Antes de abrir su propia organización de microfinanzas, debe comprender algunas de las características y restricciones asociadas con las actividades de las MFO y comprender cómo abrir una organización de microfinanzas desde cero.
Además de la limitación del préstamo máximo, una organización de microfinanzas tiene una serie de diferencias importantes con respecto a un banco:
- los préstamos se emiten exclusivamente en rublos;
- la institución no tiene derecho a multar a un cliente que haya pagado el préstamo parcial o totalmente antes del período acordado si el prestatario ha advertido previamente a la organización sobre sus acciones;
- La MFO no puede, sin el consentimiento del prestatario, cambiar la tasa de interés del préstamo establecida en el contrato, así como el procedimiento para el cumplimiento de las obligaciones, su período de vigencia y la comisión del préstamo;
- La MFO impone requisitos más indulgentes al prestatario al solicitar un préstamo en comparación con un banco;
- la organización de microfinanzas no participa en operaciones de mercado papeles valiosos.
Recaudar fondos para una organización de microfinanzas
Según el texto de la ley, una organización tiene derecho a atraer recursos financieros de los siguientes tipos de personas: fundadores, participantes e inversores de MFO. Para estas categorías, oficialmente no existe límite para los recursos financieros atraídos.
Otro individuos Puede invertir fondos en una organización solo sobre la base de un acuerdo de préstamo especial, y la cantidad máxima es de 1,5 millones de rublos.
En cuanto a la provisión de fondos por parte de particulares, los ingresos de una organización de microfinanzas a partir de este dinero están sujetos a impuestos obligatorios a una tasa del 13%. En este caso, la organización retiene la cantidad requerida y realiza pagos al presupuesto estatal. El inversor recibe ingresos según los términos del acuerdo, sin tener en cuenta el importe del pago de impuestos.
Una organización de microfinanzas debe elaborar una lista especial de reglas para atraer dinero en depósitos. Condiciones requeridas:
- un nivel suficiente de capital social de al menos el 5%;
- ratio de liquidez no inferior al 70%.
Lista de fondos propios de las organizaciones de microfinanzas:
1. Capital de la institución.
2. Reservas de la empresa.
3. Préstamos emitidos por fundadores, partícipes y accionistas (personas físicas o jurídicas).
4. Otros préstamos por cuenta de la organización por un período mínimo de 3 años.
En caso de quiebra de una organización de microfinanzas, la institución está obligada a pagar la deuda a todos los acreedores, sólo después de esto se cumplirán los requisitos para los préstamos otorgados por la organización de microfinanzas. Esta condición está prescrito en todos los acuerdos de microcrédito y no está sujeto a disputa.
Los indicadores de desempeño de las MFO se calculan trimestralmente con base en Estados financieros, que la organización está obligada a presentar para su consideración al FFMS (obligatorio para todas las personas jurídicas).
Cómo abrir una organización de microfinanzas desde cero: pasos principales
Entonces, ¿cómo abrir una MFO? Según la legislación vigente, una organización de microfinanzas puede ser abierta exclusivamente por una entidad jurídica registrada en forma de fondos, organizaciones (excepto las presupuestarias), instituciones independientes no comerciales, sociedades, empresas comerciales y asociaciones.
El fundador de una organización de microfinanzas no necesita una licencia especial, basta con tener un certificado; servicio federal FSFM sobre la inclusión en el registro de organizaciones de microfinanzas. Este documento se emitirá a la persona jurídica al registrarse.
Etapa No. 1. Registro de una persona jurídica.
Como ejemplo, consideraremos una LLC con un fundador que actúa simultáneamente como director general y jefe de contabilidad. Para registrar una organización de microfinanzas, debe tener los siguientes documentos:
- estatutos;
- decisión de establecer una LLC;
- orden sobre la transferencia de funciones del jefe de contabilidad al director ejecutivo compañías;
- declaración sobre el tipo de sistema tributario;
- recibo de pago de la tasa estatal;
- formulario 11001;
- Solicitud de una copia de la carta.
Etapa No. 2. Registro del estatus de MFO
Lista de documentos necesarios para realizar este trámite:
1. Una copia del certificado de registro estatal.
2. Copias de los documentos constitutivos y de la decisión sobre la constitución de una persona jurídica.
3. Copia de la decisión sobre el nombramiento de los miembros de la persona jurídica y sus lista actual el día de la aplicación.
4. Un extracto del registro del estado de origen de la persona jurídica u otro documento de igual fuerza (solo para personas jurídicas con fundadores extranjeros).
5. Información sobre los fundadores.
6. Solicitud de ingreso de datos sobre una persona jurídica en un registro especial de organizaciones de microfinanzas, el documento está firmado por el titular de la persona jurídica o un representante autorizado.
7. Dirección real de la organización.
8. Inventario de los documentos anteriores.
Para preparar los documentos de pago, debe ingresar los datos utilizados para pagar la tasa estatal:
- indicador de base de pago (106): “TP” - pagos del año en curso;
- índice período impositivo(107): "0";
- indicador de número de documento (108): “0”;
- indicador de fecha del documento (109): "0";
- indicador de tipo de pago (110): “GP” - pago de una tarifa;
- indicador de estado de dos dígitos (101): “01” - significa que el pago de impuestos lo realiza una persona jurídica;
- El campo 104 contiene el indicador de código para la clasificación presupuestaria de los ingresos del presupuesto federal, que están controlados por el Servicio Federal de Mercados Financieros.
El plazo máximo para la consideración de una solicitud es de 14 días hábiles a partir de la fecha de presentación. Una vez que el Servicio Federal de Mercados Financieros apruebe la solicitud, será posible verificar la presencia de la organización en el registro de organizaciones de microfinanzas. Esta información está disponible en el sitio web del servicio de mercados financieros del Banco de Rusia.
¿Cuál es el motivo de la creciente popularidad de las organizaciones de microfinanzas?
Una organización de microfinanzas es una institución financiera que otorga préstamos a la población en condiciones especiales. El monto máximo de préstamo que una MFO tiene derecho a otorgar es de 1 millón de rublos. La principal actividad de las organizaciones de microfinanzas está relacionada con la concesión de préstamos a particulares.
Las MFO quedaron oficialmente permitidas en julio de 2010. Organizaciones similares en poco tiempo han ocupado su nicho en el mercado crediticio y la demanda de sus servicios no ha disminuido hasta el día de hoy. razón principal La popularidad de las MFO se debe a un procedimiento de apertura simple y un control débil por parte del Estado, en comparación con las grandes estructuras bancarias.
Además del registro simplificado de una entidad jurídica y sistema conveniente control sobre las actividades de una organización de microfinanzas, se pueden identificar tres importantes: características distintivas, que atraen a organizadores de nuevas MFO:
1. No existen requisitos en cuanto a reservas requeridas.
2. No existen leyes claramente definidas tamaños mínimos capital propio.
3. A la organización de microfinanzas no se le cobran contribuciones a fondos especiales.
Ahora, conociendo los pasos básicos sobre cómo abrir una organización de microfinanzas desde cero, solo queda sopesar los pros y los contras y comenzar a actuar.
Al parecer, ¿a quién se le ocurriría pedir préstamos tan caros? Bueno, ¿no es una idiotez? Pero mientras tanto, el negocio MFO, o en la gente común, los préstamos express, está floreciendo y prosperando: los microcréditos ahora están disponibles en los centros comerciales, en las paradas de autobús cerca de casa, en la televisión y en Internet. La gente viene.
Se podría pensar que es demasiado tarde, que el mercado está saturado, que todo está ocupado, pero no. Las perspectivas para el negocio de las microfinanzas son bastante optimistas. Algunos dicen que sus volúmenes en algunas regiones siguen creciendo casi un 50% anual.
En general, mientras la gente camina, sería pecado no aprovecharlo. Afortunadamente, el proceso de organización de un negocio de este tipo es bastante simple: es rápido y prácticamente no se diferencia de crear una empresa promedio. Lo principal es que después de crear una empresa, debe solicitar su inclusión en el Registro Estatal de Organizaciones de Microfinanzas; sin la inclusión en este registro, sus actividades no serán completamente legales.
Antes de que comencemos
La buena noticia: las actividades de las MFO están reguladas por la ley federal "Sobre Organizaciones de Microfinanzas" o, más simplemente, principalmente por el Código Civil. El proceso de obtención de un préstamo se ha simplificado al máximo, por lo que si cree que el dinero es dinero, un negocio de microfinanzas es exactamente lo que necesita.
La mayor parte de la inversión inicial debería utilizarse inmediatamente para conceder préstamos. Para estas necesidades es necesario disponer de al menos 500 mil - 1 millón de rublos. Por lo general, para emitir un préstamo solo se requiere un pasaporte, la edad del prestatario es de 22 a 60 años, tasa de interés– 2% por día, monto máximo del préstamo – 20 mil rublos, plazo – hasta 15 días. Si se desea, el préstamo puede ampliarse, pero esto implicará otros intereses o comisiones. Por supuesto, si coqueteas con la fecha límite, recibirás unos centavos. Una empresa media concede préstamos por valor de aproximadamente 1,5 millones de rublos al mes.
A la hora de planificar un modelo financiero, conviene tener en cuenta hasta un 50% de impago. Por supuesto, normalmente el nivel de no devolución es mucho menor, pero estás acostumbrado a partir desde el principio. escenario negativo? Si haces todo correctamente, podrás conseguir la autosuficiencia desde el primer mes. Ah, sí, y recuerde: por ley, una MFO no puede atraer depósitos, emitir préstamos en moneda extranjera, operar en el mercado de valores, cobrar intereses por reembolso anticipado y exigir más de un millón a sus prestatarios.
Principales riesgos: alto porcentaje de impagos, impugnaciones legales de los tipos de interés de un préstamo si se determina que el devengo es ilegal, alta competencia.
"Instrucciones paso a paso sobre cómo abrir una MFO"
Ubicación
Antes de abrir una MFO, es necesario decidir la ubicación. Puede ser fundamental para su negocio. Los lugares más cotizados son los centros comerciales, los pequeños supermercados cerca de casa, los grandes centros de oficinas y las paradas de transporte público. Para empezar, incluso un pequeño rincón de unos 30 metros cuadrados será suficiente. m – no vamos a abrir una sucursal bancaria.
Equipo
Aquí también todo es mucho más sencillo que en los bancos y salones de belleza. El equipamiento principal son computadoras, material de oficina, teléfonos. Para que tus clientes se sientan bien y acogedores, coloca un sofá, flores y una máquina de café con dulces. En comparación con los competidores que sólo tienen sillas de hierro... en general, un ambiente de confianza es importante. Las pequeñas cosas importan.
Personal
Según el escenario económico, necesitaremos unas 3 personas; además del director, se trata de un oficial de seguridad y 2 gerentes al estilo de un "experto en crédito". El tipo de seguridad es simplemente debe tener y no deberías escatimar en ello: comparará a los prestatarios con varias listas negras, por lo que las buenas conexiones son bienvenidas. La jornada laboral de los directivos es de 12 horas, 2/2, la adecuación, la orientación al cliente y una sonrisa radiante son bienvenidos.
Documentos y licencias
Como dijimos anteriormente, para iniciar un negocio de préstamos exprés, es necesario acudir al Registro Estatal de Organizaciones de Microfinanzas. Para hacer esto necesitará: una solicitud, copias notariadas del certificado de registro, copias de los documentos constitutivos, una copia de la decisión de los fundadores, una copia de la decisión sobre el nombramiento del director general, información sobre los fundadores, información sobre la ubicación y un certificado que acredite el pago de la tasa estatal. La información de la empresa se ingresa dentro de los 14 días hábiles.
Marketing
La competencia en el sector de las microfinanzas está creciendo a pasos agigantados, por lo que tiene sentido invertir mucho en el componente de marketing de su negocio. No escatime en promociones atractivas: el primer préstamo sin intereses, tipos récord en los primeros meses de trabajo o un límite superior al importe emitido pueden aportarle más de lo que cree. Preste atención a los folletos clásicos, a la publicidad en el periódico local e Internet: un cartel en un portal conocido de la ciudad no es un lujo, sino un toque claro para el público. Una buena jugada: con el tiempo, llega a un acuerdo con proveedores de servicios electrónicos para que tus clientes puedan devolver el dinero mediante transferencia bancaria, a través de Qiwi o Elexnet. Bueno, por supuesto, debes recordar que nada será la mejor publicidad/antipublicidad para tus micropréstamos como el boca a boca. En algún momento, empezarán a llegar nuevos clientes basándose en recomendaciones de amigos: los rumores se difunden muy rápido.
Resumen
El negocio de las microfinanzas es sencillo, prometedor y muy, muy rentable. Abrir una empresa no es tan difícil y la actividad en sí requiere un mínimo documentos de permiso y está regulado por el Código Civil. Lo único molesto es que existe una competencia bastante fuerte, por lo que vale la pena analizar el mercado y el grado de apertura de entrada en tu ciudad, y luego invertir mucho en marketing y promoción de tu marca. Atención especial Presta atención a la ubicación de tu punto y a encontrar un buen guardia de seguridad.
Casa de empeño, prestamista, araña, como llamaban a las personas que prestan dinero con intereses. Algunos con envidia y otros con odio, separándose de su última propiedad. Pero estuvieron de acuerdo en una cosa: ¡un negocio así genera ingresos fabulosos para su propietario! En la era del sector bancario desarrollado, es difícil imaginar que se pueda intentar hacer algo como esto. Pero en vano, no hace mucho tiempo se adoptó en Rusia la Ley Federal No. 151, que regula las actividades de las organizaciones de microfinanzas (IMF) y saca de las sombras a los prestamistas ilegales. Echemos un vistazo más de cerca a si es rentable prestar en nuestro tiempo.
¿Lo que es?
MFO es una entidad legal registrada en una de las formas de organización permitidas e inscrita en el Registro Estatal de MFO. Este negocio se registra cuando la concesión de préstamos es sistemática, y el principal ingreso de la empresa es precisamente esta actividad.
Además, el estatus oficial permite atraer inversores que invertirán al menos 1,5 millones de rublos en el negocio (el límite inferior establecido por la ley). Será posible asegurar los riesgos de impago de los préstamos. Y el número de personas dispuestas a endeudarse aumentará, porque se confía más en las empresas que operan legalmente.
¿No deberíamos crear una MFO?
Será más difícil abrir un lavado de autos que registrar una organización de microfinanzas. Las actividades de estas organizaciones no son bancarias en el sentido legal de la palabra, por lo que no están obligadas a obtener licencias y tienen una inversión multimillonaria. capital autorizado. Sólo que el formulario de presentación de informes es algo más complicado que el formulario estándar para empresarios.
Como forma de organización, el legislador nos ofrece una serie varias opciones, pero en la gran mayoría de las organizaciones de microfinanzas se registran como LLC. Por tanto, el paquete de documentos a presentar a la oficina de impuestos es exactamente el mismo:
- Declaración;
- Certificado de Registro estatal entidad legal;
- Documentos constitutivos;
- La decisión de crear una organización y aprobar los documentos constitutivos;
- Decisión sobre la aprobación de los órganos de gobierno de la organización;
- Certificado de dirección de la organización;
- Información sobre los fundadores;
- Pago de derechos estatales;
- Extracto del Registro de Personas Jurídicas Extranjeras, si las hubiere entre los fundadores.
Lo único es que después de registrarse en el Servicio de Impuestos Federales, debe enviar una solicitud con copias de los documentos anteriores al Banco Central de la Federación de Rusia (cualquier sucursal más cercana) con el requisito de incluir su organización en registro único MFO. Por cierto, según la ley, las condiciones del préstamo deben publicarse en Internet, pero no especifica que sea necesario tener su propio sitio web, por lo que al principio puede alquilar espacio en algún recurso de terceros.
Para empezar, alquila 3-5 metros cuadrados en un centro comercial (3000 - 5000 rublos en el centro regional). Compre una mesa (desde 2000 rublos), una silla (desde 700 rublos), un archivador (desde 3000 rublos), una impresora multifunción (desde 3000 rublos) y traiga una computadora o computadora portátil de casa. En cuanto a la publicidad, todo es muy individual; cada uno tiene su propio presupuesto de marketing. Como habrás adivinado, tú mismo harás el trabajo de director, contador y uno de los empleados. Como a veces todo el mundo necesita descansar, contrataremos a un segundo empleado. Las calificaciones aquí no son importantes, puedes llevar a un estudiante de cuarto a quinto año al instituto, 15.000 rublos. quedará más que satisfecho. Como puedes ver, el capital inicial para montar un punto es barato. Es mejor dejar todos los demás fondos para préstamos, pero es necesario asignar al menos 200.000 rublos para estos fines. Luego, antes de fin de año, podrá obtener 1 millón de rublos, sujeto a una tasa del 2% por día y una tasa de no reembolso del 30%.
Un auditor viene a vernos.
Actualmente, el mercado de las microfinanzas está muy mal regulado. Basado en 151 ley Federal No existen sanciones estrictas contra las organizaciones, de lo que se quejan muchos jugadores honestos. un gran número de"ilegales". A pesar de Últimamente El Banco Central de la Federación de Rusia presta mucha atención a los pequeños bancos competidores. Debería depurarse en el segundo y tercer trimestre de 2014. formulario electrónico aceptación de informes MFO ( Área personal en el sitio web del Banco Central), a partir de julio de este año, los subordinados de Nabiullina podrán limitar las tasas máximas para préstamos y empréstitos sin garantía. Y las tasas de interés infladas son el pan principal de las MFO. También es necesario preparar una decisión de la “Asamblea General de Participantes” (fundadores) para cada préstamo igual o superior al 10% del capital autorizado.
En principio, las OMF pueden ser auditadas de la misma manera que cualquier otra organización. Es decir, haber encontrado violaciones a las reglas en la oficina de la empresa. seguridad contra incendios, el inspector puede cerrar su negocio.
Por tu cuenta.
El cobro de deudas está fuertemente asociado con los “locos años noventa”. Pero últimamente los medios de comunicación están cada vez más llenos de informes sobre métodos criminales de liquidación de deudas. ¿Bandidos otra vez? No, esta vez se trata de prestamistas legales y registrados oficialmente. 
Cualquier fundador de una MFO incluye inicialmente en su plan de negocios un riesgo de impago del préstamo del 10% al 15% y, a veces, al reducir el tiempo de verificación del deudor y aumentar la velocidad de emisión de dinero, ¡incluso un 30%! Pero, como ve, incluso después de calcular esta situación, desea devolver todo. Las OMF a menudo no cuentan con abogados ni fondos para los servicios de cobranza, por lo que tienen que arreglárselas solas. Bueno, vemos qué sale de esto en las noticias.
Las grandes redes, junto con las instituciones bancarias, prefieren resolver las disputas con los clientes de manera civilizada: desde alguaciles hasta cobradores de deudas. Estos últimos generalmente compran deudas de organizaciones de microfinanzas, aunque a partir del 3% del valor del monto de las obligaciones. ¡En 2013, el volumen de deudas recompradas aumentó un 66%! Teniendo en cuenta la cantidad de retrasos en este tipo de empresas, la cooperación con los cobradores de deudas no hará más que fortalecerse.
Alto riesgo, alto margen.
Si en Moscú o San Petersburgo las IMF no son muy visibles, en las regiones literalmente inundan las calles. ¡En algunas ciudades hay más quioscos de “te doy dinero” que puestos de flores! No sólo la facilidad de registro atrae a nuevos empresarios a este negocio, sino también los altos ingresos. ¡El margen de beneficio medio es del 20%! ¿Qué otro tipo de actividad puede generar ingresos similares con un mínimo de inversión? Sin embargo, 10.000 rublos aportados para crear una LLC claramente no son suficientes para empezar a trabajar; se necesitan alrededor de 500.000 (según la evaluación de expertos del Centro Ruso de Microfinanzas). No debemos olvidarnos de nivel alto deudas vencidas de clientes de dichas organizaciones.
Lo más importante es calcular de antemano y entender lo que tendrás que hacer. Según las estadísticas, al final una de cada diez organizaciones de microfinanzas registradas no concede ni un solo préstamo. Un sencillo procedimiento de cumplimentación de documentos garantiza la entrada en el mercado de muchos empresarios sin experiencia que, debido a la fuerte competencia y la falta de capital de trabajo están abandonando rápidamente la industria de las microfinanzas. Algunos quiebran debido al desarrollo de una red ineficaz de sucursales en lugar de una oficina que funcione con éxito. 
En vista de la limpieza del mercado financiero y el endurecimiento de la legislación, ahora no es el mejor mejor momento para crear una MFO. Si tiene confianza en sí mismo y los inversores potenciales están alineados, le aconsejo que organice un negocio como una franquicia de cualquier red federal. Por cierto, no hay que esperar a que llegue un benefactor con 1,5 millones. Puede crear un grupo de pequeños inversores que transfieran fondos a uno de ellos, quien celebrará un contrato de préstamo. Es incluso mejor si es un empresario individual, entonces, al estar en el "impuesto simplificado", tendrá que deducir no el 13% (ingresos), sino el 6% de los intereses. Pruébelo, no tenga miedo de correr riesgos, porque los prestamistas siempre han vivido en abundancia.