No todos los ciudadanos tienen la capacidad económica para adquirir una vivienda propia que satisfaga todas las necesidades. Hoy el estado ofrece varias opciones para subsidiar hipotecas. Qué son estos programas, quién tiene derecho a aprovechar los beneficios y cómo obtenerlos, lo aprenderá en el artículo.*
Formas de obtener subsidios hipotecarios
La ayuda financiera no reembolsable del Estado destinada a reembolsar parte del préstamo hipotecario o realizar un pago inicial se denomina subsidio.
Los rusos pueden recurrir a los siguientes programas estatales de subsidio hipotecario:
- Proyecto federal "Vivienda asequible para familias jóvenes".
- Programa estatal anticrisis de apoyo al sector hipotecario.
- Hipoteca militar.
- Programa regional de dotación de vivienda a las familias.
- Apoyo a jóvenes profesionales.
- Con la participación de fondos de capital de maternidad.
El estado proporciona subsidios a categorías preferenciales de ciudadanos de las siguientes maneras:
- Subvenciona parte del tipo de interés del préstamo.
- Emite fondos para reembolsar el costo parcial de la vivienda hipotecada.
Subvención estatal para hipoteca
Para ampliar el círculo de prestatarios y estimular la industria de la construcción, la Resolución Gubernamental No. 220 adoptó un programa de subsidio hipotecario. Entró en vigor el 1 de marzo de 2015. El proyecto prevé una compensación por el lucro cesante a los bancos que conceden préstamos hipotecarios con cargo a los fondos:
- fondo anticrisis;
- proyecto estatal "Vivienda".
Los prestatarios reciben una tasa preferencial, pero no participan en acuerdos entre la institución de crédito y el estado. Se otorgan subvenciones para la compra de apartamentos y casas nuevos o en construcción. Se permite la participación en este programa de desarrolladores si:
- acreditación de la instalación por parte del banco;
- venta de bienes inmuebles en condiciones de construcción compartida.
Las condiciones del programa hipotecario estatal son las siguientes: 
- el monto del préstamo depende de la región y oscila entre 3 y 8 millones de rublos;
- plazo máximo – 362 meses;
- tasa fija: 12% anual;
- monto del pago inicial: 20% del valor de la propiedad;
- forma de pago de anualidades;
- registro obligatorio de seguro para el prestatario y el inmueble.
No existen requisitos especiales para los prestatarios. Para las instituciones de crédito, se ha establecido un límite mínimo mensual para la cartera de préstamos de 300 millones de rublos.
Cómo obtener un subsidio hipotecario bajo el programa “Vivienda asequible para familias jóvenes”
Este proyecto tiene como objetivo mejorar las condiciones de vida de los ciudadanos y mejorar la situación demográfica del país. La versión anterior expira a finales de 2015, pero el Gobierno la ha ampliado hasta 2020. Los ciudadanos de la Federación de Rusia disponen de un subsidio preferencial del 35% o más del coste de la vivienda:
- menores de 35 años, casados o padres solteros;
- vivir en condiciones que no cumplen con las normas del Código de Vivienda de la Federación de Rusia.
Para recibir un subsidio necesitas:
- Presentar una solicitud a las autoridades municipales con los documentos adjuntos:
- un certificado que acredite que necesita mejores condiciones de vivienda;
- pasaporte y certificados de nacimiento de niños, registro de matrimonio, divorcio;
- certificado de ingresos;
- una copia de la cuenta personal;
- un extracto del registro de la vivienda;
- certificados que acrediten la presencia o ausencia de propiedad.
2. Esperar la notificación de la decisión de la comisión (hasta seis meses).
3. En caso de veredicto positivo, volver a presentar los documentos para la obtención del certificado.
4. Descubra los requisitos del banco para bienes raíces y encuentre vivienda.
5. Recibir el certificado y presentarlo al prestamista dentro de los 60 días.
El banco abrirá una cuenta en la que se recibirá el subsidio. Puedes enviarlo para pago:
- depósito;
- parte del principal o de los intereses.
El dinero se entrega a los beneficiarios estrictamente por orden de llegada, lo cual es difícil de cumplir. Cada año es necesario volver a recopilar el paquete completo de documentos. Si no envía nuevos documentos a tiempo, será eliminado automáticamente de la lista. Al mismo tiempo, la cola cambia constantemente, ya que las familias tienen prioridad: - familias numerosas con 3 o más hijos;
- viviendo en casas en ruinas.
Dado que este programa es de gran escala, la cola de espera puede llevar varios años. Si uno de los cónyuges cumple 36 años, la familia pierde su condición de joven y, en consecuencia, la prestación. Como resultado, algunas familias solicitan el divorcio y el cónyuge más joven continúa esperando en la fila con los niños.
Hipoteca militar. Subvenciones y características de su prestación.
Para mejorar las condiciones de vivienda, tienen derecho a un pago social único, que se proporciona en forma de certificado. De conformidad con la Ley federal Nº 76 sobre el estatuto del personal militar, el subsidio se otorga por orden de prioridad en el registro de personas que necesitan mejores condiciones de vivienda.
El monto de los pagos depende de:
- estándares de área total;
- precio de mercado por metro cuadrado de vivienda;
- factores de corrección.
El subsidio de vivienda proporciona:
- compra de bienes inmuebles en cualquier región de la Federación de Rusia;
- atraer fondos adicionales;
- elección independiente de vivienda sin restricciones;
- comprar una propiedad tanto en el mercado secundario como en un edificio nuevo.
Cómo utilizar un subsidio por hijo para una hipoteca
Un certificado recibido en el momento del nacimiento de un segundo hijo o de hijos posteriores también es un subsidio. Este documento se puede utilizar al solicitar un préstamo hipotecario:
El procedimiento para reembolsar una hipoteca con capital de maternidad es el siguiente:
- Visita al banco y obtención de certificados sobre el saldo de la deuda, compra de un apartamento y registro como garantía.
- Recogida del paquete de documentos necesario.
- Presentar una solicitud al Fondo de Pensiones.
- Recibir notificación de la decisión de la comisión.
- Transferencia de fondos del capital de maternidad a una cuenta de crédito.
- Presentar una solicitud al acreedor por deuda.
- El procedimiento de amortización y nuevo cálculo por parte del banco del calendario de pagos del préstamo.
- El gobierno planeaba otorgar subsidios hipotecarios a los bancos hasta 2016, pero este programa es un programa anticrisis. Si el Banco Central reduce la tasa de refinanciación al 8,5%, los beneficios podrían terminar anticipadamente.
- Además de recibir los beneficios del programa "Vivienda asequible para familias jóvenes", los cónyuges tienen derecho a solicitar un subsidio adicional del 5% o más del precio de la vivienda. Lo paga la entidad constituyente de la Federación de Rusia (república, región, etc.). El monto de la financiación lo determinan los gobiernos locales.
- No confunda los programas para jóvenes de los bancos comerciales y los proyectos sociales gubernamentales. Si las instituciones financieras privadas conceden préstamos con fines de enriquecimiento, el Estado proporciona asistencia en efectivo gratuita.
La mayoría de los rusos resuelven sus problemas de vivienda con ayuda.
Las cuotas a largo plazo con interés bancario le permiten convertirse en propietario de una vivienda casi de inmediato, pero los pagos mensuales durante 15 a 20 años suponen una pesada carga para la familia. La mayor parte consiste en márgenes bancarios: como resultado, el prestatario paga de más por un apartamento o casa entre 2 y 3 veces.
Para reducir la carga de los pagos y ayudar a los ciudadanos a encontrar un techo, el Estado ofreció la posibilidad de reembolsar los intereses. La esencia de sus condiciones y si los subsidios hipotecarios continuarán en 2019 se discutirán a continuación.
Iniciativa estatal y marco legislativo.
Para la población, el programa estatal de subsidios del 12 por ciento, lanzado en 2015, se ha convertido en una popular medida anticrisis de préstamos preferenciales para vivienda.
Pero el Estado también persiguió otro objetivo no menos importante: mantener a flote el mercado inmobiliario primario.
Ayuda para desarrolladores
Cuando, a finales de 2014, las tasas hipotecarias de los bancos aumentaron drásticamente del 12 al 17-20%, la gente simplemente dejó de pedir préstamos a tasas de interés exorbitantes y el mercado "primario" estuvo al borde del colapso.
En marzo de 2015 basado en Decretos gubernamentales de 13 de marzo de 2015, comienza el número 220 “Sobre la aprobación de las reglas para otorgar subsidios del presupuesto federal a las instituciones de crédito para compensar la pérdida de ingresos en préstamos hipotecarios (hipotecarios) para vivienda”. Los bancos comenzaron a emitir hipotecas a tasas de hasta 12 por año, la diferencia fue compensada por el estado.
La subvención se concedió hasta finales de 2016. Aún no se ha tomado a nivel gubernamental una decisión sobre una mayor extensión o cierre del programa.
Programas de apoyo social
Se presenta el marco regulatorio para los apoyos estatales programas específicos:
- programas del gobernador "Familia Joven";
Al brindar asistencia a la población en la compra de viviendas, los representantes gubernamentales y las instituciones de crédito se guían por las leyes federales en el campo de la asistencia social, la Ley federal "sobre hipotecas" y las normas regionales.
Programas estatales
Federal programa objetivo "Vivienda" ayuda a mejorar las condiciones de vida de una amplia gama de rusos. El iniciador del desarrollo y también el curador principal del Programa es el Gobierno de la Federación Rusa. El proyecto incluye actividades para 2010-2020.
Apoyo hipotecario a los ciudadanos. ofrece dos opciones:
Programa "Vivienda para una familia rusa". Actúa como una adición al programa estatal "Proporcionar viviendas y servicios públicos asequibles y cómodos".
La dirección principal del proyecto es la construcción de viviendas asequibles de clase económica en el segmento de construcción de viviendas individuales con la asignación de un terreno. Está previsto construir más de 25 millones de metros cuadrados de superficie habitable.
El grupo de población objetivo son familias jóvenes, especialistas en profesiones en demanda, ciudadanos de entre 25 y 40 años.
El proyecto se está ejecutando en 70 entidades constitutivas de la Federación de Rusia. Puede comprar una casa con parcela con sus propios fondos o con un préstamo hipotecario.
Hipoteca Programa "Familia Joven" para 2016 – 2020. Dependiendo de la categoría familiar, el Estado subvenciona hasta el 30% del coste de un apartamento en un edificio nuevo o de la construcción/compra de una casa privada. La subvención se limita a un importe máximo de 1 millón de rublos para una familia de cuatro personas.
Requisitos a los solicitantes:
- edad hasta 35 años;
- necesidad de vivienda;
- tener un ingreso regular para pagar el costo restante.
La familia puede pagar el importe faltante con sus propios fondos o contratar una hipoteca con bancos asociados. , VTB son los principales participantes en este programa.
Proyectos del gobernador "Familia Joven" Proporcionar asistencia regional a los ciudadanos que necesitan vivienda. El propósito previsto es similar al programa de asistencia federal.
Básico condiciones de asistencia para familias jóvenes a nivel local incluyen los siguientes puntos:
- la edad de los solicitantes en la mayoría de las regiones se fija en 35 años;
- el pago máximo es de 300 a 400 mil rublos;
- formato de asistencia: un certificado para la compra de una vivienda o una subvención de intereses sobre un préstamo de vivienda.
Puede conocer proyectos similares en su región de residencia. en municipios y departamentos de SZN. También es necesario aclarar las limitaciones. En algunas regiones, el apoyo en 2019 es posible en ausencia de subsidios federales. 
hipoteca militar o certificado prevén asistencia estatal para proporcionar vivienda a personal militar y ciudadanos equivalentes a esta categoría:
- el empleado debe haber trabajado en el departamento como soldado raso/oficial durante al menos 3 años;
- Los certificados se proporcionan para un propósito específico. En 2019, su máximo es de 2.400.000 rublos;
- una hipoteca para un militar implica una subvención estatal de los intereses del préstamo: el militar paga una tasa del 9,9% y el resto lo reembolsa el estado.
También solicitan el apoyo anterior quienes no tienen vivienda propia o necesitan mejores condiciones. Puede utilizar el apoyo solo una vez y los militares deben decidir entre un certificado o un subsidio.
Hipoteca usando. Una de las opciones para utilizar los fondos de capital de maternidad es mejorar las condiciones de vida de la familia. Además, este objetivo le permite utilizar los fondos del certificado hasta que el segundo hijo cumpla tres años.
La familia llega a un acuerdo con el prestamista para liquidar parte de la hipoteca o pagar el pago inicial con fondos públicos. Luego, el Fondo de Pensiones transfiere la cantidad requerida a la cuenta especificada.
Un requisito previo para este método de adquisición de bienes inmuebles es la asignación de acciones de propiedad a cada miembro de la familia dentro de los 6 meses posteriores al registro de la propiedad.
Condiciones básicas del programa.
Dado que aún no se ha producido la derogación oficial de la Resolución No. 220, vale la pena analizar más de cerca las condiciones para brindar a la población subsidios estatales para préstamos hipotecarios:
No existen otras restricciones o condiciones. El problema es diferente: el año pasado el gobierno asignó fondos para el estado. las subvenciones ascienden a poco más de 20 mil millones de rublos. Esta cantidad no fue suficiente para satisfacer la demanda y los bancos tuvieron que introducir filtros internos para reducir el número de solicitantes.
Innovaciones este año
En 2019, las familias en las que nazca un segundo o tercer bebé antes del 31 de diciembre de 2022 esperarán sorpresas por parte del Estado. En este caso, no estamos hablando sólo de subsidios sociales, sino también de la oportunidad de participar en un programa hipotecario, según el cual se puede comprar una vivienda a crédito a un tipo de interés significativamente reducido. Al 6,00% anual, las familias numerosas podrán adquirir inmuebles en las siguientes condiciones:
- El programa fue puesto en vigor mediante Decreto Gubernamental N° 1711 del 30 de diciembre de 2017.
- Las familias que después del 01/01/2018 podrán contar con una tarifa reducida. Se repondrá con un segundo o tercer bebé, así como aquellos que anteriormente contrataron una hipoteca, pero después del nacimiento de 2-3 hijos en 2018, la refinanciaron. En este último caso, los solicitantes deberán disponer de un contrato de seguro de vida, salud y accidentes.
- El Estado subvencionará durante tres años el préstamo de la familia en la que nació el segundo hijo. Si una pareja tiene un tercer hijo, recibirá apoyo estatal durante cinco años.
- El monto máximo de la hipoteca bajo este programa es de 8.000.000 de rublos. para residentes de la capital, San Petersburgo, así como de la región de Leningrado y la región de Moscú. Las familias de otras regiones rusas no pueden contar con más de 3.000.000 de rublos.
- Al solicitar una hipoteca parcialmente subvencionada por el Estado, deberá realizar un pago inicial, cuyo importe puede alcanzar el 20,00% del valor de la propiedad adquirida.
- Según los términos del programa, las viviendas adquiridas deben proceder únicamente del mercado primario.
- Los subsidios del estado sólo los recibirán aquellos prestatarios que realicen a tiempo los pagos requeridos de su hipoteca.
Otras formas de obtener préstamos hipotecarios preferenciales
Los bancos están interesados en crecer el número de clientes, por lo que están desarrollando sus propios productos hipotecarios que sean realmente atractivos para la población:
- Sberbank ofrece programas de préstamos para vivienda para familias jóvenes, incluido. Los tipos anuales oscilan entre el 10,75 y el 11,5%. Se ofrecen programas para que las mujeres que han dado a luz o hayan adoptado un segundo hijo puedan comprar viviendas terminadas o en construcción.
- VTB 24 ofrece préstamos para vivienda con una tasa del 11% y un monto mínimo de 600 mil rublos.
Casi todas las instituciones de crédito tienen programas de préstamos para vivienda con apoyo del gobierno.
AHML: una oportunidad para aliviar la “participación hipotecaria”
Estructura comercial con participación estatal. AHML (Agencia de Préstamos Hipotecarios para Vivienda) no interviene directamente en la tramitación de hipotecas con subvenciones. La organización coopera con bancos asociados, donde los ciudadanos pueden presentar solicitudes.
En tiempos de crisis, fue AHML quien asumió la mayor parte del trabajo de reestructuración de las deudas de los prestatarios hipotecarios y de otras categorías de prestatarios. El programa de apoyo estatal a las “hipotecas” problemáticas a través de AHML resultó ser tan exitoso que en enero de 2017, con condiciones modificadas, continuó hasta el 01/03/17.
Los resultados del programa de “crisis” para apoyar el mercado inmobiliario ruso parecen más que alentadores: el número de prestatarios hipotecarios en 2018 aumentó un 50%, la construcción está en marcha y la gente se está mudando a nuevos apartamentos. Pero ella se ha agotado. El tiempo y la situación económica dirán si una nueva forma de subsidios a gran escala lo reemplazará.
Para obtener una descripción de los programas de préstamos hipotecarios preferenciales, vea el siguiente video:
Los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a finales de 2016 se mantenían bastante elevados. Por esta razón, el número de viviendas adquiridas en el mercado primario fue algo menor de lo previsto por los bancos y las entidades de crédito hace un par de años.
Para ayudar a los ciudadanos a adquirir la propiedad de sus apartamentos mediante un préstamo hipotecario, el Estado lanzó un programa llamado "Vivienda". Será relevante hasta 2020.
información general
Hipoteca militar o certificado de vivienda militar
Esta medida de apoyo social implica la asignación de fondos para la compra de locales residenciales por parte del personal militar. Incluidos aquellos que ya cobran una pensión de antigüedad.
Los fondos se proporcionan exclusivamente en forma de un certificado, que sólo se puede gastar para el fin previsto: comprar una propiedad residencial.
Las hipotecas militares se otorgan en condiciones preferenciales al personal militar cuyo período de servicio exceda los 3 años calendario. A finales de 2018, la tasa de interés bajo el programa "hipoteca militar" oscilaba entre el 9% anual (Gazprombank), Sberbank - 9,5%, VTB - 9,3%.
Los pagos mensuales de la hipoteca en el marco de este programa los paga la Institución Estatal Federal "Rosvoenipoteka". Los fondos del Estado van a la cuenta personal de los militares en el sistema de ahorro e hipoteca. En 2020, el pago mensual que el Estado puede pagar por un participante del programa es de 23.334,14 rublos. Por supuesto, el pago mensual puede ser mayor, en cuyo caso el participante del programa paga la cantidad faltante.
La participación en el programa para la obtención de un certificado de vivienda excluye la posibilidad de participar en préstamos hipotecarios preferenciales. De hecho, el Estado ayuda al personal militar a adquirir propiedades residenciales, pero sólo a través de una de las opciones existentes.
Las hipotecas militares no se emiten sin un pago inicial. Actualmente, en promedio, es del 20%. Los fondos acumulados en la cuenta personal de los militares en el sistema de ahorro e hipoteca se pueden utilizar como pago inicial. En 2020, el monto máximo del préstamo bajo dicho programa es de 3.000.000 de rublos; si la propiedad que se compra es más cara, se pueden utilizar ahorros personales;
Hipoteca “materna”
En la práctica, se parece a esto: una mujer o un hombre solicita un préstamo tipo objetivo, estipulando en el acuerdo que el monto se reembolsará mediante un certificado. Tras celebrar un contrato de préstamo, la familia deberá acudir al Fondo de Pensiones o a un centro multifuncional para gestionar el capital de maternidad. Si en el momento del registro de la hipoteca la familia aún no tenía derecho al capital de maternidad, podrán saldar la deuda en cualquier momento después de recibirla.
Un requisito previo para dichos préstamos es la asignación de acciones de propiedad a todos los miembros de la familia. Al mismo tiempo, el Estado admite que dicha asignación no puede realizarse inmediatamente, sino en un plazo de seis meses.
Hipoteca para una familia joven
Subsidiar una hipoteca del estado en este programa es un pago a una familia joven para la compra de un local residencial. Sin embargo, la ayuda estatal tiene un inconveniente importante: la cantidad máxima que puede recibir una familia es de 1 millón de rublos. La joven familia debe encontrar los fondos restantes al comprar una vivienda por su cuenta. Incluso mediante la contratación de un préstamo hipotecario.
Cómo funciona en la práctica
Una joven familia de cuatro personas adquiere la propiedad de un apartamento, cuyo coste es de 3,5 millones de rublos. El Estado subsidia 1 millón de rublos para la compra de un apartamento y la familia busca el resto por su cuenta o lo recibe mediante una hipoteca de un banco.
En este caso, la cantidad a "pedir prestada" será de 2,5 millones de rublos o menos, si los cónyuges tienen sus propios fondos en el balance. Además, una familia joven está sujeta a una serie de requisitos, como la edad al momento de recibir el subsidio y la cantidad de metros cuadrados por persona.
En 2019, se aprobaron hipotecas preferenciales al 2% anual para familias jóvenes del Lejano Oriente, incluidas las familias monoparentales menores de 35 años. Se puede emitir un préstamo por hasta 20 años una vez por un monto total de hasta 6 millones de rublos. en el periodo del 1 de diciembre de 2019 al 2024
Programas del gobernador para ayudar a las familias jóvenes
Cada región establece de forma independiente formas de ayudar a diferentes segmentos de la población. De este modo, las familias jóvenes de muchas regiones pueden contar con el apoyo de las autoridades regionales a la hora de adquirir una propiedad residencial.
Al mismo tiempo, cada región decide de forma independiente qué tipo de asistencia será: un certificado por una cantidad específica (generalmente no más de 300 a 350 mil rublos) o un subsidio para una hipoteca. Es decir, una reducción del tipo de interés de un préstamo bancario.
Antes de contar con asistencia, debe comunicarse con la administración local de su lugar de residencia para familiarizarse con los programas de asistencia vigentes.
Ejemplo de asistencia regional
Como parte de la asistencia financiera estatal "Vivienda para familias jóvenes 2015-2020" en la región de Penza, las familias jóvenes que tuvieron un hijo en los primeros 12 meses de matrimonio tienen la opción de recibir un beneficio único o participar en el programa. para recibir un certificado para la compra de locales residenciales.
Como muestra la práctica, la participación en el programa permite recibir alrededor de 300 mil rublos de las autoridades regionales para comprar una casa o apartamento o mejorar las condiciones de vida existentes.
En este caso, la asignación de fondos se produce dentro del plazo establecido, según la prioridad, después de la recepción de los fondos en el presupuesto regional.
Vivienda asequible para una familia rusa
Como parte del programa estatal "Proporcionar viviendas y servicios públicos asequibles y cómodos", las familias pueden contar con la ayuda estatal, que consiste en la construcción de edificios residenciales de clase económica media.
Por ejemplo, están involucradas las familias de médicos que trabajan en zonas rurales y necesitan adquirir un local residencial.
El Estado asigna fondos para la construcción de edificios residenciales con la compra del terreno correspondiente y luego estas casas se distribuyen entre los participantes del programa.
En algunas regiones, como parte de este programa, las familias jóvenes reciben la propiedad de edificios residenciales de clase económica, siempre que cumplan con todos los requisitos.
Para conocer todas las condiciones de la asistencia de vivienda en la región, debe comunicarse con la USZN de su lugar de residencia o con la administración local.
Últimos cambios
En 2017, el programa fue suspendido. Esto se debe a una reducción de las tasas hipotecarias al 10%. Se decidió suspender el apoyo estatal porque la demanda en el mercado hipotecario es bastante alta. El recorte de tipos del Banco Central también jugó un papel clave.
Según los expertos, las tasas hipotecarias seguirán bajando en 2018.
En diciembre de 2017, el Presidente de la Federación de Rusia encargó al Gobierno de la Federación de Rusia que desarrollara antes de finales de este año un programa y los documentos pertinentes para la subvención estatal de hipotecas para familias con dos o más hijos nacidos en 2018.
En 2018 se lanzó un nuevo programa de préstamos preferenciales para familias con hijos. Estamos hablando de familias donde del 1 de enero de 2018 al 31 de diciembre de 2022 nacido 2- º o 3er hijo.
Se aplica una tasa preferencial del 6 por ciento durante los primeros 3 años para las familias que tienen un segundo hijo, o los primeros 5 años en caso del nacimiento de un tercer hijo. Al final del período de gracia, el tipo de interés se fijó en el 9,75%. En abril de 2019, se adoptó una resolución del Gobierno de la Federación de Rusia por la que se modifican las normas para la obtención de hipotecas preferenciales. Ahora el período de gracia (tasa del 6% anual) se aplica a todo el plazo del contrato de préstamo. Y para los residentes del Distrito Federal del Lejano Oriente, la tasa será del 5% y podrán adquirir vivienda en el mercado inmobiliario primario y secundario con fondos prestados, si está ubicada en una zona rural.
Los subsidios hipotecarios estatales continuarán en 2016. El gobierno tomó esta decisión después de evaluar la efectividad de esta medida.
En un contexto de inestabilidad económica permanente y el fracaso del mercado hipotecario, el gobierno decidió ampliar el programa de subsidio hipotecario. hasta el 1 de enero de 2017- El 29 de febrero se firmó la Resolución 150 que regula esta fecha exacta para el fin del apoyo estatal.
En relación con la ampliación, los gastos presupuestarios aumentaron en 300 mil millones de rublos y ascendieron a 1 billón de rublos.
Las principales disposiciones para apoyar al sector hipotecario dentro de este programa no han cambiado:
- se invita a los ciudadanos a comprar viviendas exclusivamente en el mercado primario;
- el pago inicial no puede ser inferior al 20% del coste de la vivienda;
- el plazo máximo del préstamo es de 30 años;
- monto máximo del préstamo: 8 millones de rublos (Moscú, región de Moscú y San Petersburgo), 3 millones de rublos (otras regiones de Rusia);
- La tasa máxima de préstamo es del 12%.
En el verano de 2015, los bancos redujeron las tasas de interés y ofrecieron un 13,5% sobre préstamos hipotecarios sin apoyo gubernamental. Pero esta medida, aparentemente, no estuvo a la altura de las expectativas: no hubo colas de personas dispuestas a pedir dinero prestado al 13,5% y el mercado hipotecario en total disminuyó un 2% durante el año pasado. Podría causar revuelo si el Estado decidiera “congelar” su apoyo, pero desde que se extendió el programa de subsidio hipotecario, muchos ciudadanos que buscan mejorar sus condiciones de vida querrán obtener un préstamo en sus condiciones preferenciales.
Es cierto que a muchos les gustaría obtener un préstamo en condiciones preferenciales, pero el monto emitido no es suficiente para comprar una vivienda. El gobierno está discutiendo activamente la cuestión del aumento del límite máximo del monto del préstamo. Otra razón más común para no utilizar un producto bancario es la falta del pago inicial requerido.
En una entrevista reciente con RIA Novosti, el jefe financiero del país, Anton Siluanov, expresó su confianza en que el coste de los productos hipotecarios disminuirá en 2017, incluso sin el apoyo de terceros. Al mismo tiempo, valoró mucho la eficacia de las subvenciones estatales, recordando que esta medida permitió el año pasado conceder un número récord de préstamos y construir un número récord de instalaciones con una superficie total de 85 millones de metros cuadrados.
El gobierno también está considerando otras opciones para apoyar a los prestatarios hipotecarios. Así, se discute la posibilidad de “perdonar” parte de la deuda al nacer un hijo. Se supone que el nacimiento de cada hijo posterior reducirá automáticamente la deuda a expensas de los fondos públicos.
Los participantes del programa que pueden emitir préstamos preferenciales son actualmente:
- instituciones financieras de crédito (bancos);
- agencia de préstamos hipotecarios para viviendas;
- cooperativas de construcción de viviendas.
La reciente inclusión de las cooperativas de vivienda en esta lista permite ahora a las personas comprar apartamentos directamente de organizaciones de construcción que ofrecen precios más favorables por metro cuadrado. Por el momento, la proporción de desarrolladores en el mercado de préstamos específicos a largo plazo es del 10%, y brindar la oportunidad de otorgar préstamos directamente aumentará el número de actores en el mercado al 50%.
Las medidas para subsidiar las hipotecas en 2016, ampliar los plazos y ampliar la lista de quienes pueden otorgar préstamos tienen un impacto positivo en los consumidores finales, que tal vez no abandonen sus planes para resolver su problema de vivienda, y en la industria de la construcción, que podrá sobrevivir a la crisis “sin derramamiento de sangre”. Según la agencia de calificación Fitch, el programa de hipotecas preferenciales reducirá los riesgos económicos de los promotores, especialmente de aquellos que se especializan en la construcción de viviendas masivas.
Los aumentos de las tasas hipotecarias y la inestabilidad económica han afectado gravemente la situación del mercado hipotecario. El gobierno ha decidido estimular aún más a los compradores de inmuebles nuevos y apoyar así a los constructores. Para el período 2015-2016 se aprobó un programa de préstamos para vivienda con apoyo estatal. El programa comenzó en marzo de este año y se extenderá hasta el 1 de marzo del próximo año. Hablaremos más sobre las condiciones bajo las cuales se emitirán las hipotecas estatales en 2016 y quién podrá recibirlas.
La esencia del programa.
Dado que esta iniciativa persigue varios objetivos a la vez, tiene una serie de limitaciones. Con la ayuda de las preferencias del gobierno, solo se pueden comprar viviendas nuevas y únicamente del desarrollador. No se puede comprar un apartamento nuevo a un particular ni comprar una vivienda en el mercado inmobiliario secundario. Al mismo tiempo, se permite comprar apartamentos en casas en construcción. La esencia del programa estatal de subvención de hipotecas en 2015-2016 es reducir la tasa de interés de un préstamo de vivienda al 12%.
Para que el banco pueda emitir hipotecas en moneda nacional al 12% sin problemas, el Estado le asigna una cierta cantidad de subsidios. En el programa participan estructuras financieras y crediticias tan grandes como Sberbank, VTB24, Gazprombank, Banco de Moscú, Rosselkhozbank, Otkritie Bank y otros. Los bienes inmuebles solo se pueden comprar a constructores acreditados por el banco. Según la vicepresidenta de la sucursal de Sberbank en el Cáucaso Norte, Maria Mikheeva, esto reduce el riesgo de que los prestatarios sean víctimas de estafas en la construcción y el banco tiene garantizada la disponibilidad de garantías líquidas.
Condiciones hipotecarias con apoyo estatal para 2016.
El año que viene, las condiciones para la concesión de un préstamo hipotecario no diferirán en nada de las vigentes ahora. Vale la pena señalar que se establecieron reglas uniformes para la concesión de dichos préstamos para todos los bancos. En particular, el préstamo se puede obtener bajo las siguientes condiciones:
- pago inicial – desde el 20%;
- período máximo de préstamo – 30 años;
- monto máximo del préstamo – 8 millones de rublos. para la capital, la región y San Petersburgo y 3 millones de rublos. para otras regiones;
- La tasa de interés es de alrededor del 12% (puede ser menor dependiendo de la oferta de un banco en particular).
Un prestatario potencial debe estar preparado para el hecho de que la tasa de interés más baja se otorga solo a quienes aseguran no solo la garantía, sino también su propia vida y su capacidad para trabajar. Además, por ejemplo, en Sberbank las hipotecas con apoyo estatal en 2016 no se combinan con otras ofertas y promociones del banco. Ni siquiera puede utilizarlo para pagar este préstamo.
Ofertas de diferentes bancos.
Ofrecido por varios bancos. Cabe señalar aquí que algunas instituciones financieras se niegan a ofrecer dicho producto crediticio. Esto se debe a los tipos de interés mínimos, que no permiten a las organizaciones bancarias contar con obtener buenos beneficios. A continuación se muestran ofertas actuales para clientes de varios prestamistas.
- Banco Svyaz. El préstamo para la compra de vivienda se concede en rublos. Inicialmente, el prestatario debe pagar una cantidad del 20 al 90% del coste total de la propiedad. El plazo máximo de amortización no puede exceder los 362 meses. Un préstamo hipotecario por un monto de 3 u 8 millones de rublos (para residentes de la capital o de San Petersburgo) se otorga al 12%.
- Sberbank. Se proporciona dinero para la compra de viviendas terminadas o en construcción al 12%. El plazo máximo de amortización no debe exceder los 30 años. Como coste adicional a la hora de solicitar un préstamo, a un cliente de una entidad financiera se le puede cobrar una determinada cantidad por realizar actividades de tasación. El seguro de propiedad también es una de las condiciones obligatorias para conceder un préstamo.
- VTB 24. El tipo de interés en este caso se mantiene en el 12%. Inmediatamente después de la celebración del contrato, el prestatario deberá pagar una cantidad equivalente al 20% del coste total de la vivienda. La cantidad máxima con la que puede contar un prestatario potencial no supera los 8 millones de rublos. Al completar toda la documentación, no se cobran tarifas adicionales al cliente de la institución financiera.
- Transcapitalbank. En este caso, se puede emitir una hipoteca aportando solo dos documentos. Se puede obtener efectivo por un monto de hasta 8 millones de rublos al 10,9%, que el prestatario se compromete a reembolsar después de 25 años. El monto recibido se puede utilizar para comprar una vivienda nueva o secundaria. Cabe señalar que solo aquellos prestatarios cuya edad en el momento del pago total de la deuda del préstamo no exceda los 75 años pueden contar con recibir un préstamo.
- Banco Raiffeisen. La cantidad máxima posible en este caso varía de 3 a 8 millones de rublos. El plazo de amortización de la deuda crediticia se limita a 25 años y el tipo de interés se mantiene en el 11%. El importe del pago inicial puede oscilar entre el 20 y el 50%.
¿Quién puede contar con la ayuda del gobierno para hipotecas en 2016?
Cualquier prestatario potencial cuyas candidaturas cumplan con los requisitos de los bancos podrá recibir un préstamo especial. Las únicas excepciones son los participantes en el programa federal "Vivienda", implementado por AHML. De acuerdo con sus condiciones, además de una tasa de interés preferencial, los prestatarios potenciales tendrán la oportunidad de comprar viviendas a un precio reducido, que será aproximadamente un 20% menor que los precios promedio de inmuebles similares en el mercado. Sin embargo, esto sólo estará disponible para determinadas categorías de ciudadanos.
Para calificar para un préstamo preferencial en condiciones generales, debe presentar el paquete de documentos correspondiente al banco seleccionado. Cada prestamista tendrá su propia lista de documentos requeridos. Vale la pena considerar que el monto de los subsidios es limitado, en particular, para todo el programa se han asignado alrededor de 400 mil millones de rublos, que se distribuirán uniformemente entre los bancos que participan en el programa, dependiendo de la implementación del plan para la emisión de préstamos hipotecarios. establecido por el Ministerio de Hacienda.
Además, el Gobierno incluyó en el programa la condición de que si el Banco Central de la Federación de Rusia reduce la tasa clave al 9,5% anual, los subsidios se suspenderán por completo, ya que los bancos podrán emitir préstamos para vivienda al 12% en los suyos propios.