügyfél által benyújtott dokumentumcsomagot, majd döntenek a kölcsönösen előnyös pénzkibocsátásról.
- A fedezetlen hitel olyan ügyfélnek megfelelő, akinek sürgősen pénzre van szüksége. Ez a hitelfelvételi forma többe kerül, mint a fedezett megfelelője, de a tranzakció 30 perctől 24 óráig tart.
Bármelyik hitelezési formát részesíti előnyben a hitelfelvevő, meg kell érteni, hogy a finanszírozás eredménye kizárólag a pénzkezelési képességtől függ. Az adósságok időben történő visszafizetésével az ügyfél javítja hiteltörténetét, kiküszöbölve a pénzintézettel való pereskedés kockázatát.
A pénzügyi vezetők azt javasolják, hogy a hitelfelvevő igényeinek leginkább megfelelő hitelt válasszák. A hitelezés terén a sok ajánlat ellenére az egyes hiteltípusok előnyei és hátrányai ismeretében kiválaszthatja az optimális finanszírozási feltételeket.
Az egyik hitel személyes vagyontárgyat biztosít fedezetként, míg a másik nem. Mindegyik hiteltípusnak vannak előnyei és hátrányai.
Biztosított hitelek
A fedezett hitelhez ingatlannal kell rendelkeznie, legyen az autó, ház, hajó, részvények vagy kötvények. Ezt a fajta kölcsönt „fedezetes hitelnek” nevezik, mert ha nem tud rendszeres fizetést teljesíteni, a hitelező elveheti ingatlanát, hogy biztosítékot nyújtson a pénzügyi kockázatok ellen.
A kölcsönadók a zálogjogot a kölcsön visszafizetéséig rögzítik a zálogjog fedezeteként. A jelzáloghitel olyan fedezett kölcsön, amelynél a hitelező visszaszerzi az ingatlan tulajdonjogát, ha Ön nem fizet.
A fedezett hitelek tetszőleges pénzösszegre adhatók ki valami vásárláshoz, amennyiben a hitelező úgy érzi, hogy a biztosított fedezet elegendő a kölcsön megszerzéséhez. Jövedelmét és hiteltörténetét is figyelembe veszik.
Az ingatlanfedezetű hitelfelvétel alapvetően az egyetlen módja annak, hogy sok pénzhez jusson például egy ház vásárlásához.
Fedezet nélküli hitelek
A fedezetlen hitel, ismertebb nevén személyi kölcsön, nem igényel fedezetet. A kölcsön nyújtása a hitelfelvevő és a fedezetlen hitelező által aláírt megállapodás alapján történik. A hitelkártyás hitelfelvétel, a hitelkeret vagy a diákhitel a fedezetlen hitelek leggyakoribb típusai.
Mivel nincs fedezet, a fedezetlen hitel megszerzése a hitelképességétől és a jövedelmétől függ. A munkavégzés módja lesz a kamatláb és a hitel nagyságának meghatározásakor meghatározó tényező.
Az ilyen kölcsönök előnyei és hátrányai
Fedezet nélküli hitelek:
- Meglehetősen könnyen beszerezhetők; ez azonban nem jelenti azt, hogy nyerő helyzetben lesz. De ugyanakkor éves díjjal lehet kapni magas kamatozású hitelkártyát.
- Ez a hiteltípus megnyitja az utat a hitelkeretek előtt, amelyek bár viszonylag kicsik, rendkívül szükségessé válnak vészhelyzetekben és a mindennapi tevékenységek során. De nem alkalmasak nagy vásárlásra, például autóra vagy házra.
- Ezek az Ön jövedelmétől és hitelképességétől függenek. Ha nem rendelkezik valamelyik ponttal, akkor ne számítson magas kamatokra. Bizonyos esetekben előfordulhat, hogy teljesen megtagadják a kölcsönt.
Biztosított hitelek:
- Gyakran alacsonyabb a kamatlábuk, mint az előző példában.
- Az ilyen típusú hitel megszerzése sokkal tovább tart.
- Elég nagyok lehetnek a nagy vásárlásokhoz, de biztosítéktól függenek.
- Magas kockázatot hordoznak magukban, különösen azért, mert drága biztosítékot igényelnek.
Ha kölcsönre van szüksége lakás vagy autó vásárlásához, akkor valószínűleg fedezett kölcsönre lesz szüksége. Mindegy, hogy csak egy kis készpénzre vagy néhány ezer dollárra van szüksége, kifejezetten fontolóra kell vennie fedezetlen hitel vagy hitelkeret felvételét.
Mindenesetre soha ne vegyél ki többet, mint amennyit vissza tudsz fizetni.
A fedezett olyan fedezettel fedezett kölcsön, amely két feltételnek eleget tesz: egyrészt valós értéke elegendő ahhoz, hogy a bank megtérítse a hitel tőketartozását, az összes kamatot, valamint a biztosítéki jogok érvényesítésével kapcsolatos esetleges költségeket; másodszor, a bank zálogjogára vonatkozó minden jogi dokumentációt úgy kell elkészíteni, hogy a zálogjog érvényesítéséhez szükséges idő ne haladja meg a 150 napot attól a naptól számítva, amikor a zálogjog realizálása a bank számára szükségessé válik (a realizálás szükségessége). a zálogjog legkésőbb 30 napon belül keletkezik, ha a kölcsönfelvevő a következő tőketartozás vagy kamat kifizetését késik.
Az alulfedezetű hitel olyan fedezettel biztosított hitel, amely nem felel meg a fent említett két követelmény közül legalább az egyiknek.
A fedezetlen hitel olyan hitel, amely nem rendelkezik fedezettel, vagy olyan fedezettel biztosított, amely nem felel meg a fenti követelményeknek.
4. A hitelkockázat mértéke szerint, azaz annak kockázata szerint, hogy a hitelfelvevő nem fizeti meg a tőketartozást és a kölcsönadónak járó kamatot a kölcsönszerződésben meghatározott időtartamon belül, a kölcsönöket öt kategóriába sorolják (lásd az Orosz Nemzeti Bankot). 2004. március 26-i 254-P számú előírás):
II. minőségi kategória (nem szabványos hitelek) - mérsékelt hitelkockázat (a hitelfelvevő által a hitelből eredő kötelezettségek nem teljesítése vagy nem megfelelő teljesítése miatti pénzügyi veszteségek valószínűsége 1-20% értékvesztést okoz);
III. minőségi kategória (kétes hitelek) - jelentős hitelkockázat (a hitelfelvevő által a hitelből eredő kötelezettségeinek nem teljesítése vagy nem megfelelő teljesítése miatti pénzügyi veszteségek valószínűsége 21-50%-os értékcsökkenést okoz);
IV. minőségi kategória (problémás hitelek) - magas hitelkockázat (a hitelfelvevő hitelkötelezettségeinek nem teljesítése vagy nem megfelelő teljesítése miatti pénzügyi veszteségek valószínűsége 51-100%-os értékcsökkenést okoz),
V (legalacsonyabb) minőségi kategória (rossz hitelek) - a hitelfelvevő képtelensége vagy hitelkötelezettségei teljesítésének megtagadása miatt nincs valószínűsége a kölcsön visszafizetésének, ami a hitel teljes (100%) értékcsökkenéséhez vezet.
A törlesztési idő szerint a kölcsönöket igény szerinti kölcsönökre (ügyeleti) és lejáratú hitelekre osztják
A keresleti kölcsön olyan kölcsön, amelynek visszafizetését a bank bármikor követelheti az Orosz Bank 1998. augusztus 31-i 54-P „A pénzeszközök rendelkezésre bocsátásának (kihelyezésének) eljárásáról” szóló 1998. augusztus 31-i rendelete alapján. hitelintézetek és azok visszaadása (törlesztése)” című fejezetben Ha a kölcsönt igény szerint nyújtják, a tőkeösszeget az ügyfél-hitelfelvevőnek a hitelező bank erre vonatkozó hivatalos kérelem benyújtásától számított 30 naptári napon belül kell teljesítenie (legkésőbb). mint a feltétel/esemény bekövetkezését követő munkanapon), hacsak a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik a futamidőről.
A sürgős hiteleket rövid lejáratú (1 naptól 1 évig), középtávú (1 évtől 3-5 évig) és hosszú lejáratú - hosszabb távú - hitelekre osztják. A közép- és hosszú lejáratú hitelek feltételei országonként eltérőek
A banki hiteleket kétféleképpen lehet visszafizetni. Az első módszernél a kölcsön teljes tőkeegyenlegét (kamat nélkül) egy végső napon egy összegben vissza kell fizetni. A második törlesztési mód részletekben történik - a kölcsön összegét a kölcsönszerződés teljes időtartama alatt részletekben írják le. A tartozás tőkeösszegének törlesztésére vonatkozó kifizetések rendszerint egyenlő részben (havonta, negyedévente, egyszer) történik. félévente vagy évente) A második törlesztési módot általában az átlagos és hosszú lejáratú hiteleknél alkalmazzák. A kölcsön kamata egy összegben is fizethető a kölcsön futamidejének lejártakor, vagy egyenlő részletekben a kölcsön futamideje alatt
A kibocsátási sorrend szerint léteznek készpénz nélküli vagy készpénzes kölcsön, egyszeri (egyszeri), hitelkeret nyitó (hitelkeret), folyószámlahitel, váltó (váltó) kölcsön, szindikált (konzorciális) hitelek
A kölcsönnyújtás nem készpénzes formája a kölcsön összegének jóváírását jelenti a hitelfelvevő vagy szállítója bankszámláján (ha a kölcsönt a hitelfelvevővel szembeni követelések kifizetésére nyújtják). Ha korábban kiadott kölcsönök törlesztésére hitelt adnak ki, akkor azt a hitelszámlán lehet jóváírni, amelyen a tartozást a kölcsönből kell törleszteni.
Az Oroszországi Bank 1998. augusztus 31-i 54-P számú rendelete (a továbbiakban: a Bank of Russia 54-P rendelete) értelmében a bankok nem készpénzes kölcsönök nyújtása során a pénzeszközöket csak a bankszámláján kötelesek jóváírni. a hitelfelvevő ügyfél, ideértve a fizetési bizonylatok kifizetésére és a munkabér kifizetésére biztosított pénzeszközöket is. Ha magánszemélynek nyújtanak ki kölcsönt, akkor a bank által magánszemélyektől bevont betétek összegének rögzítésére is jóváírható a számlán.
A készpénzelőleg kölcsönt a hitelfelvevő (általában magánszemély) készpénzben kapja.
Az Oroszországi Bank 54-P számú rendeletével összhangban a jogi személyeknek csak banki átutalással kell kölcsönt (rubel és deviza) kiadni; a rubelhitel magánszemélyeknek készpénz nélküli és készpénzes formában, devizahitel pedig csak készpénzes formában nyújtható
Az egyszeri (egyszeri) kölcsönöket általában az ügyfél időről időre felmerülő igényeinek kielégítésére adják ki. A kölcsönszerződés meghatározza a kölcsön összegét és törlesztési idejét. Egy megállapodás alapján a kölcsönt egyszer bocsátják ki. Az egyszeri hitelek lehetnek rövid vagy közép- és hosszú lejáratúak.
A hitelkeret megnyitása olyan megállapodás/szerződés megkötését jelenti, amely alapján a hitelfelvevő meghatározott időn belül jogot szerez pénzeszközök átvételére és felhasználására, az alábbi feltételek valamelyikével:
a) a hitelfelvevő rendelkezésére bocsátott pénzeszközök teljes összege nem haladja meg a megállapodásban/szerződésben meghatározott maximális összeget - a folyósítási korlátot;
b) a megállapodás/szerződés érvényességi ideje alatt a hitelfelvevő egyszeri tartozásának összege nem haladja meg a megállapodásban/szerződésben megállapított tartozási határt.
A bankoknak ugyanakkor joguk van korlátozni a hitelfelvevőnek a számára megnyílt hitelkeret keretein belül rendelkezésre bocsátott pénzeszközök összegét oly módon, hogy mindkét fenti feltételt egyidejűleg a megállapodásban/szerződésben rögzítik, valamint egyéb további feltételek.
A hitelkeret megnyitásának feltételeit és eljárását a felek vagy külön általános (keret)szerződésben/szerződésben, vagy közvetlenül a hitelszerződésben határozzák meg.
A hitelkeret sajátossága egyrészt abban rejlik, hogy egy megállapodás alapján a kölcsön többször is kiadható, másrészt abban, hogy a hitelfelvevőnek joga van a hitelkeretet nem igénybe venni ( kibocsátási limit) egészében vagy részben. A megállapodás értelmében megszerzi a kölcsön felhasználásának jogát, de nem vállal kötelezettséget.
Szindikált (konzorciumi) kölcsön nyújtásával a bankok összevonják pénzeszközeiket, hogy szindikátust hozzanak létre. A megállapodás értelmében minden bank vállalja, hogy bizonyos összegeket biztosít egy általános hitelhez. A kölcsönök kollektív szervezése lehetővé teszi a hitel visszafizetésének kockázatának bankok közötti megosztását, csökkentve az egyes bankok kockázatát, és növelve a hitel volumenét.
Az Oroszországi Bank 2004. január 16-i, 110-I. sz. utasításában (4. melléklet) szereplő konzorciális hitelek olyan kölcsönök, amelyek esetében a kockázatot két vagy több bank vállalja a közöttük kötött megállapodásnak (megállapodásoknak) megfelelően. . Háromféle szindikált hitel létezik.
1. A közösen kezdeményezett szindikált kölcsön a hitelezők (szindikált kölcsön vagy szindikált kölcsön résztvevői) által egy hitelfelvevőnek nyújtott egyedi kölcsönök (kölcsönök, betétek) összessége, ha a hitelfelvevő és a hitelezők között létrejött egyes kölcsönszerződések feltételei úgy rendelkeznek, hogy :
· a hitelfelvevő hitelezőkkel szembeni kötelezettségeinek törlesztési ideje és a kamatláb minden szerződésnél azonos;
· minden kölcsönadó köteles a kölcsönfelvevő számára forrást biztosítani a külön kétoldalú megállapodásban meghatározott összegben és feltételekkel;
· minden hitelezőnek egyéni igénye van a hitelfelvevővel szemben (a tartozás főösszege és a kölcsön kamata) a megkötött kétoldalú szerződés feltételei szerint, és ennek megfelelően követelései a hitelfelvevővel szemben a kapott pénzösszegek visszafizetésére. (főtartozás és kamat) egyedi jellegűek, és minden egyes hitelezőt megilletnek a megkötött szerződésekben meghatározott összegben és feltételekkel;
· a kölcsön nyújtására és törlesztésére vonatkozó valamennyi fizetés hitelintézeten keresztül történik, amely egyidejűleg lehet ügynökségi funkciókat ellátó hitelező (szindikátusi tag) (ügynökbank);
· az ügynökbank a hitelezőkkel kötött többoldalú szerződés alapján jár el a hitelezők nevében, amely tartalmazza a szindikált hitel hitelfelvevő részére történő nyújtásának általános feltételeit (a kölcsön teljes összegét és az egyes bankok részvételét, a a kamat mértéke, a hitel törlesztési ideje), valamint meghatározza a hitelezők és az ügynökbank viszonyát is.
2. Egyedileg kezdeményezett kölcsön a bank (az eredeti hitelező) által a saját nevében és költségén a hitelfelvevő részére nyújtott kölcsön, amelynek követelési jogait (részüket) az eredeti hitelező utólag átengedi a hitelfelvevőnek. harmadik fél (a konzorciumban szereplő személyek - bankok) az alábbi feltételek teljesítése esetén:
Az egyes bankok - egy szindikátusi résztvevő - részesedését a hitelfelvevővel szemben megszerzett követelési jogok teljes mennyiségében (a tartozás tőkeösszege és a kölcsön kamata) a bankok - a szindikátus résztvevői és a bankok közötti megállapodások határozzák meg. az eredeti hitelező, és rögzítik az eredeti hitelező és a bank - a szindikátus tagja - között létrejött, a követelési jogok átruházásáról szóló külön megállapodásban;
A szindikátusban részt vevő bankok eljárását a hitelfelvevő fizetésképtelensége (csődje) esetén, ideértve a biztosítékok letiltását, a hitel egyéb biztosítékait, ha van ilyen, többoldalú megállapodás határozza meg.
3. A tőkefeltételek meghatározása nélküli szindikált kölcsön az a kölcsön, amelyet a szindikált hitelezést szervező bank (a konzorciumot szervező bank) a kölcsönfelvevővel kötött kölcsönszerződés feltételei szerint saját nevében bocsát ki. a harmadik féllel (harmadik felekkel) kötött kölcsönszerződés szindikátusát szervező bank megkötésére, amelyben megállapítást nyer, hogy a meghatározott harmadik fél (a meghatározott harmadik felek):
c vállalja (kötelezi), hogy a bank - a szindikátus szervezője - pénzeszközt biztosít legkésőbb annak a működési napnak a végéig, amely során a bank - a szindikátus szervezője köteles a hitelfelvevőt a feltételeknek megfelelően pénzeszközzel ellátni. a kölcsönszerződés összege megegyezik vagy kisebb azzal az összeggel, amelyet aznap a bank - a szindikátus szervezője a hitelfelvevőnek biztosított;
A tőketartozás, a kamat, valamint egyéb „fizetések követelésének joga olyan összegben, amelyben a hitelfelvevő kötelezettséget teljesít a konzorciumot szervező bankkal szemben a tőketartozás, a kamat és a bank által nyújtott kölcsön egyéb kifizetései visszafizetésére. legkorábban a vonatkozó kifizetések tényleges végrehajtásának pillanatában.
A hitelek nem minősülnek szindikáltnak a tőkefeltételek meghatározása nélkül, ha a bank és egy harmadik fél közötti megállapodás feltételt ír elő, hogy a bank biztosítékot nyújtson a harmadik féltől kapott pénzeszközökre; a bank a tőketartozást, a kamatot és egyéb kifizetéseket teljesíti harmadik félnek mindaddig, amíg a hitelfelvevő ténylegesen nem teljesíti a vonatkozó kötelezettségeit.
Ha a kölcsönt váltó (ún. váltó, vagy váltó, kölcsön) formájában bocsátják ki, ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő a kölcsönszerződésnek megfelelően a kapott kölcsönt a hitel megvásárlására fordítja. a hitelező bank váltója. A bank, miután hitelszerződés alapján kölcsönt nyújtott, váltót állít ki és azt a megfelelő pénzösszeg fejében kiállítja a hitelfelvevőnek. Ebben az esetben egy számla hivatalossá teszi a pénzkölcsön bank általi átvételét, amelynek forrása az ügyfélnek kölcsönszerződés alapján nyújtott kölcsön.
Minden cégnek időről időre szüksége van banki hitelre. Hogyan határozzák meg a bankok, hogy nyújtsanak-e hitelt egy cégnek vagy sem? Hogyan veheti rá, hogy a bank megbízható hitelfelvevőnek tekintsen? Hogyan lehet a leghatékonyabban hitelt felvenni?
KÖTELEZŐ KRITÉRIUMOK
Az első dolog, amit figyelembe kell venni a banktól való hitel megszerzésekor, a tevékenységének kötelező gazdasági normái. Általában előre meghatározhatja, hogy a szolgáltató bank mennyi hitelt ad Önnek anélkül, hogy megsértené a megállapított eljárást. A nyújtott kölcsönök méretét korlátozó szabvány a „Maximális kockázat hitelfelvevőnként vagy kapcsolódó hitelfelvevők csoportjánként”. Normál esetben ez a szolgáltató bank tőkéjének 25%-a. Ha a hitelfelvevő a bank részvényese, akkor a maximális összeg 20%. A beszámolási (negyedévi) banki tőke összege a nyomtatott sajtóban vagy az interneten megtalálható nyílt információkra vonatkozik. A maximális kockázat nemcsak a hiteltartozást, hanem a fel nem használt folyószámlahitelt, a fel nem használt hitelkeret 50%-át, a banktól kapott garanciák összegét, valamint a hitelfelvevő és a kapcsolódó jogi személyek bank által figyelembe vett számláit is magában foglalja. Ezért, mielőtt nagy hitelt kérne egy banktól, ellenőrizze, hogy alapítói, leányvállalatai vagy gazdaságilag függő vállalkozásai (például azok, amelyeknek az Ön cége az egyetlen szállító vagy vevő) vettek-e fel hitelt ettől a banktól. Természetesen, ha rengeteg garanciát vállalsz jelentős összegekre, majd te magad kérsz hitelt attól a banktól, amelyre kezeskedtél, akkor nagyon hűvösen bánnak veled.
Néhány szó a hitel minőségéről. Bármely bank tartalékot képez a betétesei és részvényesei érdekeinek védelme érdekében a letétbe helyezett pénzeszközök vissza nem térülésétől (részben a nettó eredményből, részben az adózás előtti kiadásokból). Csak a rossz hitelek leírására használja őket. Az ilyen levonások nagysága a kiadott kölcsön minőségétől függ.
A levonások mértékének meghatározásához a bank minden hitelt és azzal egyenértékű tartozást (kibocsátott hitelek, bankban elhelyezett betétek, vásárolt váltók, végrehajtott kezességvállalásokra vonatkozó visszkereseti követelések, faktoring műveletek tartozása) négy kockázati csoportba sorol be meghatározott kritériumok és jellemzőik alapján. csoportok:
- standard kölcsönök. A tartalékot a kölcsön fennálló összegének 1%-a képezi;
- nem szabványos - 20%;
- kétséges – 50%;
- reménytelen - 100%.
A fő kritériumok a következők:
- a hitelfedezet minősége;
- a kölcsön és a kamat lejárt napjainak száma;
- a kölcsönszerződés megújításainak száma (azaz a szerződésben a felek megállapodása alapján végrehajtott változtatások);
- az újraregisztráció minősége (az elvégzett változtatások mennyit javítottak a hitelfelvevő szerződési feltételein).
Nagy jelentőséget tulajdonítanak a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének is. Így a bank köteles haladéktalanul 100%-os tartalékot képezni azon hitelfelvevőnek nyújtott fedezetlen hitelekre, akik egyidejűleg megfelelnek az alábbi paramétereknek: egy évnél rövidebb ideje működik, nincs hiteltörténete, és a hitel összege meghaladja a hitelösszeg 50%-át. vagyonát.
HOGYAN ÉRTÉKELIK BETÉTÉT?
Az Oroszországi Bank követelményeinek megfelelően a hiteleket fedezett, fedezetlen és fedezetlen hitelekre osztják.
A fedezett kölcsön az, amelyre az alábbiakban felsorolt követelményeknek megfelelő biztosíték vagy az Orosz Föderáció kormányának, az Orosz Föderációt alkotó jogalanyoknak, fejlett országoknak a garanciája formájában biztosítékot nyújtanak (a fejlett országok listája meghatározásra kerül). a Bank of Russia) és ezen országok központi bankjainak garanciái.
Az alulfedezetű hitel az, amelyben a fedezet nem felel meg legalább egy bizonyos követelménynek.
A fedezetlen hitelnek nincs fedezete, vagy a fedezete nem felel meg a követelményeknek. Kérjük, vegye figyelembe: az Oroszországi Bank szempontjából a jogi személy által nyújtott garancia nem jelent biztosítékot.
Az ügyfél fedezetének minősége szorosan összefügg a hitelbiztosíték fogalmával. Vannak bizonyos követelmények a biztosítékokra vonatkozóan.
A fedezettel szemben támasztott első követelmény, hogy annak piaci értékének elegendőnek kell lennie ahhoz, hogy a bank megtérítse a kölcsön tőketartozását (hitelösszegét), a szerződés szerinti összes kamatot (1 évre), valamint az esetlegesen felmerülő költségeket. biztosítékok értékesítése (bírságok, pénzbírságok, jogi és egyéb költségek biztosítéki letiltás esetén). Első pillantásra a követelmény egyszerű. De pontosan itt merülnek fel a „kreativitás” okai a bank hitelosztályának alkalmazottainál.
Először is, mi a valós (piaci) érték? Minden bank egyénileg dönti el, hogyan határozza meg. Számos szabványos módszer létezik a biztosíték értékének megállapítására:
- beszerzési (könyv szerinti) érték csökkentési tényezővel, berendezéseknél – mínusz a kölcsönzési időszak alatti értékcsökkenés. Egyes ingatlantípusok csökkentő együtthatói elérik a 0,5-öt;
- piaci érték a szakértői értékelés eredményei alapján. Itt is gyakran alkalmaznak redukáló tényezőket. Sok bank megköveteli, hogy az értékelést olyan cégek végezzék el, amelyekben a bank megbízik. Egyes bankokban a vizsgálatot a bank alkalmazottai vagy egy leányvállalati értékbecslő végzi;
- a zálogtárgyra a biztosítási szerződésben meghatározott összeg.
Másodszor, hogyan határozható meg a költségek összege? Általában a hitelösszeg 10-20%-a, a biztosíték típusától függően. Tehát, amikor hitelfelvételt tervez, számolja ki azt a biztosíték összegét, amely bőven fedezi a fenti költségeket. Ne feledkezzünk meg a maximális tervezett kamatról sem. Ez lesz a legrosszabb lehetőség az ügyfél számára a biztosíték értékelésére. A kockázatok minimalizálása érdekében a kereskedelmi bankok főszabály szerint azt is megkövetelik, hogy a fedezetként elzálogosított ingatlant olyan társaság biztosítsa, amelyben a bank megbízik.
A fedezettel szemben támasztott második követelmény a jogi dokumentáció elkészítése oly módon, hogy a kölcsön nemteljesítése esetén a fedezet értékesítéséhez szükséges idő ne haladja meg a 150 napot. Nyilvánvaló, hogy a biztosítékként átruházott vagyonnak vagy jognak nem csak a piaci kereslet, hanem a hatályos jogszabályok szempontjából is likvidnek kell lennie. Például nem kell fedezetként felajánlani a banknak egy lakást, ahol bejegyzett lakosok vannak. És nem szabad meggyőznie a bankot arról, hogy az üzlet készlete teljes mértékben fedezi a hitelt, ha még nem fizették ki. Természetesen minden dokumentumot törvényesen kell elkészíteni. A bank megkérheti Önt, hogy nyújtson be alapító okiratot és egyéb dokumentumokat partnereitől, akik vállalták, hogy ingatlanukat a hitel biztosítékaként adják. A hitelfelvevőnek be kell nyújtania a következőket igazoló dokumentumokat:
- a biztonsági megállapodást aláíró személyek jogosítványai;
- az elzálogosított ingatlan tulajdonjogát;
- az ingatlanon nincs teher (nincs letartóztatás alatt vagy más banknál elzálogosítva);
- a biztosíték helye szerinti helyiség elidegenítésének jogszerűsége (ha árut, készterméket, alapanyagot biztosítékként adnak át).
Ezek csak az Oroszországi Bank által meghatározott alapvető biztosítéki követelmények. A kereskedelmi bank a fizetőképes társaság kezességvállalását tekintheti biztosítéknak, különösen akkor, ha feljogosítja számára a tartozás átvétel nélküli leírását a számlájáról, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a hitelszerződésben foglaltakat. Ha rendelkezik ilyen garanciával, vegye figyelembe, hogy a fent leírtak a bank problémája, nem az Öné. De ha segítesz neki ezek megoldásában (a kölcsön jegybanki oldaláról fedezetet nyújtva), biztosítékot adsz, akkor ez segít a partnerségek kialakításában. Sok bank a hitelnyújtás feltételeként garanciát ír elő a kölcsönt felvevő társaság igazgatóitól vagy alapítóitól. Egy ilyen követelmény valószínűleg nem fedezi a kölcsön vissza nem fizetése esetén felmerülő pénzügyi veszteségeket, de van egy meglehetősen hatékony pszichológiai vonatkozása. A fedezeti követelmények megfelelősége a hitelkockázat-kezelési rendszer egyik kötelező eleme.
HOGYAN ÉRTÉKELNEK AZ ÜGYFELEK
A Bank of Russia 62a számú utasítása „Az esetleges hitelezési veszteségek fedezésére szolgáló tartalék képzésének és felhasználásának eljárásáról”. Az Orosz Nemzeti Bank kiadta továbbá az 54. számú rendeletet „A hitelintézetek pénzeszközök biztosításának (kihelyezésének) és visszafizetésének (visszafizetésének) eljárásáról”. Egyértelműen szabályozza a bankok hitelműveleteinek végrehajtási eljárását. Így mára minden banknál közös hitelkockázat-értékelési rendszer alakult ki, azaz. a megállapodás alapján a bankot megillető pénzeszközök vissza nem fizetésének kockázata.
A rövid távú tranzakciók kockázatainak felmérése és a vállalati finanszírozási döntések meghozatalakor rengeteg tényezőt vesznek figyelembe, beleértve a lehetséges politikai kockázatok felmérését is. A hitelszakértők átfogó elemzést készítenek a hitelfelvevő tevékenységéről, üzletéről, pénzügyi folyamatairól és az irányítás minőségéről. A hitel-jóváhagyási szakaszban a bank olyan szakértőket vonz, akik nagy tapasztalattal rendelkeznek a nemzetközi pénzügyi szervezetekben.
Mivel minden szerződésünk határozatlan idejű, ezek keretein belül vannak olyan hitelrészletek, amelyek futamideje nem haladhatja meg a szerződésben rögzítettet, pl. Ez egy határozatlan hosszúságú rulírozó rulírozó hitelkeret. A hitelfeltételeken alapuló kockázatelemzésben az egyetlen különbség az, hogy a tranzakciókat konkrét ügyfélműveletek alapján strukturáljuk, és így korreláljuk kockázatainkat a történések gazdasági lényegével.
Az eszközök hitelfedezetként történő nyilvántartásba vételével kapcsolatban az ügyfélnek tudnia kell, hogy:
- a kölcsön legalább 130%-ának megfelelő fedezet szükséges;
- az ügyfél zálogjogát ennek megfelelően kell formálni;
- a biztosítéknak likvidnek kell lennie, pl. a bank tájékoztatást kérhet az ügyféltől a biztosíték értékesítésének lehetséges módjairól;
- a kaució az ügyfél többletkiadása az értékeléshez, biztosításhoz, biztosítékhoz stb.;
- az ügyfélnek reálisnak kell lennie a biztosítéki szerződésben vállalt kötelezettségeivel kapcsolatban, és meg kell értenie, hogy a szerződés bármely feltételének megsértése egyenértékű a kölcsönszerződésben foglaltak teljesítésének elmulasztásával.
MONDJA MEG HITELTÖRTÉNETÉT
A Bank of Russia oktatóanyagaiban bevezette a „tisztességes hiteltörténet” fogalmát az orosz gyakorlatba. A követelmények meglehetősen ésszerűek – a hitelfelvevő egyszerűen nem késhet a kölcsön visszafizetésével, és a kamatfizetés sem késhet 5 naptári napon túl. Ha a kölcsönt meghosszabbították, a meghosszabbítás okait figyelembe veszik. Egy komoly hitelfelvevő számára általában mindig nagyon tisztelettudóak, és nem tudják tönkretenni a hiteltörténetét. Ahhoz, hogy az egyik banknak bemutassa hiteltörténetét egy másik bankban, el kell vinnie a megfelelő dokumentumokat onnan. A jó hiteltörténet követelménye különösen fontos azoknak a cégeknek, amelyek a banki hiteligénylés előtt kevesebb mint 1 évvel kezdték meg tevékenységüket, és a vagyon 50%-át meghaladó összegben szeretnének azt megkapni. De minden más hitelfelvevő esetében természetesen figyelembe veszik a hiteltörténet minőségét. Vannak bankok, amelyek saját belső rendszereket fejlesztenek ki a hiteltörténet minőségének felmérésére.
A fentiek mind a hiteligénylés elbírálásakor figyelembe vett hiteltörténetre vonatkoznak. Most beszéljünk arról, hogy milyen kritériumok vonatkoznak a hitelfelvevő hiteltörténetére közvetlenül a kölcsönszerződés érvényességi ideje alatt (az adósságszolgálat minősége).
A kockázati csoport meghatározásához a bank figyelembe veszi a szerződésmegújítások számát és minőségét.
Az újbóli regisztráció a kölcsönszerződés feltételeiben bekövetkezett bármilyen változás. Hány további megállapodása van a kölcsönszerződéshez, annyi újbóli regisztráció. A hitelbesorolás szempontjából azonban nem egyforma minőségűek. A Bank of Russia bevezette az „újraregisztráció a feltételek megváltozásával” fogalmát. A feltételek változása a következőket jelenti:
- kamatláb csökkentése, ha a refinanszírozási kamatláb nem csökkent;
- kölcsön meghosszabbítása az eredetinél hosszabb időtartamra (például 3 hónapra nyújtott kölcsön 4 hónappal történő meghosszabbítása);
- hitelösszeg növekedése.
A kölcsön visszafizetési feltételeinek és kamatainak megsértése. Az ilyen jogsértésekre fokozatot vezettek be:
- egyáltalán nincs késés;
- késedelem legfeljebb 5 napig;
- 6-30 nap;
- 31-80 nap;
- több mint 180 nap.
A hitelkérelem elbírálásakor a hiteltörténet a legfontosabb nem pénzügyi tényező. A bankrendszer fejlesztésének tervei között már szerepel hitelirodák – a hitelfelvevők megbízhatóságára vonatkozó információkat tartalmazó speciális adatbankok – létrehozása. Ilyen irodák minden fejlett országban léteznek. Végül is a jó hírnevet értékelik a legtöbbre.
Bármely bank arra törekszik, hogy minimalizálja a tartalék kiadásait, pl. azt részesíti előnyben, hogy minden nyújtott hitel az első kockázati csoportba tartozik. Mit tehet annak érdekében, hogy a bank az Ön számára kiadott hitelt normál hitelnek minősítse?
A besorolás a támogatás minőségétől függően történik. Ha a kölcsön biztosított, a hitelfelvevő:
- késlelteti a kamatfizetést 5 napig;
- lehetővé teszi a kölcsön lejártát legfeljebb 5 napig;
- „a feltételek megváltoztatása nélkül” köt egy további megállapodást az újrabejegyzésről.
De ha a hitel fedezete nem kielégítő, vagy egyáltalán nincs biztosítva, akkor jobb, ha a hitelfelvevő nem teszi meg a fentiek egyikét sem.
Általában minden jogi személynek kiadott kölcsön standardnak minősül. Természetesen, ha egy hitelfelvevő hitele minden paraméter szerint a „rossz” kategóriába esik, a bank valószínűleg egyáltalán nem bocsát ki neki pénzt. Ebből következően, ha a hitelfelvevőnek nincs túl stabil anyagi helyzete, akkor nagyobb az esélye annak, hogy nem a végtörlesztéskor, hanem negyedévente fizetendő kamatú kölcsönt kap. Ha az Ön cége új, egy éve nem működik, nem vett fel banki hitelt, akkor nem kell azonnal kérnie az utolsó fordulónapi mérlegvagyon 50%-át meghaladó összeget.
Ha az ügyfél fontos a bank számára, akkor kedvezményes hitelt tud nyújtani - a bank hitel- és számviteli politikáját és megvalósítási megközelítéseit meghatározó dokumentumokban meghatározottnál kedvezőbb hitelezési feltételekkel. Kedvezményes hitel nyújtásakor a bank köteles tartalékot képezni annak 20%-ában.
A HITELKOCKÁZATOK ÁTFOGÓ ÉRTÉKELÉSE
A hitelkockázatok csökkentése érdekében a bankok átfogó vizsgálatot végeznek a hitelprojektről és a hitelfelvevőkről. Az értékelt tényezők három csoportra oszthatók: jogi, pénzügyi és nem pénzügyi.
Egyértelmű, hogy mit kell érteni jogi kritériumokon. Ha egy céget törvénysértően hoznak létre, még bankszámlát sem nyitnak neki. Az ügyvédek ellenőrzik a bankkal szerződést és biztonsági dokumentumokat aláíró személyek hitelesítő adatait is. Nagy összegű kölcsön felvételekor a hitelfelvevőnek be kell nyújtania a felhatalmazott szervek összes szükséges határozatát egy jelentős ügylet (az utolsó fordulónapon az eszközök 25%-át meghaladó) lebonyolításáról. Ha a kölcsönt egy konkrét projekt finanszírozására, meghatározott megállapodások vagy szerződések alapján történő elszámolásokra szánják, akkor ezen dokumentumok jogi vizsgálata kötelező.
A pénzügyi kritériumok az üzleti terv értékelése, a mérlegadatokon alapuló hitelképesség és egyéb jelentési információk. Minden bank a saját módszertanát és minősítését alkalmazza. De a fő mutatók szinte mindenhol ugyanazok. A veszteségek jelenléte egy vállalatnál nem mindig ok a hitel elutasítására: sok bank elsősorban a reálforgalomra koncentrál. Ha egy vállalat része egy holding szerkezetének, gyakran figyelembe veszik a holdingon belüli pénzáramlásokat. A bank odafigyel a potenciális hitelfelvevő pénzügyi és jogi kapcsolataira: megvizsgálja fő partnereit (adósok, hitelezők, bérbeadók, bérlők), alapítókat, leányvállalatokat. Az ilyen információk lehetővé teszik mind a pénzügyi, mind a nem pénzügyi tényezők értékelését.
ELJÁRÁS
A hitelnyújtás eljárása minden bankban megközelítőleg azonos - a banki szolgáltatások (hitel, jogi osztályok, biztonsági szolgálatok) képviselői áttekintik a benyújtott dokumentumokat és levonják következtetéseiket. Ha ezek pozitívak, a hitelnyújtás kérdését megfontolásra a Hitelbizottság elé terjesztik. A kollegiális döntéshozatal az egyik legfontosabb módja a személyi tényező kiküszöbölésének a hitelműveletek során. Nem valószínű, hogy a hitelfelvevő képes lesz „megegyezni” a bizottság minden tagjával. Ezenkívül a bizottságban folytatott megbeszélés lehetővé teszi a hitelprojekt helyes értékelését és az összes árnyalat figyelembevételét. Manapság „szerződéses” banki hitelhez jutni (a 90-es évek elején elterjedt volt hasonló lehetőség) szinte lehetetlen. Még ha a vállalat vezetője személyesen is megállapodott a hitelnyújtásban a bank igazgatótanácsának elnökével, az ilyen hitelfelvevő nem mentesül a teljes dokumentumcsomag benyújtása alól. Az Orosz Bank szigorúan ellenőrzi ezeket a kérdéseket. Emlékeztetni kell még egy általános követelményre a bankokkal szemben - a belső ellenőrzési szolgálat meglétére. Feladata annak ellenőrzése, hogy minden banki művelet megfelel-e a törvény és a Bank of Russia követelményeinek, valamint a belső előírásoknak. Ha a kölcsönökön behajthatatlan követelések keletkeznek, szinte mindig belső vizsgálatra kerül sor. A megfelelően szervezett ellenőrzési rendszer a kulcsa a kockázatok hiányának a pénzeszközök elhelyezésekor, és természetesen nagy plusz, ha az ellenőrzéseket külső szervezetek (adóhatóságok, Bank of Russia szakemberei, könyvvizsgálók stb.) végzik.
Most azokról a nem pénzügyi tényezőkről, amelyeket egy hitelelemző értékel. A legjelentősebb közülük, mint már említettük, a hiteltörténet. A következő tényező a vállalat menedzsmentjének értékelése: végzettség, munkatapasztalat az iparágban, ebben a cégben. Természetesen a menedzsment értékelésének fő mutatója magának a vállalatnak a pénzügyi helyzete és hírneve. Értékelő tényező az információ elérhetősége is: milyen szívesen és gyorsan ad a cég a bank által kért információkat, engedi-e be a banki alkalmazottakat a területére ellenőrzések lefolytatására. A bankok nagyon ritkán kérnek olyan információkat, amelyek előkészítése hosszú ideig tart. Feltéve persze, ha a cég jól megalapozott nyilvántartásokkal rendelkezik minden műveletről. Általánosságban elmondható, hogy a partner „átláthatósága” az egyik legfontosabb követelmény a hitelezésnél, valamint minden kockázatos ügylet megkötésénél.
A bank biztonsági szolgálata által ellenőrzött és elemzett információk természetesen szintén a nem pénzügyi kategóriába tartoznak. Ez a szolgáltatás azonban általában nem hozza nyilvánosságra elemzésének eredményeit. Ha negatív, a bank egyszerűen nem ad kölcsönt magyarázat nélkül.
A nem pénzügyi tényezők területén az Orosz Föderáció 115-FZ „A bűncselekményből származó jövedelmek legalizálása (mosása) elleni küzdelemről szóló törvény” követelményei érvényesek. A törvény közvetlenül csak egy esetet ír elő a hitelügylet ellenőrzöttként történő elismerésére - ha azt olyan államban vagy területen bejegyzett személlyel vagy szervezettel hajtják végre, amelyről kábítószer illegális előállításáról van információ. A Bank of Russia kibővítette ezt a területet. Azt javasolja, hogy a hitelnyújtást tekintsék kétes ügyletnek:
- a bankban elhelyezett pénzeszközök biztosítják;
- az Orosz Föderáció területére importált drágakövekkel biztosítva;
- egész számnak megfelelő összegű (100 ezer, 1 millió stb.) nem rezidens bank garancia formájában biztosított;
- ha nincs nyilvánvaló kapcsolat az ügyfél és partnerei telephelye és a kezes telephelye között;
- a hazai és külföldi piacok átlagos hitelkamatánál lényegesen magasabb kamattal.
Ezenkívül azt a tényt, hogy a cég pénzmosást végez, az is bizonyíthatja, hogy az ügyfél hitelkérelmében szereplő információk nem egyeznek meg a hitelfelvevő képviselőitől a tárgyalások során kapott dokumentumokban szereplő információkkal. A Központi Bank ilyen ajánlásai alapján a bankoknak maguknak kell meghatározniuk a megkérdőjelezhető tranzakciók listáját.