Før du åbner din egen mikrofinansieringsorganisation, skal du forstå nogle af de funktioner og begrænsninger, der er forbundet med MFO'ers aktiviteter og forstå, hvordan du åbner en mikrofinansieringsorganisation fra bunden.
Ud over begrænsningen på det maksimale lån har en mikrofinansieringsorganisation en række væsentlige forskelle fra en bank:
- lån udstedes udelukkende i rubler;
- Institutionen har ikke ret til at bøde en kunde, der har tilbagebetalt lånet delvist eller fuldt ud tidligere end den aftalte periode, hvis låntageren tidligere har advaret organisationen om sine handlinger;
- MFO'en kan ikke uden låntagers samtykke ændre renten på lånet fastsat i aftalen, såvel som proceduren for opfyldelse af forpligtelser, deres gyldighedsperiode og låneprovisionen;
- MFO'en stiller mere lempelige krav til låntageren, når de ansøger om et lån sammenlignet med en bank;
- deltager ikke i markedsoperationer værdipapirer.
Indsamling af midler til en mikrofinansieringsorganisation
I henhold til lovteksten har organisationen ret til at tiltrække økonomiske ressourcer fra følgende typer personer: MFO-stiftere, deltagere og investorer. For disse kategorier er der officielt ingen grænse for tiltrukne økonomiske ressourcer.
Andre enkeltpersoner kan kun investere midler i en organisation på grundlag af en særlig låneaftale, og det maksimale beløb er 1,5 millioner rubler.
Hvad angår privatpersoners tilvejebringelse af midler, er en mikrofinansieringsorganisations indkomst fra disse penge underlagt obligatorisk beskatning med en sats på 13 %. I dette tilfælde tilbageholder organisationen det nødvendige beløb og foretager betalinger til statsbudgettet. Investoren modtager indkomst i henhold til aftalens vilkår uden at tage højde for skattebetalingens størrelse.
En mikrofinansieringsorganisation skal udarbejde en særlig liste over regler for at tiltrække kontanter i indskud. Påkrævede betingelser:
- et tilstrækkeligt niveau af egenkapital på mindst 5 %;
- likviditetsgrad ikke lavere end 70%.
Liste over megne midler:
1. Institutionens kapital.
2. Selskabets reserver.
3. Lån udstedt af stiftere, deltagere og aktionærer (enkeltpersoner eller juridiske personer).
4. Andre lån på organisationens konto i en periode på mindst 3 år.
I tilfælde af en mikrofinansieringsorganisations konkurs er instituttet forpligtet til at tilbagebetale gælden til alle kreditorer, først herefter vil kravene til de lån, har stillet, være opfyldt. denne betingelse er foreskrevet i alle mikrolånsaftaler og er ikke genstand for tvist.
MFO præstationsindikatorer beregnes kvartalsvis baseret på årsregnskaber, som organisationen er forpligtet til at indsende til behandling i FFMS (obligatorisk for alle juridiske enheder).
Sådan åbner du en mikrofinansieringsorganisation fra bunden - hovedtrin
Så hvordan åbner man en MFO? I henhold til gældende lovgivning kan en mikrofinansieringsorganisation udelukkende åbnes af en juridisk enhed, der er registreret i form af fonde, organisationer (undtagen budgetmæssige), uafhængige ikke-erhvervsmæssige institutioner, partnerskaber, erhvervsvirksomheder og foreninger.
Grundlæggeren af en mikrofinansieringsorganisation er ikke forpligtet til at have en særlig licens, det er nok at have et certifikat Føderal tjeneste FSFM om optagelse i registret over. Dette dokument vil blive udstedt til den juridiske enhed ved registrering.
Etape nr. 1. Registrering af en juridisk enhed
Som et eksempel vil vi overveje en LLC med en grundlægger, der samtidig fungerer som generaldirektør og regnskabschef. For at registrere en mikrofinansieringsorganisation skal du have følgende dokumenter:
- organisation charter;
- beslutning om at etablere en LLC;
- bekendtgørelse om overførsel af opgaver for regnskabschefen generaldirektør virksomheder;
- erklæring om typen af skattesystem;
- modtagelse af betaling af statens gebyr;
- formular 11001;
- anmodning om en kopi af charteret.
Etape nr. 2. Registrering af MFO-status
Liste over nødvendige dokumenter for at fuldføre denne procedure:
1. En kopi af statens registreringsattest.
2. Kopier af konstituerende dokumenter og beslutningen om stiftelse af en juridisk enhed.
3. En kopi af afgørelsen om udnævnelse af medlemmer af den juridiske enhed og deres aktuelle liste på ansøgningsdagen.
4. Et uddrag fra registret over den juridiske enheds oprindelsesstat eller et andet dokument af samme kraft (kun for juridiske personer med udenlandske stiftere).
5. Oplysninger om stifterne.
6. Ansøgning om at indtaste data om en juridisk enhed i et særligt register over, dokumentet er underskrevet af lederen af den juridiske enhed eller en autoriseret repræsentant.
7. Faktisk adresse på organisationen.
8. Fortegnelse over ovennævnte dokumenter.
For at udarbejde betalingsdokumenter skal du indtaste de oplysninger, der bruges til at betale statsafgiften:
- betalingsgrundlagsindikator (106): "TP" - betalinger for indeværende år;
- indikator skatteperiode(107): "0";
- dokumentnummerindikator (108): "0";
- dokumentdatoindikator (109): "0";
- betalingstypeindikator (110): "GP" - betaling af et gebyr;
- tocifret statusindikator (101): "01" - angiver, at skattebetalingen er foretaget af en juridisk enhed;
- felt 104 indeholder kodeindikatoren for budgetklassificeringen af føderale budgetindtægter, som kontrolleres af Federal Financial Markets Service.
Den maksimale frist for behandling af en ansøgning er 14 arbejdsdage fra indgivelsesdatoen. Efter at Federal Financial Markets Service har godkendt ansøgningen, vil det være muligt at kontrollere organisationens tilstedeværelse i registret over. Disse oplysninger er tilgængelige på webstedet for Bank of Russias finansmarkedstjeneste.
Hvad er årsagen til mikvoksende popularitet?
En mikrofinansieringsorganisation er en finansiel institution, der yder lån til befolkningen på særlige vilkår. Det maksimale lånebeløb, som en MFO har ret til at yde, er 1 million rubler. Mhovedaktivitet er relateret til udstedelse af lån til enkeltpersoner.
MFO'er blev officielt tilladt i juli 2010. Lignende organisationer i korte sigt har indtaget deres niche på lånemarkedet, og efterspørgslen efter deres ydelser er ikke faldet den dag i dag. Hovedårsagen MFO'ernes popularitet er en simpel åbningsprocedure og svag kontrol fra statens side, sammenlignet med store bankstrukturer.
Ud over forenklet registrering af en juridisk enhed og bekvemt system kontrol over aktiviteterne i en mikrofinansieringsorganisation, tre vigtige kan identificeres: særpræg, som tiltrækker arrangører af nye MFO'er:
1. Ingen krav til reservekrav.
2. Der er ingen klart definerede love minimumsstørrelser egen kapital.
3. Mikrofinansieringsorganisationen opkræves ikke bidrag til særlige fonde.
Nu, når man kender de grundlæggende trin til, hvordan man åbner en mikrofinansieringsorganisation fra bunden, er der kun tilbage at veje fordele og ulemper og begynde at handle.
Det ser ud til, hvem ville finde på at optage så dyre lån - ja, er det ikke idiotisk? Men i mellemtiden blomstrer og trives MFO-virksomheden, eller i almindelighed ekspreslån: Mikrolån er nu tilgængelige i indkøbscentre og ved busstoppesteder i nærheden af dit hjem, og på tv og på internettet. Folk kommer.
Du tror måske, at det er for sent, markedet er mættet, alt er travlt - men nej. Udsigterne for mikrofinansieringsvirksomheden er ret optimistiske. Nogle siger, at dens mængder i nogle regioner stadig vokser med næsten 50 % om året.
Generelt, mens folk går, ville det være synd ikke at drage fordel af dette. Heldigvis er processen med at organisere en sådan virksomhed ret enkel - den er hurtig og praktisk talt ikke anderledes end at skabe en gennemsnitlig virksomhed. Det vigtigste er, at du efter oprettelse af en virksomhed skal ansøge om optagelse i statens register over - uden optagelse i dette register vil dine aktiviteter ikke være helt lovlige.
Inden vi begynder
Den gode nyhed: MFO'ers aktiviteter er reguleret af den føderale lov "Om", eller mere enkelt, hovedsageligt af civilloven. Processen med at få et lån er blevet forenklet til en tee, så hvis du tror, penge er penge, er en mikrofinansieringsvirksomhed præcis, hvad du har brug for.
Størstedelen af den oprindelige investering bør straks bruges til at udstede lån. Til disse behov skal du have mindst 500 tusind - 1 million rubler. Normalt kræves der kun et pas for at udstede et lån, låntagerens alder er 22-60 år, rente– 2% om dagen, maksimalt lånebeløb – 20 tusind rubler, løbetid – op til 15 dage. Hvis det ønskes, kan lånet forlænges, men det vil medføre andre renter eller kommission. Hvis du flirter med deadline, tildeles der selvfølgelig øre. Den gennemsnitlige virksomhed udsteder lån på cirka 1,5 millioner rubler om måneden.
Når du planlægger en finansiel model, er det værd at tage højde for op til 50% manglende tilbagebetaling. Naturligvis er niveauet for manglende tilbagevenden normalt meget lavere, men du er vant til at gå fra det helt negativt scenario? Hvis du gør alt rigtigt, kan du opnå selvforsyning fra den første måned. Åh, ja, og husk - ifølge loven kan en MFO ikke tiltrække indlån, udstede lån i fremmed valuta, operere på værdipapirmarkedet, opkræve renter for førtidig tilbagebetaling og kræve mere end en million fra sine låntagere.
De væsentligste risici: en høj procentdel af manglende tilbagebetaling, juridiske udfordringer for renten på et lån, hvis optjeningen er anerkendt som ulovlig, høj konkurrence.
"Trin-for-trin instruktioner om, hvordan man åbner en MFO"
Beliggenhed
Før du åbner en MFO, skal du beslutte dig for placeringen. Det kan være kritisk for din virksomhed. De mest eftertragtede steder er indkøbscentre, små supermarkeder i nærheden af hjemmet, store kontorcentre og stoppesteder for offentlig transport. Til at begynde med vil selv et lille hjørne på omkring 30 kvadratmeter være nok. m – vi åbner ikke en bankfilial.
Udstyr
Også her er alt meget enklere end i banker og skønhedssaloner. Hovedudstyret er computere, kontorudstyr, telefoner. For at få dine kunder til at føle sig gode og hyggelige, placer en sofa, blomster og en kaffemaskine med slik. Sammenlignet med konkurrenter, der kun har jernstole... generelt er en tillidsfuld atmosfære vigtig. De små ting betyder noget.
Personale
Efter det økonomiske scenarie får vi brug for omkring 3 personer - udover direktøren er dette en sikkerhedsofficer og 2 ledere a la "kreditekspert". Sikkerhedsmanden er bare skal have og du skal ikke spare på det: det vil tjekke låntagere mod forskellige sortlister, så gode forbindelser er velkomne. Ledernes arbejdsdag er 12 timer, 2/2, tilstrækkelighed, kundefokus og et strålende smil er velkomne.
Dokumenter og licenser
Som vi sagde ovenfor, for at starte en ekspreslånsvirksomhed, skal du banke på statens register over. For at gøre dette skal du bruge: en ansøgning, attesterede kopier af registreringsattesten, kopier af konstituerende dokumenter, en kopi af stifternes beslutning, en kopi af beslutningen om udnævnelse af generaldirektøren, oplysninger om stifterne, oplysninger om placeringen og et certifikat, der bekræfter betaling af statsafgiften. Virksomhedsoplysninger indtastes inden for 14 hverdage.
Markedsføring
Konkurrencen i mikrofinansieringssektoren vokser med stormskridt, så det giver mening at investere kraftigt i markedsføringskomponenten af din virksomhed. Spar ikke på attraktive kampagner: Det første lån uden renter, rekordlave renter i de første måneder af arbejdet eller et øget loft over det udstedte beløb kan give dig mere, end du tror. Vær opmærksom på klassiske foldere, annoncering i den lokale avis og internettet - et banner på en velkendt byportal er ikke en luksus, men et tydeligt præg til publikum. Et godt træk: Indgå med tiden en aftale med elektroniske tjenesteudbydere, så dine kunder kan returnere penge ved bankoverførsel, gennem Qiwi eller Elexnet. Nå, selvfølgelig skal du huske, at intet vil være den bedste reklame/anti-reklame for dine mikrolån som mund til mund. På et tidspunkt vil nye kunder begynde at komme baseret på anbefalinger fra venner: rygter spredes åh så hurtigt.
Genoptage
Mikrofinansieringsvirksomheden er enkel, lovende og meget, meget rentabel. At åbne et firma er ikke så svært, og selve aktiviteten kræver et minimum tilladelsesdokumenter og er reguleret af Civil Code. Det eneste irriterende er, at der er ret stærk konkurrence, så det er værd at analysere markedet og graden af åbenhed i din by, og så investere massivt i markedsføring og promovering af dit brand. Særlig opmærksomhed Vær opmærksom på placeringen af dit punkt og find en god sikkerhedsvagt.
Pantelåner, pengeudlåner, edderkop – som de kaldte folk, der låner penge ud til renter. Nogle med misundelse og nogle med had, der skiller sig af med deres sidste ejendom. Men de var enige om én ting: sådan en virksomhed bringer fabelagtig indkomst til sin ejer! I en æra med en udviklet banksektor er det svært at forestille sig, at man kunne forsøge at gøre noget som dette. Men forgæves, for ikke så længe siden i Rusland, blev føderal lov nr. 151 vedtaget, der regulerer aktiviteterne i (MFO'er) og bragte ulovlige långivere ud af skyggerne. Lad os se nærmere på, om det er rentabelt at låne ud i vores tid.
Hvad er det?
MFO er en juridisk enhed, der er registreret i en af de tilladte organisationsformer og optaget i det statslige register over MFO'er. Denne virksomhed registreres, når udstedelsen af lån er systematisk, og virksomhedens hovedindkomst er netop denne aktivitet.
Derudover giver den officielle status dig mulighed for at tiltrække investorer, der mindst vil investere 1,5 millioner rubler i virksomheden (den nedre grænse ved lov). Det vil være muligt at forsikre risici for manglende tilbagebetaling af lån. Og antallet af mennesker, der er villige til at optage gæld, vil stige, fordi lovligt fungerende virksomheder har større tillid til.
Skulle vi ikke lave en MFO?
Det vil være sværere at åbne en bilvask end at registrere en mikrofinansieringsorganisation. Sådanne organisationers aktiviteter er ikke bankvirksomhed i ordets juridiske forstand, derfor er de ikke forpligtet til at opnå licenser og har en multi-milliard dollar autoriseret kapital. Kun indberetningsskemaet er noget mere kompliceret end standardskemaet for iværksættere.
Som organisationsform tilbyder lovgiveren os en række forskellige muligheder, men i langt de fleste registrerer de sig som LLC'er. Derfor er pakken af dokumenter til indsendelse til skattekontoret nøjagtig den samme:
- Erklæring;
- Attest af Statsregistrering juridisk enhed;
- Konstituerende dokumenter;
- Beslutningen om at oprette en organisation og godkende de konstituerende dokumenter;
- Beslutning om godkendelse af organisationens styrende organer;
- Adressebevis for organisationen;
- Information om stifterne;
- Betaling af statsafgift;
- Uddrag fra registret over udenlandske juridiske enheder, hvis der er nogen blandt stifterne.
Det eneste er, at du efter registrering hos den føderale skattetjeneste skal sende en ansøgning med kopier af ovenstående dokumenter til Den Russiske Føderations centralbank (enhver nærmeste filial) med et krav om at inkludere din organisation i samlet register MFO. I øvrigt skal du ifølge loven lægge lånevilkårene ud på internettet, men den specificerer ikke, at du skal have din egen hjemmeside, så du kan i første omgang leje plads på en eller anden tredjepartsressource.
For at komme i gang skal du leje 3-5 kvadratmeter i et indkøbscenter (3000 - 5000 rubler i det regionale center). Køb et bord (fra 2.000 rubler), en stol (fra 700 rubler), et arkivskab (fra 3.000 rubler), en MFP (fra 3.000 rubler) og medbring en computer eller bærbar computer hjemmefra. Hvad angår annoncering, er alt meget individuelt, alle har deres eget marketingbudget. Som du måske har gættet, vil du selv udføre arbejdet som direktør, revisor og en af medarbejderne. Da alle nogle gange har brug for et hvil, ansætter vi en anden medarbejder. Kvalifikation er ikke vigtig her, du kan tage en 4.-5. års studerende på instituttet, 15.000 rubler. han vil være mere end tilfreds. Som du kan se, er startkapitalen til at oprette et punkt billig. Det er bedre at forlade alle andre midler til lån, men du skal tildele mindst 200.000 rubler til disse formål. Så ved årets udgang kan du få 1 million rubler med en sats på 2% pr. dag og en ikke-refusionssats på 30%.
En revisor kommer for at se os.
I øjeblikket er mikrofinansieringsmarkedet meget dårligt reguleret. Baseret på 151 føderal lov Der er ingen strenge sanktioner mod organisationer, så mange ærlige spillere klager over stort antal"ulovlige". Skønt på det seneste Den Russiske Føderations centralbank er meget opmærksom på små bankkonkurrenter. Bør fejlfindes i andet og tredje kvartal af 2014 elektronisk formular accept af MFO-rapporter ( personlig konto på centralbankens hjemmeside), fra juli i år, vil Nabiullinas underordnede være i stand til at begrænse de maksimale satser på usikrede lån og lånoptagelser. Og oppustede renter er MFO'ernes vigtigste brød. Det er også nødvendigt at udarbejde en beslutning fra "Generalforsamlingen af deltagere" (stiftere) for hvert lån svarende til eller mere end 10% af den autoriserede kapital.
I princippet kan MFO'er revideres på samme måde som enhver anden organisation. Det vil sige at have fundet overtrædelser af regler på virksomhedens kontor brandsikkerhed, kan inspektøren lukke din virksomhed.
På egen hånd.
Inkasso er stærkt forbundet med de "brølende halvfemser". Men på det seneste har medierne i stigende grad været fulde af rapporter om kriminelle metoder til gældsafvikling. Banditter igen? Nej, denne gang er det lovlige, officielt registrerede långivere. 
Enhver stifter af en MFO inkluderer i første omgang i forretningsplanen en 10% - 15% risiko for manglende tilbagebetaling af lån, og nogle gange ved at reducere tiden til at kontrollere debitor og øge hastigheden af udstedelse af penge, endda 30%! Men, ser du, selv efter at have beregnet denne situation, vil du returnere alt tilbage. MFO'er har ofte ikke en stab af advokater eller midler til inkassotjenester, så de må klare sig selv. Nå, vi ser, hvad der kommer ud af det i nyhederne.
Store netværk foretrækker sammen med bankinstitutioner at løse tvister med klienter på en civiliseret måde: fra fogeder til inkassatorer. Sidstnævnte køber generelt gæld fra, dog fra 3 % af værdien af forpligtelserne. I 2013 steg mængden af tilbagekøbt gæld med 66 %! I betragtning af antallet af forsinkelser i sådanne virksomheder vil samarbejdet med inkassovirksomheder kun blive styrket.
Høj risiko, høj margin.
Hvis MFI'er i Moskva eller St. Petersborg ikke er meget mærkbare, så oversvømmer de bogstaveligt talt gaderne i regionerne. I nogle byer er der flere "Jeg giver dig penge"-kiosker end blomsterboder! Ikke kun den lette registrering tiltrækker nye iværksættere til denne virksomhed, men også høj indtjening. Den gennemsnitlige overskudsgrad er 20%! Hvilken anden type aktivitet kan give lignende indkomst med et minimum af investeringer? Men 10.000 rubler bidraget til at skabe en LLC er tydeligvis ikke nok til at begynde at arbejde, omkring 500 tusind er påkrævet (ifølge ekspertvurderingen fra det russiske mikrofinanscenter). Vi må ikke glemme det højt niveau forfalden gæld fra kunder i sådanne organisationer.
Det vigtigste er at beregne på forhånd og forstå, hvad du skal gøre. Ifølge statistikker udsteder hver tiende registrerede mikrofinansieringsorganisation i sidste ende ikke et enkelt lån. En simpel procedure for udfyldelse af dokumenter sikrer, at mange uerfarne forretningsmænd kommer ind på markedet, som på grund af stærk konkurrence og mangel på arbejdskapital forlader hurtigt mikrofinansieringsbranchen. Nogle går konkurs på grund af udviklingen af et ineffektivt netværk af filialer i stedet for et velfungerende kontor. 
I lyset af udrensningen af det finansielle marked og stramningen af lovgivningen er nu ikke det bedste bedste øjeblik at oprette en MFO. Hvis du er sikker på dig selv, og potentielle investorer står i kø, råder jeg dig til at organisere en virksomhed som en franchise af ethvert føderalt netværk. Du skal i øvrigt ikke vente på en velgører med 1,5 mio. Du kan oprette en pulje af små investorer, som overfører midler til en af dem, som vil indgå en låneaftale. Det er endnu bedre, hvis han er en individuel iværksætter, og da han er på den "forenklede skat", skal han ikke trække 13% (indkomst), men 6% af renterne. Prøv det, vær ikke bange for at tage risici, for pengeudlånere har altid levet rigt.