Bajo prestamo no asegurado Se refiere a un préstamo emitido por un prestamista sin ninguna garantía. Los préstamos sin garantía también se llaman préstamos sin garantía. La forma más común de préstamo sin garantía son las tarjetas de crédito.
¿Por qué los prestamistas ofrecen préstamos sin garantía?
Si el préstamo está garantizado, el prestamista tiene un riesgo mínimo. Uno de los tipos de préstamos más seguros para un prestamista es una hipoteca: en caso de negligencia del prestatario, el prestamista puede quitarle el apartamento comprado por ese prestatario. Los préstamos sin garantía representan un gran riesgo para el prestamista, porque si el préstamo no se reembolsa, el prestamista suele perder.
La razón principal por la que los bancos ofrecen préstamos sin garantía a los clientes es alta. La industria bancaria lo es porque, si es necesario obtener un préstamo, una persona tiene derecho a elegir entre muchas opciones las condiciones que le resulten más favorables. Al hacer que el procedimiento de registro sea lo más conveniente posible para el prestatario (incluida la eliminación de la necesidad de depositar y atraer garantes), el banco recibe hasta que otros actores del mercado comiencen a actuar de la misma manera.
Características de obtener un préstamo sin garantía.
Las características de un préstamo sin garantía incluyen las siguientes:
- Las condiciones son siempre menos favorables que para un préstamo garantizado: el plazo de amortización es más corto y el interés más alto.
- Los préstamos sin garantía requieren que el prestatario potencial proporcione un certificado de nivel salarial. Algunas instituciones pueden prestar sin dicho certificado, pero el interés será tan alto que dicho préstamo simplemente no será rentable para el prestatario.
- El monto de un préstamo sin garantía está limitado a un nivel bastante bajo: el prestatario no podrá obtener mucho dinero.
- Es imposible obtener un préstamo sin registrarse. Al mismo tiempo, las instituciones financieras prestan activamente a ciudadanos con registro temporal y apátridas, pero solo por un período que no exceda el período de validez del registro temporal (generalmente 3 meses).
- También es imposible obtener un préstamo sin garantía si tiene al menos un historial crediticio mínimamente dañado. Hay suficiente información sobre al menos un retraso y el banco se negará.
- El banco puede obligar al prestatario a adquirir una póliza de seguro junto con un préstamo sin garantía, compensando el exceso de riesgo con ingresos adicionales.
Condiciones de préstamos no garantizados
La cantidad máxima que un prestatario puede recibir sin garantía es de 500 mil rublos. El plazo se limita a un máximo de 3 años. Debido a las altas tasas de interés, el monto de la deuda del prestatario puede duplicarse en 3 años, por lo que se esfuerza por pagar el préstamo anticipadamente, lo que afecta negativamente su calificación crediticia (este artículo explica cómo se forma una calificación crediticia). Cada vez más popular préstamos comerciales sin garantía– una vez cumplimentada la solicitud, el comprador espera la decisión durante 20-30 minutos y, si se aprueba, sale de la tienda con la compra sin pagar un solo rublo.
Beneficios para los prestatarios
La principal ventaja de un préstamo sin garantía para el prestatario es la velocidad de tramitación: tardará un máximo de 3 días en recibir una decisión. Un préstamo garantizado requiere más tiempo porque es necesario evaluar la garantía. Otra ventaja es la posibilidad de utilizar el dinero a su propia discreción, lo que distingue los préstamos sin garantía de los préstamos específicos.
La principal desventaja son los altos tipos de interés, que el prestatario puede compensar con la ayuda de fianzas. El garante puede ser un familiar o amigo (o varias personas) que tenga unos ingresos adecuados y un historial crediticio impecable.
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Los préstamos garantizados y no garantizados son formas de obligaciones de deuda, cuya principal diferencia son los términos de la transacción. Un préstamo garantizado siempre tiene una garantía de reembolso de los fondos prestados, mientras que su contraparte no garantizada se basa únicamente en una base fiduciaria. El prestamista, al emitir dinero, no exige garantías del cliente en forma de garantía o la participación de garantes.
Préstamos garantizados
En los préstamos garantizados, una institución financiera toma como garantía un activo líquido, como un automóvil, bienes raíces o equipos costosos. La presencia de garantía le permite reducir las tasas de interés, haciendo que el proceso de préstamo sea más seguro para el prestamista y más asequible para el prestatario.
Ventajas de los préstamos garantizados:
- Bajas tasas de interés.
- Plazos de financiación largos (hasta 50 años).
- Los préstamos hipotecarios podrán participar en procedimientos de consolidación y refinanciación.
- Pagos regulares relativamente pequeños.
- Posibilidad de amortización anticipada.
Un préstamo sin garantía es el tipo de préstamo más accesible, pero no está exento de inconvenientes. Si un cliente no realiza varios pagos regulares por una razón u otra, aumenta el riesgo de perder la propiedad pignorada. El banco reclama la garantía si la transacción se considera desesperada. El activo que se ofrece como garantía se subasta. Esto puede significar la pérdida de propiedad personal, que a menudo es la casa o el automóvil del prestatario.
Desventajas de un préstamo garantizado:
- Complejidad del diseño. Para obtener un préstamo, deberá pasar por un procedimiento de puntuación (verificar la calificación del prestatario) y presentar un extenso paquete de documentos para su verificación.
- El riesgo de pérdida de bienes personales como resultado de pagos atrasados.
- La presencia de tarifas ocultas y servicios pagos adicionales.
- Requisitos estrictos para el prestatario. Solo un cliente con un buen historial crediticio puede recibir dinero.
- El endeudamiento a largo plazo de grandes sumas de dinero implica el riesgo de un pago excesivo grave.
- Naturaleza específica del préstamo. El banco deberá proporcionar información sobre los fines para los que se prevé gastar el dinero.
Los grandes préstamos, incluidas las hipotecas y los préstamos al consumo, están garantizados. El objeto del préstamo suele utilizarse como garantía, es decir, bienes inmuebles o equipos adquiridos en préstamo. Además, el objeto está asegurado por una gran cantidad. Así, en caso de emergencia, el prestatario y el prestamista pueden recibir una compensación para cubrir la mayor parte de las obligaciones de deuda.
Préstamos no garantizados
Un préstamo sin garantía no está vinculado a ningún activo, por lo que la institución financiera asume el riesgo de impago. Para justificar posibles costes, el prestamista aumenta deliberadamente el tipo de interés. Si los bancos suelen participar en la emisión de préstamos garantizados, las formas de préstamos no garantizados atraen la atención de las organizaciones de microfinanzas y de los prestamistas privados, que confían en la alta velocidad de procesamiento de la transacción.
Ventajas de los préstamos sin garantía:
- Consideración instantánea de la solicitud.
- Registro de forma remota a través de los sitios web oficiales de los prestamistas.
- No existen requisitos con respecto a la provisión de un paquete extenso de documentos.
- Posibilidad de utilizar dinero para cubrir gastos de emergencia.
- Denegación de servicios adicionales de pago, incluido el seguro obligatorio.
Para compensar los costos del mayor riesgo de incumplimiento, los prestamistas cobran altas tasas de interés sobre los tipos de préstamos no garantizados, lo que hace que esta forma de endeudamiento sea potencialmente la forma más costosa de financiar gastos temporales. Por este motivo, la mayoría de los préstamos sin garantía se contratan únicamente para cubrir pequeños gastos personales e imprevistos.
Desventajas de un préstamo sin garantía:
- Tasas de interés extremadamente altas.
- Plazos de préstamo cortos (no más de 360 días).
- Disponibilidad de límites de crédito estrictos.
- Riesgo de toparse con estafadores.
- La presencia de comisiones ocultas, especialmente en el ámbito de los préstamos "sin intereses".
Si un prestatario potencial descubre que necesita cubrir con urgencia gastos inesperados, debe solicitar un préstamo rápido sin garantía. Cuando un automóvil necesita reparación urgente, se produce una avería grave en un apartamento o los seres queridos son hospitalizados, los préstamos no garantizados se convierten en el único método de financiación disponible.
¿Préstamos garantizados o no garantizados?
El cobro forzoso de deudas mediante la captación de garantes o la venta de la propiedad pignorada sigue siendo en la mayoría de los casos el último recurso de una institución financiera para combatir a los prestatarios sin escrúpulos. En la gran mayoría de los casos, los acreedores están dispuestos a complacer a aquellos clientes que, por una buena razón, no pueden pagar la deuda.
Por lo general, una situación controvertida termina con una revisión de los términos de la transacción. Los métodos de consolidación, reestructuración y refinanciación de deudas pueden reducir la carga financiera. Es más fácil para un prestamista ofrecer servicios similares a un prestatario que desperdiciar recursos vendiendo garantías.
Los préstamos sin garantía son más caros para el prestatario. Además, nadie impedirá que el acreedor demande la propiedad de un cliente que se retrasa en el pago de la deuda. El procedimiento no difiere fundamentalmente del embargo de garantías, aunque se utilizan métodos de procedimiento judicial ligeramente diferentes.
Habiendo comparado ambos métodos de préstamo, podemos sacar las siguientes conclusiones:
- Un préstamo garantizado es una opción ideal para préstamos a largo plazo. A pesar de los estrictos requisitos para el prestatario, este método de financiación le permitirá realizar compras costosas. Los bancos revisan el paquete de documentos presentado por el cliente en un par de días, después de lo cual toman la decisión de emitir dinero en condiciones mutuamente beneficiosas.
- Un préstamo sin garantía es adecuado para un cliente que necesita dinero con urgencia. Esta forma de préstamo costará más que su contraparte garantizada, pero la transacción tardará entre 30 minutos y 24 horas en completarse.
Cualquiera que sea la forma de préstamo que prefiera el prestatario, debe entenderse que los resultados de la financiación dependerán únicamente de la capacidad de gestionar el dinero. Al pagar las deudas de manera oportuna, el cliente mejorará su historial crediticio, eliminando el riesgo de litigio con una institución financiera.
Los gestores financieros recomiendan elegir el préstamo que mejor se adapte a las necesidades del prestatario. A pesar de las numerosas ofertas en el ámbito del préstamo, conocer los pros y los contras de cada tipo de préstamo le permitirá elegir las condiciones óptimas de financiación.
Uno de los préstamos proporciona bienes personales como garantía, mientras que el otro no. Hay ventajas y desventajas para cada tipo de préstamo.
Préstamos garantizados
Un préstamo garantizado requiere que usted sea propietario de una propiedad, ya sea un automóvil, una casa, un barco, acciones o bonos. Este tipo de préstamo se denomina “préstamo garantizado” porque si usted no puede realizar pagos regulares, el prestamista puede quedarse con su propiedad para brindarle seguridad contra riesgos financieros.
Los prestamistas registran un gravamen sobre la propiedad pignorada como garantía hasta que se pague el préstamo. Una hipoteca es un tipo de préstamo garantizado en el que el prestamista recupera la propiedad de la propiedad si usted no realiza los pagos.
Los préstamos garantizados se pueden emitir por cualquier cantidad de dinero necesaria para comprar algo, siempre que el prestamista considere que la garantía proporcionada es suficiente para obtener el préstamo. También se tendrán en cuenta sus ingresos y su historial crediticio.
Obtener un préstamo garantizado por bienes raíces es básicamente la única manera de conseguir mucho dinero para, por ejemplo, comprar una casa.
Préstamos no garantizados
Un préstamo sin garantía, más conocido como préstamo personal, no requiere ninguna garantía. La concesión del préstamo se realizará mediante un acuerdo firmado entre el prestatario y el prestamista quirografario. Los tipos más comunes de préstamos no garantizados son los préstamos con tarjetas de crédito, líneas de crédito o préstamos para estudiantes.
Como no hay garantía, obtener un préstamo sin garantía depende de su puntaje crediticio e ingresos. Su forma de trabajar será el factor determinante para determinar su tasa de interés y el tamaño del préstamo.
Pros y contras de estos préstamos
Préstamos sin garantía:
- Son bastante fáciles de obtener; sin embargo, esto no significa que estará en una posición ventajosa. Pero al mismo tiempo, puede obtener una tarjeta de crédito con intereses altos y una tarifa anual.
- Este tipo de préstamo abre el camino a las líneas de crédito, que si bien pueden ser relativamente pequeñas, se vuelven sumamente necesarias en situaciones de emergencia y en las actividades cotidianas. Pero no son aptos para realizar compras grandes, como un coche o una casa.
- Dependen de sus ingresos y puntaje crediticio. Si no tiene uno de los puntos, no debe esperar altas tasas de interés. En algunos casos, es posible que se le niegue un préstamo por completo.
Préstamos garantizados:
- Suelen tener tipos de interés más bajos que el ejemplo anterior.
- Obtener este tipo de préstamo lleva mucho más tiempo.
- Pueden ser lo suficientemente grandes como para acomodar compras grandes, pero dependen de garantías.
- Conlleven riesgos elevados, especialmente porque requieren garantías costosas.
Si necesita un préstamo para comprar una casa o un automóvil, probablemente necesitará un préstamo garantizado. Ya sea que solo necesite algo de efectivo o un par de miles de dólares, debería considerar específicamente obtener un préstamo o una línea de crédito sin garantía.
En cualquier caso, nunca saques más de lo que puedes devolver.
Garantizado es un préstamo garantizado por una garantía que cumple dos requisitos: en primer lugar, su valor real es suficiente para compensar al banco por la deuda principal del préstamo, todos los intereses, así como los posibles costos asociados con la implementación de los derechos de garantía; en segundo lugar, toda la documentación legal relativa a los derechos de prenda del banco se redacta de tal manera que el tiempo necesario para realizar la prenda no exceda de 150 días a partir del día en que la realización de los derechos de prenda se vuelve necesaria para el banco (la necesidad de realizar el derecho de prenda surge a más tardar 30 días después del retraso por parte del prestatario en los siguientes pagos de la deuda principal o intereses).
Un préstamo con garantía insuficiente es un préstamo garantizado por una garantía que no cumple al menos uno de los dos requisitos mencionados anteriormente.
No garantizado es un préstamo que no tiene garantía o está garantizado por una garantía que no cumple con los requisitos anteriores.
4. Según el nivel de riesgo crediticio, es decir, el riesgo de impago por parte del prestatario de la deuda principal y los intereses adeudados al prestamista dentro del plazo establecido por el contrato de préstamo, los préstamos se dividen en cinco categorías (ver Banco de Rusia Reglamento N° 254-P de 26 de marzo de 2004):
Categoría de calidad II (préstamos no estándar): riesgo crediticio moderado (la probabilidad de pérdidas financieras debido al incumplimiento o cumplimiento inadecuado por parte del prestatario de las obligaciones derivadas del préstamo provoca su depreciación en un monto del 1 al 20%);
Categoría de calidad III (préstamos dudosos): riesgo crediticio significativo (la probabilidad de pérdidas financieras debido al incumplimiento o cumplimiento inadecuado por parte del prestatario de las obligaciones derivadas del préstamo provoca su depreciación en un monto del 21 al 50%);
Categoría de calidad IV (préstamos problemáticos): alto riesgo crediticio (la probabilidad de pérdidas financieras debido al incumplimiento o cumplimiento inadecuado de las obligaciones crediticias por parte del prestatario provoca su depreciación en un monto del 51 al 100%),
Categoría de calidad V (más baja) (préstamos incobrables): no hay probabilidad de reembolso del préstamo debido a la incapacidad o negativa del prestatario de cumplir con las obligaciones del préstamo, lo que conduce a una depreciación total (100%) del préstamo.
Según el plazo de amortización, los préstamos se dividen en préstamos a la vista (on call) y préstamos a plazo.
Un préstamo a la vista es un préstamo cuyo reembolso el banco puede exigir en cualquier momento de conformidad con el Reglamento del Banco de Rusia de 31 de agosto de 1998 No. 54-P “Sobre el procedimiento para la provisión (colocación) de fondos por instituciones de crédito y su devolución (reembolso)” en Si un préstamo se otorga a la vista, el cliente-prestatario debe realizar el reembolso del monto principal dentro de los 30 días calendario a partir de la fecha en que el banco acreedor presenta una solicitud oficial al respecto (a más tardar del día hábil siguiente al día en que ocurre la condición/evento), a menos que el plazo no esté previsto en el contrato de préstamo.
Los préstamos urgentes se dividen en corto plazo (de 1 día a 1 año), mediano plazo (de 1 año a 3-5 años) y largo plazo, por períodos más largos. Las condiciones de los préstamos a medio y largo plazo varían de un país a otro.
Los préstamos bancarios se pueden reembolsar de dos formas. En el primer método, todo el saldo principal del préstamo (excluidos los intereses) debe reembolsarse en una fecha final en una suma global. El segundo método de pago es a plazos: el monto del préstamo se cancela en partes durante la vigencia del contrato de préstamo. Los pagos para pagar el monto principal de la deuda se realizan, por regla general, en partes iguales periódicamente (mensualmente, trimestralmente, una vez). cada seis meses o anualmente) El segundo método de pago generalmente se aplica a los préstamos a mediano y largo plazo. Los intereses del préstamo también se pueden pagar en una suma global al vencimiento del plazo del préstamo o en cuotas iguales durante la vigencia del préstamo.
Según el orden de emisión, existen préstamos en forma no monetaria o en efectivo, únicos (únicos), en forma de apertura de una línea de crédito (límite de crédito), sobregiro, préstamos con letras (letra de cambio), préstamos sindicados (consorcios)
Una forma de otorgar un préstamo que no es en efectivo significa acreditar el monto del préstamo en la cuenta bancaria del prestatario o de su proveedor (si el préstamo se otorga para pagar reclamaciones contra el prestatario). Si se emite un préstamo para reembolsar préstamos emitidos anteriormente, se puede acreditar en la cuenta del préstamo, cuya deuda debe reembolsarse con cargo al préstamo.
De acuerdo con el Reglamento No. 54-P del Banco de Rusia del 31 de agosto de 1998 (en adelante, el Reglamento No. 54-P del Banco de Rusia), los bancos deben, al otorgar préstamos no monetarios, acreditar fondos únicamente a la cuenta bancaria de el cliente prestatario, incluso cuando proporciona fondos para el pago de documentos de pago y para el pago de salarios. Si se concede un préstamo a un individuo, también se pueden acreditar fondos en la cuenta para registrar los montos de los depósitos captados por el banco de los individuos.
Un préstamo de anticipo en efectivo se otorga a un prestatario (generalmente un individuo) en efectivo.
De acuerdo con el Reglamento No. 54-P del Banco de Rusia, las personas jurídicas deben recibir préstamos (rublos y moneda extranjera) únicamente mediante transferencia bancaria; Los préstamos en rublos se pueden otorgar a individuos tanto en forma no monetaria como en efectivo, y los préstamos en moneda extranjera solo en forma no monetaria
Los préstamos únicos se otorgan, por regla general, para satisfacer las necesidades del cliente que surgen de vez en cuando. El contrato de préstamo especifica el monto y el período de amortización del préstamo. Según un acuerdo, el préstamo se emite una vez. Los préstamos únicos pueden ser a corto plazo o a mediano y largo plazo.
Abrir una línea de crédito significa celebrar un acuerdo/contrato en base al cual el prestatario adquiere el derecho a recibir y utilizar fondos dentro de un período específico sujeto a una de las siguientes condiciones:
a) el monto total de los fondos proporcionados al prestatario no excede el monto máximo determinado por el acuerdo/contrato: el límite de desembolso;
b) durante el período de validez del acuerdo/contrato, el monto de la deuda única del prestatario no excede el límite de deuda establecido por el acuerdo/contrato.
Al mismo tiempo, los bancos tienen derecho a limitar la cantidad de fondos proporcionados al prestatario en el marco de la línea de crédito que se le ha abierto incluyendo simultáneamente ambas condiciones anteriores en el acuerdo/contrato, así como utilizando otras condiciones adicionales. .
Las condiciones y el procedimiento para abrir una línea de crédito los determinan las partes, ya sea en un acuerdo/acuerdo general especial (marco) o directamente en el acuerdo de préstamo.
La peculiaridad de una línea de crédito radica, en primer lugar, en el hecho de que, sobre la base de un acuerdo, se puede emitir un préstamo varias veces y, en segundo lugar, en el hecho de que el prestatario tiene derecho a no utilizar la línea de crédito ( límite de emisión) en su totalidad o en parte. Según el acuerdo, adquiere el derecho, pero no asume la obligación de utilizar el préstamo.
Al otorgar un préstamo sindicado (consorcio), los bancos reúnen sus fondos para formar un sindicato. Según el acuerdo, cada banco se compromete a proporcionar determinadas cantidades de fondos para un préstamo general. La organización colectiva de préstamos permite distribuir el riesgo de impago de un préstamo entre bancos, reduciendo el riesgo de cada banco y también aumentando el volumen de crédito.
Los préstamos sindicados según la Instrucción del Banco de Rusia de 16 de enero de 2004 No. 110-I (Apéndice 4) son préstamos para cada uno de los cuales el riesgo es aceptado por dos o más bancos de conformidad con el acuerdo (acuerdos) celebrado entre ellos. . Hay tres tipos de préstamos sindicados.
1. Un préstamo sindicado iniciado conjuntamente es un conjunto de préstamos individuales (préstamos, depósitos) otorgados por prestamistas (participantes en un préstamo sindicado o sindicato) a un prestatario, si los términos de cada contrato de préstamo celebrado entre el prestatario y los prestamistas establecen que :
· el plazo de amortización de las obligaciones del prestatario frente a los acreedores y el tipo de interés son idénticos para todos los contratos;
· cada prestamista está obligado a proporcionar fondos al prestatario en la cantidad y en las condiciones previstas en un acuerdo bilateral independiente;
· cada acreedor tiene un derecho individual de reclamación contra el prestatario (monto principal de la deuda e intereses del préstamo) de acuerdo con los términos del acuerdo bilateral celebrado y, en consecuencia, reclamaciones contra el prestatario por la devolución de las cantidades de dinero recibidas. (deuda principal e intereses) son de carácter individual y pertenecen a cada acreedor específico en el monto y en los términos previstos en los acuerdos celebrados;
· todos los pagos para la concesión y reembolso de un préstamo se realizan a través de una institución de crédito, que puede ser simultáneamente un prestamista (miembro del sindicato) que desempeña funciones de agencia (banco agente);
· el banco agente actúa en nombre de los acreedores sobre la base de un acuerdo multilateral celebrado con los acreedores, que contiene las condiciones generales para conceder un préstamo sindicado al prestatario (el importe total del préstamo y la participación de cada banco, el importe de la tasa de interés, el período de amortización del préstamo), y también determina la relación entre los acreedores y el banco agente.
2. Un préstamo iniciado individualmente es un préstamo otorgado por un banco (el prestamista original) en su propio nombre y por su propia cuenta al prestatario, cuyos derechos de reclamación (parte de ellos) son posteriormente cedidos por el prestamista original a un tercero (personas - bancos incluidos en el sindicato) previo cumplimiento de las siguientes condiciones:
La participación de cada banco - participante del sindicato en el volumen total de los derechos de reclamación adquiridos por ellos contra el prestatario (el monto principal de la deuda y los intereses del préstamo) se determina mediante acuerdos entre los bancos - participantes del sindicato y el acreedor original y se fija en cada acuerdo separado sobre la cesión de derechos de reclamación celebrado entre el acreedor original y el banco, un miembro del sindicato;
El procedimiento para las acciones de los bancos que participan en el sindicato en caso de insolvencia (quiebra) del prestatario, incluida la ejecución de la garantía y otras garantías del préstamo, si las hubiera, se determina mediante un acuerdo multilateral.
3. Un préstamo sindicado sin definir condiciones de capital es un préstamo emitido por el banco que organiza los préstamos sindicados (el banco que organiza el sindicato) al prestatario en su propio nombre de acuerdo con los términos del contrato de préstamo celebrado con el prestatario, sujeto a la celebración por parte del banco que organiza el sindicato de un contrato de préstamo con un tercero (terceros), en el que se determina que el tercero especificado (los terceros especificados):
c se compromete (obliga) a proporcionar fondos al banco, el organizador del sindicato, a más tardar al final del día de operación, durante el cual el banco, el organizador del sindicato, está obligado a proporcionar fondos al prestatario de acuerdo con los términos del contrato de préstamo por un monto igual o menor que el monto proporcionado ese día por el banco - el organizador del sindicato al prestatario;
El derecho a exigir pagos de la deuda principal, intereses, así como otros “pagos en la cantidad en que el prestatario cumpla con sus obligaciones con el banco que organiza el sindicato para pagar la deuda principal, intereses y otros pagos del préstamo otorgado por el banco. no antes del momento de la ejecución real de los pagos correspondientes.
Los préstamos no se clasifican como sindicados sin definir términos de capital si el acuerdo entre el banco y un tercero establece una condición para que el banco proporcione garantía sobre los fondos recibidos de un tercero; el banco realiza pagos sobre la deuda principal, intereses y otros pagos a un tercero hasta que el prestatario cumpla efectivamente con las obligaciones pertinentes.
Cuando un préstamo se emite en forma de letra de cambio (la llamada letra de cambio o préstamo de letra de cambio), esto significa que el prestatario, de conformidad con el contrato de préstamo, utiliza el préstamo recibido para comprar el letra de cambio del banco acreedor. El banco, habiendo otorgado un préstamo sobre la base de un contrato de crédito, emite un pagaré y se lo entrega al prestatario a cambio de la cantidad de dinero adecuada. En este caso, una factura formaliza la recepción por parte de un banco de un préstamo monetario, cuya fuente es un préstamo otorgado al cliente sobre la base de un contrato de préstamo.
Cada empresa necesita de vez en cuando obtener un préstamo bancario. ¿Cómo determinan los bancos si conceden o no un préstamo a una empresa? ¿Cómo hacer que el banco te considere un prestatario confiable? ¿Cómo conseguir un préstamo de forma más eficaz?
CRITERIOS OBLIGATORIOS
Lo primero que se debe tener en cuenta a la hora de obtener un préstamo de un banco son los estándares económicos obligatorios de sus actividades. Por lo general, puede determinar de antemano cuánto le prestará el banco de servicio sin violar el procedimiento establecido. La norma que limita el tamaño de los préstamos otorgados se denomina "Riesgo máximo por prestatario o grupo de prestatarios relacionados". En casos estándar, es el 25% del capital del banco de servicio. Si el prestatario es accionista del banco, el máximo se limita al 20%. El monto del capital bancario a la fecha del informe (trimestral) se refiere a información abierta que se puede encontrar en los medios impresos o en Internet. El riesgo máximo incluye no sólo la deuda del préstamo, sino también el sobregiro no utilizado, el 50% de la línea de crédito no utilizada, el importe de las garantías recibidas del banco y las facturas del prestatario y de las personas jurídicas relacionadas que el banco tiene en cuenta. Por lo tanto, antes de solicitar un préstamo importante a un banco, compruebe si sus fundadores, filiales o empresas económicamente dependientes (por ejemplo, aquellas de las que su empresa es el único proveedor o comprador) han obtenido préstamos de este banco. Por supuesto, si otorga muchas garantías por cantidades importantes y luego solicita un préstamo al banco al que garantizó, lo tratarán con mucha frialdad.
Algunas palabras sobre la calidad del préstamo. Para proteger los intereses de sus depositantes y accionistas contra la no devolución de los fondos depositados, cualquier banco crea reservas (en parte de la ganancia neta, en parte de los gastos antes de impuestos). Los utiliza sólo para cancelar préstamos incobrables. El monto de dichas deducciones depende de la calidad del préstamo otorgado.
Para determinar el monto de las deducciones, el banco clasifica todos los préstamos y deuda equivalente (préstamos emitidos, depósitos colocados en bancos, letras de cambio compradas, derechos de recurso sobre garantías ejecutadas, deuda sobre operaciones de factoring) de acuerdo con los criterios establecidos y sus características en cuatro riesgos. grupos:
- Préstamos estándar. La reserva se constituye por un monto del 1% del monto pendiente del préstamo;
- no estándar - 20%;
- dudoso – 50%;
- desesperado - 100%.
Los principales criterios son:
- calidad de la garantía del préstamo;
- número de días de mora del préstamo e intereses;
- el número de renovaciones del contrato de préstamo (es decir, cualquier cambio realizado en el contrato por acuerdo de las partes);
- la calidad de estas reinscripciones (en qué medida los cambios realizados mejoraron los términos del contrato para el prestatario).
También se concede gran importancia a la situación financiera del prestatario. Por lo tanto, el banco está obligado a crear inmediatamente una reserva del 100% para préstamos no garantizados otorgados a un prestatario que cumpla simultáneamente con los siguientes parámetros: ha estado en el negocio por menos de un año, no tiene historial crediticio y el monto del préstamo excede el 50% de sus bienes.
¿CÓMO SE VALORA SU DEPÓSITO?
De acuerdo con los requisitos del Banco de Rusia, los préstamos se dividen en garantizados, insuficientemente garantizados y no garantizados.
Un préstamo garantizado es aquel para el cual se proporciona garantía en forma de garantía que cumple con los requisitos que se enumeran a continuación, o una garantía del Gobierno de la Federación de Rusia, entidades constitutivas de la Federación de Rusia, países desarrollados (la lista de países desarrollados se determina por el Banco de Rusia) y garantías de los bancos centrales de estos países.
Un préstamo sin garantía es aquel en el que la garantía no cumple al menos uno de ciertos requisitos.
Un préstamo sin garantía no tiene garantía o su garantía no cumple con los requisitos. Tenga en cuenta: desde el punto de vista del Banco de Rusia, una garantía de una entidad jurídica no es una garantía.
La calidad de la garantía del cliente está estrechamente relacionada con el concepto de garantía del préstamo. Existen ciertos requisitos para la garantía.
El primer requisito para la garantía es que su valor de mercado debe ser suficiente para compensar al banco por la deuda principal del préstamo (monto del préstamo), todos los intereses de acuerdo con el acuerdo (durante 1 año), así como los posibles costos asociados con la garantía. venta de garantías (multas, multas, costos legales y otros en caso de ejecución hipotecaria de valores). A primera vista, el requisito es sencillo. Pero aquí es precisamente donde surgen los motivos de la “creatividad” para los empleados del departamento de crédito del banco.
Primero, ¿qué es el valor real (de mercado)? Cada banco decide individualmente cómo lo determinará. Existen varios métodos estándar cuando el valor de la garantía se fija en función de:
- valor de compra (en libros) con un factor de reducción, para el equipo, menos la depreciación durante el período del préstamo. Los coeficientes reductores para algunos tipos de propiedad alcanzan el 0,5;
- valor de mercado basado en los resultados de la evaluación de expertos. Aquí también se utilizan a menudo factores reductores. Muchos bancos exigen que la tasación sea realizada por empresas en las que el banco confía. En algunos bancos, el examen lo llevan a cabo empleados del banco o un tasador filial;
- el monto especificado en el contrato de seguro de la propiedad pignorada.
En segundo lugar, ¿cómo determinar el importe de los costes? Por regla general, oscilan entre el 10 y el 20% del importe del préstamo, según el tipo de garantía. Por lo tanto, cuando planee obtener un préstamo, calcule la cantidad de garantía que cubriría con creces todos los costos anteriores. No se olvide de la tasa de interés máxima planificada. Esta será la peor opción para que el cliente evalúe su garantía. Para minimizar los riesgos, los bancos comerciales, por regla general, también exigen que los bienes prometidos como garantía estén asegurados por una empresa en la que el banco confíe.
El segundo requisito para la garantía es la preparación de documentación legal de tal manera que el tiempo necesario para vender la garantía en caso de incumplimiento del préstamo no supere los 150 días. Es claro que los bienes o derechos transferidos como garantía deben ser líquidos no sólo en términos de la demanda del mercado, sino también de las leyes aplicables. Por ejemplo, no es necesario ofrecer al banco como garantía un apartamento con residentes registrados. Y no debes convencer al banco de que el inventario de tu tienda cubrirá completamente el préstamo si aún no lo has pagado. Por supuesto, todos los documentos deben estar redactados legalmente. El banco puede pedirle que proporcione los estatutos y otros documentos de sus socios que han acordado ceder sus propiedades como garantía de su préstamo. El prestatario debe proporcionar documentos que confirmen:
- poderes de las personas que firman un acuerdo de garantía;
- su derecho de propiedad sobre el bien pignorado;
- no hay gravámenes sobre la propiedad (no está bajo arresto ni pignorada a otro banco);
- legalidad de la disposición del local donde se encuentra la garantía (si se transfieren como garantía bienes, productos terminados, materias primas).
Estos son sólo los requisitos básicos de garantía establecidos por el Banco de Rusia. Un banco comercial puede considerar la garantía de una empresa solvente como garantía, especialmente si le otorga el derecho de cancelar la deuda sin aceptación de sus cuentas en caso de que el prestatario incumpla los términos del contrato de préstamo. Si tienes dicha garantía, considera que todo lo dicho anteriormente es problema del banco, no tuyo. Pero si lo ayuda a resolverlos (asegura su préstamo desde el punto de vista del Banco Central), le proporciona garantías, esto ayudará a establecer asociaciones. Muchos bancos, como condición para la concesión de un préstamo, exigen la emisión de una garantía por parte de los directores o fundadores de la empresa prestataria. Es poco probable que este requisito cubra las pérdidas financieras en caso de impago del préstamo, pero tiene un aspecto psicológico bastante eficaz. La adecuación de los requisitos de garantía es uno de los componentes obligatorios del sistema de gestión del riesgo de crédito.
¿CÓMO EVALÚAN LOS CLIENTES?
Instrucción No. 62a del Banco de Rusia "Sobre el procedimiento para la formación y uso de reservas para posibles pérdidas crediticias". El Banco de Rusia también emitió el Reglamento No. 54 "Sobre el procedimiento para la provisión (colocación) de fondos por parte de las instituciones de crédito y su devolución (reembolso)". Regula claramente el procedimiento para que los bancos realicen operaciones de crédito. Así, ahora se ha formado un sistema de evaluación del riesgo crediticio común a todos los bancos, es decir, el riesgo de impago de los fondos adeudados al banco en virtud del acuerdo.
Al evaluar los riesgos de las transacciones a corto plazo y tomar decisiones de financiación corporativa, se tienen en cuenta una gran cantidad de factores, incluida la evaluación de posibles riesgos políticos. Los especialistas en préstamos realizan un análisis exhaustivo de las actividades del prestatario, su negocio, sus flujos financieros y la calidad de su gestión. En la etapa de aprobación de crédito, el banco atrae a expertos con amplia experiencia en organizaciones financieras internacionales.
Dado que todos nuestros contratos son de duración indefinida, en su marco existen tramos de préstamos, cuyo plazo no puede exceder el establecido en el contrato, es decir. Se trata de una línea de crédito renovable de duración indefinida. La única diferencia en el análisis de riesgos basado en los términos del préstamo es que estructuramos las transacciones en función de operaciones específicas de los clientes y, por lo tanto, correlacionamos nuestros riesgos con la esencia económica de lo que está sucediendo.
Respecto al registro de bienes como garantía de préstamos, el cliente debe entender que:
- Se requiere una garantía de al menos el 130% del préstamo;
- los derechos del cliente sobre la prenda deben formalizarse en consecuencia;
- la garantía debe ser líquida, es decir el banco puede solicitar información al cliente sobre posibles formas de vender la garantía;
- el depósito son los gastos adicionales del cliente por tasación, seguro, seguridad, etc.;
- el cliente debe ser realista acerca de sus obligaciones en virtud del acuerdo de garantía y comprender que la violación de cualquiera de los términos del acuerdo equivale al incumplimiento de los términos del acuerdo de préstamo.
CUENTA TU HISTORIA DE CRÉDITO
El Banco de Rusia, en sus documentos instructivos, introdujo el concepto de "historial crediticio justo" en la práctica rusa. Los requisitos son bastante razonables: el prestatario simplemente no debe retrasarse en el pago del préstamo y los pagos de intereses no deben retrasarse más de 5 días calendario. Si el préstamo fue prorrogado, se tienen en cuenta los motivos de la prórroga. Para un prestatario serio, por regla general, siempre son muy respetuosos y no pueden arruinar su historial crediticio. Para demostrar a un banco su historial crediticio en otro banco, debe traer los documentos pertinentes de allí. El requisito de tener un buen historial crediticio es especialmente importante para las empresas que iniciaron sus actividades menos de 1 año antes de solicitar un préstamo al banco y desean recibirlo por un monto superior al 50% del activo. Pero para todos los demás prestatarios, por supuesto, se tiene en cuenta la calidad del historial crediticio. Hay bancos que están desarrollando sus propios sistemas internos para evaluar la calidad del historial crediticio.
Todo lo anterior se aplica al historial crediticio que se tiene en cuenta al considerar una solicitud de préstamo. Ahora hablemos de qué criterios se aplican al historial crediticio del prestatario directamente durante el período de validez del contrato de préstamo (calidad del servicio de la deuda).
Para determinar el grupo de riesgo, el banco tiene en cuenta el número y la calidad de las renovaciones de contratos.
La reinscripción es cualquier cambio en los términos del contrato de préstamo. Cuántos acuerdos adicionales tienes al contrato de préstamo, tantas reinscripciones. Sin embargo, no son de igual calidad en términos de clasificación de préstamos. El Banco de Rusia introdujo el concepto de “reinscripción con cambio de condiciones”. Un cambio de condiciones significa:
- reducción de la tasa de interés si no se ha reducido la tasa de refinanciación;
- prórroga de un préstamo por un período superior al original (por ejemplo, prórroga de un préstamo concedido por 3 meses a 4 meses);
- aumento en el monto del préstamo.
Violaciones de las condiciones de pago del préstamo y de los intereses. Para tales violaciones, se introdujo una gradación:
- sin ningún retraso;
- retraso de hasta 5 días inclusive;
- de 6 a 30 días inclusive;
- de 31 a 80 días;
- más de 180 días.
El historial crediticio es el factor no financiero más importante a la hora de evaluar una solicitud de préstamo. Los planes para el desarrollo del sistema bancario ya incluyen la creación de oficinas de crédito, bancos de datos especiales que contienen información sobre la confiabilidad de los prestatarios. Estas oficinas existen en todos los países desarrollados. Al fin y al cabo, lo que más se valora es una buena reputación.
Cualquier banco se esfuerza por minimizar los gastos de reservas, es decir. prefiere que todos los préstamos concedidos pertenezcan al primer grupo de riesgo. ¿Qué puede hacer para que el banco clasifique el préstamo que le otorgaron como préstamo estándar?
La clasificación se realiza en función de la calidad del software. Si el préstamo está garantizado, el prestatario puede:
- retrasar el pago de intereses durante 5 días;
- permitir que el préstamo esté vencido hasta por 5 días;
- concluir un acuerdo adicional sobre reinscripción “sin cambiar las condiciones”.
Pero si el préstamo no está suficientemente garantizado o no está garantizado en absoluto, entonces es mejor para el prestatario no hacer nada de lo anterior.
Todos los préstamos otorgados a personas jurídicas, por regla general, se clasifican como estándar. Por supuesto, si, según todos los parámetros, el préstamo de un prestatario cae en la categoría "malo", es poco probable que el banco le emita fondos. En consecuencia, si el prestatario no tiene una situación financiera muy estable, existe una mayor probabilidad de que se le otorgue un préstamo con intereses pagados no en el pago final, sino trimestralmente. Si su empresa es nueva, no ha estado en funcionamiento durante un año y no ha obtenido préstamos bancarios, no es necesario que solicite inmediatamente una cantidad que exceda el 50% del activo del balance a la fecha del último informe.
Si el cliente es importante para el banco, entonces este puede otorgarle un préstamo preferencial, con condiciones de préstamo más favorables que las definidas en los documentos del banco que definen sus políticas crediticias y contables y sus enfoques para su implementación. Al otorgar un préstamo preferencial, el banco está obligado a crear una reserva por un monto del 20% del mismo.
EVALUACIÓN INTEGRAL DE RIESGOS DE CRÉDITO
Para reducir los riesgos crediticios, los bancos realizan un examen exhaustivo del proyecto de préstamo y de los prestatarios. Los factores que se evalúan se dividen en tres grupos: legales, financieros y no financieros.
Lo que se entiende por criterios legales está claro. Si se crea una empresa en violación de la ley, ni siquiera le abrirán una cuenta bancaria. Los abogados también verifican las credenciales de las personas que firmarán acuerdos con el banco y los documentos de seguridad. Al recibir un préstamo importante, el prestatario debe proporcionar todas las decisiones necesarias de los organismos autorizados sobre la finalización de una transacción importante (más del 25% de los activos a la fecha del último informe). Si el préstamo está destinado a financiar un proyecto específico, a liquidaciones en virtud de acuerdos o contratos específicos, entonces es obligatorio el examen legal de estos documentos.
Los criterios financieros son una evaluación de un plan de negocios, la solvencia crediticia basada en los datos del balance y otra información de informes. Cada banco utiliza su propia metodología y calificaciones. Pero los principales indicadores son los mismos en casi todas partes. La presencia de pérdidas en una empresa no siempre es motivo para rechazar un préstamo: muchos bancos se centran principalmente en el volumen de negocios real. Si una empresa forma parte de la estructura de un holding, a menudo se tienen en cuenta los flujos de efectivo en todo el holding. El banco presta atención a las conexiones financieras y legales de un prestatario potencial: estudia a sus principales socios (deudores, acreedores, arrendadores, inquilinos), fundadores y filiales. Esta información permite evaluar factores tanto financieros como no financieros.
PROCEDIMIENTO
El procedimiento para conceder préstamos en todos los bancos es aproximadamente el mismo: los representantes de los servicios bancarios (crédito, departamentos legales, servicios de seguridad) revisan los documentos presentados y elaboran sus conclusiones. Si son positivos, la cuestión del otorgamiento del préstamo se somete a consideración del Comité de Crédito. La toma de decisiones colegiada es una de las formas más importantes de eliminar el factor personal a la hora de realizar operaciones crediticias. Es poco probable que el prestatario pueda “estar de acuerdo” con todos los miembros del comité. Además, la discusión en el comité le permite evaluar correctamente el proyecto de préstamo y tener en cuenta todos los matices. Hoy en día, conseguir un préstamo bancario de forma "contractual" (una opción similar estaba muy extendida a principios de los años 90) es casi imposible. Incluso si el director de la empresa acordó personalmente conceder un préstamo al presidente de la junta directiva del banco, dicho prestatario no está exento de presentar un paquete completo de documentos. El Banco de Rusia controla estrictamente estas cuestiones. Es necesario recordar otro requisito general para los bancos: la presencia de un Servicio de Control Interno. Sus responsabilidades son verificar el cumplimiento de todas las operaciones bancarias con los requisitos de la ley y del Banco de Rusia, y el cumplimiento de las normas internas. Cuando surgen deudas incobrables sobre préstamos, casi siempre se lleva a cabo una investigación interna. Un sistema de control adecuadamente organizado es la clave para la ausencia de riesgos al colocar fondos y, por supuesto, una gran ventaja cuando las auditorías las realizan organizaciones de terceros (autoridades fiscales, especialistas del Banco de Rusia, auditores, etc.).
Ahora sobre aquellos factores no financieros que evalúa un analista de crédito. El más importante de ellos, como se señaló, es el historial crediticio. El siguiente factor es la valoración de la gestión de la empresa: educación, experiencia laboral en la industria, en esta empresa. Por supuesto, el principal indicador para evaluar la gestión es la situación financiera y la reputación de la propia empresa. Un factor de evaluación es también la disponibilidad de información: con qué disposición y rapidez la empresa proporciona la información solicitada por el banco, si permite que los empleados del banco ingresen a su territorio para realizar inspecciones. Los bancos rara vez solicitan información que requiera mucho tiempo de preparación. Siempre, por supuesto, que la empresa tenga registros bien establecidos de todas las operaciones. En general, la “transparencia” de un socio es uno de los requisitos más importantes a la hora de prestar, así como al realizar cualquier transacción arriesgada.
La información que el servicio de seguridad del banco verifica y analiza, por supuesto, también pertenece a la categoría de no financiera. Sin embargo, este servicio, por regla general, no divulga los resultados de su análisis. Si es negativo, el banco simplemente no concede el préstamo sin explicación.
En el ámbito de los factores no financieros, existen los requisitos de la Ley de la Federación de Rusia Nº 115-FZ "Sobre la lucha contra la legalización (blanqueo) del producto del delito". La ley prevé directamente un solo caso para reconocer una transacción de crédito como controlada: cuando se lleva a cabo con una persona u organización registrada en un estado o territorio respecto del cual existe información sobre la producción ilegal de estupefacientes. El Banco de Rusia ha ampliado este ámbito. Recomienda considerar la concesión de un préstamo como transacciones dudosas:
- garantizado por fondos depositados en el banco;
- asegurado con piedras preciosas importadas al territorio de la Federación de Rusia;
- garantizado en forma de garantía de un banco no residente por un monto igual a un número entero (100 mil, 1 millón, etc.);
- en ausencia de una conexión obvia entre el lugar de actividad del cliente y sus contrapartes y la ubicación del garante;
- con una tasa de interés significativamente superior a la tasa de interés promedio de los préstamos en el mercado interno y externo.
Además, el hecho de que la empresa blanquea el producto puede demostrarse por el hecho de que la información contenida en la solicitud de préstamo del cliente no se corresponde con la información contenida en los documentos recibidos durante las negociaciones de los representantes del prestatario. Basándose en estas recomendaciones del Banco Central, los bancos deben determinar por sí mismos una lista de transacciones cuestionables.